Skal jeg investere mine penge med forbedring i 2021?

Det er hårdt at investere.

Hvor skal jeg placere mine investeringer? Hvilke midler skal jeg købe? Er jeg diversificeret? Er jeg for diversificeret?

Hvis du vil have professionel hjælp, koster det dig. Er det værd at ansætte en rådgiver? Skal det kun være gebyr eller en procentdel af aktiverne?

Med så mange spørgsmål er det let at se, hvordan det lammer så mange amerikanere.

Hvad hvis jeg sagde, at der er en professionel investeringsforvaltningstjeneste, der vil besvare mange af disse spørgsmål? Og de opkræver en brøkdel af en traditionel menneskelig investeringsforvalter?

De er kendt som en robo-rådgiver. Og Bedring var en af ​​de første i branchen.

Kort sagt vil Betterment bygge en portefølje baseret på dine mål og risikotolerance. De vil holde øje med det, genbalancere efter behov, og dit eneste ansvar er at spare. Bedring klarer resten.

Lær mere om forbedring

Indholdsfortegnelse

1. Hvem er forbedring?
2. Sådan fungerer Betterment
3. Forbedringsfunktioner og fordele
4. Forbedringsinvestering Portefølje
1. Aktiemidler
2. Obligationsfonde
insta stories
5. Bedring Skattehøst
6. Forbedringsafgiftskoordineret portefølje
7. Forbedring kontant reserve
8. Bedringspræmie
9. Forbedringspriser og gebyrer
10. Skal du investere med forbedring?

Hvem er forbedring?

Bedring er en online, automatiseret investeringsplatform, alias a robo-rådgiver.

Med $ 16,4+ milliarder i aktiver under forvaltning fra april 2019 er Betterment en af ​​de største uafhængige roboadvisors. Betterment var den første uafhængige online finansielle rådgiver, der nåede 10 milliarder dollar AUM i juli 2017.

Med Betterment finder hele din investeringsoplevelse sted online. En algoritme beregner din portefølje baseret på dine præferencer og mål. Den algoritme bruger Moderne porteføljeteori (MPT), skabt af Harry Markowitz i løbet af 1950'erne og understøttet af 70 års investeringsforskning. MPT fokuserer på at investere i større markedssektorer frem for i individuelle værdipapirer.

Betterment konstruerer porteføljer ved at investere i brede markedssektorer gennem ETF'er. De bruger ETF'er, fordi de er billige og skatteeffektive.

Da alt kører via computere, kan de tilbyde investeringsforvaltning til en meget lav pris. Dette gør det omkostningseffektivt for enhver investor, uanset investeringsstørrelse. De fleste menneskelige finansielle rådgivere vil ikke engang tale med dig, hvis du har mindre end en halv million i aktiver. Du kan investere ved hjælp af Betterment til kun $ 1.

Hvis du er ny til at investere, eller du ikke har mange penge, kan Betterment være den bedste løsning på dine investeringsbehov. Hvis du er en større eller mere erfaren investor, kan Betterment være en god platform for at få nogle af dine porteføljer professionelt administreret.

Sådan fungerer Betterment

Du kan tilmelde dig Betterment på få minutter, og hele processen sker online. Spørgeskemaet stiller en række risikotolerance- og investeringsmålrelaterede spørgsmål. Dine svar bestemmer din porteføljeallokering - konservativ, aggressiv eller et sted imellem.

Du kan åbne en af ​​følgende typer konti med Betterment:

• Individuelle eller fælles skattepligtige investeringskonti
• Traditionel IRA
• Roth IRA
• Tillidskonto
• SEP IRA (kun enkelt deltager)
• Betterment for Business (dette er Betterments 401 (k) for små arbejdsgivere)

For at åbne en konto skal du være amerikansk statsborger. De vil også gerne kende din permanente amerikanske adresse, socialsikringsnummer og knytte en checkkonto til en amerikansk bank.

Du behøver ikke at overføre penge for at åbne en konto. Bedring har ikke et minimumskrav til indledende indbetaling. Du kan oprette kontoen i dag, men finansiere den senere, f.eks. Ved automatiske indbetalinger fra din lønseddel.

Betterment vil opbygge en portefølje, der består af en blanding af 13 ETF’er. De vælger mellem er seks aktie -ETF'er og syv obligations -ETF'er. Hver portefølje vil have mindst nogle af de 13 ETF'er, men de specifikke procentsatser varierer baseret på din profil.

For eksempel, hvis din risikotolerance er mere aggressiv, vil du have mere i aktiemidler. Hvis det er mere konservativt, har du mere i obligationsmidler.

Disse 13 ETF'er giver eksponering for næsten hele investeringsuniverset. Det omfatter både udenlandske og indenlandske aktier og udenlandske og indenlandske obligationer. Der er også forskellige sektorer repræsenteret af disse fonde. For eksempel vil din portefølje indeholde en blanding af aktier i stor, mellem- og mellemkapital. På obligationssiden har du eksponering over for kort- og langsigtede værdipapirer samt virksomheds- og statsobligationer.

Herfra er det eneste, der er tilbage, finansiering. Det er på dig. Betterment håndterer detaljerne i administrationen af ​​din portefølje for dig, men du skal stadig lægge pengene ind. 🙂

Hvad hvis jeg vil justere dem manuelt? I slutningen af ​​marts 2018 annoncerede Betterment en ny funktion til konti med $ 100.000 eller mere-Fleksible porteføljer. Fleksible porteføljer lader dig justere Betterment -porteføljen manuelt af forskellige årsager.

Hvis dine konti uden for Betterment er stærkt vægtet i en sektor, kan du bruge dette til at reducere din allokering inden for Betterment for at balancere det.

Forbedringsfunktioner og fordele

Betterment har et stort antal funktioner og fordele, men her er nogle af de vigtigste:

• Kontobeskyttelse. Din konto er dækket af Securities Investors Protection Corporation (SIPC), for op til $ 500.000 i kontanter og værdipapirer, inklusive op til $ 250.000 i kontanter. Dette beskytter dig mod mæglersvigt, men ikke tab på grund af markedssvingninger.
• Kunde service. Du kan kontakte Betterment via telefon eller Live Chat, mandag til fredag, 9:00 til 20:00 Eastern Time (ET) og lørdag og søndag, fra 11:00 til 18:00 ET. Du kan også når som helst kontakte dem via e -mail.
• Bedre mobilapp. Betterment tilbyder mobilapps til både iOS og Android. Du kan downloade dem i App Store og Google Play.
• Oprettelse af investeringsmål. Du kan oprette tilpassede underkonti, som Betterment kalder mål. Disse kan omfatte pensionering, et "sikkerhedsnet" (nødopsparing) eller et andet mellemliggende mål, såsom besparelse til universitetsuddannelse eller et hus.
  Du kan angive en porteføljeallokering, tidshorisont og planlægge indskud og hævninger for hvert mål. Du kan tilføje nye mål ved at klikke på knappen "Tilføj konto". Du kan oprette individuelle porteføljer til meget specifikke investeringsbehov.
• Fleksible porteføljer. Efter at du har etableret din portefølje, vil personer med aktiver på $ 100.000+ i aktiveret manuelt kunne justere tildelingerne af din portefølje, så de passer bedre til dine behov. Du får din allokering, men al automatisering og skattefordele ved Betterments ledelse.
• RetireGuide. Betterment tilbyder dette som et pensionsplanlægningsværktøj. Det giver dig råd om, hvordan du kan nå dine pensionsmål. Du kan bestemme, hvor mange penge du sandsynligvis vil bruge på pension, plus hvor meget du skal spare for at understøtte disse udgifter.
  Det viser dig også, hvilke konti der skal gemmes, og det inkluderer din arbejdsgivers pensionsplan samt traditionelle og Roth IRA'er eller skattepligtige investeringskonti. Dette giver dig mulighed for sikkert at synkronisere alle dine investerings- og pensionskonti, og ikke kun dem, du har med Betterment.
  Du kan endda ændre forudsætningerne i RetireGuide for at tage højde for forskellige resultater. For eksempel kan du justere det forventede niveau for socialsikringsindkomst eller en arbejdsgiverpensionsordning. Dette vil give dig mulighed for at justere dine pensionsforventninger, når du går tættere på din pensionistdato.
• SmartDeposit. Dette er Betterments automatiserede kontante investeringsværktøj. Det virker ved at flytte overskydende kontanter fra din bankkonto til din Betterment -konto baseret på parametre, du har angivet. For eksempel opretter du det maksimale beløb, du vil have på din bankkonto, og derefter flytter Betterment automatisk den overskydende saldo til din investeringskonto.
• Betterment Advisor Network. I erkendelse af, at nogle mennesker måske foretrækker kontakt med en rådgiver for menneskelige investeringer for at følge deres roboadvisor -portefølje, skabte Betterment dette netværk. De kan matche dig med en af ​​de kontrollerede uafhængige Certified Financial Planners på netværket, som vil lære dig personligt at kende. De kan derefter udvikle en tilpasset, omfattende økonomisk plan og hjælpe dig med mere avancerede og komplekse økonomiske spørgsmål.

Forbedringsinvestering Portefølje

Forbedringsporteføljer er opbygget af seks aktie -ETF’er og syv obligations -ETF’er.

Her er ETF'erne, der i øjeblikket bruges af Betterment fra den 28. oktober 2019: (Jeg angiver kun primær ETF, de har også en sekundær ETF, når skattehøst høstes)

Aktiemidler

• U.S. Total Stock Market - Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• U.S. Large-Cap Value Stocks-Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• U.S. Mid-Cap Value Stocks-Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• U.S. Small-Cap Value Stocks-Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• International Developed Stocks - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• International Emerging Market Stocks - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Jeg elsker at se lave omkostninger Vanguard -midler på deres liste.

Obligationsfonde

• Amerikanske kortfristede statsobligationer-iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• U.S. High-Yield Corporate Obligationer-Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Amerikanske inflationsbeskyttede obligationer-Vanguard Short-term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• Amerikanske højkvalitetsobligationer (IRA og 401 (k) konti) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Amerikanske kommunale obligationer (skattepligtige konti)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Amerikanske kortfristede investeringsgrader-iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• International Developed Bonds - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• International Emerging Market Obligationer - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(se en masse Vanguard på den liste, ikke? Se, hvordan Vanguard sammenligner sig med Betterment)

Bemærk, at National Municipal Bond ETF kun gælder for skattepligtige investeringskonti. Da pensionskonti allerede er udskudt i skat, er det ikke nødvendigt at medtage kommunale obligationer på disse konti.

Når din portefølje er etableret, balancerer Betterment den efter behov, når midler ændrer sig i værdi. Og endnu en gang er denne proces automatisk, baseret på procentdelen af ​​divergensen fra målporteføljen.

Bedring Skattehøst

Skatte-tab høst, eller TLH, er en investeringsstrategi, hvor tab af investeringer sælges for at generere kurstab, der reducerer kapitalgevinster ved at vinde investeringer. Strategien reducerer nettogevinsten på din konto, og derfor sænker den også den gevinstskat, du vil betale.

Betterment tilbyder TLH på alle sine skattepligtige konti. Det er ikke tilgængeligt med pensionskonti, da investeringsgevinsterne på disse konti alligevel er udskudt i skat.

Bedring har en Skattetab Høst hvidbog der går i detaljer i dette komplicerede emne. De fastholder, at du i gennemsnit kan forbedre det årlige afkast af investeringen på dine skattepligtige konti med 0,77% om året. Det kan resultere i en betydelig forbedring af dine investeringsresultater på meget lang sigt.

Forbedringsafgiftskoordineret portefølje

Dette er en funktion, der tilbydes af Betterment, der optimerer og automatiserer en investeringsstrategi kendt som aktivets placering. Denne strategi indebærer at placere investeringer, der sandsynligvis vil blive højt beskattet på skattebeskyttede pensionskonti og derefter sætte lavere skatteaktiver på de skattepligtige konti. Du kan drage fordel af denne mulighed ved blot at klikke på "Opsætning" på fanen Oversigt.

Et eksempel ville være at placere indtægtsskabende aktiver, f.eks. Dem, der betaler renter og udbytte, på pensionskonti. Dette ville muliggøre udskydelse af denne indkomst. I mellemtiden placeres aktiver, der sandsynligvis vil generere langsigtede kapitalgevinster, på skattepligtige konti. De vil være underlagt og kunne drage fordel af mere gunstige langsigtede kapitalgevinstskatteprocenter.

Betterment fastholder, at du i gennemsnit kan forbedre dine afkast efter skat med i gennemsnit 0,48% om året eller 15% ekstra over 30 år.

Forbedring kontant reserve

Betterment har et sparekøretøj navngivet Forbedring kontant reserve - deres angreb på bankverdenen. Forbedring kontant reserve er en kontanthåndteringskonto det er FDIC forsikret op til $ 1.000.000 og betaler en høj rente (0,30% APY). Dine midler placeres hos deres fire partnerbanker, og derfor får du 4x FDIC -dækning, men administreres hele deres app.

Tidligere tilbød de en besparelseslignende afkastning ved at sætte dine midler i to ETF'er-80% US Short-Term Statsobligationer (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) og 20% ​​US Short-Term Investment-Grade Obligationer (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Det var en smart idé, men det var stadig en investering, så ikke FDIC forsikret. Smart Saver vil gå væk og erstatte med Cash Reserve.

Her er flere detaljer om Betterment Cash Reserve.

Bedringspræmie

Betterment tilbyder kun en premium investeringsplan for større investorer.

Bedringspræmie kræver en minimumssaldo på $ 100.000. Men det giver dig mulighed for ubegrænsede konsultationer med deres CFP -fagfolk. De overvåger din konto og er tilgængelige, når du har et økonomisk spørgsmål.

De kan hjælpe med at navigere i store økonomiske beslutninger som (fra deres websted):

• Blive gift? Sørg for, at dine mål er tilpasset, beslut, hvordan du kombinerer dine penge, sæt økonomiske grænser, og beslut, hvordan du skal allokere dine penge på tværs af dine pensionsordninger.
• At få et barn? Spar til college, prioriter familiemål, vælg livsforsikring og diskuter din ejendomsplan.
• Håndtering af egenkapitalbaseret kompensation? Forstå din plan, gå igennem mulige skattemæssige konsekvenser, og håndter de potentielle risici.
• Går på pension? Planlæg din overgang fra opsparing til forbrug, og opret en skattesmart tilbagetrækningsstrategi.

Dette vil være et særligt værdifuldt serviceniveau for mennesker, der har mere komplekse økonomiske situationer. Det kan omfatte flere investeringskonti, en kompliceret skattesituation eller bare at have nogen til at diskutere finesser i din investeringsplan med.

Forbedringspriser og gebyrer

I slutningen af ​​2017 opdaterede Betterment deres prissætning fra en prissætningsmodel på tre niveauer til kun to:

Angiv en "ingen gebyr" -version på prissiden, men den er ikke til robo-rådgiveren, den er til deres kontanthåndteringskonto. Det inkluderer deres værktøjer (økonomiske målsætnings- og rådgivningsværktøjer, pensionsplanlægningsværktøjer, og feedback på konti, du har på andre institutioner) men ikke egentlig ledelse.

Betterment fungerer efter et fast gebyr baseret på størrelsen på din portefølje. Der er ingen andre handelsgebyrer eller provisioner. Ingen overførselsgebyrer. Og ingen gebyrer for at genbalancere din portefølje.

Standardgebyret (digitalt) er 0,25% af din kontosaldo. Du kan få op til $ 100.000 konto administreret med Betterment for $ 250 om året. Selv på det laveste serviceniveau får du alle fordelene ved en forbedring - ombalancering, skattehøst, diversificering osv.

For en Betterment Premium -konto, som kræver en minimums kontosaldo på $ 100.000, er det årlige gebyr 0,40%. $ 100.000 finansieret konto administreret af Betterment for kun $ 400 om året. Betterment ser ud til at have elimineret Plus -kontoen og omdøbt den til Premium og sænket Premium -gebyret til 0,40% fra det tidligere 0,50% gebyr.

Den typiske rådgiver for menneskelige investeringer ville opkræve 1,00% til 1,50%. Hvis de administrerer $ 100.000, betaler du $ 1.000-1.500 om året. (og det er nok ikke nok til at få dem ud af sengen om morgenen!)

Der er en rabat på 0,10% på den del af din saldo, der overstiger $ 2 millioner:

• Digitalt gebyr: 0,15% på saldi over $ 2 millioner
• Præmiegebyr: 0,30% på saldi over $ 2 millioner

Skal du investere med forbedring?

Betterment er en overkommelig roboadvisor og et godt valg for nye investorer. Hvis du er ny, har lidt ressourcer eller foretrækker en professionel hjælp, men ikke vil betale gennem næsen, er Betterment en god løsning. Wealthfront ligner dig, hvis du vil se Bedring vs. Formue, og jeg synes ikke, at du foretager et dårligt valg af det ene frem for det andet.

Det giver investeringsstyring på professionelt niveau til lave omkostninger, og det gør det for investorer på alle aktivniveauer. Porteføljemixet giver dig mulighed for at opnå et langt større diversificeringsniveau, end du kunne på egen hånd.

Selvom du er en engageret gør-det-selv-investor, kan Betterment være den perfekte investeringsplatform til at parkere den del af din portefølje, som du helst ville have administreret af en anden.

Hvis du passer til nogen af ​​disse profiler, så tjek det ud Bedring og se hvad de kan gøre for dig.

Lær mere om forbedring

Cash Reserve ydes af Betterment LLC, som ikke er en bank, og kontante overførsler til programbanker lettes af Betterment Securities. Klik for detaljer.