De siger, at du føler dig uovervindelig, når du er ung. Da jeg var i tyverne, følte jeg mig ikke uovervindelig. Jeg har bare aldrig overvejet tilsyneladende tilfældige medicinske problemer, der ville ske for mig. Ingen af mine venner oplevede dem.
Derefter, i en alder af 30 år, rev flere af dem ACL'er eller deres akilles. Nogle gjorde det i sport, nogle gjorde det ved at lave dumme ting (hoppe over skraldespande), og nogle gjorde det ved at gøre helt almindelige ting som at sætte sig i deres bil.
Derefter, i trediverne, skete der mere alvorlige medicinske hændelser. Venner kæmpede mod kræft. De fleste slog det, men efter månedslange kampe, hvor arbejdet var en eftertanke.
For bare et par uger siden, kl FinCon2019, Sharon Epperson holdt en afsluttende keynote om modgang. Professionelt, Sharon Epperson er CNBCs Senior Personal Finance Correspondent, men hendes historie om modgang stammer fra noget, der skete i hendes private liv - hun overlevede en hjerneaneurisme.
Og syndfloden af medicinske regninger og papirarbejde.
Og udholdt den lange og hårde genoprettelsesproces, du ville forvente af en hjerneskade.
Da hun var på scenen og holdt sin tale, havde du ikke haft nogen anelse om, hvad hun gik igennem... men hendes historie om, hvordan det kan slå nogen, der slår hjem.
~ 6 millioner amerikanere (1 ud af 50) kan have en aneurisme og ved det ikke, ifølge Brain Aneurysm Foundation. Læs ikke statistikken, medmindre du vil ødelægge resten af din dag... det er tilstrækkeligt at sige, det er ikke så ualmindeligt, som du tror.
Der er meget få ting, du kan gøre for at forhindre nogle af disse medicinske problemer... men der er ting, der kan hjælpe dig med at navigere i dem. En af dem er invalideforsikring.
Indtil jeg undersøgte for dette indlæg, vidste jeg meget lidt om invalideforsikring. Alt jeg vidste var, at min tidligere arbejdsgiver tilbød det. Der er en hel infrastruktur for handicap, herunder føderal og statslig statsstøtte, men den er begrænset i dens beskyttelse. Hvis du har lyst til at lære mere om invalideforsikring, håber jeg, at denne artikel hjælper.
Hvad er handicapforsikring?
Handicapforsikring dækker dig, hvis der sker noget, og du ikke er i stand til at arbejde og fortsætte med at tjene en indkomst på de niveauer, du tidligere har tjent. Nogle gange betyder det fuldt handicap, hvor du slet ikke kan arbejde, og nogle gange betyder det delvis handicap, hvor du kan arbejde, men ikke kan tjene det samme beløb som før.
Det klassiske tilfælde er et hjerteanfald. Hvis det ikke skete som følge af dit job, ville du ikke være dækket af medarbejderkomp. Og da du stadig har dit job, ville du ikke være dækket af arbejdsløshed eller andre offentlige ydelser. Din arbejdsgiver vil ofte have dækning i tilfælde af kortsigtet invaliditet, men det er en lille procentdel af din løn (40-60%) i en kort periode (30 dage til 6 måneder, afhængigt af din tilstand).
Hvad sker der, hvis du har brug for længere tid at komme sig? Det var da, du ville falde ind under en langsigtet invalideforsikring. Mange store arbejdsgivere vil tilbyde en gruppe langsigtet invalideforsikring, der udelukkende betales af virksomheden. Når du får fordelene, skylder du føderal og statslig indkomstskat af ydelserne, medmindre din arbejdsgiver også betaler det. Ingen lov kræver, at en arbejdsgiver tilbyder langvarig invaliditetsdækning. Igen er dækningen cirka 60% af din løn, og den starter, når dit kortsigtede ophold slutter.
Der er fire former for invalideforsikring - kortsigtet invaliditet, lang tids invaliditet, handicap i social sikring og arbejdstagererstatning.
Kortsigtet handicap
Kortsigtet handicap vil normalt være via din arbejdsgiver og dækker midlertidige "kortsigtede" problemer. Der er ikke for mange virksomheder, der tilbyder dette, og de fleste arbejdsgivere tilbyder dette gratis. Ydelserne er normalt 60-80% af din indkomst og varer kun 3-6 måneder.
Langsigtet handicap
Langsigtet invaliditet er det, de fleste tænker på, når du tænker "invalideforsikring". Når dit kortsigtede handicap slutter, starter lang sigt. Ydelser er normalt mellem 60-80% af din indkomst før invaliditet, men løbetiden kan vare år. Nogle politikker er skrevet til at betale ud, indtil du når en vis alder (f.eks. 65). Og nogle politikker dækker dig også, hvis du er i stand til at arbejde, men skal tage et job, der betaler mindre.
Relaterede: 7 "Mærkelige" forsikringstyper, du ikke vidste, du havde brug for
Social sikring handicap
Social sikring invalideforsikring (SSDI) er beregnet til dem, der lider af et handicap, der forventes at vare mindst et år eller resultere i dødsfald. Hvis du kigger i din lønseddel, vil du se fradrag for social sikring, og det er til dels effektivt dine præmiebetalinger til SSDI -programmet.
Der er to handicapprogrammer - SSDI og Supplemental Security Income (SSI) -programmet. Jeg vil ikke gå ind på dem i detaljer, det kan blive meget kompliceret, men hvis du betalte nok ind i programmet og kvalificere sig som handicappet, får du udbetalt månedlige ydelser.
Arbejder kompensation
Jeg ville medtage dette på listen over forskellige former for invalideforsikring, fordi det er det, der dækker dig, hvis du bliver handicappet på jobbet. Arbejdsgiverne betaler for lønmodtagerens kompensation, og de er tilgængelige for medarbejderne, hvis de skulle komme til skade på jobbet.
Hvordan fungerer invalideforsikring?
Handicapforsikring er som mange andre forsikringer. De centrale dele af politikken er:
- Dine månedlige præmiebetalinger til politikken
- Hvad politikken anser for et handicap - dette kan variere fra politik til politik. Nogle politikker siger, at du må være ude af stand til at arbejde på noget job for at kvalificere dig til betalinger. Andre siger, at hvis dit handicap reducerer din indkomst, er du berettiget til ydelser.
- Hvor meget får du betalt, hvis du er handicappet - fordelene. Dette beregnes ofte som en procentdel af din indkomst, normalt 60-80% af det, du tjente.
- Hvor længe dine ydelser vil blive udbetalt - ydelsesperioden kan variere og være alt fra måneder til år. I stedet for år kan de angive udbetalinger op til en bestemt alder.
Som vi vil diskutere mere detaljeret nedenfor, er der en flok ryttere, du kan tilføje til en handicappolitik. Det, jeg har angivet ovenfor, er bare selve kernepolitikken. Du betaler præmier, du får betalinger, hvis du er deaktiveret, og du beholder den beskyttelse, så længe du foretager betalinger.
Statstilbudt handicapforsikring
5 stater tilbyder statslig handicapforsikring (TDI) eller midlertidig handicapforsikring (TDI). Disse stater er Californien, Hawaii, New York, New Jersey og Rhode Island
I hver af dem varierer dækningen:
- Californien - dækker 52 uger for handicap
- Hawaii - dækker 26 uger for handicap
- New Jersey - dækker 26 uger for handicap
- New York - dækker 26 uger for handicap
- Rhode Island - dækker 26 uger for handicap
Beløbet og kvalifikationskravene varierer også fra stat til stat. For eksempel er du i Californien berettiget til denne forsikring, hvis du ikke er i stand til at arbejde i mindst 8 dage. Du skal være under pleje af en licenseret læge eller praktiserende læge, som også skal attestere for handicappet. Du skal måske endda tage en uafhængig lægeundersøgelse. Hvis alt dette er sandt, skal du også have tjent mindst $ 300 og have taget fradrag fra din lønseddel.
I Rhode Island er du berettiget, hvis du ikke kan arbejde i syv på hinanden følgende dage. Krav varer maksimalt fire uger, men du kan forny efter yderligere 7 dages ventetid (når du ikke kan arbejde). Igen skal du være under behandling af en læge, og indtjeningskravet er højere - $ 11.520 i de sidste fire eller fem kvartaler.
Hvis du vil have mere information, foreslår jeg at gennemgå hver enkelt stats respektive websted:
- California State Disability Insurance
- Hawaii handicapkompensationsafdeling
- New Jersey Division of Temporary Disability and Family Leave Insurance
- New York handicap og sundhed
- Rhode Island midlertidig handicap
Privat handicapforsikring
Hvis du kan få arbejdsgiverhandicapforsikring, hvorfor gider du så med privat handicapforsikring? Med en arbejdsgivers invalideforsikring er du kun dækket, så længe du er ansat. Du kan også miste denne invalideforsikring, hvis forsikringsselskabet (eller arbejdsgiveren) beslutter ikke at forny planen. Det gode ved en gruppepolitik er, at alle i gruppen er dækket, så du bliver automatisk inkluderet, hvis du tilmelder dig.
Med en individuel politik beholder du den, indtil du beslutter, at du ikke vil have den (og holder op med at betale). Det betyder, at du kan sige dit job op og ikke bekymre dig om invalideforsikring. Den præmie, du betaler, er også låst og kan ikke ændres.
Er det ikke det, en nødfond er til? Ja og nej. Du kan tænke på en nødfond som en selvfinansieret invalideforsikring. Men problemet med et handicap, midlertidigt eller permanent, er, at det fuldstændigt ændrer dit liv. Det er ikke som "bare" at miste dit job, hvor du fysisk har det godt og er i stand til at arbejde, fordi det påvirker din måde at leve på. Det er svært at finansiere det med 6-12 måneders udgifter og stadig kunne klare den daglige.
Du kan have mindre handicap, f.eks. Brudte knogler, eller du kan have mere alvorlige, som et slagtilfælde, der tager meget længere tid at komme sig. En bilmekaniker med en brudt hånd kan ikke arbejde i et par uger. En bilmekaniker, der har haft et slagtilfælde, fungerer muligvis aldrig igen.
Hvad med freelancere og selvstændige?
Som selvstændig har jeg ikke invalideforsikring gennem min arbejdsgiver. Vi har en lille forsikring gennem min kones arbejdsgiver, men er det nok i tilfælde af et handicap? Sikkert ikke.
Spørgsmålet er, om det er værd at betale for en privat handicapforsikring. Med privat forsikring betaler du i det væsentlige for en politik, der betaler dig, hvis du ikke kan arbejde. Når du vælger en politik, vil den forklare, hvor meget de betaler, hvis du ikke kan arbejde, og reglerne for at gøre krav på disse fordele. Hvis du vil have en politik med en højere fordel, betaler du mere.
Så trin et er at finde ud af, hvor meget invalideforsikring koster.
Jeg gik videre Brise for at få et tilbud på invalideforsikring og efter bare et par korte spørgsmål (jeg brugte en hypotetisk situation med $ 100.000 i indtjening for en 39-årig ikke-ryger, ikke min situation), blev jeg vist dette:
Omkostningerne ved invalideforsikring er baseret på mange faktorer, herunder disse:
- Din alder: Ældre mennesker betaler mere end yngre
- Dit job: Forskellige typer erhverv betaler forskellige priser. Professionelle erhverv (som skrivebordsjob) modtager typisk bedre satser end flere manuelle job (som tungt arbejde) på grund af forskellene i risiko.
- Ydelsesbeløb: Jo mere dækning du ønsker, jo dyrere er politikken.
- Køn: Kvinder betaler højere satser end mænd. Dette er det modsatte af livsforsikring, hvor mænd betaler højere satser end kvinder.
- Hvis du bruger tobak: Ligesom livsforsikring betaler tobaksbrugere højere satser.
- Ryttere: Eventuelle "ekstramateriale", du tilføjer til din politik, kan øge prisen (mere om dette nedenfor).
To præciserende noter:
- Ydelsesperiode: Dette refererer til, hvor længe forsikringsselskabet vil betale månedlige ydelser - så fem år betyder, at politikken kun udbetaler 60 måneders ydelser, delvis eller totalt invaliditet.
- Ventetid: Dette refererer til, hvor længe du skal være deaktiveret, før du begynder at få fordele - så 90 dage betyder, at hvis jeg er handicappet i dag, er jeg berettiget til ydelser om 90 dage.
- Medicinsk eksamen: En lægeundersøgelse er kun påkrævet for en månedlig ydelse på over $ 4.000. Derfor kræver den sidste række en lægeundersøgelse, men de to første gør det ikke.
Jeg var i stand til at justere dækningen på en anden skærm, og det viser dig "prissætningen" live. Jeg sætter prisfastsættelse i tilbud, fordi det kun er skøn, du skal stadig ansøge og tage en lægeundersøgelse, før du får udstedt en politik.
Her er et par valgfrie ryttere, du kan inkludere:
- Automatisk fordelsforøgelse Rider - Efter et år med kontinuerlige betalinger øger rytteren den månedlige basisydelse med 5%, indtil betalingen rammer 2x originalen (dette er beregnet til at tage højde for inflationen)
- Rytter, der ikke kan annulleres - Politik og ryttere kan ikke opsiges af forsikringsselskabet (de kan heller ikke øge præmierne).
- Rester med handicapydelse - Hvis du er tilbageværende handicappet, og elimineringsperioden er blevet opfyldt med en kontinuerlig periode med totalt og/eller tilbageværende handicap, betaler denne rytter den resterende invaliditetsydelsesrytter.
- Garanteret forsikringsrytter - Denne rytter lader dig øge den månedlige basispolitik ved at købe flere forsikringer.
- Egen erhvervsrytter - Forlænger egen besættelsesperiode for definition af total handicap fra to år til den periode, du vælger
- Supplerende DI Rider - Dette betaler en månedlig ydelse med fradrag af alle modtagne socialforsikringsydelser, modregnet dollar for dollar, hvis du er totalt handicappet, og elimineringsperioden er opfyldt.
Du kan også lege med fordelsperioden og ventetiden. Jeg blev overrasket over at se citatet hoppe fra $ 81/mo til $ 177/mo, da jeg sænkede ventetiden til 30 dage. Dette giver mening, for nu inkluderer du alle de kortsigtede skader, som en knækket knogle, der helt kunne helbrede inden for 90 dage. Forøgelse af ydelsesperioden til 65 år øgede kun præmien til $ 123 om måneden.
Dette kræver mere forskning, men nu har jeg et udgangspunkt.
Har du en invalideforsikring?