Når du driver din egen virksomhed, er der en overraskende grad af tillid involveret.
Du stoler på, at de kunder, der kommer ind i din butik, ikke glider et par varer i lommen og går ud. Du stoler på, at den person, der betaler dig med et kreditkort, ikke stjal det fra nogen. Du har tillid til, at de aftaler, du har indgået med leverandører og kunder, bliver overholdt. Indimellem brydes den tillid, og folk stjæler fra dig... men tanken er, at du tjener overskud nok til at overvinde disse pauser.
Det er her kredit score spiller ind. Virksomheder forsøger hele tiden at identificere en god kunde fra en dårlig. Hvis du har en kredit score, som er baseret på deres kredit historie, kan du træffe en bedre informeret beslutning, end hvis du skulle se på personen visuelt. Udseende kan bedrage, og fordomme kan være meget subtile (eller ej!).
Derfor er kreditresultater så vigtige.
Men hvad der gør en god kredit score? For nogle er det at være i det øverste niveau, så du får de bedste priser. For andre er det bare at slå gennemsnittet. Det afhænger virkelig af, hvor du er.
Så hvad er gennemsnittet? Lad os finde ud af det!
Når vi siger "kredit score" i denne artikel, refererer vi til VantageScore kredit score. Det blev oprettet i 2006 af de tre kreditbureauer som et alternativ til FICO kredit score, skabt af Fair Isaac Corporation. For at forstå tilstanden for kreditresultater i Amerika følte vi, at de to var synonyme, og der var flere data tilgængelige for VantageScore. Långivere stoler på både for at træffe långivnings- og kreditbeslutninger.
Dataene blev leveret af Experians årlige State of Credit -undersøgelse, hvoraf den seneste blev gennemført for 2017 -året og udgivet i begyndelsen af 2018.
Gennemsnitlig kredit score i Amerika
Den gennemsnitlige kredit score var 675 i 2017.
Hvordan kan dette sammenlignes med fortiden? Her er de sidste par år:
| År | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
VantageScore -klassificeringsniveauerne er:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: Prime
- 601 – 660: Nær Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
Det betyder, at den gennemsnitlige kredit score i Amerika er Prime - det er fremragende!
Det interessante er nogle af de andre data, de frigav sammen med den gennemsnitlige VantageScore.
- Gennemsnitligt antal kreditkort – 3.1
- Gennemsnitlig saldo på kreditkort – $6,354
- Gennemsnitligt antal detailkort – 2.5
- Gennemsnitlig saldo på detailkort – $1,841
- Gennemsnitlig realkreditgæld – $201,811
- Gennemsnitlig gæld uden pant – $24,706
Som alt andet kan gennemsnit snyde især når du ser på hele nationen. Med så store forskelle i leveomkostninger, Manhattan vs. landligt hvor som helst i USA, er den gennemsnitlige gæld måske ikke engang en nyttig foranstaltning overhovedet!
Hvis du er nysgerrig, hvad gennemsnitlig FICO kredit score er, gennemsnittet som offentliggjort i april 2017 var 700. Det var en milepæl, fordi det var første gang, scoringen ramte den højdepunkt.
FICO har sporet scores i et godt stykke tid, og her er nogle historiske tal:
| Dato | Gennemsnitlig FICO -score |
|---|---|
| Oktober 2005 | 688 |
| Oktober 2006 | 690 |
| Oktober 2007 | 689 |
| Oktober 2008 | 689 |
| Oktober 2009 | 686 |
| Oktober 2010 | 687 |
| Oktober 2011 | 689 |
| Oktober 2012 | 689 |
| Oktober 2013 | 690 |
| Oktober 2014 | 694 |
| Oktober 2015 | 696 |
| Oktober 2016 | 699 |
| April 2017 | 700 |
Gennemsnitlig kreditværdi efter alder
Nysgerrig efter at vide, hvilken generationskohorte der havde de højeste kreditresultater, og hvilken der havde den laveste?
| Generation | Gennemsnitlig VantageScore |
|---|---|
| Silent Generation (før 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Gen Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (efter 1996) | 634 |
Den konstante stigning i kreditresultater, når du bliver ældre, er ikke uventet. Kontoalder er en af de største faktorer i din score, så jo ældre du er, jo ældre er dine konti sandsynligvis. Betaling til tiden og god adfærd er også stærke indikatorer.
Hvis du er født i 1998 og lige har fejret din 20 -års fødselsdag, er det umuligt for dig at have en ældre konto og overhovedet kunne samle meget tid. Din score vil ikke være så høj som en, der har 20 års rettidige betalinger (og bare rolig, långivere ved dette).
Gennemsnitlige kreditresultater efter stat
Ligesom vi har forskellige leveomkostninger i hele landet, har vi forskellige forventninger og kreditresultater i hele landet.
En stat kan være meget stor med meget forskellige økonomiske og sociale områder, men det er meget svært at analysere data under statsniveau. Når det er sagt, er det stadig illustrerende at gennemgå, hvor staterne sidder, og hvor du som beboer stabler dig op.
| Stat | Gennemsnitlig VantageScore |
|---|---|
| Alaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Californien | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| District of Columbia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Georgien | 654 |
| Hawaii | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| North Carolina | 666 |
| North Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Ny mexico | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvania | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| South Carolina | 657 |
| South Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| West Virginia | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota havde den højeste kredit score med et gennemsnit på 709, mens Mississippi havde den laveste med et gennemsnit på 647. Det er ikke et stort udvalg, men det er ikke uventet.
Kreditscore fordelinger
Her er noget, der var fascinerende - hvis du skulle gætte, hvor den største koncentration af mennesker var i en kredit scorefordeling, ville du gætte, at det er tæt på toppen? De to største grupper er dem i 750-799 og 800-850:
29,7% af befolkningen har en kredit score over 750!
Find din kredit score
Der er en masse af gratis måder at kontrollere din kredit score og min yndlingsmåde er at bruge CreditWise fra Capital One. Det er tilgængeligt for alle og har de fleste funktioner. Det er ikke en FICO -score (VantageScore), men med henblik på at overvåge din kredit er den god nok.
Hvis du vil forbedre din kredit score, vores indlæg forklarer trin for trin, hvad du kan gøre for at finde nogle lavthængende frugter (identificer og bestrid eventuelle fejl eller unøjagtigheder). Du behøver ikke at betale en tjeneste (det skal du heller ikke skulle, da nogle kan bruge nogle lyssky taktikker).
Hvordan stabler du op?
(vi opdaterer dette i fremtiden, hvis der er mere information om UltraFICO -score det kommer snart)