Tdet amerikanske Bureau of Labor Statistics anslår, at amerikanerne skifter job cirka 10 gange mellem 18 og 42 år. Hvis jobskiftere havde en 401k -konto på bare halvdelen af disse stillinger, ville det repræsentere en betydelig pengeforvaltning udfordring: flere redundante investeringsporteføljer og et bjerg af kontoudtog og investeringsdokumentation at sortere igennem.
En fleksibel løsning til at forenkle opgaven er at konsolidere aktiver under en enkelt paraply via en 401k rollover til IRA. Rollover -IRA tilbydes af mange finansielle institutioner og kan hjælpe dig med at strømline dine investeringer til en samlet aktivallokeringsplan. (Husk: Ud over 401k'er kan dette også omfatte 403b'er, 457'er, pensionsplaner, simple og SEP IRA'er)
Hvis du nød denne artikel, skal du tjekke ud: Sådan rulles din 401k over i en Roth IRA, Konsoliderer pensionistaktiver med en Super IRA, Sådan laver du en 401k-distribution i brug, mens du stadig arbejder.
401k til rollover IRA'er tilbyder en bred vifte af fordele
Sammenlignet med arbejdsgiver-sponsorerede pensionskonti kan en rollover IRA give et bredere spektrum af investeringsvalg og større fleksibilitet til fordelingsplanlægning. Overvej følgende fordele ved rollover IRA'er i forhold til arbejdsgiver-sponsorerede planer:
- Forenklet investeringsstyring. Du kan bruge en enkelt rollover IRA til at konsolidere aktiver fra mere end en pensionsplan. For eksempel, hvis du stadig har penge i flere forskellige pensionsordninger sponsoreret af flere forskellige arbejdsgivere, kan du overføre alle disse aktiver til en bekvem rollover IRA.
- Mere valgfrihed, kontrol. At bruge en rollover IRA til at styre pensionsaktiver efter at have forladt et job eller gå på pension er en strategi, der er tilgængelig for alle. Og afhængigt af den finansielle institution, der leverer rollover IRA, kan du have en bred vifte af investeringsvalg til rådighed for at hjælpe med at opfylde dine unikke økonomiske mål. Som ejer af IRA -kontoen udvikler du den præcise blanding af investeringer, der bedst afspejler din egen personlige risikotolerance, investeringsfilosofi og økonomiske mål.
- Mere fleksible distributionsbestemmelser. Mens Internal Revenue Service distributionsregler for IRA'er generelt kræver, at IRA -kontohavere venter indtil 59½ år for at foretage straffrie hævninger, er der en række bestemmelser til behandling af særlige omstændigheder. Disse bestemmelser er ofte bredere og lettere at udnytte end arbejdsgiverplanen 401k regler for tilbagetrækning af strabadser.
- Værdifulde ejendomsplanlægningsfunktioner. IRA'er er mere nyttige i ejendomsplanlægning end arbejdsgiver-sponsorerede planer. IRA -aktiver kan generelt deles mellem flere modtagere, som hver især kan gøre brug af planlægning strukturer som f.eks. IRA-konceptet for at opretholde skattefordelagtig investeringsstyring under deres levetid. Derudover giver IRS-reglerne nu enkeltpersoner mulighed for at rulle aktiver fra en virksomhedssponseret pensionskonto til en Roth IRA, hvilket yderligere forbedrer ejendomsplanlægningsaspekterne ved en IRA-overførsel. Til sammenligning tages modtagerfordelinger fra arbejdsgiverstøttede planer generelt i faste beløb som kontantbetalinger.
Effektiv rollovers kræver omhyggelig planlægning
Der er to måder at udføre en 401k Rollover til IRA - direkte eller indirekte. Det er vigtigt, at du forstår forskellen mellem de to, fordi der kan være nogle skattemæssige konsekvenser og yderligere forhindringer, hvis du ikke er forsigtig. Med en direkte rollover, overfører det pengeinstitut, der driver din tidligere arbejdsgivers pensionsplan, simpelthen pengene direkte til din nye rollover IRA. Der er ingen skatter, sanktioner eller frister for dig at bekymre dig om.
Med en indirekte rollover, modtager du personligt penge fra din gamle plan og påtager dig ansvaret for at deponere disse penge fra 401k i en rollover IRA. I dette tilfælde modtager du en check, der repræsenterer værdien af aktiverne i din tidligere arbejdsgivers plan, minus en obligatorisk 20% føderal skatteindeholdelse. Du kan undgå at betale skat og eventuelle sanktioner på en indirekte rollover, hvis du indsætter pengene på en ny rollover -konto inden for 60 dage.
Du bliver stadig nødt til at betale kildeskat på 20% og potentielle sanktioner ud af din egen lomme, men kildeskat krediteres, når du indgiver din almindelige indkomstskat, og eventuelt overskydende beløb refunderes til dig. Hvis du skylder mere end 20%, skal du komme med den ekstra betaling, når du indsender din selvangivelse.
Potentielle ulemper ved IRA Rollovers
Selvom der er mange fordele ved konsoliderede IRA -rollovers, er der nogle potentielle ulemper at huske på. Aktiver på mere end $ 1 million i en IRA kan blive taget for at dække din gæld i visse personlige konkurs -scenarier. Aktiver i en arbejdsgiver-sponsoreret plan kan ikke let tages under mange omstændigheder.
Med en traditionel IRA -rollover skal du også begynde at tage distributioner inden 1. april året efter, at du når 70½ uanset om du fortsætter med at arbejde, men arbejdsgiver-sponsorerede planer kræver ikke distribution, hvis du fortsætter med at arbejde forbi den alder. (Roth IRA'er kræver ikke, at ejeren tager distributioner i løbet af hans eller hendes levetid.)
Husk, at lovene om pensionistaktiver og beskatning er komplekse. Derudover er der mange undtagelser og begrænsninger, der kan gælde for din situation. Inden du træffer nogen beslutninger, skal du overveje at tale med en finansiel rådgiver, der har erfaring med at hjælpe folk med at strukturere pensionsordninger.