Her er dette nummer, der skal definere din sandsynlighed for misligholdelse af et lån, men det indeholder ikke noget om din betalingsevne? Det inkluderer ikke indkomst nogen steder. Det inkluderer ikke dine ikke-gældsforpligtelser (f.eks. Husleje). Det indeholder ingen tendenser, f.eks. Hvis din kredit falder eller stiger.
Det er bare et statisk tal... og ikke kun det, det handler om negativitet.
Hvis du bliver nusset, bare en gang, gør det ondt.
Dette tal, 813, er min kredit score som rapporteret af Credit Wise by Capital One (her er en liste over steder, du kan få en legitimt gratis kredit score).
De har en kreditsimulator, og her er hvordan tallet ændrede sig med disse negative poster:
- Tillad, at en konto bliver kriminel i 30 dage – 712 (-101)
- Tillad, at en konto bliver kriminel i 60 dage – 672 (-141)
- Tillad, at en konto bliver kriminel i 90 dage – 648 (-165)
- Tillad, at alle konti bliver kriminelle i 30 dage – 627 (-186)
- Tillad, at alle konti bliver kriminelle i 60 dage – 580 (-233)
- Tillad, at alle konti bliver kriminelle i 90 dage – 551 (-262)
- Få min ejendom udelukket – 755 (-58)
Yikes. Heldigvis, selvom der rapporteres om en negativ vare... varer det ikke evigt. Selv de værste ting er væk i et årti.
Nu, med nogen af disse poster, er den negative virkning størst kort tid efter, at den negative post er rapporteret. Efterhånden som tiden går, falder virkningen af de negative oplysninger temmelig hurtigt til det punkt, at det måske ikke engang påvirker din kredit på trods af at de er opført.
Hårde henvendelser - 2 år
Hårde henvendelser er dem fra kreditorer, der ønsker at forlænge kredit - kreditkort, banker osv. De er negative, da en person, der leder efter kredit fra mange kilder, sandsynligvis er mere risikabel, men de er ikke nær så slemme som de andre elementer på denne liste.
En undtagelse hertil er dem, der er klassificeret som "forespørgsler om indkøb af indkøb", f.eks. En forespørgsel om realkreditlån, auto- eller studielån. Du kan anmode om tilbud fra tre banker om et realkreditlån, men kreditmodellerne ved, at du kun får en, du kan ikke få tre realkreditlån. Hvis du ansøger om tre kreditkort, kan du få tre kreditkort og dermed risikabelt. De behandler disse grupperinger som mindre end den faktiske sum af forespørgsler.
Hårde henvendelser forbliver opført i 2 år, men deres indvirkning falder relativt hurtigt. For seks måneder siden åbnede jeg et nyt virksomhedskreditkort (kun 1 forespørgsel) og min kredit score er allerede tilbage til sit tidligere sortiment. (det var 820 før undersøgelsen, faldt til 803 efter og er på 813 nu)
Negative oplysninger om en konto - 7 år
Hvis du går glip af en betaling, registreres den på en individuel konto. Denne negative information forbliver på din konto i 7 år fra den dato, den blev rapporteret. Hvis du går glip af en række betalinger, men dengang var aktuel, falder den 7 år efter den første miss. Hvis du lukker kontoen, forbliver kontoen på din kreditrapport, indtil perioden på 7 år slutter, hvorefter den vil blive fjernet.
Mange virksomheder rapporterer ikke en betaling, hvis den er mindre end 30 eller 60 dage forsinket. Næsten alle vil rapportere det, hvis det er 90 dage forsinket. Virkningen af en rapporteret 30-dages forsinkelse aftager temmelig hurtigt, men der er ingen måde at kvantificere, hvor hurtigt den reduceres.
En måde at få det fjernet på er at få kreditor til at fjerne det. Jeg har savnet betalinger før, tidligt i mit voksne liv, og det lykkedes mig at spørge, om det kunne fjernes fra min rekord, da det aldrig er sket før. De fleste kreditkortselskaber, især hvis du har været en mangeårig kunde uden historik om manglende betalinger, gør det gerne.
(For hvad det er værd, vil en konto med kun positive oplysninger blive fjernet fra din historik 10 år efter, at du lukker den)
Indsamlingskonti - 7 år + 180 dage
En opkrævningskonto er, når du undlader at foretage betalinger så længe, at kreditor sælger den til et inkassoselskab. På dette tidspunkt forbliver den på din rapport i 7 år plus 180 dage fra det tidspunkt, hvor kontoen blev rapporteret som kriminel. Det er ikke fra, da det blev sendt til samlinger, men fra første gang blev det rapporteret sent.
Nogle indsamlere vil forsøge at "ældes" gælden igen eller få den til at se ud som om gælden var kriminel senere, end den først blev rapporteret. De gør dette fordi:
- Inkassofirmaer sælger din gæld til hinanden for øre på dollaren,
- Nogle af dem er mindre omhyggelige... Jeg vedder på, at du er chokeret over at lære,
- Det giver dem mere tid og gearing til at få dig til at betale det.
Selvom du betaler gælden, bliver den ikke fjernet fra din konto! En betalt samling er bedre end en ulønnet samling, men værre end ikke at have en samling i første omgang. 🙂
For at få det fjernet, skal du få samleren til at acceptere a Betal for Slet. Til gengæld for at betale noget af eller hele gælden tilbage, vil du have, at opkræveren sender dig et Pay for Delete Letter. Få alt skriftligt, inden du afleverer pengene og laver dine lektier!
(hvis du allerede har betalt og er overrasket over, at den ikke er slukket, kan du bede indsamleren om et goodwillbrev for at få varen fjernet)
Konkurs - 7 eller 10 år
Der er flere former for konkurser, og alle fjernes efter 10 år fra indgivelsesdatoen. Nogle fjernes så snart 7 år efter indgivelsen.
Kapitel 13 -konkurser, som kaldes reorganiseringskonkurs, kan blive ved i 10 år, men de fleste agenturer fjerner dem efter 7. Kapitel 13 konkurs er den, hvor du har fast indkomst, og du arbejder hen imod en plan om at tilbagebetale en del eller al gælden over 3-5 år.
Kapitel 7 er total likvidation, hvor du sælger alt, men det udrydder din usikrede gæld, som kreditkort og medicinsk gæld. Disse vil altid blive siddende i 10 år.
Borgerlige domme - 7 år
Borgerlige domme er simpelthen gæld som følge af en retsafgørelse, og når du skylder nogen penge som følge af en dom, vil kreditrapporteringsbureauerne opføre dem på din kreditrapport. Selvom du betale gælden med det samme, det er stadig opført, fordi denne forpligtelse på et tidspunkt eksisterede og potentielt påløbne renter. Når du betaler, bliver det en tilfredsstillende dom, men forbliver stadig på din rapport.
Federal Tax Liens - 7 eller 10 år
Selvom det er sjældent, skattelettelser er en af de værste negative poster på din rapport (udover konkurs), fordi den kan vare så længe. De forbliver på din rapport i 10 år fra datoen for indgivelse. Når du har betalt det tilbage, forbliver de kun i 7 år fra den dato, det blev indgivet.
Hvis du aldrig har hørt om dette før, er det fordi det kan udstedes, når du skylder føderale skatter på over $ 10.000. IRS vil udsende dig en meddelelse om føderal skattelån, lægge den på din ejendom, og derefter vil den blive opført i dine kreditrapporter.
Hvis du bliver ramt af et føderal skatteforpligtelse, kan du muligvis få det trukket tilbage (efter at være kommet til enighed) gennem Fresh Start Initiative - specifikt Skema 12277, ansøgning om tilbagetrækning. Dette er hurtigere end at vente på, at det falder af.