Forhold er overalt.
Har du nogensinde bagt et brød? Opskriften ser altid kompleks ud, men den er afhængig af et nøgleforhold: 5 dele mel til 3 dele væske.
Frisk pasta er kun 3 dele mel og 2 dele æg.
Disse nøgletal er vigtige, for hvis du ikke kan huske de specifikke opskrifter, vil et forhold redde dagen.
Det samme kan være tilfældet med pengeforhold. Disse er ikke naturligt forekommende forhold, som det gyldne snit, men menneskeskabte tommelfingerregler, der kan være ekstremt værdifulde udgangspunkt.
Indholdsfortegnelse
- 20-30-50-Budgetteringsforhold
- 6X månedlige udgifter - Emergency Fund Ratio
- Begræns realkreditlån til 2,5 gange din indkomst - realkreditlån
- 120 Minus Din Alder - Investeringsforhold
- Spar 25X din nuværende indkomst - Pensionsopsparing
- Alder X Forudbeskatning Indkomst / 10 - Nettoværdi
- 10X din årlige løn - livsforsikringsgrad
20-30-50-Budgetteringsforhold
Budgetteringsforholdet siger (rækkefølgen er vigtig):
- 20% skal straks gemmes (mål eller pensionering) eller sættes i retning af nedbetaling af gæld.
- 30% bør være det maksimum, du bruger på boliger.
- 50% skal bruges på alt andet.
Hvis din hjemløn er $ 5.000 om måneden, bør du sigte mod at:
- Sæt mindst $ 1.000 mod dine pensionskonti, nødfond eller din gæld.
- Betal ikke mere end $ 1.500 om måneden i husleje eller pant.
- Betal ikke mere end $ 2.500 for alt andet.
Hvorfor fungerer dette forhold? Dette forhold er værdifuldt, fordi det giver dig et sundt og opnåeligt mål for besparelser og boliger. Hvis du sparer 20% af din indkomst, er du foran de fleste mennesker og stiller dig selv op til økonomisk succes undervejs. Gennemsnitlig pensionsopsparing er farligt lav. Tredive procent (30%) på boliger skaber et godt anker for, hvor meget du skal betale, hold dig til det, og du kan bruge flere andre steder.
Kan du bruge 31% på boliger? Selvfølgelig kan du gøre, hvad du vil. Men at 1% koster noget andet, forhåbentlig 50% og ikke 20%.
Faktisk har Consumer Finance Protection -bureauet regler om "Tilbagebetalingsevne" på "kvalificerede realkreditlån", der fastsætter maksimalprocenter. Reglen siger, at en låntager skal have en samlet gæld-til-indkomst-ratio, der er mindre end 43%. Freddie Mac og Fannie Mae har retningslinjer, der sænker procentdelen til 36%. Dette inkluderer anden gæld, ikke kun realkreditlån, men sætter en øvre grænse, der meget ligner den 30% -regel, vi angiver. Det kan hjælpe med at informere hvor meget du skal bruge på et hus.
Hvis du får et stort løft i indkomsten, prøv at investere den øgede indkomst frem for at løfte alle procenterne op.
Hvis du har brug for hjælp til at oprette et budget, vi har et budgetregneark til rådighed her. Hvis det ikke virker dig, her er en liste over andre gratis budgetteringsregneark du kan prøve.
Brug af personlig kapital til budgettering
Et af de værktøjer, jeg bruger til at spore mange af disse nøgletal, uanset om det er budgetteringsforholdet eller investeringsgraden (nedenfor), kaldes Personlig kapital. Det har udgiftssporingsfunktionerne i Mint, er en af dets bedste app alternativer, og den har en meget robust og kraftfuld pakke med investeringssporing og analyseværktøjer.
Hvis du er vokset ud af din budgetteringssoftware og er uddannet til at bekymre dig om dine investeringer, anbefaler jeg Personlig kapital. Du kan læse vores fulde anmeldelse her.
6X månedlige udgifter - Emergency Fund Ratio
Hvor meget skal du have i din nødfond? Eksperter siger mindst seks måneders udgifter.
Nogle mennesker mener, at du har brug for 12 måneder, andre siger 3; Jeg siger start med at spare 1.000 kr. Få dig selv til $ 1.000 i nødopsparing som dit midlertidige mål, og følg derefter forholdet igennem til hele seks måneder. Find ud af, hvad du vil gøre, når du rammer seks måneder. Måske stiger du den ind indskudsbeviser at øge indtjeningen et beskedent beløb. Måske lader du det være. Uanset hvad, går du ikke galt med seks måneder.
Hvorfor fungerer dette forhold? Seks måneder er et godt mål og får dig på vej til at spare. Den største og sandsynlige nødsituation er tab af job, og seks måneder vil give dig god tid til at begynde at skære ned på udgifterne, mens du leder efter en ny. Hvis du vil være mere konservativ, skal du gøre det til 12 måneder.
Begræns realkreditlån til 2,5 gange din indkomst - realkreditlån
Dette er et andet forhold, der er baseret på en grundlæggende forudsætning-du bør bruge mindre end 30% af din hjemløn på boliger.
Hvis du tjener $ 120.000 om året, betyder det, at dit realkreditlån ikke må være større end $ 300.000. Hvis du sætter en 20% forskudsbetaling, det er et hus til en værdi af 375.000 dollars. Hvis du vil have et større hus, skal du komme med en større udbetaling.
Hvorfor fungerer dette forhold? Hvis du følger dette forhold og antager en rente på omkring 4%, udgør din månedlige pantbetaling ~ 28% af din startside. Forudsat en årsløn på $ 120.000 er din månedlige startside omkring $ 6.500. Et 4% 30-årigt realkreditlån er omkring $ 1.800 under forudsætning af en ejendomsskat på 1,25%.
120 Minus Din Alder - Investeringsforhold
Når du bygger din investeringsportefølje, kan allokering af aktiver være et vanskeligt problem at løse. Det kan være så vanskeligt, nogle gange forsinker det din investering. Lad den ikke have den magt, denne tommelfingerregel er blevet testet over tid, og den fungerer ret godt. (de fleste amerikanere ejer ikke aktier - lad ikke denne ene beslutning forhindre dig i at investere!)
Procentdelen af dine aktiver i aktier skal være 120 minus din alder. Hvis du er 40, skal du have 80% af dine investeringsaktiver i aktier og 20% i obligationer. Når du bliver ældre, skifter tildelingen fra aktier til obligationer. Hvis du føler, at du er en mere risikovillig person, kan du bruge forholdet 100 min din alder.
Hvorfor fungerer dette forhold? Det er enkelt, og det får dig ud af analyselammelse. Når du er investeret, kan du begynde at tænke på mere komplicerede diversificeringsspørgsmål som f.eks. Hvilken slags aktier (international vs. indenlandske, small-cap vs. large-cap osv.) og virkelig borer din portefølje ned. Hvis du prøver at tackle det hele på én gang, kan du blive overvældet og slå beslutningen.
Spar 25X din nuværende indkomst - Pensionsopsparing
Hvor mange penge skal du spare til et redeæg for at gå på pension? Eksperter mener, at en sikker tilbagetrækning ved pensionering er 4% af dine aktiver. Ved kun at trække 4% om året, er det sandsynligt, at dine pensionskasser vil vare lige så længe som du gør. Jeg udtrykker bare den sikre tilbagetrækning på 4% som et forhold, som er 25X din nuværende indkomst.
Dette er et meget konservativt forhold, fordi din indkomst sandsynligvis er større end dine udgifter (du sparer ikke?), Men hvem kan forudsige dine udgifter ved pensionering? Det vigtige punkt er, at du har et mål, og 25X er et lige så godt mål som alle andre.
Hvorfor fungerer dette forhold? Den er afhængig af den sikre tilbagetrækningsprocent på 4% og konservativt afhænger af, at din indkomst er benchmark. Den største udfordring i pensionsopsparing er at få folk til at spare, at have et letforståeligt mål er det første skridt til at få folk til at gøre det. Med 25X Din nuværende indkomst som udgangspunkt og 120 Minus Age allokeringsregel for, hvor du skal lægge dine penge, eliminerer du analyselammelse som en kognitiv barriere.
Alder X Forudbeskatning Indkomst / 10 - Nettoværdi
Dette forhold kommer fra den bedst sælgende bog "Millionæren ved siden af."
Jeg synes, alder er en dårlig faktor i enhver økonomisk ligning. En 25-årig lægestuderende og 25-årig bartender er på forskellige indkomsttjenesteveje, men i en alder af 25 år vil bartenderen have en højere nettoværdi. Han vil sandsynligvis også have en højere nettoværdi på 35, men jeg formoder, at ved 45 og 55 år vil lægen og hans højere indtjeningsevne overgå bartenderen.
Relaterede: Se den gennemsnitlige nettoværdi for amerikanere efter alder - det vil chokere dig.
Når det er sagt, er det lige så godt a mål som nogen. Ligesom 120 Minus Alder er et "godt nok" forhold, der får dig i gang, er dette et fint nok målmål. Bliv bare ikke nede på dig selv, hvis du er 25, tjener $ 60.000 om året og ikke har en nettoværdi på $ 150.000.
Hvorfor fungerer dette forhold? Nettoværdi er en vanskelig metric at bruge, men hvis du begynder at spore den, vinder du allerede. Jeg sporer min nettoværdi for at forstå og kortlægge fremskridt, ikke for at sammenligne med mine jævnaldrende. Dette forhold fungerer, fordi det er et rimeligt mål, mere når du er ældre, og det får dig til at tænke på din langsigtede økonomiske situation.
10X din årlige løn - livsforsikringsgrad
Et forhold for livsforsikring kan være svært, fordi der er så mange livssituationer. Hvis du er 28 og har to små børn, har du brug for mere livsforsikring end en, der er 45 og med to voksne børn, der er alene. Livsforsikring har mange forskellige mål, men det primære mål er at erstatte din indkomst.
Hvis du er yngre, har jeg set forholdet udtrykt som 15X din indkomst. Når du bliver ældre, falder dette forhold lavere og lavere.
Hvorfor fungerer dette forhold? 10X din årsløn og en sikker tilbagetrækning på 4% betyder, at din familie får omkring 40% af din årsløn hvert år. Hvis du holder dig til budgetforholdet 50/30/20, indser du, at udskiftningen på 40% kun dækker 30% bolig og 10% af det skønsmæssige. Hvad giver? Forsikringsselskaber antager, at din ægtefælle arbejder og supplerer resten.
Bevæbnet med disse nøgletal kan du gøre meget godt for din økonomi. Hvilket forhold synes du er det vigtigste?