Livlig HSA anmeldelse: En HSA værd at tjekke ud

En sundhedsopsparingskonto (HSA) er en let, skattefordelagtig måde at spare på til fremtidige lægeudgifter. Livlig kan være en af ​​dine bedste muligheder for at undgå almindelige HSA -gebyrer for at maksimere dit besparelsespotentiale. Der er også fleksible og billige investeringsmuligheder for selvstyrede og administrerede porteføljer.

Da du sandsynligvis leder efter smarte måder at betale lægeregninger på, fokuserer denne livlige HSA -anmeldelse på, hvor let det kan være at begynde at spare uden et minimum af første indbetaling. Hvis du allerede har en HSA, kan du også beslutte at overføre til Lively.

Indholdsfortegnelse

1. Hvad er Lively HSA?
2. Hvem kan deltage i livligt HSA?
1. 2021 HDHP -fradragsberettiget
3. Sådan bidrager du til en livlig HSA
1. Tilbagetrækningsmuligheder
2. Udpeg modtagere
4. Livlige HSA -gebyrer
5. Investeringsmuligheder
1. Kontantkonto
2. Selvstyret mæglerkonto
3. HSA guidet portefølje
6. Yderligere livlige HSA -funktioner
1. Ingen minimumsbalance
2. HSA -fradragssøgemaskine
3. Detaljeret udgiftsregistrering
4. Livligt HSA -betalingskort
5. Papirløs refusion
6. Online instrumentbræt
7. Mobil app
8. Livlig markedsplads
insta stories
7. Kunde support
1. Online ressourcecenter
8. Er Livlig HSA lovligt?
1. Er Livlig HSA FDIC-forsikret?
9. Positiver og negative
1. Fordele
2. Ulemper
10. Resumé

Hvad er Lively HSA?

Lively er et fintech-firma i San Francisco, der tilbyder sundhedsopsparingskonti uden minimum indskud eller tilbagevendende kontogebyrer. Der er heller ingen minimumssaldo nødvendig for at begynde at investere.

Personer og familier med en berettiget sundhedsplan kan yde skattefradragsberettigede bidrag hvert kalenderår. Hver hævning er skattefri for kvalificerede lægeudgifter.

Kontohavere kan indsætte deres penge på en FDIC-forsikret rentebærende opsparingskonto, a selvstyret TD Ameritrade-mæglerkonto eller en guidet portefølje, som investeringsselskabet Devenir klarer. Alle investeringsgevinster kan vokse skattefrit som en Roth IRA-men for medicinske regninger.

Det er også muligt for arbejdsgivere og mæglere at tilbyde en livlig HSA. Arbejdsgivere kan også yde HSA -bidrag for at hjælpe deres medarbejdere.

Medlemmer kan betale for kvalificerede medicinske regninger med et tilknyttet Lively -betalingskort. Brugere kan også betale for køb med et kreditkort eller en checkkonto og få refusion. Levende sporer medicinske udgifter i realtid, da brugere kan uploade og kategorisere kvitteringer.

Hvem kan deltage i livligt HSA?

Enkeltpersoner eller familier med en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) kan åbne et gratis livligt HSA. Den livlige HSA -kontoindehaver skal være mindst 18 år gammel.

Ikke alle sundhedsforsikringsplaner er HSA-berettigede, men mange planer fra arbejdsgiveren og sundhedsforsikringsmarkedet er.

Du må heller ikke være tilmeldt Medicare eller afhængig af en anden persons selvangivelse.

2021 HDHP -fradragsberettiget

En lægeforsikringsplan minimum fradragsberettigede og dens maksimale egenbeløb bestemmer, om planen er HSA-berettiget.

Nedenfor er minimumskravene til planen for at kvalificere sig til en HSA i 2021:

• Enkeltpersoner: $ 1.400 (maksimalt uden for lommen på $ 7.000 eller mindre)
• Familieplaner: $ 2.800 (Maks. Out-of-pocket beløb på $ 14.000 eller mindre)

Hvis din sundhedsplan opfylder begge tærskler, kvalificerer du dig til en HSA.

Lær mere om Lively

Sådan bidrager du til en livlig HSA

Enkeltpersoner kan foretage engangs- eller tilbagevendende indbetalinger fra en tilknyttet bankkonto, når deres arbejdsgiver ikke samarbejder med Lively. Disse bidrag efter skat er fradragsberettigede ved indgivelse af indkomstskatter.

Arbejdsgivere, der samarbejder med Lively, kan tilbageholde bidrag før skat fra deltagende medarbejdere. Det er også muligt for arbejdsgivere at yde matchende bidrag.

Eksisterende HSA-konti kan overføres til Lively gebyrfrit via overførsel eller kurator-til-kuratoroverførsel.

2021 HSA Bidragsgrænser

Synes godt om skattebegunstigede pensionskonti, sundhedsopsparingskonti har en årlig bidragsgrænse. IRS gennemgår årligt bidragsgrænserne.

• Enkeltpersoner: 3.600 $ (4.600 $ hvis 55 år eller ældre)
• Familieplaner: $ 7.200 ($ 8.200 hvis 55 år eller ældre)

(for 2022, den IRS annoncerede grænserne vil stige til henholdsvis $ 3.650 og $ 7.300)

Personer, der yder bidrag efter skat uden en arbejdsgiver, yder bidrag efter skat, men fratrækker bidragsbeløbet på en føderal selvangivelse. Imidlertid er bidrag efter skat underlagt socialsikrings- og Medicare-lønsumsafgifter.

Arbejdsgivere, der tilbyder en Livlig HSA kan fratrække HSA-bidragene direkte fra hver lønseddel som et fradrag før skat for øjeblikkelige skattebesparelser. Som bidrag før skat er ikke underlagt lønsumsafgifter eller føderal indkomstskat, kan det være værd at bede en arbejdsgiver om at samarbejde med Lively.

Begge HSA -bidragstyper kan være fritaget for statens indkomstskatter. Reglerne varierer efter stat.

Tilbagetrækningsmuligheder

Lively leverer et gratis Visa-betalingskort til at betale for medicinske omkostninger personligt. Familier kan anmode om op til tre betalingskort. Den daglige forbrugsgrænse for livlige HSA -betalingskortkøb er $ 2.000. Medlemmer kan kontakte Lively for at foretage større køb.

Funktionen "refunder dig selv" er den anden tilbagetrækningsmulighed. Medlemmer kan betale medicinske regninger med kreditkort eller personlig check og anmode om refusion. Levende overfører HSA -refusionsbeløbet til en tilknyttet bankkonto.

Selvom Lively ikke kræver en kvittering eller en lægeregning for at foretage en tilbagetrækning, er det klogt at beholde kvalificerede kvitteringer af skattemæssige årsager. Uberettigede hævninger er underlagt en straf på 20% plus skatter.

En livlig HSA kan forblive åben på ubestemt tid, og der er ingen inaktivitetsstraf. For eksempel har du muligvis ikke længere en HSA-kvalificeret plan næste år. Selvom du ikke længere kan foretage skattefordelagtige HSA-bidrag, fortsætter Lively med at opretholde din saldo og lader dig foretage straffrie hævninger.

Ifølge føderal lov kan voksne på 65 år eller ældre og handicappede foretage straffrie hævninger. Men disse tilbagetrækninger er underlagt føderale og statslige indkomstskatter.

Udpeg modtagere

Den primære kontoindehaver kan navngive modtagere i sektionen "kontoindstillinger" i Lively.

Livlige HSA -gebyrer

Livlig opkræver ingen platformgebyrer for individuelle og familie HSA -planer. Der er heller ikke et krav om minimumsbalance for at undgå skjulte gebyrer.

Det koster $ 0 for disse livlige HSA -handlinger:

• Kontoåbning
• Kontolukning
• Debetkort (op til tre)
• Debetkort salgssted
• Pengeoverførsler (indskud og hævninger)
• Overskydende bidrag
• Månedlig vedligeholdelse

Afhængigt af hvilke investeringer du vælger, kan du betale mæglergebyrer. Den FDIC-forsikrede kontante opsparingskonto er gebyrfri.

Den selvstyrede TD Ameritrade-mæglerkonto tilbyder provisionsfri lager- og ETF-handler. Andre investeringsprodukter, f.eks. Investeringsforeninger, kan medføre transaktions- og indlæsegebyrer.

Der er et årligt gebyr på 0,50% for HSA Guided Portfolios, som Devenir administrerer.

Arbejdsgivere, der yder en HSA, betaler $ 2,95 pr. Medarbejder. Der er ingen ekstra omkostninger for medarbejderen for denne jobfordel.

Lær mere om Lively

Investeringsmuligheder

Hver livlig HSA-plan tilbyder to forskellige investeringsmuligheder-selvstyret TD Ameritrade og HSA Guidet portefølje (vi betragter ikke kontokontosaldoen som "option" pr. Se, men vi forklarer det under). Når de tilmelder sig Lively, har nye medlemmer mulighed for at vælge, hvordan de skal investere deres HSA -saldo.

Kontantkonto

Lavrisikomuligheden for dine HSA-midler holder saldoen på en FDIC-forsikret kontantkonto. Men renten er kun 0,01% APY (siden den 6. marts 2020) svarende til de fleste banker.

Da HSA-investeringsgevinster kan trækkes skattefrit tilbage og de lave kontantrenter, kan du kun beslutte at beholde nok kontanter på kontantkontoen til kortsigtede medicinske regninger. På trods af den ekstra risiko kan investering på lang sigt øge din HSA-saldo og overstige inflationen.

Selvstyret mæglerkonto

Levende partnere med TD Ameritrade om en gratis, selvstyret mæglerkonto. Denne investeringsmulighed kan være god for DIY -investorer, der ønsker at investere i disse aktiver:

• Individuelle aktier
• ETF'er
• Gensidige fonde
• Obligationer
• CD'er

Der er ingen handelskommissioner for online amerikanske aktier og ETF -handler. Yderligere gebyrer gælder for telefonhandler ($ 5) og mæglerassisterede handler ($ 24,99).

Investeringsfonde kan forvente et gebyr på 25 dollar for midler uden belastning. Gebyrer varierer efter fondsfamilien uden transaktionsgebyr investeringsforeninger og indlæsningsfonde. Der er mulighed for automatisk investering i investeringsforeninger.

Det er bedst at bruge TD Ameritrade til sine provisionsfrie investeringsprodukter som aktier og ETF'er. Investorer kan tilmelde sig programmer til geninvestering af udbytte (DRIP). TD Ameritrade har også kraftfulde forskningsværktøjer og uddannelsesmæssige ressourcer, der kan gavne nybegyndere og ekspertinvestorer.

Der er nogle potentielle ulemper ved at bruge Lively og TD Ameritrade. Den første ulempe er, at det kan tage flere arbejdsdage at overføre midler mellem Lively og mæglerkontoen. Også TD Ameritrade tilbyder i øjeblikket ikke fraktioneret investering, hvilket betyder, at nogle kontanter sidder på sidelinjen, før investoren kan købe en hel aktie eller ETF -aktie.

Et andet punkt at overveje er det igangværende opkøb af TD Ameritrade af Charles Schwab. Få detaljer er tilgængelige i øjeblikket. Efterhånden som 2021 skrider frem, kan Lively gå over til at tilbyde en Schwab -mæglerkonto. Der bør være lignende investeringsmuligheder og potentielt færre investeringsgebyrer.

HSA guidet portefølje

Den anden investeringsmulighed er en HSA Guided Portfolio af et Minneapolis-baseret mæglerfirma Devenir. Denne portefølje investerer i investeringsforeninger, har ingen minimum investeringsbalance og genbalancerer automatisk din aktivallokering.

Devenir (se deres BrokerCheck) har administreret sundhedsbaserede konti siden 2004.

HSA Guided Portfolio tilbyder i øjeblikket en række investeringsforeninger til flere amerikanske og udenlandske aktivklasser. Det er muligt at investere den fulde investeringsbalance for at undgå at have uinvesterede kontanter.

Devenir kan anbefale en modelportefølje og automatisk genbalancere din portefølje. Når du har valgt dine midler, administrerer Devenir de daglige opgaver i din portefølje. De fleste tilbud er Vanguard investeringsforeninger og Vanguard pensionsfonde med måldato.

Det årlige rådgivningsgebyr er 0,50% for alle investerede aktiver plus investeringsforeningens gebyrer. Dette gebyr udgør $ 50 pr. $ 10.000, du investerer i en guidet portefølje. Der er ingen yderligere handelskommissioner til at købe eller sælge positioner.

HSA -bidrag og investeringsgevinster har en mindre skattetryk end skattepligtige mæglerkonti. Enten kan den selvstyrede TD Ameritrade-mæglerkonto eller Devenirs guidede portefølje være en god lavt gebyrmulighed for at investere og opbygge rigdom.

Lær mere om Lively

Yderligere livlige HSA -funktioner

Nogle af de bedste grunde til at have en Livlig HSA er skattefordelene, fleksible investeringsmuligheder og ingen gebyrer. Nedenfor er flere andre funktioner, der gør Lively til en af ​​de bedste HSA'er.

Ingen minimumsbalance

Livlig kræver ikke en minimumssaldo for at åbne et HSA eller begynde at investere. Andre platforme kan kræve så meget som $ 2.000, før de kan investere.

Unge og raske personer, der ikke ser lægen regelmæssigt, kan have gavn af at vælge Livlig. De kan investere små beløb til begynde at tjene passiv indkomst før og få flere penge til fremtidig lægehjælp.

HSA -fradragssøgemaskine

At vide, hvad medicinske, tandlæge- og synsudgifter er HSA-fradragsberettigede, kan være forvirrende. Det livlige dashboard har en søgemaskine til fradrag, så du hurtigt kan se, hvilke udgifter der er kvalificerede.

Detaljeret udgiftsregistrering

Det er muligt at spore dine årlige fradragsberettigede, udenfor lommer og HSA-fradragsberettigede udgifter. Det er muligt at uploade kvitteringer ved at snappe et billede med din smartphone eller med en scanner. Derfra kan du kategorisere udgifter.

Livligt HSA -betalingskort

Lively leverer op til tre gratis Visa -betalingskort. Disse kort kan være den nemmeste måde at få adgang til dine HSA -kontanter til fradragsberettigede udgifter. Der er en daglig forbrugsgrænse på $ 2.000, selvom Lively er villig til midlertidigt at suspendere grænsen for en engangsudgift.

Bankkortene kan også integreres med mobile tegnebøger til kontaktløse betalinger.

Papirløs refusion

Hvis du vælger at betale for lægebesøg eller køb med et personligt kreditkort eller check, tilbyder Lively papirløs refusion. Du kan vælge denne mulighed, når du kombinerer fradragsberettigede og ikke-fradragsberettigede køb. Det er gratis at overføre penge fra din livlige kontantsaldo til din tilknyttede bankkonto.

Online instrumentbræt

Lively er en funktionsrig HSA-udbyder. Det er muligt at se den aktuelle kontantsaldo, investeringsbalance og udgiftsregistrering i realtid på online dashboard.

Online regnemaskiner kan hjælpe dig med at sammenligne sundhedsplanomkostninger og estimere fremtidige HSA -saldi og potentielle skattebesparelser.

Mobil app

Den livlige mobilapp fungerer på Android- og Apple -enheder. Denne app har alle webplatformens funktioner. I mange tilfælde kan mobilappen være lettere at bruge end online dashboard til at uploade kvitteringer og anmode om refusion.

Livlig markedsplads

Livlig tilbyder rabat til udvalgte medicinske mærker. Du kan spare penge på udgifter som laboratorietest, kontaktlinser, telemedicin og HSA Store -køb.

Kunde support

Lively tilbyder flere måder at tale med en kundeserviceagent på.

En online FAQ -sektion er tilgængelig og besvarer mange kontoopsætning, kvitteringsgodtgørelse og investeringsspørgsmål. Man kan også få live chat og telefonsupport fra 6:00 til 18:00 Pacific Standard Time. E-mail-support er også tilgængelig for ikke-hastende henvendelser.

Online ressourcecenter

Online ressourcecentret kan være nyttigt for nye og erfarne HSA -medlemmer. Lively har flere korte artikler om, hvordan HSA'er fungerer. Dette center og online ofte stillede spørgsmål kan besvare de fleste spørgsmål om HSA'er.

Er Livlig HSA lovligt?

Ja, Lively er en af ​​de bedste muligheder for en HSA. Der er ingen kontogebyrer, og investeringsmulighederne er fleksible og billige, uanset om du vælger en selvstyret mæglerkonto eller en guidet portefølje.

Livlig gør det også let at yde bidrag fra en tilknyttet bankkonto eller via en deltagende arbejdsgiver. Det er også let at hæve kontanter ved hjælp af Lively HSA -betalingskortet eller få refunderet, når du betaler med kreditkort eller check.

Lively gør det også let at uploade kvitteringer, spore investeringsbalancer, og hente skattedokumenter ved årets udgang.

Er Livlig HSA FDIC-forsikret?

Den livlige HSA -kontantsaldo har FDIC forsikring op til $ 250.000.

Enhver investeringsbalance på TD Ameritrade-mæglerkontoen eller Devenir HSA Guided Portfolio er ikke FDIC-forsikret. Investeringsbalancen kan kvalificere sig til op til $ 500.000 i SIPC -forsikring, hvis investeringsselskabet fejler.

Lær mere om Lively

Positiver og negative

Fordele

• Ingen kontogebyrer eller minimumssaldo
• Op til tre gratis betalingskort
• Fleksible investeringsmuligheder
• Nem mulighed for selvrefusion
• Upload og kategoriser kvitteringer

Ulemper

• Rentebærende kontantkonto har en lav rente (0,01% APY)
• HSA Guided Portfolio har et årligt gebyr på 0,50%
• Skal åbne en separat TD Ameritrade -mæglerkonto

Resumé

Livlig HSA er en af ​​de bedste HSA -muligheder, da der ikke er gebyrer og investeringsmuligheder af høj kvalitet for de fleste investorer. Hvis du har en HSA-berettiget sundhedsplan, gør Lively det let at spare til fremtidige medicinske omkostninger på en skattemæssigt fordelagtig måde.

Hvis du ikke tror, ​​at Lively er noget for dig, er her en liste over andre HSA -muligheder.