Du har sikkert hørt ordsprog, "Køb livsforsikring og invester forskellen.”“ Forskellen ”i denne anbefaling er forskellen mellem, hvad du ville betale for hele livsforsikring kontra livsforsikring. Den forskel er væsentlig. Hele livsforsikringer er generelt mange gange dyrere end livsforsikring.
Af den grund er livsforsikring sædvanligvis den bedre strategi. Men er der tidspunkter, hvor hele livsforsikring nogensinde er en god idé?
Absolut.
Du har sikkert også hørt ordsprog, Sig aldrig altid; aldrig sig aldrig, og sådan er det med hele debatten mellem liv og sigt. Der er faktisk tidspunkter, hvor hele livsforsikring giver mere mening end termin.
Her er et par af dem:
Hvornår har du brug for en permanent livsforsikring?
I de fleste tilfælde køber folk livsforsikring, fordi de forudser, at deres behov for livsforsikring vil være midlertidigt. For eksempel kan de kun få brug for det, indtil deres børn når voksenalderen, eller pantet på et hus er betalt. Der kan også være en forventning om, at når den oprindelige termpolitik udløber, vil de ganske enkelt tage en ny termpolitik. Begrebet liv fungerer glimrende i enhver af disse situationer og mange flere.
Men hvad nu hvis du forventer et permanent behov for livsforsikring? Der er flere situationer, hvor dette kan være tilfældet:
- Du har en ikke -arbejdende ægtefælle, så der vil altid være behov for mindst en livsforsikring.
- Du har muligvis visse sundhedsmæssige forhold eller dispositioner, der kan gøre at få en ny sigtpolitik i fremtiden dyr eller umulig.
- Du kan have utilstrækkelige aktiver til at forsørge dine nærmeste i tilfælde af din død, hvilket gør livsforsikring nødvendig for resten af dit liv.
- Du kan simpelthen føle dig bedre ved at vide, at du har permanent livsforsikring.
Enhver af disse overvejelser kan gøre hele livsforsikring til et fornuftigt valg.
Hvis du ikke kan spare og investere penge ellers
Lad os vende tilbage til det køb livsforsikring og invester forskellen anbefaling et øjeblik. Det er fint at sige det - og det lyder bestemt rigtigt dengang - men hvor mange mennesker egentlig gøre investere forskellen? Bestemt ikke alle.
Nogle af os er naturligvis tilbøjelige til at spare og investere penge, men det er ikke alle. Hvis du ikke er en opsparer, kan en hel livsforsikring være en af de bedste strategier, du kan implementere. Det er en livsforsikring med en tilknyttet opsparing, der giver dig mulighed for at varetage to vigtige økonomiske behov med den samme månedlige præmie.
Hele livsforsikringer lægger nogle af dine månedlige præmier ind i forsikringens kontantværdi. Når kontantværdien vokser, betaler det dig ofte udbytte på saldoen, ligesom aktier gør. Ved at tegne en hel livsforsikring kan din kontantværdi vokse stille og roligt, stort set på samme måde som en lønfradragsbaseret opsparingsplan gør. Det er en glimrende strategi, hvis du ikke har nogen anden kapacitet til at spare og investere penge.
Til dine børn
Hele livsforsikringer kan især fungere godt, når det kommer til små børn. Der er to grundlæggende årsager hertil:
- Låsning af lave præmier for livet - Selv for børn er hele livet meget dyrere end termin. I betragtning af deres unge alder er præmierne for børns politikker imidlertid meget lave. Hvad mere er, på en hel livsforsikring spærrer du den lave sats for resten af dit barns liv. Det vil være en præmiesats, som de ikke vil kunne matche med den billigste sigtpolitik, når de er gamle nok til selv at få børn.
- Investeringsbestemmelsen - Vi diskuterede investeringsbestemmelsen ovenfor, men det kan især være gavnligt, når det kommer til børn. Forestil dig at tegne en hel livsforsikring til et nyfødt barn - selv på en relativt lille forsikring kan den være mange tusinde dollars værd, når barnet fylder 18 år. Dette kan være penge til en universitetsuddannelse eller grundlaget for en investeringsportefølje tidligt i livet - ud over den grundlæggende livsforsikringsdækning.
Kombination af pensionsopsparing med livsforsikring
Dette er i samme kategori som konceptet om at kombinere livsforsikring med en investeringsbestemmelse, men det skaber et særligt mål. Faktisk har hele livsforsikring faktisk nogle betydelige fordele, når det kommer til pensionsplanlægning.
Meget gerne en skattebeskyttet pensionsordning, kontantværdien af en hel livsforsikring vokser skattefrit og kan endda tages skattefrit. Dette skyldes, at udbytte betalt på politikken anses for at være en tilbagebetaling af præmie og ikke skattepligtig, som andre udbytter er.
Den eneste gang, du skal betale skat af dine livsforsikringsudbytter, er, når det samlede udbytte, du modtager, er større end de samlede dollars i præmier, som du betalte for politikken. Hertil kommer, hvis der er indkomstskatter, du behøver ikke at betale dem, før din livsforsikring er overgivet, og du modtager kontantværdien.
Endnu en pensionistydelse ved en hel livsforsikring er, at mange forsikringsselskaber giver dig mulighed for at overgive din politik og bruge kontantværdien til at købe en livrente. Hvis der ikke er nogen væsentlig indkomstskatteforpligtelse, kan dette være en fremragende pensionsplanlægningsstrategi, der giver dig en indkomststrøm for livet.
Glem alt om de klichéer, der omgiver, om du skal købe en hel livsforsikring eller ej. Hvis du er i en situation, der ligner nogen af dem, der er diskuteret ovenfor, kan en hel livsforsikring være det bedre valg for dig.