Maya spørger:
“Er det bedre at afbetale studielån eller et realkreditlån først? Jeg beder om min bror, der optog $ 80.000 i studielån for omkring 20 år siden og kun har betalt omkring $ 10.000. Han købte for nylig et hjem i det sydlige Californien og tog et 30-årigt realkreditlån, der kan være op til $ 400.000. Jeg kender ikke de renter, han betaler på denne gæld. Jeg synes, at han først skulle betale sine studielån af, fordi den samlede gæld er mindre, ældre og ikke kan blive fritaget ved en konkurs. Hvad synes du?"
Tak for dit spørgsmål, Maya! Dette dilemma er almindeligt, især nu hvor de fleste føderale studielån er i automatisk overbærenhed fra 13. marts til 30. september 2020 på grund af coronavirus-relateret økonomisk lettelse. Det betyder, at millioner af studielån låntagere pludselig har mulighed for at stoppe med at betale uden negative økonomiske konsekvenser, såsom at skade deres kredit eller blive opkrævet yderligere renter eller gebyrer.
Hvis du har kvalificerede studielån, og du har økonomiske problemer på grund af pandemien eller en anden udfordring, kan du være taknemmelig for at få dine betalinger suspenderet. Men hvis din økonomi er i god form, og du ikke har nogen farlig gæld, såsom kreditkort eller lån med høj rente, kan du undre dig over, hvad du skal gøre med de ekstra penge. Skal du sende det til dine studielån på trods af overbærenheden, til dit realkreditlån eller til en anden konto?
6 trin til at beslutte, om du vil betale studielån eller et realkreditlån først
Lad os se på, hvordan du prioriterer din økonomi og bruger dine ressourcer klogt under pandemien. Denne seks-trins plan hjælper dig med at træffe smarte beslutninger og nå dine økonomiske mål så hurtigt som muligt.
1. Tjek din nødopsparing
Mens mange mennesker begynder med at spørge, hvilken gæld de først skal betale, er det ikke nødvendigvis det rigtige spørgsmål. Zoom i stedet ud og overvej dit finansielle livs store overblik. Et glimrende sted at starte er at gennemgå dine nødopsparinger.
Hvis du har lidt tabet af et job eller en virksomhedsindkomst under pandemien, er du sikkert meget bekendt med, hvor meget eller hvor lidt besparelser du har. Men hvis du ikke har tænkt på din kontantreserve på det seneste, er det tid til at revurdere den.
At have nødpenge er så vigtigt, fordi det forhindrer dig i at gå i gæld i første omgang. Det holder dig sikker under en hård finansiel patch, eller hvis du har en betydelig uventet udgift, såsom en bilreparation eller en lægeregning.
Hvor mange nødbesparelser du har brug for er forskellige for alle. Hvis du er den eneste forsørger for en stor familie, har du muligvis brug for en større økonomisk pude end en enkelt person uden forsørgere og masser af jobmuligheder.
En god tommelfingerregel er at akkumulere mindst 10% af din årlige bruttoindkomst som en kontant reserve. Hvis du f.eks. Tjener $ 50.000, skal du lave et mål om at beholde mindst $ 5.000 i din nødfond.
Du kan bruge en anden standardformel baseret på gennemsnitlige månedlige leveomkostninger: Tilføj dine væsentlige omkostninger, f.eks mad, bolig, forsikring og transport, og gang det samlede antal med en rimelig periode, f.eks. tre til seks måneder. For eksempel, hvis dine leveomkostninger er $ 3.000 om måneden, og du ønsker en tre-måneders reserve, har du brug for en kontanthynde på $ 9.000.
Hvis du har nul opsparing, skal du starte med et lille mål, f.eks. At spare 1 til 2% af din indkomst hvert år. Eller du kan starte med et lille mål som $ 500 eller $ 1.000 og øge det hvert år, indtil du har et sundt beløb i nødpengene. Med andre ord kan det tage år at opbygge nok besparelser, og det er okay - bare kom i gang!
Medmindre Mayas bror har nok penge i banken til at forsørge ham og eventuelle afhængige familiemedlemmer gennem en finanskrise, der varer i flere måneder, vil jeg ikke anbefale at betale studielån eller pant tidlig. Dit økonomiske velbefindende afhænger af, at du har kontanter til komfortabelt at dække dine leveomkostninger, ikke på at betale en långiver forud for planen.
Hvis du har nok nødbesparelser til at føle dig sikker i din situation, skal du fortsætte med at læse. At gennemgå de næste fire trin hjælper dig med at beslutte, om du først vil betale dine studielån eller pant.
Læs mere om Money Girl ...
Om Laura Adams
Laura Adams er en personlig økonomi-ekspert og prisvindende forfatter til flere bøger, herunder Money Girl's Smart Moves to Grow Rich. Hendes seneste titel, Debt-Free Blueprint: How to get out of Debt and Build a Financial Life You Love, er en Amazon nr. 1 ny udgivelse. Laura har været vært for Money Girl, den bedst bedømte ugentlige podcast, siden 2008.
Laura citeres ofte i de nationale medier og har været omtalt på NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post og mange andre radio-, print- og online forretninger. Siden 2013 har hun gennemført over 1.000 medieinterviews.
Millioner af loyale lyttere og læsere nyder godt af hendes praktiske råd. Hendes mission er at hjælpe over 100 millioner studerende og forbrugere med at leve et rigere liv gennem hendes podcasting, tale, talsmand, undervisning og fortalervirksomhed.
Laura modtog en MBA fra University of Florida. Hun bor i Austin, Texas med sin mand og deres gule laboratorium.