Der er ingen gennemsnitlige omkostninger ved livsforsikring, fordi hver person og situation er unik. Omkostningerne ved livsforsikring afhænger af faktorer som, hvor meget dækning du har, og for hvilken tidsperiode. Det tager også hensyn til ting som din alder, generelle sundhed, familiehistorie, erhverv og hobbyer.
I denne vejledning vil vi forsøge at komme så tæt på en gennemsnitlig livsforsikring som muligt. Vi beskriver de variabler, der gør et sandt gennemsnit umuligt at give, men præsenterer også alders- og kønsbaserede satser for to teoretisk gennemsnitlige mennesker.
Formålet er kun at give dig en boldbane som udgangspunkt. Du bliver nødt til at foretage justeringer baseret på din egen personlige profil, ud over den ønskede dækning og længden af politikken.
For enkelthedens skyld, og fordi det er så meget mere populært, vil vi udelukkende fokusere på sigt livsforsikring. Livsforsikringer med kontantværdi har ligesom hele livet flere variabler, er dyrere og meget vanskeligere at beregne.
Med disse antagelser i tankerne, lad os komme i gang!
Indholdsfortegnelse
- "Gennemsnitlige" livsforsikringsomkostninger efter alder og køn
- Sådan beregnes livsforsikringspræmier
- Politikbeløb
- Term Længde
- Køn
- Alder
- Sundhed
- Ryger vs. Ikke ryger
- Hvad kan jeg gøre for at sænke min livsforsikringspræmie?
"Gennemsnitlige" livsforsikringsomkostninger efter alder og køn
Lad os starte med at præsentere et sæt tal, der repræsenterer et teoretisk gennemsnit. Men mens du gennemgår nedenstående tabel, skal du bare huske på, at de citerede præmier er baseret på mennesker med en perfekt sundhedsprofil.
Dine satser kan være forskellige, men tabellen er bare for sammenligningens skyld.
Vi vil også henvise til citaterne fremover i denne artikel.
Tabellen nedenfor viser årlige præmie tilbud på en $ 500.000, 20-årig politik for både en mand og en kvinde. Begge er ikke-rygere og har et godt helbred. Præmierne vises i trin på fem år for at vise alderens indvirkning på livsforsikringspræmier.
Kilden til citaterne er vores affiliate, PolicyGenius. Som en online livsforsikringsaggregat er de en af de allerbedste kilder til livsforsikring politikker, da du kan få tilbud fra flere udbydere ved at udfylde en enkelt online applikation.
| Alder | Han | Kvinde |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Hvis du gerne vil have dine egne tilbud her er vores mest anbefalede online livsforsikringsselskaber.
Sådan beregnes livsforsikringspræmier
Dette kommer til roden til, hvorfor det er så svært at komme med en gennemsnitlig livsforsikring. Det tager bogstaveligt talt en matrix for at bestemme præcis, hvad du vil betale for en given politik.
Men nedenfor er de grundlæggende faktorer, der spiller ind for at bestemme din præmie:
Politikbeløb
Du betaler naturligvis mere for en politik på $ 500.000, end du vil for en politik på $ 250.000. Men det interessante er, at forskellen i præmier mellem de to ikke er forholdsmæssig.
For eksempel betaler en 35-årig kvinde, der køber en 20-årig livsforsikring, $ 137,50 om året for $ 250.000 i dækning og $ 205 for en $ 500.000-politik.
Bemærk, at selvom dødsydelsen er dobbelt så høj på den større politik, er præmien ikke. Faktisk stiger præmien med omkring 50%, selvom dødsydelsen fordobles.
Det er en almindelig begivenhed, når det kommer til at købe livsforsikring. Du betaler mindre for en større dødsydelse end du vil for en mindre på en tusinde basis. Det skyldes, at selvom dødsydelsen på politikken kan fordobles, så er din risikoprofil den samme i begge tilfælde.
Hvis du undrer dig over, hvor meget livsforsikring du har brug for - her er vores guide til det.
Term Længde
Løbetiden for din politik vil også have en betydelig indvirkning på din præmie.
Igen ved hjælp af et eksempel på en 35-årig kvinde, der køber en forsikringspolitik på $ 500.000, vil præmien for en 20-årig politik være $ 205.
Det vil falde til $ 165 for en 15-årig politik og $ 140 om året for en 10-årig politik. Årsagen til den lavere præmie er den reducerede sandsynlighed for død inden for den kortsigtede politik.
I den modsatte ende af spektret vil en 25-årig politik have en præmie på $ 285, 30 år vil være $ 350, og 40 år vil være $ 613. Jo længere politikkens løbetid er, desto større er sandsynligheden for, at ansøgeren dør inden for den angivne periode.
Forsikringsselskaber justerer for denne risiko ved at opkræve en højere præmie på langsigtede politikker.
Køn
Du har sikkert bemærket i tabellen, at præmier til kvinder er universelt lavere end for mænd. Det er ikke en ulykke, og det er heller ikke et eksempel på kønsbestemmelse.
Gennemsnittet forventet levetid ved fødslen for kvinder i Amerika er 81,1 mod 76,1 for mænd. Det er en forskel på hele fem år, som ikke går tabt på forsikringsselskaberne.
Især når du taler om livsforsikring, er sandsynligheden for, at virksomheden betaler dødsydelsen lavere, jo længere du sandsynligvis vil leve. Da kvinder normalt overlever mænd, er deres livsforsikringspræmier tilsvarende lavere.
Alder
Undersøg omhyggeligt tabellen over præmiekurser ovenfor, og du vil se, at alder har en stor indvirkning på livsforsikringspræmier.
Det er ikke et stort problem for yngre ansøgere. Bemærk for eksempel, at mens en 25-årig mand vil betale 220,55 dollar for en 20-årig $ 500.000-politik, stiger præmien kun lidt til 224,25 dollar for en 30-årig og 240 dollar for en 35-årig.
Men bemærk, at præmien mellem 35 og 40 stiger med 33%. Selve stigningen stiger med hver femårige blok.
Stigningen i præmien fra 50 til 55 er mere end 50%, langt over 80% fra 55 til 60 og fordobler næsten mellem 60 og 65.
Det peger på en meget vigtig strategi med livsforsikring: køb det så tidligt i livet som muligt - også selvom du ikke tror, du har brug for det!
At købe en livsforsikring tidligt giver dig præmieprisepausen baseret på alder, men det er ikke den eneste fordel. Når du bliver ældre, øges sandsynligheden for at udvikle en kronisk sundhedstilstand. Der er mange sundhedsspørgsmål, der øger livsforsikringsomkostningerne betydeligt, og nogle, der endda får dig til at blive uforsikret - hvilket betyder, at du slet ikke kan købe livsforsikring.
Sundhed
Dette er faktoren ved beregning af livsforsikringspræmier, der er den mest tekniske, fordi den indeholder flest variabler.
Overvejelser omfatter:
- Vægt-til-højde-forhold: Dette bestemmes af din body mass index (BMI). Det kan indikere, at du er undervægtig, normalvægtig, overvægtig, overvægtig eller sygelig overvægtig. Jo højere dit BMI er, jo højere bliver din præmie.
- Dit helbred: Dette vil omfatte nuværende eller tidligere anfald med alkoholmisbrug, angst, astma, kræft, depression, diabetes, stofmisbrug, hjertesygdomme, højt kolesteroltal, hypertension, søvnapnø, slagtilfælde og andet alvorligt betingelser. Jo nyere afsnittet er, jo mere markant vil det veje din præmie.
- Familiesundhedshistorie: Forsikringsselskabet vil gerne vide, om du har forældre eller søskende, der har oplevet det kræft, diabetes, nyresygdom, hjerte -kar -sygdomme og andre større sundhedsmæssige forhold før alder af 70.
- Din køreprotokol: En historie med DUI/DWI er en vigtig faktor. Virksomheden vil også gerne vide, om du har fået suspenderet eller tilbagekaldt din licens, eller om du har haft mere end én bevægelsesovertrædelse eller fejlulykke i de sidste flere år.
- Din kredithistorie: Selvom forsikringsselskaber ikke ser på din almindelige FICO -score, overvejer de dog store, nylige begivenheder, såsom konkurs, afskærmning, skattelettelser og et mønster af sene eller ubetalte regninger.
- Beskæftigelse: Visse erhverv anses for at være højrisiko. Disse omfatter blandt andet politi, brandmænd, tagdækkere, skovhuggere, fiskere, bygningsarbejdere og endda rejsende sælgere.
- Dine hobbyer: Ja, selv visse hobbyer anses for at være højrisiko og vil have indflydelse på din præmie. Disse omfatter faldskærmsudspring, dykning, bjergbestigning, backcountry -skiløb, væddeløb og en ret lang liste over andre hobbyer.
Nogle af disse oplysninger vil blive anmodet om til det første tilbud. Men når du først fortsætter med en ansøgning om en egentlig politik, bliver hvert af disse spørgsmål stillet. Og dine svar påvirker den præmie, du betaler.
Advarsel: Lig aldrig på din livsforsikringsansøgning!
Ved du, hvordan teknologi øger mængden af tilgængelig information om dig stort set overalt? Det samme er tilfældet, når det gælder ansøgning om livsforsikring.
Livsforsikringsselskaber stoler på online databaser for at indsamle oplysninger om dig. En populær kilde er MIB. Det er noget som et kreditopbevaringssted, bortset fra at det samler sundhedsrelaterede oplysninger. Den indeholder medicinske oplysninger om dig, herunder hospitalsindlæggelser, recepter, behandlinger og eventuelle behandlinger, du måske tidligere har modtaget.
Forsikringsselskaber kontrollerer også andre informationskilder, f.eks. Dine statslige DMV -registreringer. Det er her, de bestemmer din kørehistorik.
Selvom du bliver stillet de samme spørgsmål om din ansøgning, bruges tredjeparts kildeoplysninger til at validere det, du giver. Hvis disse tredjeparter videregiver oplysninger, du har udeladt, kan din ansøgning blive afvist.
Men det er ikke det værst mulige resultat. Hvis du undlader at oplyse om en helbredstilstand, og du dør af denne tilstand efter at have taget din forsikring, kan virksomheden nægte at betale dødsydelsen og hævde forsikringssvindel.
Skulle det ske, er det mest, dine modtagere vil modtage, at returnere de præmier, der er betalt på en politik. Men dødsydelsesbeløbet betales ikke.
Ryger vs. Ikke ryger
For den gennemsnitlige person er rygning den eneste største faktor, der bestemmer livsforsikringspræmier. Præmier til rygere er ikke kun højere end for ikke-rygere, men grundlæggende højere.
For eksempel vil en ryger typisk betale mellem to og tre gange så meget i præmie for den samme mængde livsforsikring som en ikke-ryger. Det betyder, at en præmie på $ 500 om året for en ikke-ryger vil koste en ryger mellem $ 1.000 og $ 1.500 for en tilsvarende dækning.
Der er også nogle komplikationer på denne front. Rygere har ofte en anden ide end forsikringsselskaber om, hvad der udgør rygerstatus. For eksempel kan en person, der ryger en pakke cigaretter om ugen, betragte sig selv som ikke-ryger, måske fordi de ikke ryger hver dag.
Men forsikringsselskabet vil være uenig. Hvis du ryger selv to cigaretter om måneden, vil de sandsynligvis klassificere dig som en ryger.
Endnu et andet tvistområde er vaping (e-cigaretter). Mange vapers tænker ikke på sig selv som rygere, men livsforsikringsselskaber skelner ikke. Da mange vaper "juicer" indeholder nikotin, livsforsikringsselskaber betragter typisk vaping som rygning, og opkræve højere takster.
Det kan være muligt at reducere din rygerklassificering ved at deltage i et rygestopprogram. Programmet skal dog godkendes af livsforsikringsselskabet, og du skal generelt være røg-/damp-fri i mindst to år, før du får præmiereduktionen.
Jeg hørte engang en historie om en herre, der ikke røg, men boede hos en ryger. Hans blodarbejde viste, at han røg på grund af den brugte røg, han indåndede regelmæssigt. Han blev opkrævet en højere præmie på grund af dette.
Til sidst flyttede han, og efter en periode bad han om nyt blodarbejde og en justering af hans satser. Da hans blodarbejde ikke viste tegn på at være ryger, blev hans satser reduceret.
Konklusionen er, at rygning er en førsteklasses game-changer, når det kommer til livsforsikring!
Hvad kan jeg gøre for at sænke min livsforsikringspræmie?
Hvis du er ikke-ryger, med en normal vægt og uden større sundhedsmæssige forhold-og ingen i din familiehistorie-er der ikke meget du kan gøre, og ikke meget du skal gøre. Dine præmier er baseret på din alder på ansøgningstidspunktet, hvilket er en faktor, du ikke har kontrol over.
Men nogle af de mere indlysende trin, du kan tage - hvis de finder anvendelse - omfatter følgende:
- Hvis du er ryger, skal du stoppe! Det er nok den enkelt største premium-buster i din personlige profil. Men du skal tilmelde dig et godkendt rygestopprogram og være røgfri i mindst to år. Heldigvis vil nogle livsforsikringsselskaber reducere din præmie efter afslutningen af programmet.
- Hvis du er overvægtig, skal du gøre, hvad du skal gøre for at komme ind i et normalt vægtinterval. Igen kan en nuværende livsforsikringsudbyder reducere din præmie, hvis du taber dig og holder den slukket i et bestemt tidsrum.
- Hvis du har overtrædelser af motorkøretøjer, skal du være ren i de næste mange år. Det kan være alt fra tre til fem år, afhængigt af forsikringsselskabet.
- Hvis du har en eller flere væsentlige sundhedsmæssige forhold, skal du gøre, hvad du kan for at foretage forbedringer. Livsforsikringsselskaber ser mere positivt på velkontrollerede sundhedsforhold end dem, der ikke gør det.
Der er endnu en strategi, du kan bruge til at få den lavest mulige præmie, og det er at ansøge om dækning nu. Det er fordi du er yngre i dag, end du vil være på noget tidspunkt i fremtiden. Og da alder påvirker præmier, holder du din på et minimum ved at ansøge nu.