Jeg har prøvet mange, mange forskellige budgetteringsstrategier, budgettering appsog budgetteringsprogrammer. (Det er bare en af fordelene eller nogle gange en af ulemperne ved at være en finansforfatter besat af at finde det bedste budgetteringssystem derude.)
Jeg har lært, at det at finde den rigtige budgetteringsstrategi til dig virkelig afhænger af dine mål, din fase i livet og om du skal ændre eller ej dine vaner. Så nedenfor har jeg angivet fire forskellige budgetteringsstrategier, der skal prøves i år med en forklaring på, hvem de kan tjene bedst.
Cash Envelope System
Kontantkonvolutsystemet er en gammel klassiker. Der er en grund til, at så mange mennesker bruger det eller har brugt det før. Med kontantkonvolutsystemet bruger du det meste eller hele dit daglige forbrug med kontanter. Du kan indstille dine månedlige regninger, f.eks. Dit realkreditlån, bilforsikring og mere til automatisk fradrag.
Dog hverdagsudgifter som dagligvarer, spise ude, tøjkøb og mere kommer fra dine kontante udgifter.
Kontantkonvolutsystemet er godt til disse situationer:
- Mennesker, der er dybt i gæld og har brug for at lære at kontrollere deres udgifter.
- Dem, der ikke har adgang til kreditkort eller bor på steder, hvor kreditkort ikke let accepteres.
- Mennesker, der er single og ikke skal dele kuverter med en ægtefælle.
- Enhver, der simpelthen kan lide at bruge kontanter bedre end betalingskort eller kreditkort.
Jeg brugte pengekonvolutsystemet med stor succes, da min mand og jeg boede i udlandet i Grenada, Vestindien. I tre år tog jeg kontanter ud af pengeautomaten i begyndelsen af måneden og brugte den til at betale for alle vores regninger.
Grenada har dog en meget kontantbaseret økonomi. Jeg betalte for vores lejlighedsleje med kontanter. Jeg betalte for min langsigtede biludlejning med kontanter. Og jeg betalte for alt andet med kontanter, inklusive middage ude, sjove aktiviteter med venner og mere. Der var bare ikke nogen med en kortlæser på øen, der var villig til at tage et kreditkort, så du kunne købe en kokosnød!
I disse dage har jeg to børn, der får økonomisk ansvar og tilsyneladende uendelige mængder uventede udgifter. Så jeg bruger ikke et pengekonvolutsystem længere. I stedet bruger jeg mit betalingskort hele måneden, men jeg sørger for, at jeg har alle de penge, jeg har brug for i måneden, før det begynder at bruge YNAB.
Hvis du vil have konvolutbaseret budgettering, men ikke vil have kontanter med, QubeMoney er en mulighed, der kan være tiltalende. QubeMoney er en kuvert budgettering app lagt oven på en rigtig bankkonto. Dine konvolutter kaldes “qubes”, og efter at du er blevet betalt (til din QubeMoney -bankkonto), vælger du, hvor meget der går i hver qube. Du får også et betalingskort knyttet til disse qubes, og før hver transaktion går du ind i appen og vælger en qube, der skal bruges, og appen klarer resten. Det er et kig værd, hvis du vil bruge denne metode, men er skeptisk over for at bære reelle kontanter. (her er vores fulde QubeMoney anmeldelse)
Hvis du kan lide udskrivbare regneark, er her 10 gratis budgetudskrivbare at tjekke ud.
"Du har brug for et budget" -systemet
Du har brug for et budget, også kendt som YNAB, er et budgetteringssystem, som du bruger online med din telefon eller din computer. Ligesom kontantkonvolutsystemet bestemmer du i begyndelsen af måneden, hvordan du vil bruge dine penge. Derfor kalder jeg nogle gange også dette budgetteringssystem for systemet "One Month Ahead".
Når du har synkroniseret din bankkonto, fortæller YNAB dig, hvad du har til rådighed at bruge. Derefter fordeler du dette beløb til dine budgetkategorier. Med pengekonvolutsystemet kan du flytte kontanter mellem konvolutter, hvis du mangler. Men med YNAB gør du alt dette digitalt.
For eksempel vidste jeg, at jeg skulle få fikset forlygterne på min bil. Jeg tildelte $ 200 til den udgift, som jeg syntes var mere end generøs. Det viser sig, at reparationen kostede mig $ 389! Det havde jeg i høj grad ikke forventet. Heldigvis flyttede jeg simpelthen penge fra mine kategorier med "sjove penge" og "børnepasning" i stedet for at føle mig skyldig og satte dem i min bilreparationskategori.
Nok betyder det, at jeg ikke får date night i denne måned, men det er #voksen for dig.
Husk, at YNAB kræver et månedligt gebyr, og du kan lære mere om funktionerne og fællesskabet i vores Du har brug for en budgetgennemgang. Jeg har dog brugt masser af budgetteringssystemer, og jeg har en tendens til at blive irriteret, når appen er gratis, men fuld af annoncer. Så jeg er glad for at betale $ 7 om måneden for mit YNAB -abonnement, men hvis du ikke vil betale det, er her fire YNAB alternativer.
Budgetsystemet 50/30/20
Det 50/30/20 budgetteringssystem (en af vores første pengeforhold) i kernen er råd om, hvordan du opdeler din indtjening hver måned. Denne plan foreslår, at du bruger 50% af dit hjem, efter skat på behov. Behovet omfatter din realkreditlån, dine regninger og endda de mindste betalinger på dit kreditkort (da det kan skade din kredit, hvis du ikke betaler dem.)
Derefter skal 30% af dit hjem, efter skat, bruges på ønsker. For eksempel kan et behov være en ny vinterfrakke, men et ønske kan være en ny pung, som du så i indkøbscenteret og absolut elsker. Ønsker vil også omfatte nye kastepuder, dit fitnessmedlemskab og spisning - dybest set alt, hvad der ikke er bydende nødvendigt.
Endelig skal 20% af din take home pay bruges til tilbagebetaling og besparelse af gæld. Så hvis du er i kreditkortgæld, kan du bruge disse 20% til at betale over minimum. Du kan også bruge den til at oprette en nødfond eller spare mod fremtidige mål, f.eks. En forlovelsesring, bryllup eller pensionsopsparing.
Du kan bruge 50/30/20 sammen med budgetteringssoftware eller budget -apps. Jeg bruger personligt ikke dette, fordi min mand og jeg aggressivt betaler hans medicinske skolelån tilbage. Dette fylder cirka 35% af vores budget hver måned og så forholdene virker ikke for min personlige situation. De kan dog være en god retningslinje for folk, der ønsker at starte et budget og vil vide nogenlunde, hvordan det skal fordeles.
Multi-bankkontobudgetteringssystemet
Mange forskellige mennesker har skrevet om fordelene ved at bruge budgetter mange bankkonti. Jim har skrevet om at bruge dem som bank firewalls for at beskytte dine sikre konti mod de mindre sikre. Andre har skrevet om at have et dusin opsparingskonti, inden de forenkler deres økonomi.
Jeg må sige, først troede jeg, at dette var overkill, men jeg forstår det bedre nu. Disse bloggere bruger deres bankkonti som digitale konvolutter. I stedet for at bruge en bankkonto og allokere penge til hver kategori som jeg gør i YNAB, finder de i stedet disciplin ved at have helt separate konti.
For eksempel skrev en blogger om, hvordan de har et separat betalingskort bare til at spise ude. Hver gang de går ud for at spise, bruger de kun det kort. Det forhindrer dem virkelig i at bruge for meget. En anden god idé var at have en separat konto til store udgifter, der sjældent kommer som ejendomsskatter eller bilforsikringsregningen hver 6. måned. Dette hjælper dem med at få et betydeligt beløb ude af syne og ude af sind, indtil de har brug for dem.
I sidste ende er der mange forskellige måder at budgetter dine penge.
Hvilken type budgetteringsstrategi bruger du i øjeblikket?
Har du altid brugt den strategi, eller har du skiftet af forskellige årsager?