Hvis du vil komme videre økonomisk, skal du vide, hvor du står.
Og af den grund er der flere pengemål, du bør spore, f.eks. Din personlige opsparing sats, hvor meget du bruger på faste omkostninger, hvor meget du sparer til pensionering, din aktivallokering, etc.
I dag vil jeg fokusere på nogle pengemålinger, der føles vigtige, men ikke er. Eller at du muligvis sporer forkert eller af de forkerte årsager.
Mange af disse metrics er tal, som du har fået at vide, er vigtige, men der er nuancer til den betydning.
Jeg vil stoppe med at skrive om disse tal og kom ind i dem:
1. Hvor meget du tjener
Mange af os lever i en verden med ubegrænsede kalorier, og derfor er der aldrig behov for at begrænse din fysiske aktivitet, fordi du kan brænde den med så meget energi, som du har brug for. Hvis du ikke havde adgang til det, ville du ændre, hvad du gjorde. Du ville ikke træne eller løbe eller gøre noget fysisk useriøst. Du ville kun gøre ting, der havde betydning for dig.
Men nogle gange handler vi som om vi har ubegrænsede penge, normalt på grund af adgang til kreditkort og lån.
Hvor meget du tjener betyder noget - det informerer om, hvor meget du kan bruge.
Når jeg siger, at vi “bekymrer” os om dette, men ikke bør - er det fordi vi tildeler dig værdi. En der tjener flere penge er “bedre” end en der ikke gør det. Måske deres "smartere" eller "hårdere arbejde" eller andre positive egenskaber, alt sammen fordi de har samlet flere "penge".
Men der er en fyr derude, der lagde hans families livbesparelser og en stor slug af egenkapital i Ethereum, spiste en masse stress og kom ud på den anden side med $ 13 millioner. Er han bedre, klogere eller hårdere end en, der ikke gjorde det? (før du bliver for spændt, læs denne New York Times 'artikel om mennesker, der blev knust efter den sidste bitcoin -boble brast)
Hvor meget du tjener, er bare hvor meget du tjener. Det er ikke en tiltale mod dig som person.
Det er vigtigt, men det gør ikke noget.
2. Din nettoværdi
Dine aktiver minus dine forpligtelser er lig med din nettoværdi.
Det er et nummer, jeg sporer hver måned... men også et tal, der “ikke betyder noget.”
At kende din nettoværdi er som at kende din vægt. Det er godt at have et øjebliksbillede af din økonomiske sundhed, men det eneste tal er ikke nok information. Det kan også være ret vildledende, hvis du kun sporer dette tal og ikke graver dybere.
Et godt eksempel er den fyr, der lagde sin families livopsparing og egenkapital i Ethereum. Hvis han sporede sin nettoværdi og kun kiggede på dette tal, ville han være begejstret hele dagen og hele natten. Men vil du hellere have $ 13 millioner i en kryptokurrency eller $ 13 millioner i kontanter? Eller 13 millioner dollars i VOO?
Sporing af din nettoværdi er værdifuld af mange grunde, men det faktiske antal er det mindste af dem. Det er en månedlig check-in på din økonomi. Det giver dig en fornemmelse af, hvordan du klarer dig i forhold til sidste måned, sidste år, de sidste fem år osv.
Og endelig vil du gennem flittig opsparing og investering nå et punkt, hvor du undslippe økonomisk tyngdekraft og dine investeringer begynder at flytte din nettoværdi mere end noget andet.
Det er det, der er vigtigt ved at spore din nettoværdi - ikke tallet.
3. Værdien af dit hus
Vores amt gennemgår en omdeling af vores skoler. Vi bor tæt på et massivt kvarter med hundredvis af hjem (måske endda tusind, det er så stort), og deres Facebook -gruppe er oppe i arme om omlægningsplanen, fordi forskellige versioner skærer kvarteret op i forskellige grupper, der går til forskellige skoler.
Hvor dine børn, eller mere præcist børnene til de mennesker, der bor i et hjem, går i skole, har indflydelse på boligpriserne. EN ejendomsmægler kommenterede, at husejere skulle forvente et fald i værdien på 7-9% af deres hjem, hvis det redistreres til et andet gymnasium. Samme agent nævnte også, at en håndfuld af salget er faldet igennem lige siden redistriktionsplanerne blev frigivet.
Jeg forstår, hvorfor folk er kede af det.
Men jeg forstår også, at værdien af dit hjem betyder ikke noget på kort sigt.
Hvis du planlægger at bo i dit hjem i mange år, vil du gerne have, at værdien er så lav som muligt. Jo lavere værdi, jo mindre beskattes det af stat og amt for ejendomsskatter. Du kan muligvis ikke få så meget egenkapital, men det er næppe en god grund til at betale flere skatter!
At have mere egenkapital er som at have flere papirgevinster på aktiemarkedet. Det er rart at se, det skaber rigdomseffekten (ikke en god ting), men det påvirker slet ikke din økonomi (uden at trykke på egenkapitalen). For at få adgang til det skal du betale en pris. I hvert fald for aktier betaler du bare kapitalgevinstskat. Med et hjem skal du sælge det (betale en ejendomsmægler, betale stats- og amtsgebyrer, skatter på eventuelle gevinster over tærsklen og derefter flytte).
4. Dit kreditresultat
Strategierne for etablering af en kredit score og øge en kredit score er enkle. Og din kredit score er vigtig, fordi den spiller en rolle i så mange ting uden for at få et kreditkort eller et lån.
Men hvad der ender med at ske, ligesom alt hvad vi forsøger at optimere, er, at du ender med at falde ned i kaninhullet og giver det langt mere opmærksomhed, end det fortjener. Når du har en god kredit score, det nytter ikke at besætte at få en “perfekt” score.
Når din FICO er over 760, får du ikke den store fordel, fordi du får de bedste satser for bolig- og autolån. Men nogle mennesker besætter det, fordi højere er bedre. 20% af befolkningen har over 800%, men de er i samme båd som folkene, der er i 760-799 FICO-scoreområdet!
Husk, at FICO -score bare er et mål for, hvor stor sandsynlighed du har for standard. Det betyder, at det kun er værdifuldt i situationer, hvor nogen låner dig noget, som et lån.
Hvis du ikke forudser en situation, hvor du snart får brug for det, behøver du ikke kontrollere det. Det du skal gøre er tjek dine kreditrapporter en gang om året for fejl, da det tager tid at rette dem, men du behøver ikke kontrollere din score.
(Jeg skal nævne, at der er en masser af måder at kontrollere din kredit score gratis så at kontrollere disse dage koster ikke så meget som før)
5. Årlige investeringsafkast
Jeg kæmpede for at få titlen på dette afsnit, fordi jeg ville fange en idé, som vi alle kender, men ikke kan sætte med en håndfuld ord.
Er du nogensinde til en social sammenkomst, og nogen taler om, hvordan deres investeringer er store? Måske har de nogle aktier i Apple (en stigning på 77% YTD pr. 11/12/19), der gik op stort i år eller et par Bitcoins. Jeg forstår det - det er sjovt at tale om, når dine spil betaler sig.
Men det er også helt meningsløst uden for at have det sjovt.
Investering handler ikke om hjemmeløb, det handler om at få en række basishits år efter år. Base hits er ikke så spændende, medmindre du er Ichiro Suzuki og du nyder en 19 sæson major league karriere med over tre tusinde hits. Åh, det var efter ni år i Japan, hvor han havde over 1.200 hits.
Med investering vil du have lang levetid. Hvis du har fyrre år med 10% afkast, trækker du dig tilbage som velhavende, hvis du sparer flittigt. Hvis du begynder at spare ved 20 og går på pension ved 65, med kun 7% afkast, så kan du nå op på $ 1 million i besparelser ved kun at lægge 4830 dollar om året. Det er kraften i sammensætning.
Det er sjovt at tale om de gigantiske hjemmeløb, det er ikke sådan, at de holder et Base Hit Derby hvert år, men det reelle antal at fokusere på er dit samlede afkast over en lang periode.
Hvilke forfængelighedspengemetricer synes du, at folk taler for meget om? Efterlad dine tanker i kommentarerne!