Medicinske regninger tegner sig for en betydelig procentdel af konkurser i USA. Det Kaiser Family Foundation fandt ud af, at medicinske regninger i 2015 tvang en million voksne til at anmode om konkurs. 25% af amerikanerne i alderen 18-64 år har rapporteret problemer med at betale medicinske regninger. Kun 7% siger, at der ikke har været nogen indflydelse.
Selvom vi ikke kan forhindre medicinske regninger, kan vi planlægge dem, og et værktøj i værktøjskassen er en sundhedsopsparingskonto.
I denne artikel lærer du, hvordan denne skattefordelte investeringskonto fungerer, dens fordele, ulemper og hvilke virksomheder, der er værd at overveje for din HSA.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er en HSA -konto?
- Hvilke fordele er der ved at have en HSA?
- Hvad er HSA -bidragsgrænserne?
- Hvem kvalificerer sig til en HSA?
- Hvad er de bedste HSA'er?
- Bedst forbrugende HSA'er
- Ively Livlig - Bedst samlet
- Fidelity HSA
- HSA -myndigheden
- Gemme/investere HSA'er
- Livlig
- Troskab
- Bank of america
- Resumé
Hvad er en HSA -konto?
En sundhedsopsparingskonto (HSA), som er beskrevet i
IRS -publikation 969, defineres som en type opsparingskonto, der giver dig mulighed for at afsætte penge til at betale for kvalificerede lægeudgifter. Den er designet til amerikanere, der har en højfradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), og du ejer planen (ikke din arbejdsgiver eller en anden enhed).Den store fordel er, at dine bidrag til HSA ikke er underlagt føderal indkomstskat, og i modsætning til en fleksibel udgiftskonto ruller dine midler over år til år. Hvis du ikke bruger det, forbliver det på din konto.
Ikke alle lægeudgifter kan betales med HSA -midler, men listen over, hvad du kan bruge din HSA til, er lang. Her er et link til offentliggørelse for kvalificerede læge- og tandlægeudgifter.
Hvilke fordele er der ved at have en HSA?
En af de største fordele ved at have en HSA er, at du kan bruge dollars før skat til at betale for kvalificerede læge- og tandlægeudgifter. Det betyder, at du reducerer din skattepligtige indkomst og sparer på medicinske udgifter på samme tid.
Det er dog ikke alle, der har medicinske udgifter hvert år. Dette fører til den anden fordel ved at have en HSA: opsparing til pension. Mange mennesker bruger deres sundhedsopsparingskonto som en måde at lægge deres pensionsopsparingsbalance på.
Dette virker, fordi du ofte har medicinske behov på pension, og HSA kan dække dem. Da HSA -midler overføres fra år til år, kan du investere penge i din HSA nu og ikke bruge dem i mange årtier.
Så du kan bruge din HSA som et opsparingskøretøj til at dække kortsigtede lægeudgifter, og du kan bruge din HSA som et investeringsmiddel til at hjælpe dig med at sikre dig økonomisk i dine pensionsår.
Bonus: Hvis du vil bruge dine HSA-midler til ikke-medicinske udgifter, kan du gøre det. Hvis du trækker pengene tilbage, før du fylder 65 år, får du en bøde på 20% og skal betale skat af indkomsten. Det er en smertefuld sats, men midlerne er tilgængelige.
Hvis du trækker HSA-midler til ikke-medicinske udgifter efter 65 år, er der ingen straf; dog bliver du stadig nødt til at kræve pengene som indkomst.
Hvis du bruger pengene til kvalificerede lægeudgifter, er dine hævninger skattefrie.
Hvad er HSA -bidragsgrænserne?
Ligesom med IRA'er har IRS bidragsgrænser for HSA -konti. For år 2021 kan du bidrage med $ 3.600 årligt til dit HSA, hvis du har selvstændig forsikringsdækning.
Hvis du har familiedækning, kan du bidrage med op til $ 7.200 til din HSA. For dem af jer, der fylder 55 år i 2021, kan du bidrage med ekstra $ 1.000 til din HSA -konto.
(for 2022, den IRS annoncerede grænserne vil stige til $ 3.650 for individuel dækning og $ 7.300 for familiedækning)
Bemærk, at disse bidragsgrænser kan blive påvirket af eventuelle arbejdsgiverbidrag til dit HSA.
Hvem kvalificerer sig til en HSA?
For at kvalificere dig til at åbne en HSA, skal du være tilmeldt en sund fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) som defineret af regeringen. I år 2021 har HDHP'er mindst 1.400 $ årlige fradragsberettigede for enkeltpersoner og mindst 2800 $ i årlige selvrisiko for familier. (ingen ændring i 2022)
Din arbejdsgivers ydelsescenter (eller markedspladsen, hvis du har en statslig sundhedsplan) kan kontrollere, om du har en HDHP.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en HSA -plan, kan du få din plan via din arbejdsgiver. De sørger for at trække dine udpegede hævninger fra din lønseddel.
Du kan også vælge at åbne en HSA på egen hånd. Hvis du gør det, vil du kontrollere og se, om din arbejdsgiver vil arbejde sammen med dig for at lægge dollars før skat i den HSA-plan, du vælger.
Hvis din arbejdsgiver ikke vil arbejde sammen med dig om at gøre det, kan du stadig åbne din egen HAS; men de dollars, du bidrager med, er ikke dollars før skat. De vil dog være berettiget til en skattemæssig afskrivning ved årets udgang.
Bidrag før skat til din HSA er det bedste valg, men du kan være villig til at tage efterskatten afskriv, hvis du finder dit uafhængige HSA -valg opnået bedre indtjening end HSA -planen din arbejdsgiver tilbud.
Dette fører os til punktet i denne artikel. Morningstar foretager en årlig gennemgang af HSA -planer at afgøre, hvilke der er bedst til kortsigtede besparelser (udgifter), og hvilke der er bedst til investeringsformål.
Vi har brugt deres guide til at vise dig, hvad vi synes er de bedste HSA'er til udgifter og investeringer. Vi har dannet vores egne meninger om, hvad de bedste HSA'er er, og de stemmer ikke helt overens med Morgen stjerne bestille.
Hvad er de bedste HSA'er?
Når vi deler, hvad vi synes er de bedste HSA'er, vil vi tale om at bruge HSA -konti og investere HSA -konti. Hvis du tror, at du vil bruge de fleste af de midler, du har sparet i dit HSA hvert år, vil du gerne se på de udgifter til HSA.
Hvis du bidrager med HSA -midler til at hjælpe med at dæmpe din pension, vil du gerne fokusere på de investerende HSA -muligheder.
Bedst forbrugende HSA'er
Hvis du planlægger at bruge størstedelen af dine HSA -midler i løbet af året, vil du sandsynligvis være interesseret i at vælge en HSA -konto, der giver hurtig adgang til dine penge, men stadig betaler renter. Morningstar -rapporten opregner disse tre HSA som de bedst forbrugende HSA'er i 2019:
Ively Livlig - Bedst samlet
Livlig lader dig åbne en HSA, som du kan oprette personlige eller arbejdsgiverbidrag. Du optjener renter på din livlige HSA -opsparingskonto, der desværre på grund af ekstremt lave renter fra Fed er 0,01% ÅOP.
De tilbyder betalingskort til hurtig adgang til midler (du kan få op til tre) og en kundeservicechatlinje, hvis du har brug for hjælp.
Andre oplysninger om livlige HSA'er inkluderer.
- Månedlige omkostninger: Ingen
- Minimumskonto: Ingen
- Gebyrer: Ingen
- FDIC forsikret: Ja
- Debetkort: Ja, gratis
Vores omfattende gennemgang af Lively HSA har mere detaljerede oplysninger.
Lær mere om Lively
Fidelity HSA
Det Fidelity HSA parkerer dine penge på en opsparingskonto med høj ydelse, indtil du har brug for dem til medicinske udgifter, eller du overfører dem til et HSA-investeringsmiddel.
Nuværende satser for din Core Position (opsparing) konto i din Fidelity HSA starter med 0,82% ÅOP. Hvis du lægger pengene på en Fidelity Money Market -konto, tjener du en højere sats: i øjeblikket 1,22% ÅOP.
Her er nogle andre oplysninger om Fidelity HSA.
- Månedlige omkostninger: Ingen
- Minimumskonto: Ingen
- Gebyrer: Ingen
- FDIC forsikret: Ja
- Debetkort: Ja, gratis
Fidelity er et velkendt investeringsselskab med masser at tilbyde i sit HSA-opsparingsprodukt.
Lær mere om Fidelity HSA
HSA -myndigheden
HSA -myndigheden tilbyder HSA -konti via sit moderselskab: Old National Bank. Ligesom de andre tilbyder HSA Authority også et godt HSA -besparelses-/udgiftsprodukt.
- Månedlige omkostninger: Ingen
- Minimumskonto: Ingen
- Gebyrer: Ingen
- FDIC forsikret: Ja
- Debetkort: Ja, gratis
Du kan åbne din konto online. Derudover kan du foretage engangsindskud eller automatiske indskud online eller foretage dem personligt på et hvilket som helst Old National Bank-sted.
Bemærk: Morningstar anbefalede HSA -myndigheden også at investere dit HSA. Selvom de tilbyder gode vilkår på deres investerende HSA -konti, opkræver de dog et gebyr på $ 3 pr. Måned ($ 36 årligt).
Det fastsatte gebyr (i modsætning til andre banker, som ofte opkræver i procent af aktiver) betyder, at du ikke betaler mere, bare fordi du har sparet mere.
Lær mere om HSA Authority
Gemme/investere HSA'er
Hvis du ikke planlægger at bruge dine HSA-midler snart, kan du i stedet investere pengene til langsigtet vækst. At bidrage til HSA -midler (selvom du ikke har brug for dem med det samme) kan give dig en bedre økonomisk stilling under pensionering.
Her er nogle af de bedst investerende HSA'er ifølge Morningstar og vores forskning.
Livlig
Livlig er ikke på Morningstar-listen over bedst investerende HSA'er-de valgte The HSA Authority som deres næsthøjeste valg; Vi synes dog, at Lively har meget at tilbyde på dette område. Lively har indgået et partnerskab med TD Ameritrade for at hjælpe dig med at investere dine HSA -penge, hvis du vil.
Sørg for at kigge på TD Ameritrades gebyroplysninger, før du overfører dine livlige HSA -midler til investeringsformål.
For det meste betyder Lives partnerskab med TD Ameritrade, at du kan investere uden minimumssaldo og uden online handelsgebyrer. Kombineret med de gode funktioner på opsparings-/forbrugskontoen synes vi, at Lively er et godt valg til alle dine HSA -mål. Lively har også SIPC forsikrede konti.
Lær mere om Lively
Troskab
På investeringssiden af tingene, Troskab tilbyder også gode funktioner. De har ingen minimumssaldo til at begynde at investere dine HSA -midler; visse fonde kan dog have minimumskrav til balance.
Hvad angår investeringsvalg, har Fidelity skabt målrettede investeringsfonde kun til HSA -konti. De har fastforrentede fonde såsom korte og mellemliggende obligationsfonde.
De tilbyder små, mellemstore og store kapitalfonde. Du kan også vælge mellem internationale fonde, sundhedsfonde og mere.
Du kan også investere i investeringsforeninger, individuelle aktier, ETF'er og mere. Derudover har Fidelity investeringsmuligheder med lavere risiko som f.eks Indskudsbeviser. Fidelity opkræver også nul gebyrer for mange online handelstransaktioner. Fidelity HSA -investeringer er SIPC -forsikrede op til $ 500.000.
Lær mere om Fidelity HSA
Bank of america
Bank of america giver en god mulighed, hvis du også vil investere dine HSA -penge. De rangerede på tredjepladsen på Morningstars 2019 -liste.
En ting at bemærke om Bank of America HSA'er er, at de opkræver et vedligeholdelsesgebyr på $ 2,50 pr. Måned, og de har et minimumskrav på $ 1.000, hvis du vil investere.
Af denne grund vil jeg ikke anbefale dem at gemme dine HSA -penge på en forbrugskonto, men gebyrerne er ganske rimelige for at investere.
Bank of America tilbyder en bred vifte af SIPC-forsikrede investeringsmuligheder for HSA'er, herunder flere Vanguard midler. Tjek BOA's vilkår og betingelser for investering for den fulde tidsplan for gebyrer.
Lær mere om Bank of America HSA
Resumé
Hvis du har en sund fradragsberettiget sundhedsplan, skal du ikke forsømme at undersøge HSA -muligheder for dig selv. HSA'er kan være et godt besparelsesmiddel, hvis du betaler mange medicinske omkostninger uden for lommen. Du finder måske også en god måde at øge din nettoværdi på.