Med de fleste mennesker, der overgår gennem flere arbejdsgivere i løbet af deres karriere, er det ret almindeligt, at de efterlader et spor af arbejdsgiver-sponsorerede pensionskonti.
Selvom det er muligt at lade hver af disse konti vokse på egen hånd, er dette sjældent den bedste løsning for din økonomi. Faktisk ville du næsten altid have det meget bedre med at tage dine gamle pensionskonti, herunder 403 (b) planer, med dig.
Heldigvis er det ikke så svært eller tidskrævende at rulle dine 403 (b) til en ny konto, du selv kan overvåge. Når du har forladt en arbejdsgiver, har du flere muligheder for at rulle dine 403 (b) midler over på en anden type pensionskonto, f.eks. En traditionel IRA eller en Roth IRA.
Hvad er 403 (B)?
Når du taler med nogen, der har en 403 (b), er det ret almindeligt, at de ikke forstår, hvilken type pensionskonto de rent faktisk har. Faktisk vil de, når de bliver spurgt, normalt referere til det som deres "skattelærede livrente”.
Dette skyldes primært, at da 403 (b) s oprindeligt blev vedtaget, var forsikringsselskaber de første, der fik foden ind af døren. På grund af denne kendsgerning havde de fleste mennesker, der havde en 403 (b) en livrente, der var beskyttet af skatte.
Det er dog ikke altid tilfældet i disse dage. Mens skattebeskyttede livrenter i starten var populære, vil du opdage, at mange andre investeringsselskaber deltager i moderne 403 (b) planer.
Faktisk er 403 (b) planer og de investeringer, de råder over, ekstremt forskellige. Som sådan er definitionen for denne type konto også ret mangfoldig og bred. Ifølge Internal Revenue Service, 403 (b) planer kan beskrives som følger:
En 403 (b) plan, også kendt som en skattebeskyttet livrente (TSA) plan, er en pensionsplan for visse ansatte på offentlige skoler, ansatte i visse skattefrie organisationer og visse ministre.
Individuelle konti i en 403 (b) plan kan være en af følgende typer.
- En livrentekontrakt, som er en kontrakt leveret gennem et forsikringsselskab.
- En depotkonto, som er en konto investeret i investeringsforeninger.
- En pensionistkonto oprettet for kirkemedarbejdere. Generelt kan pensionskonti investere i enten livrenter eller investeringsforeninger.
Som du kan se, kan 403 (b) planer have en anden form eller opsætning afhængigt af, hvor de tilbydes, og hvilken type valg planadministratoren har valgt.
Den vigtigste faktor at huske er imidlertid, at 403 (b) planer behandles meget som arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) planer i den virkelige verden. For det første finansieres begge typer af planer med dollars før skat, hvilket gør det muligt for investeringerne at vokse på skattefradrag indtil pensionering.
For det andet tilbyder en 403 (b) plan det samme maksimale bidrag årligt som 401 (k) planer, hvilket er 19.500 dollar for 2021 hvis du er 50 år og derunder. Hvis du er over 50 år, kan du yde yderligere 6.500 dollars i bidrag i 2016 med det, der er kendt som et "indhentningsbidrag".
Fordele ved at bruge en 403 (B)
Hvis du tilbydes en 403 (b) plan af din arbejdsgiver, er det næsten altid en smart idé at begynde at yde bidrag. Faktisk tilbyder 403 (b) planer flere forskellige fordele, hvoraf nogle ligner dem, der tilbydes via arbejdsgiverbaserede 401 (k) planer. Her er nogle af de største fordele, du får ved at bruge en 403 (b):
Der ydes bidrag før skat, hvilket kan sænke din skattepligtige indkomst. Ligesom bidrag du måske har ydet til en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) plan, er de penge, du indbetaler i en 403 (b) før skat. Som sådan kan de bidrag, du yder årligt, sænke din skattepligtige indkomst og hjælpe dig med at spare på din årlige skatteregning.
Din opsparing vokser skattefrit. Når du har ydet bidrag før skat til en 403 (b) plan, vokser dine penge skattefrit, indtil du når pensionering og videre. Du skal kun betale indkomstskat af distributioner, når du tager dem.
Tag bidrag senere i livet, når du måske befinder dig i en lavere skatteklasse. Da du ikke vil betale skat af 403 (b) fonde, før du er i pension i de fleste tilfælde, har du også potentiale til at betale lavere skatter i fremtiden. Da de fleste pensionister falder ind i en lavere skatteklasse, er det rimeligt at antage, at de muligvis betaler lavere skat i fremtiden.
Du kan få et arbejdsgivermatch. Ligesom arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) planer, tilbyder mange non-profit arbejdsgivere, der administrerer 403 (b) planer, en virksomhedskamp. Dette er det tætteste på "gratis penge", du nogensinde finder, så det er altid klogt at bidrage med nok penge til din arbejdssponsorerede 403 (b) plan, så du får det fulde udbytte.
Bidragsgrænserne er fortsat relativt høje i 2021. Ligesom arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) planer er de maksimale bidragsniveauer fortsat høje for 403 (b) konti. For 2021 kan du bidrage med op til $ 19.500 til en kvalificerende 403 (b) plan, hvis du er 50 år eller yngre. Hvis du er i alderen 50 og ældre, kan du bidrage med op til yderligere $ 6.500 i det, der er kendt som et "indhentningsbidrag". Det samlede bidrag for de 50 og ældre er nu op til $ 26.000 om året.
Sådan laver du en 403 (B) rollover
Da mange mennesker arbejder for flere arbejdsgivere i løbet af deres arbejdstid, er det ret almindeligt, at folk har flere pensionsordninger, herunder 401 (k) s og 403 (b) s, de har brug for at vælte.
Hvis du foretager en direkte overførsel af midler til en traditionel IRA -konto, undgår du de obligatoriske 20% føderale indkomstskattebeholdninger, der vurderes ved tilbagetrækning af pensionskasser.
Du kan åbne en IRA -konto på ethvert pengeinstitut, der tilbyder denne type konto. Generelt set skal du fuldføre 403 (b) rollover senest den 60. dag efter, at distributionen er modtaget.
IRS tillader dog to undtagelser fra 60-dages rollover-reglen. I tilfælde af økonomiske vanskeligheder eller uforudsete omstændigheder kan du få tilladelse til en undtagelse.
Undtagelser er ikke garanteret, og IRS vil kræve bevis på økonomiske vanskeligheder, såsom hospitalsindlæggelse eller anden form for finanskrise. Uforudsete omstændigheder kan komme i forskellige former, men de omfatter typisk situationer, hvor dine midler af en eller anden grund er frosset ind på din konto.
Normalt behøver du kun at udfylde en underskrevet bidragsformular, som kræves af IRA -kurator for at kunne overføre midlerne til IRA -kontoen. Du bliver nødt til at kontakte det specifikke pengeinstitut vedrørende dens rollover -politikker, før transaktionen gennemføres for at undgå forsinkelser i behandlingen.
At rulle din 403 (b) ind i en traditionel IRA, skal du også rådføre dig med planadministratoren for din 403 (b) -konto for at sikre, at du udfylder det relevante papirarbejde. Nogle vil kræve, at en distributionsanmodning udfyldes, før aktiver kan rulles over.
I mellemtiden har nogle administratorer også brug for et acceptbrev fra IRA -kurator/finansinstitut. Disse dokumenter vil bevise, at midler overføres til en legitim pensionskonto.En vigtig note: Du skal sørge for, at rollover'en behandles som en 'direkte' rulle, hvilket betyder, at fondsfordelinger skal betales og kun sendes til IRA -kurator. Hvis fondsfordelingen stilles til betaling til dig, skal din planadministrator beholde et fradrag på 20% for føderale skatteindeholdelser. Hvis du kører en 403 (b) -konto til en IRA, skal det gøres korrekt, ellers risikerer du hårde skattestraffe for tidlige hævninger.
Fordele og ulemper ved at rulle din 403 (B) ind i en traditionel IRA
Selvom fordelene ved at rulle en gammel 403 (b) ind på en ny konto kan variere afhængigt af situationen, er den største fordel, du sandsynligvis vil modtage, at have flere muligheder, end du havde før.
Generelt sagt, IRA'er tilbyder flere investeringsmuligheder end 403 (b) planer. Den største fordel, du får, når du ruller over en 403 (b) til en IRA, er det faktum, at IRA'er giver større fleksibilitet, når det kommer til, hvordan du investerer dine penge. Når dine midler er rullet over, kan du investere dem i investeringsforeninger, indeksfonde og endda individuelle aktier.
Hvis din 403 (b) -plan tilbød ret begrænsede investeringsmuligheder, får du en traditionel IRA til at føle, at du har ubegrænsede muligheder lige ved hånden. Og hvis du foretrækker en bestemt investeringsstil - f.eks. Ved at investere mest i indeksfonde - har det en traditionel IRA, at det er meget lettere for dig at holde dig til den plan på lang sigt.
Den største ulempe ved at rulle en gammel 403 (b) ind i en traditionel IRA er, at en IRA kan koste flere penge at vedligeholde over tid. Hvor du muligvis ikke har betalt transaktionsomkostninger for din 403 (b), vil du opdage, at det kan være dyrt at drive en traditionel IRA.
En anden ulempe ved traditionelle IRA'er er det faktum, at hvis du nogensinde arkiverer for konkurs eller er ved at modtage en retssag, er dine midler i en IRA ikke beskyttet af det Medarbejder pensionist indkomstsikringslov. Denne lov blev oprettet for at sikre, at investerede penge er bestemt specielt til pensionering og ikke kan bruges til gældsformål.
Bemærk: Med hensyn til ERISA -kendelsen og din IRA, i hvert fald $ 1.362.800 i IRA -aktiver ville være beskyttet, hvis du indgav et konkursbegæring.
Med retssager er det en anden historie. Det afhænger virkelig af den type retssag, du er involveret i, og vigtigst af alt, reglerne oprettet i den stat, du bor i.
En anden mulighed: Konverter din 403 (B) til en Roth IRA
Hvis du ikke vil rulle din 403 (b) til en traditionel IRA, kan du i stedet overveje at rulle den til en Roth IRA. Da Roth IRA'er finansieres med dollars efter skat, er der imidlertid enorme skattehensyn at overveje, hvis du vælger at rulle dine 403 (b) ind på denne type konto.
Når du ruller din 403 (b), 401 (k) eller anden skatteudskudt pensionskonto til en Roth IRA, skal du betale indkomstskat af det beløb, du ruller over det år. Dette kan resultere i en enorm forhåndsudgift, hvis du allerede har mange penge gemt i dine 403 (b), men mange mennesker gør det alligevel af utallige grunde.
Da Roth IRA'er finansieres med dollars efter skat, fungerer de anderledes, når du bruger dem, og når du er klar til at begynde at tage distributioner. Her er nogle af de fordele, du kan få ved at rulle din 403 (b) ind i en Roth IRA:
Du skal ikke betale indkomstskat, når du begynder at tage uddelinger.
Da Roth IRA'er finansieres med dollars efter skat, kan du begynde at tage skattefri indkomstfordeling, når du er klar til at gå på pension. Hvis du tror, at du måske befinder dig i en højere skattemængde, når du går på pension flere år eller årtier fra nu, kan det være en kæmpe gevinst for din økonomi at have en indkomststrøm, der ikke beskattes.
At eje en Roth IRA kan hjælpe dig med at diversificere din skattepligt i de kommende år.
Hvis du også har en 403 (b) eller 401 (k) plan, er tilføjelse af en Roth IRA en smart måde at diversificere din skattepligt på. Hvor du betaler indkomstskat af fordelinger fra skatteudskudte konti, når du går på pension, behøver du ikke, når du tager udbetalinger fra din Roth IRA.
Du behøver ikke at tage de nødvendige minimumsdistributioner (RMD'er) i alle aldre.
Hvor de fleste skattefordelte pensionskonti som 401 (k) s og 403 (b) s kræver, at du begynder at tage de nødvendige minimumsdistributioner (RMD'er) i en alder af 70 1/2, har Roth IRA ikke et sådant krav. Hvis du vil beholde dine penge på din konto i et helt liv, vil Roth IRA lade dig gøre det uden straf.
Dine arvinger står ikke over for en skatteregning, når de arver din Roth IRA.
Da Roth IRA'er finansieres med dollars efter skat, gør de det let for dine arvinger at arve skattefrie penge, når du dør. Hvis du er bekymret for at forlade dine arvinger med en enorm skatteregning og masser af bureaukrati, kan du være sikker på, at din Roth IRA ikke vil forlade nogen af dem.
Hvor åbner man en Roth IRA
Du har mange muligheder at vælge imellem, når du beslutter dig hvor man åbner en Roth IRA. Stort set enhver mægler kan hjælpe dig med at starte en konto, men nogle af disse konti kan komme med skjulte administrations- og handelsgebyrer, der hurtigt kan tilføje sig. Her er mine tre bedste valg til din Roth IRA og et par grunde til, at de er solide investeringer.
M1 Finans
Med M1, præsenteres hvert af dine investeringskonti som en tærte fyldt med op til 100 skiver aktier og ETF'er. Når du åbner din Roth IRA med M1, sætter du mål for din konto. For at holde dig på sporet til at møde dem, har M1 60 målorienterede tærter, som du kan vælge imellem.
Men hvis du hellere vil oprette dine egne tærter, vælge hvad du vil investere i, og hvor meget du skal tildele til hver skive, har du friheden til at gøre det. Det er gratis at åbne en konto, men for at begynde at investere i din Roth IRA skal du foretage en indledende indbetaling på $ 500.
M1 giver dig friheden til at drive dine investeringer uden hindring for at vedligeholde dem, hvilket forvandler roboterådgivning. M1 Finans er gebyrfri og har ingen minimale investeringsomkostninger efter din første indbetaling, hvilket giver dig ekspertkontostyring på fleksible vilkår.
Bedring
Bedring er indbegrebet af hands-off pensionsinvesteringer. Når du opretter din konto med Betterment, udfylder du et spørgeskema, der vurderer dine mål og risikotolerance. Derefter designer Betterment en portefølje omkring dine svar, vælger hvor du skal investere og afbalancerer din konto for at holde dig i mål.
Bedring giver dig også mulighed for automatisk at opfylde IRS ’maksimale bidrag og justere dine månedlige investeringer, hvis grænsen ændres. Betterment opkræver et gebyr for at administrere din konto mellem .25% og .40%.
Disse gebyrer kan faktisk fungere til din fordel i forhold til de faste gebyrer, der opkræves af nogle af Betterments konkurrenter, hvilket gør deres forenklede investeringsløsning til en solid robo-rådgiver for din Roth IRA.
Ally Invest
Efter sit seneste opkøb af Trade King, Allieret har gjort automatiseret investering lettere end nogensinde før, herunder investering i en Roth IRA.
Med fremragende kundeserviceanmeldelser, brugervenlig software centreret om praktisk og brugervenlig og ingen provision på aktiehandler, Ally Invest er et solidt valg til en pensionskonto.
Ally Invests Roth IRA -konti har ingen vedligeholdelsesgebyrer eller årlige gebyrer, hvilket betyder de eneste kontogebyrer, du vil se er for at annullere din konto eller fuldføre en fuld overførsel af alle dine Roth IRA -midler fra din allierede konto.
Bundlinjen
Hvis du har 403 (b) eller flere pensionskonti tilbage hos gamle arbejdsgivere, er det smart at afgøre, om du skal rulle disse konti til et nyt.
For det meste vil det hjælpe dig med at forenkle dit liv ved at konsolidere din pension på ét sted. Plus, du kan endda blive berettiget til flere eller bedre investeringsmuligheder, hvis du vælger en traditionel IRA eller Roth IRA til din rollover.
Som altid er det smart at konsultere din finansielle rådgiver og skatterådgiver, før du foretager dig nogle store økonomiske træk eller ruller over gamle konti. Jo mere du ved, og jo flere spørgsmål du stiller, jo bedre får du det.