Hvis du er ved at gå på pension, og vil oprette en umiddelbar kilde til pensionsindkomst, bør du undersøge umiddelbare livrenter. Du kan oprette en ved pensioneringstidspunktet, og den vil begynde at give dig indkomstbetalinger med det samme. Derudover kan det være opsætning for at give dig indkomst resten af dit liv.
På den måde kan en umiddelbar livrente fungere som en ydelsesbaseret pension, hvis du ikke allerede er dækket af en via din arbejdsgiver. Det løser problemet med, hvordan du vil konvertere dine investeringer til en indkomst, når pensioneringen kommer.
Nogle gange omtalt som en enkelt præmie umiddelbar livrente eller simpelthen SPIA, oprettes øjeblikkelige livrenter for at give dig indkomst ved pensionering. Du kan konfigurere indkomstbetalinger, så du modtager dem resten af dit liv, eller du kan få dem til at køre i en bestemt periode, f.eks. 20 år.
Synes godt om de fleste livrenter, kan livrente fungere som en ydelsesbaseret pensionsordning, der giver dig en fast indkomst i hele dit liv. Men det, der adskiller dem fra andre typer livrenter, er, at du kan begynde at modtage betalinger
umiddelbart efter oprettelsen af livrenten.Andre livrenter kræver, at der går en vis tid, før du begynder at modtage indkomst. Men med umiddelbare livrenter afleverer du pengene til forsikringsselskabet, og du begynder at modtage indkomst med det samme. Umiddelbare livrenter kan være et glimrende supplement til Social sikring indkomsteller andre kilder til pensionsindkomst som du har til rådighed. Du har også mulighed for at oprette en øjeblikkelig livrente som enten en fast eller variabel betaling med hensyn til den indkomst, du modtager.
For at oprette en umiddelbar livrente foretager du en engangsbetaling af livrente til forsikringsselskabet-som omtales som en "præmie". Forsikringsselskabet garanterer derefter, at de foretager regelmæssige betalinger til dig, umiddelbart efter at livrenten er etableret.
Du kan vælge rækkefølgen af indkomstbetalinger. For eksempel kan du vælge månedlige indkomstbetalinger eller en anden frekvens, f.eks. Kvartalsvis, halvårligt eller endda årligt, hvis det er din præference.
Dine indkomstbetalinger er baseret på aktuelle renter. Det betyder, at jo højere raterne er, jo højere bliver dine indkomstbetalinger. Renten, også kaldet livrente, er fastsat på det tidspunkt, hvor du åbner livrenten, og bliver fastsat for kontraktens levetid - hvilket er resten af dit liv.
Når du opretter livrenten, kan du vælge at modtage indkomst resten af dit liv. Men hvis du vil have din ægtefælle til fortsat at modtage indkomst selv efter din død, skal du vælge en indkomstbetalingsperiode, der dækker et bestemt tidsrum.
For eksempel, hvis du og din ægtefælle hver især er 60 år, kan du vælge en indkomstudbetaling, der varer i 30 år. Hvis du skulle dø på f.eks. 80, kunne du arrangere livrenten, så din ægtefælle fortsat modtager ydelser i de resterende 10 år af kontrakten. Du kan også vælge en fælles annuitant -mulighed, men der vil være ekstra gebyrer for dette.
Ligesom alle livrenter giver umiddelbare indkomstrente dig en mulighed for at tilføje forskellige ryttere, der kan forbedre de fordele, de giver. En vigtig rytter er en udvalgt månedlig indkomstbetaling. Da livrenter ophører ved din død, og eventuelle resterende indtægter går tilbage til livsforsikringsselskabet, betaler de typisk ikke en dødsydelse til dine arvinger. Men du kan tilføje en dødsydelsesrytter, der giver denne fordel, mens livrenten i sig selv giver dig en levende fordel. Rytteren reducerer størrelsen af de indkomstbetalinger, du modtager på livrenten, men det giver dig mulighed for at forsørge dine arvinger ved din død.
Som det er tilfældet med enhver livrente, du vælger at investere i, bør du altid nøje undersøge alle de forskellige muligheder, der er tilgængelige med dem. Tilføjelsen af en enkelt fordel kan gøre forskellen på, om en livrente vil fungere for dig eller ej.
Umiddelbare livrenter giver visse fordele, der er unikke for den type livrente, og andre, der er fælles for alle livrenter.
En sikker investering. Umiddelbare livrenter giver fuld sikkerhed for din investeringsstol. De garanterer også det indkomstniveau, du vil modtage, og sikrer også, at det vil fortsætte i hele din levetid. Det er alle fordele, der er kritisk vigtige på pensionisttidspunktet. En umiddelbar livrente kan give dig kendte fordele, der kan hjælpe med at lindre meget af den angst, der følger med pension. Du vil ikke bruge tid på at bekymre dig om aktiemarkedets præstationer, og hvordan det kan påvirke din indkomst eller din pension.
Indkomst for livet. Vi har berørt dette punkt i hele denne artikel, men det er den centrale fordel ved umiddelbare livrenter. De fleste andre pensionsrelaterede investeringer risikerer at løbe tør. Når rektor i planen trækker ned, falder indkomstfordelingerne også. Det er ikke tilfældet med umiddelbare livrenter. Du vil have en fast indkomststrøm og en garanti for, at du vil modtage den for hele dit liv. Det betyder, at du aldrig kan overleve din pensionsopsparing.
En helt passiv investering. Selvom nogle mennesker er investeringsbevidste, er det sandsynligt, at de fleste mennesker ikke er det. Umiddelbare livrenter er perfekte til folk, der ønsker en helt passiv investering. Du behøver ikke bekymre dig om, hvordan eller hvor du skal investere pengene i planen, da det faktisk er en indkomstkontrakt. Du investerer dine penge på forhånd, planen betaler dig et bestemt indkomstniveau for livet, og der er ikke mere, du skal gøre.
Højere afkast end cd'er. Lad os se det i øjnene, renteafkast på indskudsbeviser og statskassebeviser er ynkeligt lavt. Forsikringsselskaber betaler generelt højere renter end de andre typer investeringer. Hertil kommer, da en del af din indkomstbetaling repræsenterer et afkast af den investerede kapital, den indkomst, der du modtager fra livrenten, vil være højere end de renteindkomststrømme, som cd'er og statskasseveksler tjene.
Ingen provision eller administrationsgebyrer. Hele din investerede præmie går ind i kontrakten og bruges til at generere og betale din månedlige indkomst. Der er ingen af de høje provisioner eller administrationsgebyrer, der typisk ledsager andre livrenter og endda andre pensionsordninger.
Ingen grænse for bidrag. Du kan bogstaveligt talt bidrage så meget til en udskudt indkomstrente som du vil, da der ikke er lovlige maksimumsgrænser. Dette er vigtigt, hvis du ikke har tilstrækkelig opsparing til pension, eller hvis du blot vil øge mængden af opsparing og indkomst, som du har til rådighed, når du går på pension.
Stort set alle skattebeskyttede pensionsordninger begrænser mængden af dine årlige bidrag, enten med et dollarbeløb eller med en procentdel af din indkomst. Umiddelbare livrenter og livrenter generelt har ingen sådanne grænser. Du kan bidrage så meget som du vil til en kontrakt for at producere det indkomstniveau, du har brug for.
Oprettelse af din egen pensionsækvivalent. Meget få mennesker i dag vil gå på pension med traditionel arbejdsgiver-sponsoreret ydelsesbaserede pensionsordninger. Det er de planer, der finansieres fuldstændigt af arbejdsgiveren, og udbetaler en specifik månedlig fordel for resten af dit liv. Men du kan bruge en umiddelbar livrente til at give det samme resultat. Ved at indsætte et bestemt beløb hos forsikringsselskabet til livrentekontrakten garanterede du stort set en konstant indkomststrøm resten af dit liv.
Oprettelse af en dødsydelse. Selvom livrenter typisk ikke har en dødsydelse, kan du tilføje en dødsrytter til din livrente, der betaler et bestemt beløb til dine arvinger ved din død. Selvom rytteren vil reducere dine indkomstbetalinger noget, vil tilføjelse af det til din livrente gøre det muligt for kontrakten både at give dig indkomst for livet og en dødsydelse for dine kære.
Som alle livrenter har umiddelbare livrenter visse risici. Når du tager en livrente, skal du afveje disse risici i forhold til de fordele, kontrakten vil give.
Umiddelbare livrenter vokser ikke over tid. Den inflation, du har set i hele dit liv, slutter ikke, når du går på pension. Det er et problem med umiddelbare livrenter. Der er ingen vækstbestemmelse i denne type livrente, så det er sandsynligt, at den indkomst, du modtager fra planen, langsomt men støt vil falde i købekraft over årene.
Hvis du planlægger at starte din livrente med en investering, der ikke er tilstrækkelig til at betale det indkomstniveau, du skal trække på pension, kan du overveje en anden livrente, f.eks. udskudt indkomstrente. Den type livrente vil give din investering flere år til at vokse, før den begynder at betale indkomstydelser. Jo større investeringen er, jo højere bliver indkomstbetalingerne.
De månedlige indkomstbetalinger er faste for livet. Dette kommer tilbage til inflation faktor. En månedlig betaling på $ 2.000 pr. Måned, der giver dig tilstrækkelig indkomst til at gå på pension i en alder af 65 år (sammen med andre pensionsindkomstkilder), er muligvis ikke længere nok, når du er 75 år. Inflation kan sænke den reelle værdi af denne indkomst til $ 1.500, hvilket gør det svært for dig at overleve.
Umiddelbare livrenter har ikke en automatisk leveomkostning (COLA) indbygget i kontrakten. Du kan dog købe en COLA -mulighed, der hjælper med at holde dine indkomstbetalinger på linje med inflationen.
Umiddelbare livrenter er ikke likvide. Dette gælder for alle livrenter, men især med umiddelbare livrenter. De eneste hævninger, du kan foretage fra en umiddelbar livrente, er de planlagte indkomstbetalinger. En umiddelbar livrente er en kontrakt for at give dig en indkomststrøm. Som sådan er det ikke den type konto, du simpelthen kan trække penge ud af, når behovet opstår. Af den grund suppleres en umiddelbar livrente bedst med en generøs nødfondeller andre investeringskonti, som du kan få adgang til, hvis du har brug for ekstra kontanter.
Ikke en DIY -investering. Umiddelbare livrenter ligner meget mere traditionelle pensioner, end de er som selvstyrede pensionskonti. Hvis du kan lide at foretage din egen investering, vil du ikke kunne gøre det med en umiddelbar livrente. Det er dybest set en kontrakt mellem dig og forsikringsselskabet, hvor du lægger et bestemt beløb på forhånd for at købe en indkomststrøm for livet. Der vil ikke blive investeret i planen for at styre.
Renterisiko. Dette er måske den største enkeltrisiko ved at have en umiddelbar livrente. I betragtning af at den indkomst, du modtager, er fast, når du tager livrenten, stiger din indkomst ikke, hvis generelle renter stiger. Hvis du tror, at renten vil stige, bør du udsætte en øjeblikkelig livrente, indtil renten når et niveau, der er tilfredsstillende for dig. I det nuværende ultra-lave rentemiljø kan du overveje andre typer livrenter med bedre afkast og højere indkomstbetalinger som alternativer.
Død og overlevelse. Hvis du ikke tilføjer en dødsrytter til din livrente, vil alle midler, der er tilbage i kontrakten på tidspunktet for din død, vende tilbage til forsikringsselskabet. Dette gælder for alle livrenter, og det er en afvejning, hvor du i det væsentlige opgiver din investering i bytte for indkomstgaranti for livet.
Det er kun på grund af denne bestemmelse, at forsikringsselskaber er i stand til at betale dig den garanterede indkomst. Men det betyder, at hvis du dør fem år efter at have taget en livrente, blev alle pengene indbetalt til kontrakt - som vil være det meste - vil vende tilbage til forsikringsselskabet og ikke blive betalt til din arvinger.
Som tidligere nævnt kan du omgå denne begrænsning ved at tilføje en dødsydelsesrytter til din umiddelbare livrente.
Ingen FDIC -forsikring. Livrenter er ikke dækket af FDIC -forsikring, sådan som bankinvesteringer er. De er i stedet garanteret af det udstedende forsikringsselskab. Forekomsten af forsikringsselskabssvigt er ekstremt sjælden. Men du kan sænke disse chancer ved at kontrollere virksomhedens rating med EN. M. Bedst. Jo højere rating, de tildelte virksomheden, desto mindre er chancen for, at de nogensinde vil misligholde.
Derudover har de fleste stater garantiforeninger der yder mindst beskyttelse i tilfælde af misligholdelse fra forsikringsselskabet. Du kan ringe til din statsforsikringskommissær for at se, om din stat har denne beskyttelse, og hvor meget dækning de yder. Dækningsniveauet er typisk et sted mellem $ 100.000 og $ 300.000.
Umiddelbare livrenter er bedst for folk, der ved pensionering ønsker at skabe en pålidelig indkomststrøm, men ikke ved, hvordan de skal gøre det gennem direkte investeringer. De er også værd at overveje, hvis du ikke er omfattet af en arbejdsgiver sponsoreret ydelsesbaseret pensionsordning. En umiddelbar livrente oprettes specifikt for at være en erstatningspension.
De er også gode til folk, der leder efter fuldstændig sikkerhed. Din hovedværdi er garanteret, ligesom dine indkomstbetalinger. Du kan oprette en øjeblikkelig livrente, når du når din ønskede pensionsalder, og begyndte at modtage indkomstbetalinger den følgende måned. På denne måde kan en umiddelbar livrente være en glimrende måde at gå på pension, før du er berettiget til social sikring. Du kan begynde tager indkomstbetalinger og alder 59 1/2, uden at skulle betale en straf på 10% før tilbagetrækning.
Det er også "frygtfrie" investeringer. Du afleverer dine penge til forsikringsselskabet, og du skal ikke bekymre dig om noget mere. Du behøver ikke bekymre dig om, hvad der foregår på de finansielle markeder, for dine månedlige indkomstbetalinger er garanteret, uanset hvad der sker.
Og som alle livrenter giver de dig mulighed for at spare endnu flere penge til pension, eller spille indhentning, hvis du nærmer dig pensionsalderen med utilstrækkelig opsparing. Da der ikke er nogen maksimumsbidragsgrænser, kan du bidrage så meget som du har brug for for at sikre den type pension, du ønsker.
På bagsiden, hvis du foretrækker aktivt at styre dine egne investeringer, vil du sandsynligvis ikke være interesseret i en umiddelbar livrente, da der ikke er nogen investeringer at styre. Og hvis du mener, at renten sandsynligvis stiger i de kommende år, vil du i det mindste gerne forsinke at tage denne form for livrente.
Endelig er du bekymret over den indflydelse, inflationen vil have på dine fremtidige indkomstbetalinger, du bør sandsynligvis helt undgå en umiddelbar livrente. Dette gælder især, hvis du går på pension inden 65 år eller tidligere. Da din indkomst skal vare i yderligere 20 eller 30 år, vil inflationen være en vigtig faktor.
Evaluer omhyggeligt alle fordele og risici ved umiddelbare livrenter, før du indgår en. Og sørg for at tjekke de tilgængelige muligheder - de kan forbedre eller øge fordelene nok til at gøre en umiddelbar livrente værd at tage.