Skal du købe livsforsikring til dine børn?

OI fjernsynet har du måske lagt mærke til Gerber -reklamen, der taler om at købe en livsforsikring for dit barn.

Spørg enhver forælder, hvor langt de ville gå for at beskytte deres barn, og de fleste ville fortælle dig, så langt de skal gå.

Spørg enhver finansiel ekspert, hvis det er fornuftigt at købe livsforsikring til børn, og du kan få en ørering med halvdelen af ​​stemmerne "ja" til forsikring og den anden halvdel stemmer "nej".

For mig er jeg bestemt på nej -siden. Hvorfor spørger du? Det kommer vi til om et øjeblik.

Plussiden

Mange hævder, at køb af en livsforsikring til dit barn er et billigt pengetrin, der vil være fordelagtigt i fremtiden. Det kan være en effektiv plan for fremtiden, hvis barnet vokser op med helbredsproblemer eller har en familiehistorie med helbredsproblemer, der ville gøre det svært for dem at blive forsikret som voksen. Generelt er livsforsikring baseret på den indkomst, du tjener. Da du ikke kan foretage en præcis antagelse om, hvor mange penge dit barn ville tjene i fremtiden, kan du bruge din egen indkomst som en retningslinje.

Den nedre side

De eksperter, der anbefaler mod livsforsikring for børn, synes generelt, at politikkerne er forældede, og der er nu bedre muligheder for at investere i dit barns fremtid. De mener, at andre ressourcer som de 529 planer kan være bedre egnet til fremtidige besparelser. Ikke alle køber deres børn livsforsikringer i dag. Hvis der er dækning, er det generelt kun til at dække udgifterne til begravelse, hvis der skulle ske noget, typisk omkring $ 5000.

Personligt er jeg stødt på flere klienter, der blev "solgt" livsforsikringer for deres børn for at have forsikring på dem samt et opsparingsværktøj til, når de bliver ældre. Nu hvor børnene er ældre, er forældrene skuffede (jeg har det rart her) over, at kontantværdien ikke har akkumuleret nær så meget, som de blev ført til at tro. Hvis du bliver solgt livsforsikring som investering, skal du stoppe og huske dette:

Jeg har ikke og har ikke til hensigt at tegne en livsforsikring på mine børn. Vi startede 529 planer for både konti og depotkonti, som vi har brugt til at købe lagerbeviser. Når de bliver ældre, planlægger jeg også at åbne Roth IRA’er for dem, så snart de har tjent indkomst (Far er klar til at få dem på lønningslisten 🙂) Fra min ende ser jeg bare ikke behovet for livsforsikring på dem. Amy tager jeg fejl? Jeg er sikker på, at andre har deres mening om emnet, men det får mig ikke til at skifte mening.

Sådan køber du en børns forsikring

Hvis du absolut føler, at du skal have en slags livsforsikring på dit barn, er her en strategi, som mange finanseksperter kan være enige i. Ud over at have en livsforsikring er brug af andre opsparingsværktøjer også god økonomisk praksis. En forælders bedste bud er at købe en 20 års politik der kan fornyes og senere kan være konverteret til hele livsforsikring.

For eksempel kan en politik på $ 10.000 senere forhøjes til $ 280.000 forsikringsdækning. Som voksen ville barnet have livsforsikring uden medicinske tests og procedurer. Nogle bruger også livsforsikringer som en måde at investere skattemæssigt udskudte penge på. Da du beskattes af investeringsgevinsten, er de første hævninger fra de skattefrie præmier. Dette vil ikke være en erstatning for, når de har en familie og et behov 1 million i livsforsikring, men hvis de har sundhedsmæssige problemer, giver det dem noget.

Når du har brugt alle præmiefondene, kan du også tage et lån mod gevinsterne skattefrit. Du bliver nødt til at beholde politikken i din levetid, eller du skal betale skat af det beløb, der er taget.

Ikke en skyldig rejse

Desværre er der uagtsomme agenter, der vil drage fordel af en forælder og bruge skyld som en salgstaktik. Når jeg hører historier som denne, gør det mig sur. At købe livsforsikring er et økonomisk smart skridt og bør ikke gøres, bare fordi du elsker dine børn.

Dog hvis du som forælder ikke har tilstrækkelig livsforsikring dig selv eller ikke nok til at gå på pensionskonti, bør du ikke bruge pengene på at forsikre dine børn.

Hvis der sker noget med dig, har dit barn ikke noget at falde tilbage til. Gennemgå dine egne forsikringsbehov, især når din familie ændrer sig. Tal med din forsikringsagent eller finansielle rådgiver, og sørg for, at den forsikringsmængde, du har, er tilstrækkelig til at dække dine egne behov, inden du køber en børns politik.

Politikken er underlagt betydelige gebyrer og gebyrer. Investeringsporteføljer er underlagt markedsrisiko. Dødsydelsesgarantier er underlagt erstatningskrav til udstedelse af livsforsikringsselskab. Lån vil reducere forsikringens dødsydelse og kontante overgivelsesværdi og få skattemæssige konsekvenser, hvis politikken bortfalder.