Top 11 bedste handicapforsikringsselskaber i USA i 2021

Handicapforsikring er et af de mest misforståede forsikringsprodukter på markedet i dag, hvorfor så få mennesker, der har brug for denne dækning, faktisk har det. Men at vælge en invalideforsikring kan være den vigtigste beslutning, du kan tage for din familie. Hvorfor? Fordi invalideforsikring beskytter din mulighed for at tjene indkomst, hvis du ikke kan arbejde på grund af skade eller endda permanent invaliditet.

Hvornår kan en invalideforsikring betale sig? Lad os gå igennem en hypotetisk situation.

Virkelig livshistorie

En neurokirurg i slutningen af ​​30’erne lige uden for ophold med 2 små børn, gæld på medicinsk skole og millioner af dollars i indtjeningspotentiale havde et slagtilfælde og vil aldrig udføre en operation igen. Hans familie er beskyttet, fordi han fik den rigtige politik fra et bedst bedømt forsikringsselskab.

Start dit tilbud med disse anbefalede forsikringsselskaber

Hvorfor kan du få brug for invalideforsikring

Når du er relativt ung eller rask, er det let at tro, at du ikke har brug for nogen form for handicapdækning. Du er praktisk talt uovervindelig, ikke? Desværre efterlader denne form for tænkning millioner af amerikanere i økonomisk fare år efter år, mest fordi de ikke har nogen form for sikkerhedsnet, når der opstår en større sygdom eller skade.

For at være klar kan det ikke have katastrofale konsekvenser for din familie at have en invalideforsikring, hvis du finder dig selv ude af stand til at arbejde. Uden en lønseddel, der kommer ind, er det sandsynligt, at du ville kæmpe med at betale regninger og holde mad på bordet, og du kan endda miste dit hjem. Hvis du havde en ægtefælle eller partner, kunne de blive udpeget som den eneste udbyder til din husstand fremover, hvilket muligvis overhovedet ikke er realistisk.

Desværre opstår handicap oftere, end man skulle tro. Ifølge Council for Disability Awareness kan mere end 25 procent af nutidens 20-årige forventer at være ude af stand til at arbejde i mindst et år på grund af en skade eller sygdom, før de når pensionsalder. Endvidere vil 5,6 procent af de amerikanske arbejdstagere have en eller anden form for kortsigtet funktionsnedsættelse i et givet år, hvor næsten alle de mest almindelige situationer har "ikke-erhvervsmæssig" oprindelse.

Faktisk er de mest almindelige situationer, der fører til korte spidser fra arbejdet eller endda langvarig funktionsnedsættelse, graviditet (25%), muskuloskeletale lidelser (20%), fordøjelsesforstyrrelser (7,8%), psykiske problemer inklusive depression og angst (7,7%) og skader såsom brud, forstuvninger og belastninger af muskler og ledbånd (7.5%).

Selvom en betydelig procentdel af arbejdstagerne har en vis handicapdækning gennem deres arbejdsgiver, er det ikke så mange, som man skulle tro. Bureau of Labor Statistics tal viser, at kun 42 procent af arbejderne havde kortsigtet handicapdækning gennem private arbejdsgivere i 2018 sammenlignet med kun 26 procent af arbejdstagerne ansat hos stat eller lokal regeringer. Med hensyn til langsigtet handicapdækning havde 34 procent af arbejderne inden for den private industri dækning gennem arbejde, sammenlignet med 38 procent af dem, der var ansat via statslige og lokale regeringer.

Virkeligheden er, at de fleste mennesker slet ikke er forsikret mod kortsigtet eller langvarigt handicap eller i det mindste drastisk underforsikret. Nylige rapporter viser, at mindst 51 millioner arbejdende voksne ikke har nogen handicapdækning end potentialet til at kvalificere sig til social sikring. Og vi ved alle, at de fleste amerikanere ikke har nok opsparing til at dække deres regninger, hvis de pludselig mistede adgangen til deres indkomst.

Vigtigste faktorer ved køb af handicapforsikring

Hvor kortsigtet handicapdækning typisk tilbydes gennem en arbejdsgiver og normalt kun varer i 3 til 6 måneder eller op til et år, kan langtidssikring af handicap vare i alt fra to år til pensionering alder.

En anden form for handicapforsikring kaldet realkreditforsikring eller realkreditlån beskyttelsesforsikring, sparker ind for at dække dine realkreditbetalinger, hvis du ikke kan arbejde på grund af en skade eller handicap.

Supplerende invalideforsikring er en form for dækning, du kan købe for at udfylde hullet mellem din arbejdsgivers handicapdækning og dine sande økonomiske behov. Supplerende handicappolitikker, du sikkert har hørt om, inkluderer dem fra Aflac.

Inden du handler efter en handicappolitik, skal du sørge for at forstå, hvilken form for dækning du allerede har via en arbejdsgiver (hvis nogen). Hvis din arbejdsgiver tilbyder robust kortsigtet og langvarig invaliditetsdækning, har du muligvis kun brug for en supplerende politik eller realkreditforsikring.

De bedste handicapforsikringsselskaber i 2021

Hver af virksomhederne på denne liste er respekteret og højt vurderet af de store rangeringsbureauer, hvilket betyder, at du kan regne med, at de udbetaler din handicappolitik som lovet. Hvis du er på markedet for handicapdækning, skal du starte din søgning her.

• Brise
• Sikkerhed
• Værge liv
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Gensidig af Omaha
• Ohio National
• Principal Financial Group
• Standarden
• Ameritas

Brise

Brise er et online handicapforsikringsselskab, der har til formål at gøre langsigtet invalidedækning tilgængelig og overkommelig. Du kan ansøge online på mindre end 15 minutter, og dette firma lover intet papirarbejde, ingen smerter og intet pres under hele processen.

Langtidspolitikker med handicap er tilgængelige for personer i alderen 18 til 60 år, og ventetider mellem 30 dage og et år kan gælde. Du kan også købe dækning til en værdi af $ 500 til $ 20.000, og din politik kan garanteres fornyes indtil 65 eller 67 år.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: Indbyggede funktioner i handicappolitikkerne fra Breeze omfatter delvis handicap, formodet handicap, ændring af hjemmet, en efterladteydelse, erhvervsmæssig genoptræning og en organdonordel. Du kan også tilføje ryttere for katastrofalt handicap, garanteret forsikring, kritisk sygdom og mere.

Sikkerhed

Sikkerhed er et af de mest populære valg til invalideforsikring. Dette firma tilbyder et par forskellige valg til invalideforsikring, herunder muligheder, der kan beskytte dig på kort eller lang sigt, hvis du pludselig blev skadet eller handicappet og ikke kunne arbejde. Sikkerhed har også været i drift i mere end 120 år, så dette firma har en lang og bevist historie med at opfylde sine forpligtelser.

Hvorfor dette firma lavede listen: En af grundene til, at Assurance skiller sig ud fra konkurrencen, skyldes deres handicapforsikringsmuligheder for selvstændige ansøgere. Hvis du ejer din virksomhed, eller du er selvstændig, er Assurance en glimrende virksomhed at starte din søgning med.

Du kan købe en plan, der giver overkommelig månedlig dækning og fleksibilitet med hensyn til, hvordan du modtager fordele. Nogle af deres handicappolitikker vil endda betale sig, når du ikke kan arbejde i dit gamle job i op til to år, men du stadig kan arbejde et andet job andre steder.

Værge liv

Værge liv er ikke en lille operation. De har over 2.750 agenter og 58 agenturer i hele landet. Inden du begynder at købe handicapdækning, bør du vide, at invalideforsikringsplanerne faktisk tilbydes af et af deres datterselskaber, Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life har fire former for handicappolitikker: individuelle planer, gruppeplaner, invalideforsikring for virksomhedsejere og supplerende planer.

Hvorfor dette firma lavede listen: Guardian blev etableret i 1860, og de har den bedste bedømmelse fra både A.M. Bedste og BBB. Ikke alene har de gode ratings, men de er også et Fortune 250 globalt finansielt serviceselskab.

Illinois Mutual

Det er muligt du ikke har hørt om Illinois Mutual før, men du skal inkludere dem i din søgning efter handicapdækning. Som du kan gætte ud fra navnet, blev de etableret i Peoria, Illinois for over 100 år siden. I disse dage har Illinois Mutual over 1.000 uafhængige forsikringsagenter i hele landet.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: Deres Paycheck Power invalideforsikring kan hjælpe med at betale dine månedlige udgifter, hvis social sikring ikke er nok. Ligesom de fleste andre planer kan deres politik garanteres fornyelig, indtil du fylder 67 år. Så længe du betaler præmierne, kan de ikke annullere din politik.

Desuden giver denne virksomheds Business Expense Power -plan invalideforsikring til virksomhedsejere. Hvis der skulle ske noget med dig, ville din virksomhed så lukke ned? Denne plan vil give virksomheden penge til at betale for eventuelle forretningsomkostninger for at få dørene åbne og sikre, at alt kører problemfrit.

PIU (Petersen International Underwriters)

Petersen International Underwriters er nok det mindst kendte selskab på vores liste, men du bør ikke overse dem til invalideforsikring. På trods af deres mangel på navnegenkendelse på landsplan har PIU en ædel historie samt en A+ -bedømmelse med Better Business Bureau (BBB).

Hvorfor dette firma lavede vores liste: PIU udmærker sig ved at tilbyde handicapforsikring til højindkomsttagere, hvilket betyder, at de er specialiserede i at arbejde med klienter, der ville miste en masse indkomst, hvis de ikke længere kunne arbejde. En anden kategori, hvor PIU skinner, er hos klienter, der allerede har en sundhedstilstand, når de ansøger. Nok er priserne muligvis ikke de laveste, men PIU giver handicappolitikker, hvor andre virksomheder ikke vil.

MassMutual

MassMutual er ikke nyt på forsikringsmarkedet og har faktisk været i drift siden 1851. Ikke alene har de eksisteret i godt 100 år, men de har også kvalitetsbedømmelser, herunder et A+ fra både A.M. Bedst og fra BBB.

Grundlæggende om deres dækning omfatter eliminationsperioder fra 60 dage til 730 dage, ydelsesperioder fra 2 år til 10 år og en maksimal alder på 70 år. Dette firma definerer også handicap som relateret til dit eget erhverv, hvilket betyder at du er for skadet til at udføre dit job, ikke bare hvilket som helst job. Med MassMutual kan du få en True Own Occupation -rytter, der ændrer kvalifikationerne til at betale planen ud.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: En unik faktor ved MassMutual -planer er funktionen tilbagevendende handicap. Hvis du ender med et nyt handicap, der er relateret til et tidligere krav, bortfalder eliminationsperioden.

Gensidig af Omaha

Gensidig af Omaha har været omtalt på Good Financial Cents flere gange, og med god grund. Hvad gør Mutual of Omaha så speciel? For det meste skiller dette firma sig ud på grund af deres ekstra fordele og ryttere.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: Mutual of Omaha har en håndfuld forskellige fordele indbygget i deres planer og andre, du kan tilføje til din politik, hvis du vil have mere dækning. Deres langsigtede invalideforsikringer har en samlet invaliditetsindkomstydelse, et afkald på premium -rytter, en forholdsmæssig handicapydelse, og de kan garanteres fornyes, indtil du vender dig 67.

Efter 67 år kan du stadig få dækning indtil 75 år, hvis du stadig arbejder på fuld tid. Dette er kun nogle få af de indbyggede funktioner, men der er masser af andre, herunder en terminal sygdomsydelse, en rehabiliteringsydelse, en overlevelsesydelse og mere. Du kan også tilføje ryttere til leveomkostninger, kritisk sygdom og tilbagebetaling af præmie. Hvis du leder efter et firma, der har en plan, der kan tilpasses, er Mutual of Omaha en glimrende mulighed.

Ohio National

Ohio National modtager fremragende placeringer fra tredjepartsbureauer, herunder en A+ -vurdering fra A.M. Bedst, BBB og S&P. Det er trøstende at vide, at disse tredjepartsvurderingsselskaber har anset Ohio National som en økonomisk sikker udbyder.

Lad os se på Ohio Nationals ContinuOn Income Solutions-politik, en langsigtet invalideforsikring, der er tilgængelig for alle i alderen 18-70 år. Denne politik kan ikke annulleres og garanteres fornybar. De har eliminationsperioder alt fra 60 dage til 365 dage og minimumsindkomstydelser på op til $ 30.000.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: Ud over den grundlæggende indkomstbeskyttelse har deres plan også nogle yderligere fordele som f.eks resterende rytter, som kan udbetale en del af politikken, hvis du stadig kan arbejde, men har et tab på indkomst. De har også en Hospice -plejefordel, og hvis forsikringstageren er handicappet, bortfalder eliminationsperioden, hvis de modtager hospiceydelser.

Principal Financial Group

Rektor historien går helt tilbage til 1879, hvilket betyder, at dette firma har eksisteret i lang tid. De har modtaget en håndfuld priser i deres lange historie, herunder Adviser’s Choice Award for rådgiverstøtte.

Principals individuelle handicapindkomstforsikring fås både som en individuel plan og som en personalegode. Et unikt træk ved disse politikker er, at de er tilgængelige for arbejdere, der arbejder mindst 20 timer, hvilket er mindre restriktivt end nogle konkurrerende virksomheder tilbyder.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: Med Principal får du en forenklet tegning for op til $ 6.000 pr. Måned. Hvis du vil sikre mere beskyttelse end det, skal du gennemgå hele tegningen. Hver ansøger er forskellig, og hver person vil modtage forskellige satser, men rektor giver nogle lokkende prøveudbud for en politik på $ 1.000 om måneden. Hvis du er en 40-årig mand, der ønsker at købe politikken, betaler du omkring $ 25 om måneden.

En kvinde i samme alder og sundhed kommer til at betale tæt på $ 40. Disse er fremragende priser for denne mængde beskyttelse.

Standarden

Hvis du leder efter muligheder, Standarden har du dækket. Denne handicapforsikringsudbyder kan prale af flere valgmuligheder, selvom deres primære mulighed for individuel handicapforsikring er Platinum Advantage.

En ting, der får denne politik til at skille sig ud fra mængden, er de gratis ryttere og fordele, herunder fordelen for familiepleje. Hvis du nogensinde skal holde fri fra arbejdet for at passe et familiemedlem med en alvorlig sygdom og miste 20% af din indkomst, kan du få en månedlig ydelse. Dette er en fordel, du ikke finder andre steder.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: Andre ryttere, som dette firma inkluderer for berettigede ansøgere, er en automatisk stigningsrytter og en fordelsforøgelsesrytter. Den automatiske stigningskører øger den månedlige ydelse med 4% hvert år i de første seks år.

Fordelsforøgelsesrytteren giver dig mulighed for at købe mere dækning hvert tredje år efter at have købt din plan uden at skulle gennemgå den medicinske garantiproces igen.

Ameritas

Ameritas blev oprindeligt etableret i 1887 under et andet navn, Old Line Bankers Life Company i Nebraska. De fusionerede med Acacia Life og Union Central Mutual Holding Company i Cincinnati, Ohio. Efter de to fusioner blev virksomheden kendt som Ameritas.

Ameritas sælger i øjeblikket to typer handicapforsikringer: DInamic Foundation og DInamic Fundamental.

DInamic Foundation-planen har flere funktioner, der er indbygget i politikken, som du kan nyde godt af, herunder funktionen til ikke-handicappede skader, som godtgør lægeudgifter.

Et andet unikt aspekt af planen er COBRA -præmieydelsen, som refunderer dine præmier, hvis du mister sygesikringsdækning på grund af dit handicap.

Den anden mulighed, DInamic Fundamental, ligner fondspolitikken, men den har en forenklet tegningsproces, der gør det lettere at blive godkendt hurtigt. Hvis du vil være berettiget til den grundlæggende politik, skal du dog arbejde mindst 30 timer om ugen i et job, der ikke betragtes som højrisiko.

Hvorfor dette firma lavede vores liste: Ameritas har fremragende tredjeparts placeringer, herunder en A+ rating med BBB, en A rating med A.M. Bedst og en A+ rating med Standard & Poor's.

Sådan fandt vi de bedste handicapforsikringsudbydere i 2021

De bedste handicapforsikringsselskaber har flere attributter, der hjælper dem med at skille sig ud, herunder fremragende placeringer fra tredjepartsbureauer som Better Business Bureau, A.M. Bedste, og Standard & Fattige. I forbindelse med vores rangordning kiggede vi kun på udbydere, der har solide placeringer for økonomisk styrke og en lang historie med forretningskvalitet.

Mens hver af de handicapvirksomheder, vi profilerede, tilbyder deres eget udvalg af politikker med forskellige krav og funktioner, gav vi præference til udbydere, der tilbyder klare, præcise beskrivelser af deres politikindeslutninger online samt evnen til at tale med en forsikringsspecialist og stille spørgsmål over telefon eller via online snak.

Vi mener, at alle handicapforsikringsudbydere i vores rangering tilbyder politikker, der kan beskytte dig i tilfælde af et større handicap eller en skade, der forhindrer dig i at arbejde og tjene a lønseddel. Da hver virksomhed tilbyder forskellige politikindeslutninger, grænser og planer, vil du dog gerne bruge lidt tid på at sammenligne alle dine muligheder og shoppe efter tilbud på handicapforsikringer.

Hvor meget handicapdækning har jeg brug for?

Mængden af ​​handicapdækning, du har brug for, afhænger af en række forskellige faktorer, herunder din indkomst, dine passiver og regninger hver måned, og hvor mange forsørgere du har. For det meste bør du dog stræbe efter at købe tilstrækkelig handicapdækning, så din familie kan dække dine regninger, hvis du ikke er i stand til at arbejde og indbringer en almindelig lønseddel.

Selvom der ikke er en "korrekt" mængde handicapdækning for alle, bør de fleste mennesker forsøge at sikre dækning nok til at erstatte mindst 50 procent af deres indkomst i tilfælde af en langvarig invaliditet eller skade.

Husk også, at du får brug for kortsigtet handicapdækning, hvis du ikke har det gennem arbejdet. Du kan enten købe en kortsigtet handicappolitik på egen hånd, eller du kan selvforsikre dig ved at få en passende nødfond med mindst seks måneders leveomkostninger afsat.

Inden du handler efter en invalideforsikring, kan det hjælpe dig med at lave en liste over dine almindelige regninger og månedlige tilbagevendende udgifter til ting som dagligvarer, gas, underholdning og forsyningsselskaber. Du bør sikre, at du køber tilstrækkelig dækning, så alle dine større månedlige udgifter dækkes, men prøv at dæmpe din politik med lidt ekstra, hvis du kan.

Langsigtet vs. Kortsigtet invalideforsikring

Der er to hovedtyper af invalideforsikringer, du bør vide om, dækning, der gælder for den kortsigtede og langsigtede invalideforsikring. Du kan sikkert gætte forskellen baseret på navnene, men du skal vide præcis, hvordan disse planer fungerer, før du køber din egen dækning.

For det meste, kortsigtet handicap forsikring har til formål at erstatte din lønseddel de første par uger eller måneder efter en skade eller sygdom. Disse politikker tilbydes normalt gennem arbejdsgivere, selvom du også kan købe din egen.

På den anden side, langtidshandicap forsikring er designet til at sparke ind, når den kortsigtede forsikring ophører. Langsigtede planer er der for at sikre, at du har indkomst til at betale for dit realkreditlån, dagligvarer og andre regninger, hvis du er arbejdsløs i måneder eller endda år. Nogle langsigtede invalideforsikringsplaner varer kun i et par år eller et årti, mens andre kan vare indtil pensionsalderen.

Kortsigtet handicapdækning	Langtidssikring af handicap
Dækningens længde	Normalt 3-6 måneder eller et år	2 år, 5 år, 10 år eller til pensionsalderen
Dækningsbeløb	Normalt op til 80 procent af den månedlige bruttoindkomst	Normalt 40 til 60 procent af den månedlige bruttoindkomst
Gennemsnitlige omkostninger	1% til 3% af årsløn	1% til 3% af årsløn
Tilgængelighed	Få dækning gennem en arbejdsgiver, selvforsikre dig, eller køb en politik	Få dækning via en arbejdsgiver, eller køb en politik

Hvilken form for invalideforsikring har du brug for? Kort sagt, du har sandsynligvis brug for begge dele. Vi har allerede nævnt, hvordan det er muligt at forsikre sig selv mod korttidshandicap, hvis du har en stor nødfond, men der er virkelig ingen måde at selvforsikre sig på lang sigt med, medmindre du er uafhængig rig.

Hvis dit mål er at beskytte din familie nu og senere, foreslår jeg at tjekke for at se, hvilke politikker din arbejdsgiver tilbyder, og derefter købe mere handicapdækning for at udfylde hullerne.

Andre måder at få handicapdækning på

Selvom din arbejdsgiver kan tilbyde en vis invaliditetsdækning som en del af din kompensationspakke, giver mange dig også mulighed for at købe flere handicapforsikringer som en frivillig ydelse. I dette tilfælde vil du sandsynligvis betale for mere invalideforsikring gennem lønfradrag, hvilket kan være ret bekvemt. En fordel ved at købe ekstra dækning via din arbejdsgiver er det faktum, at deres politikker kan være billigere, da de køber forsikringsdækning til en nedsat gruppetakst.

Hvis du tilhører en professionel forening baseret på dit erhverv, kan du muligvis også købe handicapdækning gennem denne tilknytning. For eksempel American Dentists Association (ADA), American Bar Association (ABA) og Financial Planning Association (FPA) tilbyder alle valgfri invalideforsikringsdækning, som deres medlemmer kan køb.

Resumé: Bedste handicapforsikringsselskaber i 2021

• Brise
• Sikkerhed
• Værge liv
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Gensidig af Omaha
• Ohio National
• Principal Financial Group
• Standarden
• Ameritas