Bedste steder at placere din nødfond

Kan du lide det eller ej, er nødkonti lidt kedeligt.

Og det skal de være.

Hovedformålet med en nødkonto er at sidde og vente på en nødsituation.

Det begrænser helt sikkert dine muligheder for, hvor pengene skal opbevares.

Fordi du muligvis har brug for pengene med meget kort varsel, skal hovedstolens sikkerhed være den primære bekymring.

Men det betyder ikke, at du ikke kan prøve at tjene lidt indkomst på din nødkonto i mellemtiden.

1. Online bankkonti

Hvis du vil holde dine penge helt sikre, men tjener højere renter, end du kan i en lokal bank, seriøst overveje online bankkonti.

I nutidens verden af ​​elektroniske penge kan du ofte få adgang til dine midler fra en online -konto lige så hurtigt som du kan fra en lokal bankkontor.

Faktisk giver de fleste forskellige muligheder for at få dine penge, herunder at overføre dem til en bankkonto i en lokal bank.

Renterne, som online banker betaler af din opsparing, er en velkommen lettelse fra brøkdelene, der betales i lokale banker.

insta stories

For eksempel:

• CIT Bank betaler i øjeblikket op til 2,30% APY på sin Savings Builder -konto.
• Ally Bank betaler i øjeblikket 2,20% APY på alle saldo niveauer på sin Online opsparingskonto.
• BBVA (tidligere BBVA Compass) tilbyder i øjeblikket 2,40% APY på sin pengemarkedskonto.
• HSBC tilbyder i øjeblikket 1,30% APY på sin Direkte opsparingskonto.

Online banker har muligvis ikke lokale filialer, men de er de næst nærmeste ting med hensyn til likviditet. Og når du tænker på, at de renter, de betaler på opsparingsinstrumenter, løber mellem 10 og 20 gange højere end hvad lokale banker betaler, er det værd at beholde det meste af din nødkonto med mindst en af dem.

2. Din lokale bank

Din lokale bank er altid en solid mulighed.

Desværre betaler de fleste ikke meget i form af renter. Og det er normalt ligegyldigt, om det er rentebærende kontrol, besparelser, pengemarkedereller indskudsbeviser (cd'er).

Fordi de har et netværk af lokale filialer, behøver de ikke betale høje renter for at tiltrække kunder.

For eksempel ifølge Federal Deposit Insurance Corporation's Ugentlige nationale priser og takstgrænser, gennemsnitlige renter på banksparekøretøjer ser sådan ud:

• Besparelser, 0,10%
• Rentekontrol, 0,06%
• Pengemarkeder, 0,19%
• 3-måneders cd'er, 0,22%
• 6-måneders cd'er, 0,41%

Disse renter er ligefrem mikroskopiske. Men den ene fordel for lokale banker er, at de kan give øjeblikkelig fysisk adgang til dine penge i tilfælde af en nødsituation.

Og selvom renten, de betaler, udgør lidt mere end støv, er det bedre end ingenting.

3. Amerikanske statsobligationer

Amerikanske statsobligationer er kortfristet gæld udstedt af den amerikanske regering. Og fordi de er udstedt af den amerikanske regering, betragtes de som de sikreste af alle investeringer, understøttet af den amerikanske regerings fulde tro, kredit og skattekraft.

De kan købes i pålydende værdier for så lidt som $ 100 via US Treasury's portal,
Treasury Direct, og med vilkår på 4 uger, 8 uger, 13 uger, 26 uger og 52 uger. Du kan både købe og indløse dem via Treasury Direct.

Nuværende renter på disse værdipapirer er alle over 2,25% APY, med specifikke satser pr. 18. april 2019, som følger:

4. Laddered Deposit Certificates

Cd'er betaler generelt højere renter, end hvad du får på sparekonti eller pengemarkeder.

Men de bedste priser går til Cd'er, der har længere vilkår. Typisk starter de bedre betalende satser med 12-måneders cd'er.

Det skaber lidt et problem, hvis du ønsker at bygge en nødfond. Nødsituationer venter jo ikke 12 måneder på, at din cd er modnet. Du skal bruge en mulighed for at få adgang til midler, før en cd modnes.

Nu kan du normalt likvidere en cd tidligt.

Men hvis du gør det, vil du blive udsat for en tidlig tilbagetrækningstraf. Det kan koste dig flere måneders interesse.

Undtagelse: CIT Bank 11mo No-Penalty CD (1,80%)

Et alternativ kan være at have nogle penge på en opsparingskonto eller pengemarkedskonto, hvor de fleste af dine penge på 12 måneders cd'er tjener højere renter.

Men en endnu bedre strategi vil være at oprette en "CD -stige". Stigningsdelen har at gøre med at forskyde løbetiderne.

For eksempel kan du opdele din nødkonto i 12 lige store dele og investere midlerne i 12 forskellige 12-måneders cd'er.

Hvis du har $ 12.000 på din nødkonto, kan du i stedet for at investere det hele på en enkelt cd, i stedet investere $ 1.000 på en cd hver måned.

Du får fordelen ved 2,55% APY, men hver måned har du en cd, der modnes, mens du investerer i en ny.

Fordi en cd modnes hver måned, ville du have mindst $ 1.000 til rådighed for den måned og for hver måned.

Sådan kan du bruge en CD -stige til at tjene højere renter på dine penge, men også tilføje et mål for likviditet til nødsituationer.

5. Bedring

Hvis du vil tilføje endnu højere afkast til din nødkonto, og du er villig til at påtage dig en vis risiko for at gøre det, kan du overveje at lægge mindst nogle af dine penge ind i en robo-rådgiver.

Den mest populære, og måske den bedste robo-rådgiver generelt, er Bedring.

For et lavt årligt gebyr på kun 0,25%giver Betterment dig en fuldt administreret investeringsportefølje, der vil blive diversificeret på tværs af aktier og obligationer.

Aktier er den mere risikable aktivallokering, så hvis du planlægger at bruge en Betterment -konto som en nødkonto, bør du favorisere en højere obligationsposition.

Det vil gøre det lettere for dig at likvidere midler til mere forudsigelige værdiansættelser, end du kan med aktier.

Men måske er den bedste brug af en Betterment -konto at lægge hovedparten af ​​din nødkonto ind på den for at tjene højere afkast på dine penge. Men du bør også have en andel i mere likvide aktiver, som dem, der er anført ovenfor.

Du ville derefter være i stand til at udnytte din likvide opsparing til øjeblikkelige nødsituationer og kun få adgang til midler fra Betterment når enten der er brug for et større beløb, eller nødsituationen varer længere end forventet, som f.eks -en tab af job.

Uanset hvad vil du sandsynligvis ikke sætte hele din nødkonto i Betterment. Der er risiko for tab i tilfælde af et generelt fald på aktiemarkedet.

Den bedste måde at beskytte mod den risiko på er at sikre, at du altid har mindst nogle midler på en helt likvid konto ved at bruge Betterment -kontoen som en sekundær nødkonto.

Begynd at tjene med Betterment i dag >>

6. Roth IRA

Denne er lidt kontroversiel som en nødkonto, men det kan faktisk give god mening.

Hvis du lægger penge i en traditionel IRA - eller stort set enhver anden pensionskonto - og du skal hæve penge, før du fylder 59 ½, skal du betale almindelig indkomstskat af det tilbagekaldte beløb plus en 10% straf for tidlig udbetaling.

Men Roth IRA er undtagelsen fra denne regel.

Under det, der er kendt som IRS Roth IRA Bestillingsregler, kan du når som helst trække dine bidrag tilbage til en Roth IRA, fri for både almindelig indkomstskat og 10% straf for tidlig tilbagetrækning.

Det skyldes, at under bestillingsreglerne anses de første midler, der er trukket tilbage fra en Roth IRA, for at være dine bidrag. Og da bidrag til en Roth IRA ikke er fradragsberettigede, de er ikke skattepligtige ved tilbagetrækning.

Bortset fra det faktum, at du kan tage skattefrie tidlige hævninger fra en Roth IRA, har det flere fordele at bruge en som en nødkonto:

• De kan bruges til at tjene højere afkast, f.eks. Ved at holde Roth IRA med Betterment.
• Investeringsindtægter på en Roth IRA er udskudt i skat, så de vil bygge hurtigere op end på en skattepligtig konto.
• Da en Roth IRA først og fremmest er en pensionskonto, vil eventuelle midler, der ikke er trukket tilbage til en nødsituation, fortsat hjælpe dig med at spare til pension.

Når din Roth IRA -konto bliver stor nok, kan du muligvis beholde en lille del i likvide aktiver obligationer, at bruge som en nødkonto.

Men resten af ​​kontoen, størstedelen, kan investeres til vækst som en del af din pensionsstrategi.

Hvor skal du placere din nødfond?

Som du kan se, er der flere muligheder for at placere en nødkonto end bare den lokale bank. Det bedste af det hele er, at du ikke bare skal vælge én kontotype.

Du kan bruge flere og effektivt gøre dine nødopsparinger til noget af en diversificeret portefølje.

For eksempel kan du holde et lille beløb, sige nok til at dække 30 dages leveomkostninger, på en opsparingskonto eller pengemarked med et højt afkast.

Du kan lægge et større beløb i højere afkast (men sikre) investeringer, f.eks. Cd'er og statskassen.

Derefter kan du lægge det største beløb på en vækstkonto, som Betterment og/eller en Roth IRA, for at tjene endnu højere afkast på lang sigt.

Det gør det muligt for dig at have de likvide midler, du har brug for til en nødkonto, mens du tjener meget bedre end 0,09% på en lokal banksparekonto.