ENundrer du dig over, hvor meget du skal bruge til at spare, når du går på pension?
Det er et almindeligt spørgsmål, som mange mennesker har, unge som gamle. Nogle af de mere almindelige variationer, jeg får på dette spørgsmål, er, Hvad er den indkomst, jeg skal bruge på pension? eller, Hvordan finder jeg ud af, hvad mit pensionsbehov skal være?
Det er et svært spørgsmål, men den sværeste del ved at besvare det er, at der ikke er noget entydigt svar. Der er ingen universel formel, en generel matematisk tommelfingerregel eller et magisk tal, du har brug for.
Din nødvendige pensionsindkomst afhænger alt af din unikke situation.
Og det er det, der gør økonomisk planlægning til en løbende proces. Det er ikke bare en enkelt, hurtig, snap-shot løsning, hvor "Okay, bam! Dette er, hvor mange penge du skal bruge, og du har det godt.”Her er et par af de forskellige ting, du skal overveje, når du prøver finde ud af, hvad dine pensionsindkomstbehov kommer til at være.
Betal dine regninger
Først og fremmest skal du finde ud af, hvad dine behov er, hvilket betyder, hvor meget har du brug for hver måned for at betale regningerne? Hvor meget skal du tage dig af din sundhedsforsikring, eller hvis du stadig har en husbetaling, hvis du stadig har gæld, hvis du vil holde ferie? Det hele kommer til at forsøge at identificere det. Det er hårdt for mange mennesker, fordi mange af os ikke budgetterer. Mange af os har ikke en god fornemmelse af at vide præcis, hvor vores penge går hen hver måned. Hvis du ikke har et godt styr på dit budget, er det næsten umuligt at identificere dit indkomstbehov.
Hvordan gør du det? Du kan prøve at skyde fra hoften, hvilket mange af mine klienter forsøger at gøre. Men jeg får dem til at gå hjem, sætte mig ned og begynde at se på, hvor alle deres penge går hen om måneden. Hvad er de ting, de skal have hver måned for at købe? Uden at lave denne opgørelse, uden at undersøge deres eget liv, gør det det enormt svært at forsøge at finde ud af, hvad deres pensionistbehov vil være. Det er det første trin, og jeg kan forsikre dig om, at det nok er det sværeste, fordi mange mennesker ikke gør det. De tager bare ikke tid til at finde ud af det.
Vis mig, hvad du arbejder med
Det andet trin er, at du skal finde ud af, hvad du skal arbejde med:
- Hvor meget har du sparet?
- Hvor meget har du i din 401K?
- Hvor tæt er du på at modtage social sikring?
- Har du nogen pensioner?
Alle disse faktorer spiller ind, når man forsøger at identificere, hvad dine pensionistbehov vil være. For eksempel har jeg kunder, der rent faktisk går tilbage og finder ud af, hvad deres indkomstbehov er så langt som at betale det månedlige regninger og have lidt ekstra at spille og gøre de ting, de vil gøre, så det giver os en fornemmelse af, hvor vi har brug for at være. Så tager vi et kig på, hvad de har.
Er de gået tidligt på pension?
Jeg har nogle klienter, der går på pension på 55, 58, 60, så der er lidt mere pres på deres pensionsaktiver, deres 401K'er, deres pensioner for at kunne få dem den pensionsindkomst. Vi har ikke social sikring at stole på, så det kræver lidt mere kreativitet. Jeg har andre klienter, der går på pension efter socialsikringsalderen. Nogle tager førtidspension ved 62, eller nogle fortsætter med at arbejde, indtil de er 65 (eller 66). Når vi har den ekstra lønseddel, der kommer om måneden, giver det os lidt mere frihed og fleksibilitet til at forsøge at tyde, hvad indkomsten kan være.
Derfor er det så hårdt. Det er ikke et entydigt svar. Du hører en masse generelle tommelfingerregler, hvor uanset 70% -80% af din nuværende indkomst i dine arbejdsår er, hvor meget du får brug for i dine pensionsår. Nogle gange er det tilfældet, men nogle gange er det ikke. Når vi går tilbage til indkomstbehovet, hvad med sygesikring? Er det noget, du kommer til at have, eller er du allerede på Medicare, så det er ikke så meget et problem? Der er mange lignende faktorer, der spiller ind.
Lad os være virkelige
Den anden ting er bare at være realistisk så langt som dine forbrugsforventninger. Jeg har nogle klienter, der kommer til mig, og vi laver alt det her planlægning til, hvor vi har alt på linie. Vi har identificeret deres behov. Vi har alle deres pensionsoplysninger samlet, så vi har identificeret, hvor meget de skal trække om måneden. Så et par måneder inde i det bliver de lidt glad, og de begynder at ville købe ting, købe “legetøj”, gøre dette, tage ture.
Pludselig forårsager de en belastning på deres pensionsportefølje, så vi skal have et møde til Jesus, og jeg tager fat på spørgsmålet,
“Hey, det var planen, da vi først startede, hvorfor afviger vi nu? Hvorfor køber vi pludselig ting, der oprindeligt ikke var på vores plan? ”
Det skal du bare være meget bevidst om. Jeg vil ikke have, at mine kunder tror, at de ikke kan bruge deres penge. Det er deres penge. De arbejdede hele deres liv for at få det, men du skal være forsigtig. Du skal være forsigtig og bare være meget opmærksom på, hvor meget du bruger, og hvor hurtigt du bruger det.
En af de vigtigste komponenter i oprettelsen af en pensionsplan er at have en nøjagtig vurdering af dig selv og bare kende dine vaner, og hvordan tingene kan være, så snart pensioneringen kommer.
Pensionering: De første år
At vende tilbage til den tommelfingerregel så langt som 70%-80%, typisk er det jeg har set dette: I den første par års pensionisttilværelse, er det ligesom barnet, der har været fast i klassen hele dagen lang, og det er solrigt uden for. De har kigget på legepladsen. De kan se solen. De ser junglen fitnesscentre. De er klar til at blive sat løs, og de vil gerne lege og være fri.
Sådan er det for mange af mine pensionistkunder: Når de først er gået på pension, er de ligesom den knægt, der er blevet sat fri. De er ude i frikvarterer. De kommer til at spille, komme til at gøre disse ting, de har ventet på at gøre så længe. De er klar til at gå. De er klar til at lege og have det sjovt, så de første par år vil de bruge lidt mere på de ture, de vil gøre, ved at købe det legetøj, de har lagt af i så mange år. Nu føler de, at de har ret til at gøre det, og det er de, så lad dem gøre det.
Når de bliver ældre, da sundhedsmæssige forhold måske ikke tillader dem at rejse, som de gjorde, da de først gik på pension, har de en tendens til at bruge meget mindre, end de gjorde i deres første år. Mens du de første par år måske falder ind i den tommelfingerregel om at bruge de 70% -80% af dit arbejdsårs indkomst, men efter et bestemt tidspunkt rejser du ikke så meget, fordi du har gjort alt, hvad du ville gøre, og er bare tilfreds med at blive hjemme og bruge tid sammen med børnebørnene og bare lave en masse ophold, hvor du bare nyder den tid med din familie. Således bruger du ikke nær så meget, og det balancerer lidt.
Få din bedst mulige pensionsindkomst
Det er nogle af de trin, du skal gøre i begyndelsen så langt som først, identificer hvad du er faktisk får brug for om måneden at leve af, bruge, til at gøre de ting, du skal gøre bare for at få ved. Derefter bliver du nødt til at identificere, hvad du skal arbejde med, med din 401K og dine opsparinger og pensioner, og hvornår social sikring kommer til at spille ind. Endelig skal du bare kende dig selv og kende dine forbrugsvaner, og hvordan det kommer til at påvirke din indkomst i dine pensionsår.
