Vi lever i en verden, hvor ting og sager sker.
Klimaanlæg går i stykker, børn har brug for seler, og hunde har brug for hjerteormmedicin.
Når det uventede opstår, og du pludselig befinder dig i en kontantbehovssituation, er et sted, som investorer fristes til at raid, deres individuelle pensionskonti (IRA’er).
Hvis du ikke har en 401k, som du kan låne fra, tappes dine kreditkort, og din nødfond har brug for netop det -en nødsituation, så kan det være den eneste mulighed at trykke på din IRA.
Dette er den sidste udvej, især hvis du ikke har nået 59 1/2 år. Vidste du dog, at der er måder, hvorpå du kan trække din IRA tilbage uden straf?
Ja det er rigtigt. Onkel Sam var gavmild til at give dig mulighed for at røre ved din IRA under særlige omstændigheder. Hvis du har brug for pengene af en af disse grunde, kan du være heldig.
Inden vi fortsætter, nogle advarselsord. Bare fordi du kan røre dine pensionspenge uden straf, betyder det ikke, at du ikke skal betale skatten. Hvis du trækker penge ud af en traditionel IRA, skal du betale almindelig indkomstskat. Der er ingen måde at komme uden om det.
Hvis du imidlertid har en Roth IRA; du kan trække dine bidrag når som helst. Indtjeningen har en alder (59 1/2) og en femårig test, de skal opfylde, før du kan få adgang til disse midler uden straf. Så er der spørgsmålet om sammensætning af renter. Hvis du bliver ved med at tage penge ud af din IRA, er der mindre til at "sammensætte", hvilket muligvis efterlader dig kort efter pensionering.
Betaler disse doktorregninger
Et uventet besøg på hospitalet kan være et stort økonomisk slag for dit redeæg, mange må optage et personligt lån at betale gælden tilbage. Hvis din hospitalsregning i øjeblikket er større end 10% af din indkomst, er den del, der er over, straffri.
Sygesikring for arbejdsløse
Mistet dit job og nede på lossepladsen? En yderligere komplikation kommer, når du forsøger at finde ud af, hvordan du skal betale for din sundhedsforsikring.
Hvis du finder dig selv for nylig sluppet, og så længe du modtager arbejdsløshed i 12 på hinanden følgende uger, så får du lov til at trykke på din IRA for at betale for sygesikringspræmier til dig selv og din familie.
Højere læring
Skoledage, skoledage, gode gamle gyldne regler dage ...
Hvis du eller en i din familie planlægger at gå i skole, kan du bruge dine IRA-penge straffrit for at hjælpe med omkostningerne til at omfatte: undervisning, gebyrer, bøger, forsyninger, værelse og kost og nødvendigt udstyr. For at kvalificere dig skal du (eller de) gå i skole mindst halv tid til et kollegium, universitet eller en erhvervsskole, der accepterer føderal økonomisk støtte.
Bemærk fra mig: Jeg fraråder stærkt at bruge din IRA penge til at betale for dine børns universitetsuddannelse. Det er min overbevisning, at du skal passe på #1 (det er dig), og at trykke på dine pensioneringspenge er en opskrift på økonomisk fare.
Hjem Shopping
Hvis du er en boligkøber for første gang, har du mulighed for at bruge din IRA til at udleve den amerikanske drøm. Hver enkelt person får lov til at trække $ 10.000 ($ 20.000, hvis du er gift) at gå hen imod
Ifølge Fairmark.com er her de krav, du skal opfylde:
- Købet skal være hovedbolig.
- Den person, for hvem det er hovedbopæl, skal være ejer af IRA eller et familiemedlem (inden for grænser).
- Den person, for hvem det er hovedbopæl, skal være en "førstegangskøber" (normalt en person, der ikke har ejet et hjem i de foregående to år).
- Købet skal dække "kvalificerede erhvervelsesomkostninger."
- Købet skal foretages inden for den gældende tidsfrist.
Dette skattehul kan også bruges til at købe et første hjem til en forælder, barn eller barnebarn.
Handicap
Hvis og når nogen har en ulykke eller får diagnosen en tilstand, der giver dem et varigt handicap, kan det være ret skræmmende, når det kommer til at betale regningerne. Hvis du har et permanent handicap, kan du tidligt trække dig tilbage fra din 401k og få de penge, du har brug for. Du bliver nødt til at levere et handicapbrev til din 401k depotmand, så de ikke rammer dig med 10% straf. Du læser mere om 401k regler for tilbagetrækning af strabadser i et andet indlæg.
Indkomst på førtidspension
En anden mere kompleks strategi for at forsøge at undgå 10% straf er reglen om 72 (t). Reglen om 72 (t) siger, at udbetalinger fra dine 401k skal være "væsentligt lige periodiske betalinger. Du skal bruge en af de tre metoder, som IRS har bestemt, og derefter tage din betaling på en fastlagt tidsplan for en bestemt tidsperiode.
Det er påkrævet, at du tager disse betalinger i enten 5 år, eller når du fylder 59 1/2, alt efter hvad der kommer senere. For eksempel, hvis du begynder at tage dine betalinger i en alder af 52 år, skal du gøre det i 8 år. En person, der starter på 57, skal gøre det indtil en alder af 62 år.
Bemærk venligst: Når der er etableret en betalingsplan, vil betalinger, der på nogen måde er ændret, være omfattet af 10% tidlig fordelingsstraf plus renter. 72 (t) strategi er muligvis ikke altid egnet. En rådgiver eller en skatte- eller advokatperson kan hjælpe med at identificere, om dette er den bedste strategi for dig.
Hvis du skylder IRS
Hvis skattemanden kommer og banker på din dør, er han ligeglad med, hvor pengene kommer, så længe du betaler dem: kontanter, check eller endda kreditkort. Og hvis det er din IRA, har du lov til at tage penge uden straf for at afvikle din skattegæld.
Militærtjeneste
Militære reservemedlemmer kan også være berettiget til at tage tidlige IRA -tilbagetrækninger. For at kvalificere dig til skattefritagelse skal du være blevet beordret eller kaldet til aktiv tjeneste efter september. 11, 2001, i mere end 179 dage, og fordelingen skal foretages i aktivperioden. Army, Naval, Marine Corps, Air Force og Coast Guard reserver er blandt de militære grene, hvis medlemmer kvalificerer sig.
Til døden os skiller
Døden ser ud til at være den ultimative trængsel, og når en IRA -kontoindehaver dør, kan modtagerne tage hævninger fra kontoen uden at betale 10 procent straf. IRS pålægger imidlertid begrænsninger for ægtefæller, der arver en IRA og vælger at behandle den som deres egen. De kan blive straffet, hvis de tager en uddeling inden 59½ år.