Spensionering er et mål, som de fleste mennesker ofte deler.
Medmindre du selvstændigt er velhavende eller arver nok penge til at føle dig sikker på, at du aldrig behøver at stole på opsparing (jeg havde ikke en af disse), vil du højst sandsynligt lægge penge til side i løbet af dine arbejdsår for at sikre din komfort og sikkerhed, når du gå på pension.
Investering at bygge et sikkerhedsnet til din fremtid kan starte med så lidt som investere $ 1.000 eller investere $ 500.000! Du skal starte et sted!
Dette kan gøres på mange forskellige måder, da der er snesevis af forskellige "typer" pensionsopsparingsplaner at vælge imellem. Hver plan har sine egne fordele og ulemper, hvilket gør det vigtigt at finde den, der bedst opfylder dine nuværende og langsigtede økonomiske behov.
Medlemmer af de militære og føderale ansatte har yderligere besparelsesværktøjer til rådighed, hvilket gør beslutningen, hvor de skal spare, endnu mere kompliceret. Her ser vi på to populære opsparingsplaner, der er tilgængelige for servicemedlemmer, deres familier og ansatte i den amerikanske føderale regering.
Roth IRA-efter skat i dag gratis senere
En Roth IRA er tilgængelig for ethvert individ eller ægtepar, der falder under indkomstgrænserne fastsat af IRS. For at være berettiget som bidragyder til en Roth IRA skal du yde bidrag fra skattepligtig kompensation, f.eks. Den, der modtages fra selvstændig virksomhed, lønninger, lønninger, provisioner og bonusser.
Medlemmer af militæret, regeringen og civile har adgang til en Roth IRA, hvis de opfylder de krævede betingelser.
Roth IRA-bidrag ydes med dollars efter skat, hvilket betyder, at kontoejeren aldrig igen vil betale indkomstskat af bidrag eller indtjening, når de tager dem som kvalificerede distributioner.
Kvalificerede distributioner inkluderer tilbagetrækning af bidrag til enhver tid og indtjening, efter at kontoen er åben i fem skatteår, og ejeren er 59 1/2 år gammel. Disse Roth IRA regler er meget gavnligt for personer, der kan befinde sig i en højere skattemængde, når der tages udlodninger, da indkomstskat allerede er betalt, og der ikke vil ske yderligere beskatning.
Roth IRA'er kan åbnes med næsten enhver større mægler. Du kan endda få dem ind robo-rådgivere som Betterment og Wealthfront, som vil gøre alt for at investere for dig.
Besparelsesplaner
Federal Thrift Savings Plan er tilgængelig for servicemedlemmer og føderale ansatte og er en anden mulighed at overveje for pensionsopsparing. Denne plan, der almindeligvis anerkendes ved sin akronym TSP, ligner standard 401k, som de fleste opsparere kender.
Bortset fra Roth IRA på mange måder ydes bidrag til TSP med dollars før skat, hvilket reducerer størrelsen af den skattepligtige indkomst i det år, bidragene ydes. Da der ikke er betalt afgifter på bidrag, vil distributioner fra TSP'en naturligvis blive beskattet. Hvis du er i en højere indkomstskattegruppe, når penge trækkes tilbage, kan dette være en ulempe.
Forskelle mellem de to
Forskellene mellem de to planer ender ikke ved, hvordan de beskattes. Overvej følgende for at hjælpe dig med at beslutte, hvilken plan der er bedst til dine økonomiske behov.
- Bidragsgrænser: Du kan bidrage med op til $ 19.500 om året i TSP for 2021 (eller $ 26.000, hvis du er 50 år eller ældre). 2021 Roth IRA -bidrag er tilladt op til $ 6.000 om året (eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre).
- Mindste tilbagetrækningsalder: TSP -kontoindehavere skal være 59 1/2 år for at undgå sanktioner for tidlig tilbagetrækning ved distributioner. Roth IRA -ejere kan trække bidrag tilbage i alle aldre uden straf og indtjening efter 59 1/2 år.
- Påkrævede minimumsdistributioner (RMD): Minimum obligatoriske fordelinger skal tages fra TSP i en alder af 72 i forhold til Roth IRA, som ikke har et sådant krav. Manglende overholdelse af den nødvendige minimumsfordeling resulterer i en straf på 50% fra IRS.
Hvilken gjorde jeg?
Gennem min 9 års militære karriere havde jeg adgang til både Roth IRA og TSP. Da jeg kun var i nationalgarden, begyndte jeg hovedsageligt med Roth IRA, fordi jeg havde mere kontrol over mine investeringer. TSP'en blev ikke rigtig en levedygtig mulighed for mig, før jeg blev indsat i 2005.
Selvom jeg kunne have sokket masser af penge ind i det, valgte jeg stadig at maksimere min og min kones Roth IRA. Mellem det og virkelig at øge vores nødfonde, besluttede vi at videregive TSP. Personligt kunne jeg lide kontrollen med Roth IRA- jeg kunne købe, hvad jeg ville- og potentialet for at have et skattefrit redeæg, der ventede på mig ved pensionering.
For aktiv tjeneste kan TSP'en være mere attraktiv, da du kan få den direkte trukket ud af din lønseddel. Der er også mange embedsværksjob, hvor de modtager matchende midler til TSP. Hvis det er tilfældet, er det svært at anbefale mod gratis penge. Jeg ville lægge op til kampen og derefter investere alt andet i en Roth IRA -konto.
Pointen med det hele er, at det aldrig er en dårlig ting at spare. TSP eller Roth- du skal bare sørge for at gemme noget til pension. Begge tilbyder tydelige fordele og i nogle tilfælde ulemper. Soldater, der har adgang til både en Roth IRA og TSP, kan have fordel af først at maksimere bidragene til en Roth IRA og derefter lægge yderligere besparelser i TSP'en for at få størst udbytte af begge planer.