Når vi tænker på konkurs, tænker vi ofte på det som en stor proces. I mange tilfælde er vi under den antagelse, at konkurs kan eliminere gæld og løse pengeproblemer (med konsekvensen af at ødelægge ens kreditværdighed). Dette er imidlertid ikke tilfældet. Konkurs vil ikke nødvendigvis fjerne al gæld, og der er flere former for konkurs. Konkursloven tillader faktisk forskellige situationer, og du bliver nødt til at overveje, hvilken type konkurs der sandsynligvis er bedst for dig.
Kapitel 7 Konkurs
Denne form for konkurs er kendt for sin likvidation. Virksomheder kan også bruge dette, men vi tænker ofte på kapitel 7 -konkurs som hvad enkeltpersoner er mere tilbøjelige til at bruge. Det er enkelt og relativt ligetil, samt hurtigt. I denne form for konkurs indsender du alle dine ikke-fritagede ejendomme (dit hjem er ofte fritaget) for en kurator. Undtagelser varierer alt efter stat og kan omfatte handelsværktøjer, bøger, sociale sikringsbetalinger og arbejdsløshed. Ejendommen likvideres, og betaling distribueres til usikrede kreditorer. Du får i nogle tilfælde fritagelse for restgæld. Der er dog nogle tilfælde, der kan gøre dig uberettiget til at opfylde din gæld, herunder at skjule poster. Nogle gæld kan heller ikke inddrives. Disse omfatter:
- Studielån
- Noget skattegæld
- Ægtefælles støtte
- Børnebidrag
I 2005 blev nye kvalifikationer til ansøgning om kapitel 7 -konkursbeskyttelse indført i loven. Nu udføres en midletest, og hvis dommeren overvåger sagen føler, at du har midlerne for at foretage betalinger, kan du finde din konkurs afvist - eller du kan blive tvunget til at skifte til kapitel 13. Som et resultat af disse foranstaltninger faldt kapitel 7 -konkurser efter implementeringen af reformloven fra 2005. Kapitel 7 er stigende igen, sandsynligvis delvis på grund af den seneste recession.
Kapitel 13 Konkurs
I stedet for at overdrage ikke-fritaget ejendom og øjeblikkelig indfrielse af nogle gældsforpligtelser, indebærer kapitel 13-konkurs en plan for at tilbagebetale kreditorer i det mindste noget af det, der skyldes. Planen er baseret på, hvad du har råd til. Du opretter en plan, der tager tre til fem år, hvor du foretager betalinger til en kurator, som derefter udbetaler pengene. Hvis din indkomst er lav nok, foretager du betalinger i tre år. Dem, hvis indkomst er højere, skal foretage betalinger i hele fem år. Enhver gæld, der er tilbage, efter at betalingsplanens løbetid er udløbet, er frigjort. Du kan ikke have mere end $ 922.975 i sikret gæld og $ 307.675 i usikret gæld for at deltage i kapitel 13 -konkurs.
Dine kreditorer kan gøre indsigelse mod planen, men har ikke noget at sige til den. Dommeren beslutter, om han vil acceptere din foreslåede betalingsplan. Kapitel 13 -konkurs er nyttig, hvis du vil beskytte nogle sikrede aktiver, f.eks. Et billån. Hvis din indkomst er over medianen for en familie i din bopælsstat, har du ikke andet valg end at indgive kapitel 13, da kapitel 7 ikke er tilgængelig for dig.
Begge former for personlig konkurs kræver, at du gennemgår kreditrådgivning som en del af kravene, og din kredit score vil blive ramt ret hårdt. Overvej at konsultere en konkursadvokat, før du fortsætter med begge typer.
Kapitel 11 Konkurs
Hvis du har en virksomhed, og du løber ind i problemer, kan du bruge Kapitel 11 Konkurs til at reorganisere din økonomi. Virksomheder kan bruge kapitel 7 -konkurs til likvidation, men begrænsningerne på kapitel 7, især det faktum, at virksomheden skal indstille driften, kan gøre kapitel 11 -konkurs mere ønskeligt end kapitel 7 -konkurs for virksomheder. Der er godtgørelser i kapitel 11 konkurs for virksomheden at fortsætte driften, mens den er konkurs, og der er bestemmelser om omskrivning af overenskomstforhandlinger og omstrukturering af pensioner og andet forpligtelser.
Under kapitel 11 -konkurs kan forvalteren drive skyldners virksomhed. Det betyder, at mens kurator driver din virksomhed, er det muligt for virksomheden at få finansiering under meget gunstige forhold (nye långivere prioriterer dog indtjeningen). Når du også gennemgår kapitel 11, modtager din virksomhed og dig som skyldner et automatisk ophold, så retssager mod dig ikke kan fortsætte, før tingene er ordnet. Det betyder, at retssagen enten afgøres som en del af konkursen eller går videre, efter at virksomheden fremgår af kapitel 11.
Ligesom kapitel 13 -konkurs for enkeltpersoner kan der laves en plan for tilbagebetaling for kapitel 11 -konkurs. I modsætning til kapitel 13 kan kreditorer i kapitel 11 Konkurs dog stemme for at acceptere planen. Det kan tage måneder - eller endda år - for en virksomhed at komme ud af konkurs i kapitel 11, da omstruktureringsprocessen kan være lang og kompleks. Hvis din virksomhed skylder mere, end den har i aktiver, kan kapitel 11 dog betyde, at virksomhedsejere ikke har noget ejerskab i virksomheden. I stedet kan omstruktureringen af virksomheden føre til, at kreditorerne ejer virksomheden.
Andre former for konkurs
Der findes også former for konkurs. Disse omfatter kapitel 9 for kommunale regeringer. Hvis du har særlige behov som familiebonde eller fisker, kan du undersøge kapitel 12 -konkurs. Kapitel 15 konkurs er designet til at hjælpe i internationale sager og til udenlandske debitorer.
Kapitel 9 Konkurs
: Pointen med kapitel 9 -konkurs er at hjælpe byer med at omstrukturere deres økonomi uden at hæve skatterne. Det plejede at være, at kreditorer til byer kunne tvinge kommuner til at hæve deres skatter for at betale kreditorer. Dette kan resultere i vanskeligheder for nogle borgere. Som svar og over årtier dukkede kapitel 9 endelig op. Kapitel 9 -konkurs giver byer mulighed for at omskrive overenskomstforhandlinger med større lethed end det, der ses i kapitel 11. Statens arbejdslovgivning kan faktisk overtrumfes af kapitel 9. Men i nogle stater skal byer have autorisation fra staten for at anmode om konkurs.
Kapitel 12 Konkurs
Fordi landmænd og fiskere arbejder under andre omstændigheder og belastninger end mange almindelige lønmodtagere, er der fastsat nogle særlige bestemmelser for dem i konkursbehandlinger. En kapitel 12 -konkurs ligner ganske meget kapitel 13 -konkurs. Gældlofterne er dog højere, og der er flere fritagelser for ejendom, der kan bruges til at tilbagebetale gæld. Oprindeligt skulle konkurs i kapitel 12 være midlertidig, men den blev permanent ved 2005 -ændringerne i konkursloven.
Kapitel 15 Konkurs
Det er vigtigt at bemærke, at kapitel 15 -konkurs mere handler om jurisdiktion end noget andet. Det fastlægger protokoller for samarbejde med andre nationer i grænseoverskridende virksomhedskonkurser. Efterhånden som erhvervslivet bliver mere og mere globalt, skal der tages hensyn til deling af oplysninger. Selvom bistand til dem i andre lande er tilladt med kapitel 15 -konkurs, er det værd at bemærke, at omfanget er skønsmæssigt, og amerikanske domstole beslutter, hvordan de skal fortsætte.
Dette er et gæstepost af Miranda Marquit, journalistisk uddannet freelance skribent og professionel blogger, der arbejder hjemmefra. Hun er bidragyder for Mainstreet.com, personlige udbytter og flere andre websteder. Miranda er ikke tilknyttet eller godkendt af LPL Financial. Udtalelserne i dette materiale er til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd og/eller anbefalinger til nogen.