En garanteret tilbagetrækningsydelsesrytter er en mulighed, som du kan tilføje til enten en fast eller variabel livrente. Det giver dig mulighed for at trække penge tilbage fra din livrente, mens du fortsat tegner livsvarige indkomstydelser.
Når det kommer til livrenter, er der generelt to måder, du kan tage udbetalinger fra planen:
- "Annuitize" midlerne - hvilket betyder at oprette regelmæssige distributioner, eller
- Foretag tilbagetrækningen, og betal overgivelsesgebyrer
Den garanterede tilbagetrækningsydelsesrytter giver dig mulighed for at gøre begge dele og giver afkald på de overgivelsesgebyrer, som du ellers skulle betale på et engangsbeløb. Rytteren kommer i to grundlæggende variationer, a garanteret levetid tilbagetrækningsydelse (GLWB), og a garanteret minimum tilbagetrækningsydelse (GMWB).
Garanteret levetid tilbagetrækningsydelse (GLWB)
GLWB giver dig mulighed for øjeblikkeligt at hæve din livrente uden at skulle annullere investeringen. De resterende midler i livrenten vil fortsat blive investeret i henhold til betingelserne i den oprindelige livrentekontrakt. Det beløb, du kan hæve, bestemmes af en procentdel af værdien af livrentekontrakten.
Lad os sige, at du investerer $ 100.000 i en livrente, der skal begynde at foretage indkomstbetalinger om 10 år. Men du beslutter dig for, at du skal få adgang til nogle af midlerne. Du har en GLWB -rytter knyttet til livrenten, der giver dig mulighed for at trække op til 10% om året i et engangsbeløb.
Du hæver $ 10.000 i et engangsbeløb, og de resterende $ 90.000 investeres fortsat i planen. For at holde indkomstbetalingerne i overensstemmelse med kontraktbeløbet kan de blive forsinket til slutningen af år 11 eller 12 for at kompensere for midler, der fordeles i tilbagetrækningen.
Garanteret minimumsudbetalingsydelse (GMWB)
Dette er en variation af den garanterede tilbagetrækningsydelsesrytter, der giver livrenteinvestoren mulighed for at inddrive deres første investering i planen. Det er primært designet til at beskytte livrenteejeren mod tab af investeringsværdi til fald på finansmarkedet.
En GMWB giver dig mulighed for at trække en procentdel af din oprindelige livrenteinvestering hvert år, indtil denne investering er tilbagebetalt til dig fuldt ud. Når alle de oprindelige investeringer er blevet genoprettet, er hele din hovedbalance effektivt blevet beskyttet mod markedsudsving, fordi den er blevet returneret til dig. De resterende penge i livrenten vil udelukkende bestå af investeringsgevinster, der er optjent i den primære genopretningsperiode.
Lad os f.eks. Sige, at du investerer $ 100.000 i en livrente, og du tilføjer en GMWB -rytter til politikken. Du trækker 10% om året - eller $ 10.000 - i 10 år. På det tidspunkt har du genoprettet din fulde investering i livrenten. Alle midler, der er tilbage i planen, er investeringsgevinster, som vil repræsentere din investering i livrenten fremover.
Sådan fungerer den garanterede tilbagetrækningsydelse
Vi kommer til at fokusere på GLWB -versionen af rytteren herfra. Der er forskellige måder, hvorpå den garanterede tilbagetrækningskører fungerer, afhængigt af forsikringsselskabet.
I sin mest grundlæggende form giver den garanterede tilbagetrækningsydelsesrytter dig i det mindste begrænset adgang til engangsbeløbsdistributioner fra din livrente ud over dine årlige investeringsindkomstbetalinger.
Hvis du tager en udskudt livrente i håb om, at der vil stige i værdi og derfor øge dine indkomstudbetalinger, men den i stedet går ned, beskytter rytteren dine indkomstbetalinger. Det kan give dig en minimum tilbagetrækningsfordel, der er lig med lavere af den aktuelle værdi af din livrente eller din første investering i planen.
Lad os sige, at du investerer $ 200.000 i en udskudt livrente. Efter fem år på grund af markedsnedgang er livrentens værdi kun $ 150.000. Hvis du valgte en årlig indkomstbetaling på 5%, modtager du $ 10.000 om året, hvilket er 5% af din oprindelige investering. Betalingen vil ikke være baseret på 5% af $ 150.000, da den er lavere end din oprindelige investering.
Vende det rundt, hvis vi tager det samme eksempel, bortset fra at værdien af livrenten efter fem år steg til $ 250.000, vil din årlige indkomstbetalingssats blive anvendt på den værdi, da den er højere end din oprindelige investering. Dine årlige indkomstbetalinger vil være $ 12.500 om året - 5% af $ 250.000 - i stedet for $ 10.000 om året.
En anden mulig variation er, at rytteren giver dig mulighed for at øge din årlige indkomstprocent baseret på din alder på det tidspunkt, hvor indkomstbetalingen begynder. Jo ældre du er, da du begyndte at tage betalinger, jo højere vil procentsatsen være.
For eksempel kan rytteren give dig mulighed for at begynde at tage indkomstbetalinger med en sats på 5% om året i en alder af 60 år. Men hvis du forsinker begyndelsen af betalinger, indtil du fylder 65, stiger betalingssatsen til 6%. Ved 70 stiger det til 7%og så videre. Da du forsinker modtagelsen af indkomstbetalinger, får livrenten mere tid til at opbygge værdi for at understøtte de højere betalingsniveauer. Dette kan være en glimrende strategi for at øge din indkomst i dine senere pensionsår, når andre pensionsaktiver kan trække ned og give dig en mindre indkomst.
Opgradering. Hvis din garanterede tilbagetrækningsydelsesrytter har denne bestemmelse, vil det være muligt for dine indkomstbetalinger at stige i fremtiden. Med en trin-up-bestemmelse kan forsikringsselskabet øge dine indkomstbetalinger baseret på den aktuelle værdi af din livrente, hvis den er højere end den oprindelige værdi.
De foretager en evaluering med jævne mellemrum, normalt hvert femte eller tiende år. Hvis værdien er højere, øger det betalingerne. Hvis det er lavere, fortsætter de med de oprindelige betalinger.
Lad os f.eks. Sige, at du har en livrente på $ 200.000 med en årlig indkomstbetaling på 5% eller $ 10.000 om året. Fem år senere er livrenten værd $ 250.000 på grund af stærk investeringsydelse. Hvis du har en trin-up-bestemmelse, anvender forsikringsselskabet den årlige betalingssats på 5% på $ 250.000. Det vil øge dine årlige indkomstbetalinger til $ 12.500. Dette betalingsniveau fortsætter indtil den næste gennemgang, hvorefter det enten fortsættes (hvis værdien af livrenten er enten den samme eller lavere), eller det vil øge betalingen, hvis livrentens værdi er højere.
Garanteret tilbagetrækningsfordel Engangsudbetalinger
Selvom en garanteret tilbagetrækningsydelsesrytter giver dig mulighed for at tage engangsbeløb i din livrente, kan de reducere efterfølgende hævninger. Reduktionen vil være baseret på det beløb, du allerede har trukket tilbage fra livrenten.
Lad os f.eks. Sige, at du opretter en livrente for $ 200.000 med en årlig indkomstbetaling på 5% eller $ 10.000 om året. Hvis du trækker 10% tilbage under den garanterede tilbagetrækningsydelsesrytter, falder dine årlige indkomstbetalinger proportionelt.
Da du har trukket $ 20.000 (10%) under rytteren, vil det efterlade $ 180.000 tilbage i din livrente. Når dine indkomstbetalinger begynder, reduceres de med 10%. Det betyder, at i stedet for at modtage $ 10.000 om året, vil dine indkomstbetalinger blive reduceret til $ 9.000 om året. Det er 5% af de resterende $ 180.000 i livrenten.
Garanteret tilbagetrækningsydelse Dødsydelse
Hvis du har en garanteret tilbagetrækningsydelsesrytter, er der normalt også en forbedret dødsydelse.
Med livrenter går værdien af livrenten på tidspunktet for din død tilbage til forsikringsselskabet, ikke til dine arvinger. Omvendt, hvis din livrente er opbrugt, mens du stadig lever, vil forsikringsselskabet fortsat foretage årlige indkomstbetalinger til dig. Forsikringsselskabet vil bruge de to scenarier til at balancere hinanden på tværs af mange livrenteinvestorer.
Men når du har en garanteret tilbagetrækningsydelsesrytter, er der normalt også en dødsydelse, selvom din livrente ikke er helt opbrugt. Under rytteren betaler forsikringsselskabet typisk en dødsydelse til dine arvinger, der mindst svarer til den resterende kontantværdi i livrenten. Afgivelsesgebyrer vil dog typisk blive opkrævet på betalingsbeløbet.
Garanterede udbetalingsgebyrer
Da der er mange forskellige forsikringsselskaber, der udsteder mange forskellige typer livrenter, såvel som proprietære garanterede tilbagetrækningsydelsesryttere, de gebyrer, du vil betale for at tilføje denne rytter til din livrente, kan variere bredt.
Gebyret for rytteren er et sted mellem 0,1% (en tiendedel af 1%) og 1,00% af livrentens kontantværdi.
Gebyret opkræves ved at reducere procentdelen af de årlige indkomstbetalinger. For eksempel, hvis dine indkomstbetalinger er planlagt til at være 5%af livrenteværdien, og det garanterede tilbagetrækningsydelsesryttergebyr er 0,50%, reduceres dine indkomstbetalinger til 4,50%.
Hvorfor du måske vil tilføje en garanteret tilbagetrækningsydelsesrytter til din livrente
Den grundlæggende fordel ved en garanteret tilbagetrækningsydelsesrytter er, at den giver dig adgang til i det mindste nogle af penge fra din livrente i et engangsbeløb, mens du stadig har den grundlæggende fordel ved en levetid indkomst som en livrente giver.
Det er bestemt værd at overveje, om gebyret er rimeligt, og du stadig kan modtage en tilstrækkelig indkomststrøm fra din livrente efter at have tilføjet rytteren til livrenten.