Da vores samfund og økonomi fortsat går papirløst, kan tanken om at gennemgå og være i stand til at forstå kontoudtog synes at være et tilbageblik til en anden tid i historien. Men selvom teknologien har ændret sig dramatisk, leverer kontoudtog stadig en vigtig service. Det giver dig mulighed for at kontrollere din aktivitet i forhold til en skriftlig registrering.
Men for at gøre det effektivt skal du vide, hvordan du forstår kontoudtog. Ligesom at balancere tjekbøger og forberede hjemmelavede måltider, er forståelsen af kontoudtog i meget reel fare for at blive en tabt kunst.
Hvis det beskriver dig, skal du genoverveje ideen.
Hurtig navigation:
- Skal du gennemgå dine kontoudtog?
- Sådan forstår du kontoudtog
- 5 grunde til at forstå og gennemgå dit kontoudtog
- Gennemgå dine kontoudtog regelmæssigt
Skal du gennemgå dine kontoudtog?
I disse dage af online og mobilbank, de fleste forbrugere stole enten på transaktionsadvarsler fra banken eller blot kontrollere saldoen dagligt. Hvis en eller begge tjekker ud, er det her, undersøgelsen stopper. Men sådan kan du også blive brændt!
Der er et par grunde til, at du skal gennemgå dine kontoudtog grundigt med jævne mellemrum:
- Du har muligvis lavet en fejl, f.eks. At betale for meget.
- Selvom det er meget usandsynligt, din bank kan lave en fejl.
- Der kan være en uautoriseret tilbagetrækning eller transaktion på din konto.
Den ultimative virkelighed ved fejl i kontoudtog er, at tiden ikke er på din side. Jo før du opdager og rapporterer en fejl, jo lettere kan den afhjælpes. Men hvis du venter for længe, kan processen blive meget mere kompliceret. Og i nogle tilfælde kan du muligvis ikke løse et problem, der sidder for længe.
Et eksempel er en uautoriseret debitering på dit betalingskort. Tjek din banks politik om, hvordan de håndterer disse situationer. Du har en vis tid til at rapportere tabet, ellers kan du være på krogen for noget eller hele gebyret.
De særlige problemer med mistede eller stjålne bankkort
Et tabt hævekort er et endnu større problem. Det bliver endnu mere tilfældigt, hvis du bruger kortet sjældent, måske fordi du har travlt med at udnytte fordelene på dine kreditkort.
Der er visse tidsfrister, inden for hvilke du skal rapportere tabet af dit betalingskort for at minimere eller fjerne dit ansvar. Disse grænser er generelt som følger:
- Inden der foretages uautoriserede gebyrer: $ 0.
- Inden for to hverdage efter du har lært om tabet eller tyveriet: $ 50.
- Mere end to hverdage efter du har lært om tabet eller tyveriet, men mindre end 60 kalenderdage efter at din erklæring er sendt til dig: $ 500.
- Mere end 60 kalenderdage efter, at din erklæring er sendt til dig: beklager, du er på krogen for det samlede tabte beløb, og strækker sig endda til forbundne bankkonti.
Regelmæssig gennemgang af dine kontoudtog giver dig mulighed for at holde øje med enhver af disse udviklinger.
Sådan forstår du kontoudtog
Nu hvor du ved, hvorfor du skal gennemgå kontoudtog, lad os komme ind på detaljerne i, hvordan det gøres. Hvis du ikke gennemgår dine udsagn regelmæssigt, er du muligvis ikke opmærksom på alle de detaljer, der er inkluderet. Da kontoudtog typisk udstedes månedligt, bør de gennemgås så hurtigt som muligt, efter at de er udstedt.
Kontoudtog indeholder følgende oplysninger:
- Begyndende balance. Dette er en ujusteret balance. Det afspejler ikke indskud, checks og andre betalinger, der endnu ikke har clearet banken. Du bør foretage en bankafstemning for at bekræfte forskellene mellem åbningsbalancen og din faktiske justerede saldo.
- Indskud. Disse kan omfatte lønindbetalinger, checkindskud, overførsler fra andre konti i samme bank eller fra et andet finansielt institut eller elektroniske overførsler fra tredjepartskilder.
- Betalte checks. Checks bliver stadig mere sjældne, men kun godkendte checks vises på dit kontoudtog.
- Elektroniske betalinger og automatiske debiteringer. Dette er betalinger til tredjeparter, som du kan konfigurere til at finde sted regelmæssigt, eller du kan starte én gang.
- ATM -kortaktivitet. Dette kan omfatte køb og betalinger foretaget ved hjælp af dit hævekort eller kontantuttag.
- Personlig aktivitet. Dette kan omfatte både indskud og hævninger af kontanter i bankens kassevindue.
- Bankgebyrer. Det mest typiske er et månedligt servicegebyr, men der kan være andre gebyrer, f.eks. Aktivitetsgebyrer eller pengeautomaterelaterede gebyrer. Der kan også være sanktionsgebyrer, f.eks. Ikke-tilstrækkelige midler, overtrækket konto til en vanæret check.
- Løbende balance. Opgørelsen afspejler typisk saldoen efter hver transaktion, uanset om der er tilføjet eller fratrukket midler.
- Afsluttende balance. Denne balance vil også være ujusteret. Det afspejler ikke checks, indskud eller andre transaktioner, der endnu ikke har ryddet din konto
5 grunde til at forstå og gennemgå dit kontoudtog
At opretholde en præcis bankkontosaldo er kun den mest grundlæggende grund til at gennemgå dit kontoudtog, så lad os starte med det og gå derfra:
Afstemning af din banksaldo
To gange i det foregående afsnit nævnte jeg, at dine banksaldi er ujusterede - både begyndelses- og slutbalancen. Pointen med at forene din konto er at sikre, at begge er korrekte.
Hvis du aldrig tidligere har afstemt dit kontoudtog, skal du starte med slutbalancen. Du tilføjer eventuelle indskud til saldoen, der endnu ikke har ryddet din konto pr. Kontoudtogets slutdato. Du fratrækker derefter eventuelle checks eller andre betalinger, der ikke har ryddet kontoen fra samme dato. Det vil give dig din faktiske saldo, som normalt er forskellig fra bankens slutbalance.
Sørg for at justere din saldo for renter, der betales på din konto, hvis det er en rentebærende konto, samt kassekreditaktivitet for enten en check- eller opsparingskonto.
Hvis du ikke med succes kan afstemme saldoen, kan det have noget at gøre med åbningsbalancen. Hvis det er tilfældet, skal du gå tilbage og afstemme slutbalancen fra din tidligere månedlige opgørelse, som er åbningssaldoen på din nuværende opgørelse.
I de fleste tilfælde vil problemer med at afstemme din banksaldo have noget at gøre med din egen personlige regnskabspraksis. Du undlader muligvis at registrere eller huske bestemte transaktioner, hvilket gør det svært at afstemme.
Uautoriserede gebyrer og potentielt identitetstyveri
Vi har allerede dækket dette lidt i det forrige afsnit, men det er værd at gå nærmere ind på.
Hvis du bemærker en eller flere gebyrer på din konto, der ser mistænkelige ud, skal du undersøge det. Tjek dine egne optegnelser igennem, og se om du har dokumentation vedrørende fradraget. Hvis du ikke gør det, skal du ringe til banken for at få afklaring.
Hvis banken bekræfter, at det er en mistænkelig transaktion, skal du rapportere det som en uautoriseret debitering. Situationen vil blive løst på baggrund af bankens politik, herunder tidspunktet for rapporteringen.
Endnu vigtigere, hvis du identificerer to eller flere uautoriserede gebyrer, din konto kan være stjålet. Hvis det er tilfældet, skal du have din konto lukket eller få udskiftet dit hævekort, hvis det var kilden til den uautoriserede aktivitet.
Kontrol af nøjagtighed og fejl
Vi har lige diskuteret vigtigheden af straks at rapportere uautoriseret aktivitet og fejl til din bank. Men det kan også gælde for eksterne parter.
Lad os sige, at du accepterede en check fra nogen som betaling for en tjeneste eller en vare, der blev solgt til dem. Da du fik checken, gad du ikke se på den. Du putter det bare i lommen, og deponerede det, da du kom til banken.
Måske forventede du, at checken skulle være på $ 110, men en gennemgang af dit kontoudtog afslører, at det blev godkendt for $ 100. Du mangler $ 10 på betalingen.
Du har mulighed for at anmode om en kopi af checken fra banken, eller nogle gange kan du få adgang til den direkte fra netbankplatformen. Hvis det viser, at checken blev foretaget for $ 110, men kun blev clearet for $ 100, er det en bankfejl, og de skal gøre godt ud af det.
Men hvis det viser sig, at checken kun blev skrevet for $ 100, skal du gå tilbage til udstederen for at indsamle de resterende $ 10. Jo hurtigere du gør det, desto mere succesrig er du sandsynligvis.
Det samme kan ske på betalingssiden. Du opkræver et gebyr på dit ATM -kort for $ 50, men det rydder din bank for $ 55. Hvis du har en kvittering, der viser, at den kun var $ 50, er forskellen på $ 5 en bankfejl eller en rapporteringsfejl fra sælgeren. Men hvis kvitteringen viser $ 55, er det din fejl. Uanset hvad er det bedre at vide det, så du kan rette gebyret eller din egen banksaldo i overensstemmelse hermed.
Få et præcist billede af din indkomst og udgifter
Hvis du har en slags formelt budget på plads, er dette trin muligvis ikke nødvendigt med dit kontoudtog. Men hvis du er som de fleste mennesker, og du ikke har et budget, kan dit kontoudtog være det tætteste, du kommer på at spore din indkomst og udgifter.
For de fleste mennesker ender de fleste eller hele deres indkomst i sidste ende med at passere deres bankkonti. I så fald vil dit kontoudtog være den bedste bekræftelse på dit indgående pengestrømme.
De fleste ved, hvor meget de betales på årsbasis. Det er let, fordi det normalt er en slags fladt nummer, f.eks. $ 45.000. Men fra et budgetmæssigt synspunkt er dette tal praktisk talt irrelevant. På grund af fradrag for indkomstskatter, sundhedsforsikring og pensionsordninger, vil dit nettoindkomsttal være meget lavere. Kun ved regelmæssigt at gennemgå dit kontoudtog vil du kende den faktiske nettoindkomst, du modtager hver måned. Det vil også fortælle dig, hvor mange penge du skal leve af hver måned.
Lad os vende om til udgiftssiden. På en eller anden måde løber de fleste af dine udgifter sandsynligvis via din checkkonto. Det inkluderer ikke kun direkte betalinger via elektroniske overførsler, checks eller dit hævekort, men også månedlige betalinger til kreditkort.
Ved at lægge dine indtægter og udgifter sammen hver måned får du et groft budget. I det mindste giver det dig besked, hvis din indkomst overskrides af dine udgifter. Derefter kan du foretage ændringer i dine forbrugsvaner for at komme tilbage i balance.
Holde et papirspor
Selv i den online, elektroniske verden, vi lever i, er det ofte nødvendigt for at kunne dokumentere finansielle transaktioner. Som enhver bogholder vil fortælle dig, er den mest grundlæggende form for økonomisk dokumentation dine kontoudtog. Da de repræsenterer, hvad der typisk er den primære kilde til transaktioner i dit liv, giver hver opgørelse en vigtig track record for finansiel aktivitet.
Du kan få brug for disse oplysninger i fremtiden for at forberede din indkomstskat eller endda at bestride en regning efter faktum.
Det er et stærkt argument for at opretholde en form for system til at beholde dine udsagn i tilstrækkelig lang tid. Uanset om du gør det ved at gemme dine udsagn på din computer eller ved at udskrive og gemme papirkopier, er det ikke vigtigt. Det, der betyder noget, er, at du har det mest grundlæggende element i dit papirspor, når det er nødvendigt.
Regn ikke med, at din bank bevarer dine kontoudtog for evigt - det gør de ikke. De fleste banker sætter en grænse for, hvor langt tilbage de vil beholde dine udsagn. Tre år er en fælles grænse. Hvis der opstår en situation, især en skatterelateret, for mere end tre år siden, vil du være i problemer, hvis du ikke har gemt en kopi af dine ældre erklæringer.
Når du gemmer dine udsagn - og du burde - skal du bare sørge for, at du gør det sikkert. Hvis du gemmer dem på din computer, skal de gemmes i en krypteret fil. Hvis du opbevarer papirkopier, skal de opbevares i lås og nøgle. Ligesom dine kontoudtog giver dig et væld af oplysninger, kan de gøre det samme for en tyv.
Gennemgå dine kontoudtog regelmæssigt
Nu hvor du forstår kontoudtog og behovet for at gennemgå dem regelmæssigt, skal du sørge for at gøre det konsekvent. Hvis du ikke har haft for vane at gennemgå dine kontoudtog regelmæssigt, kan springe en eller to måneder let føre dig tilbage til slet ikke at gøre det. Men hvis du gør det til en almindelig øvelse, vil du ikke kun gøre det automatisk, men det vil sætte dig i en bedre position til at forstå, hvad der sker på din bankkonto, såvel som med din økonomi i generel.
Og hvis du har mere end én bankkonto, bør du også gennemgå dem alle regelmæssigt. Det inkluderer opsparingskonti. I det mindste vil du regelmæssigt overvåge indbetalinger og hævninger fra disse konti. Selvom en konto har lav aktivitet, vil du stadig gerne gennemgå den regelmæssigt for at lede efter svigagtig eller uautoriseret aktivitet.
Online- og mobilbankvirksomhed gør bestemt bankpraksis lettere, end den nogensinde har været. Men heller ikke har ændret den grundlæggende virkelighed, at du har et ansvar over for dig selv for altid at vide, hvad der foregår på dine bankkonti. Det vil kun ske, hvis du forstår kontoudtog og regelmæssigt gennemgår dem.