Selvom 2020 var en økonomisk affaldsbrand af episke proportioner for mange, var de sidste par år fyldt med masser af velstand og naturligvis aktiemarkedsvækst. S&P 500 steg trods alt med 29% i 2019, og arbejdsløsheden var vanvittig lav og faldt til det laveste niveau (3,5%) siden 1969.
Og årene før var det heller ikke for lurvet.
S&P 500 faldt med 4,8% i 2018, men den voksede med 21,83% i 2017 og 11,96% i 2016.
Misforstå mig ikke - tingene var ikke perfekte, og det vil de aldrig blive. Men for det meste blev økonomien en velsmurt maskine. Interessant nok har velstanden i det sidste årti medført en helt ny bevægelse - FIRE -bevægelsen.
"FIRE" står for "økonomisk uafhængighed, gå på pension tidligt". Hovedpræmissen for FIRE er at leve på en lille procentdel af din indkomst i løbet af dine arbejdsår, så du kan gå tidligt på pension (ofte så ung som 30 år) og leve af dine investeringer.
Få adgang til online finansielle eksperter, der hjælper dig med at planlægge og administrere dine 401 (k)
Online aktiemæglere bruger grundlæggende strategier for allokering af aktiver for at holde dig investeret i retning af dine pensionsmål. Klik på din tilstand for at få bolden til at rulle I DAG.
Kom igangLyder godt, ikke?
Sagen er, at FIRE -bevægelsen har mange huller, og det gav betydeligt mere mening under et af de største tyrmarkeder i historien. Under en pandemi og i en tid med så meget økonomisk usikkerhed giver ideen om FIRE -bevægelsen endnu mindre mening, end den gjorde før.
Her er mit råd: Gem som din fremtid afhænger af det (fordi det gør det), men behandl hver dag som om det er din sidste.
Hvordan fungerer FIRE?
Logistikken for at opnå FIRE varierer fra person til person, men den underliggende fortælling er altid den samme. Sådan fungerer FIRE, eller hvordan det erformodet til arbejde, for størstedelen af dets abonnenter.
Tjen så meget du kan, mens du kan. De fleste mennesker, der forfølger FIRE, har høje indkomster og karriere inden for teknik, medicin eller iværksætteri, hvilket er grunden til, at de er i stand til at spare så mange penge. BRAND-entusiaster, der ønsker at gå tidligt på pension, skal arbejde hårdt tidligt, så de kan spare betydelige summer og hurtigere nå deres mål.
Sæt et pensionsmål og opret en plan for at komme dertil. Når de taler med personer, der forfølger BRAND, har de næsten altid et "pensionsopsparingsnummer", som de planlægger at nå, før de forlader deres job. Dette tal regnes normalt som 25x deres årlige udgifter ($ 1,25 millioner, hvis du vil have $ 50.000 om året udgifter under pensionering), men andre bruger formler som 4% -reglen til at bestemme, hvor meget de skal Gemme. Med denne regel planlægger pensionister at få deres redeæg til at vare ved kun at trække 4% af deres portefølje hvert år tilbage.
Skånselsløst reducere dine udgifter. Nøglen til at gå tidligt på pension involverer normalt skære udgifter til benet så du kan spare 50% af din indkomst, 70% af din indkomst og nogle gange mere. For de mest hengivne FIRE -tilhængere kan det nogle gange betyde at bo i et lille hjem eller et mobilhome, aldrig spise ude, kun købe brugt eller slet ikke købe noget.
De bruger også apps som Trimme at nedskære abonnementer, og jeg sværger, at hver eneste BRAND -person, jeg kender, sporer deres forbrug på personlig kapital for at blive på kurs.
Invester i indkomstproducerende aktiver. For at gå tidligt på pension investerer mange FIRE -entusiaster i virksomheder, der producerer indkomst. Du finder også en delmængde af FIRE -bevægelsen, der udelukkende investerer i udlejningsejendomme for at finansiere deres pension, selvom nogle måske køber REITs eller investerer med en platform som Fast ejendom Mogul i stedet.
Byg passive indkomststrømme. De fleste, der forfølger FIRE, investerer også i aktier og obligationer, men normalt i lavprisindeksfonde. Indeksfonde lader dem vokse rigdom baseret på gennemsnitlige markedsafkast med nogle af de lavest mulige udgiftsforhold og uden at bekymre sig om at købe eller sælge aktier på det rigtige tidspunkt.
Nogle der forfølger FIRE sværger også til robo-rådgivere som Bedring og Robinhood, som hjælper dem med at vokse rigdom med nogle investeringshjælp og lave kontoadministrationsgebyrer.
Når du har reduceret udgifterne, investeret stort og nået dit "pensionistnummer", handler resten af din FIRE -rejse om "RE" -siden af ligningen. Med masser af passiv indkomst, får du chancen for at bruge din tid på at udøve hobbyer og lidenskaber, du aldrig kunne før.
Dette sidste stykke er en kritisk komponent i FIRE. Hele pointen med bevægelsen er at købe tid til at bruge dit liv på at gøre hvad du ønsker i stedet for at blive vist til en arbejdsgiver. Med FIRE arbejder du hårdt i et årti eller deromkring, sparer alle de penge og bruger derefter resten af dine år på hobbyer og afslapning. Det er i hvert fald målet formodet at være.
Advarsler til FIRE -bevægelsen
Sagen er, at jeg har fundet ud af, at FIRE -entusiaster ikke altid praktiserer det, de prædiker. Og selv når de gør det, erkender de ikke altid, at ikke alle er indstillet til at opnå de samme resultater.
Pandemien har også skabt endnu flere huller i FIRE -historien, som alle kan opnå førtidspension, hvis de prøver hårdt nok. Det er trods alt meget lettere at investere til pension om et år, hvor S&P stiger med 29%vs. stort set ethvert andet år på rekord.
Her er nogle af de mindre kendte forbehold for FIRE, som næsten ingen nævner.
#1: De fleste skal fortsætte med at arbejde
De fleste FIRE -bloggere, podcast -værter og mediepersonligheder er mindre end gennemsigtige, når det kommer til at få deres tal til at fungere. De insisterer på at sige, at deres familie kun bruger 25.000 dollars om året eller et andet vilkårligt nummer, men de går ikke i stykker reducere deres udgifter eller forklare, hvordan det er muligt, når den gennemsnitlige familie bruger en tredjedel af det på sundhedsydelser alene.
FIRE-bevægelsens ikke så skjulte hemmelighed er, at de fleste, der taler eller skriver om FIRE, stadig arbejder og tjener en indtægt. Mange af dem tjener masser på grund af sponsorater og tilknyttede partnerskaber, og dette er indkomst, den gennemsnitlige familie, der forfølger FIRE, ikke vil have adgang til.
Spørge dig selv: Vil du fortsætte med at arbejde, eller vil du virkelig gå på pension tidligt? Hvis du planlægger at arbejde deltid i et mere behageligt job, kan det hjælpe dig med at nå dit FIRE-nummer hurtigere.
#2: BRAND kan IKKE opnås af alle
FIRE -bevægelsen består stort set af hvide mænd, der arbejder som ingeniører, og det er ikke en overdrivelse! Selvfølgelig kan du gå tidligt på pension, hvis du tjener en gennemsnitlig årsløn på $ 94.500 i henhold til Bureau of Labor Statistics. Nogle familier har naturligvis også to højtlønnede i husstanden, hvilket får dem meget hurtigere dertil.
Virkeligheden er, at ifølge masser af forskning tjener hvide mænd stadig mere, når de sammenlignes med kvinder og alle (mænd eller kvinder), der ikke er hvide. Ikke nok med det, men en uventet skade eller invaliditet kan standse en karriere med høj løn. Desuden kommer ikke alle fra et hjem med støttende forældre, der giver dem noget ben.
Spørge dig selv: Kan du gå tidligt på pension, hvis der skete noget med dit helbred, eller hvis du ikke var i stand til at arbejde? Hvis du er bekymret for at støtte dig selv eller pludselig har gjort det sværere at opnå FIRE, så gentænk denne mulighed. Det kan også være en god idé se på invalideforsikring.
#3: Opnåelse af BRAND på en kort tidslinje fungerer kun i gode tider
Kan du huske, hvordan jeg sagde, at S&P 500 voksede med 29% i 2019? Det sker normalt ikke. Virkeligheden er, at FIRE -bevægelsen blev født i løbet af et årti med enorm vækst og velstand. Det er muligt, at det har givet mange af dets fortalere en skæv ide om, hvordan langsigtet investeringsafkast er.
Spørge dig selv: Det er lettere at nå FIRE under et tyremarked, men når du dit pensionsnummer, hvis du gennemsnitligt returnerer 5% eller 6%? Hvis ikke, skal du sandsynligvis spare betydeligt mere for at nå dine førtidspensioneringsmål.
#4: BRAND -entusiaster skal opgive meget, og det er måske ikke det værd
FIRE-bevægelsen har et kultlignende element i sig, og det er et, der er meget afskrækkende, hvis du ikke vil slæbe snoren. BRAND -entusiaster rynker panden ved at bruge penge på noget, der ikke er helt nødvendigt, uanset om det er at spise ude i weekenden eller købe en ny bil.
Mange af dem lever på en lille procentdel af deres indkomst og ofrer ferier og fritidsinteresser i årevis eller endda årtier i træk. Selvom udbetalingen kan være det værd, når du endelig går på pension, ved vi alle, at intet i livet er garanteret.
Hvad sker der, hvis du opgiver alt for at nå FIRE, men du aldrig får glæde af det? Gerne det eller ej, mennesker dør unge hele tiden. Det lader til, at der burde være en balance mellem at nyde livet nu og spare, så du også kan nyde livet senere.
Spørge dig selv: Vil du opgive de fleste af livets fornøjelser til en førtidspension, du måske aldrig ser? Der er ikke noget i vejen med at ofre på kort sigt, så du kan leve, som du vil senere i livet, men glem ikke at nyde de små ting undervejs.
#5: At forlade et godt job er betydeligt mere risikabelt i en nedadgående økonomi
Endelig giver FIRE -bevægelsen mest mening i en økonomi, hvor arbejdsløsheden stadig er på 3,5%. Du kan forlade dit job og prøve førtidspension uden at sætte alt på spil. Hvis det ikke lykkedes, kunne du bare få en anden J-O-B, ikke?
Men pandemien lærte os, at de gode tider ikke altid varer. Arbejdsløsheden falder igen, men de steg kraftigt i marts og april, da COVID-19 fik virksomheder lukket ned fra kyst til kyst.
Det kan tage år eller årtier at få arbejdsløsheden tilbage til 3,5%, eller det sker måske aldrig igen. Uanset hvad er det ikke altid let bare at få et andet job - især lige nu.
Spørge dig selv: Kan du virkelig gå væk fra en rentabel og stabil karriere? Hvis du er bekymret for at gå helt væk, kan det være fornuftigt at arbejde med færdigheder, der kan føre til en form for deltidsarbejde under førtidspension. Mulighederne kan omfatte 1099 arbejde inden for dit gamle felt, rådgivning eller endda en eller to sidestød kan du lave i din fritid.
Bundlinjen
FIRE -bevægelsen er måske mindre relevant midt i en pandemi, men der er masser af gode lektioner at finde inden for dens principper. At bruge mindre og leve inden for dine midler er altid smart, og du vilje nå dine økonomiske mål hurtigere, hvis du kan spare og investere forskellen.
Bliv bare ikke så fanget af det, at du glemmer at nyde dit liv. Oplevelser, der koster penge, kan gøre livet værd at leve, og splurring for nogle skabningsgenstande er ikke jordens undergang.
Her er mit råd: Gem som din fremtid afhænger af den (fordi den gør det), men behandl hver dag som om den er din sidste. Gør noget, du nyder, kram og elsk på din familie, og stop og duft roserne, mens du stadig kan.