Livsforsikring er en utrolig investering. Det giver dig mulighed for at få den forsikringsbeskyttelse, der er nødvendig for din familie, især hvis der opstod en uheldig hændelse. Men hvad nu hvis du ender med en kronisk tilstand, der tømmer din bankkonto?
For alle med en dødelig sygdom kan en accelereret dødsydelse være frelser.
An accelereret dødsydelse er en forsikringsydelse, der udbetaler, mens den forsikrede stadig lever.
Normalt er det kun mennesker, der lider af terminale sygdomme, der er berettiget til hurtigere dødsydelser.
Dette kaldes også en levende fordel.
Hvad er en levende fordel?
En livsydelse kan føjes til en forsikring før eller efter køb. Med denne fordel kan patienter, der har en terminal sygdom, få adgang til en del af deres ydelser inden deres død. Oprindeligt, da denne fordel først blev oprettet, blev den kun tilbudt til mennesker med hiv/aids.
Overarbejde blev det tilbudt til mennesker, der led af nyresvigt, kræft og andre terminale sygdomme. Lægeudgifter til en terminal sygdom kan være meget dyre, og der er også leveomkostninger, som dødeligt syge også skal betale. En leveydelse kan hjælpe med alle disse udgifter og kan være en stor hjælp for dem, der har terminale sygdomme.
Mange forsikringsselskaber tilbyder en livsfordel som rytter i nogle af deres livsforsikringer. Det er almindeligt inkluderet i permanente livsforsikringer. Så mange forskellige pakker og betalingsmuligheder er tilgængelige for dødsfald. Du kan modtage dødsydelsen, hvis du allerede har en terminal sygdom, eller hvis du får en i fremtiden.
Ikke alle vil tænke på muligheden for at pådrage sig en dødelig sygdom, men for nogle kan en levende fordel være noget, de ønsker at tilføje til deres politik. Du modtager en procentdel af dødsfaldsydelserne afhængigt af forsikringsselskabet. Dette firma varierer normalt fra 25-95%. Efter døden udbetales resten af ydelsen til dine modtagere. Hvis du skulle komme sig efter din sygdom, behøver du ikke at tilbagebetale de fordele, du har modtaget.
Hvordan kvalificerer du dig til en accelereret dødsydelse?
Du er berettiget til en livsydelse, hvis du har fået en dødelig sygdom og forventes at dø om to år, hvis du er blevet diagnosticeret med en sygdom, der vil reducere dit liv span, hvis du har en sygdom, der kræver en organtransplantation, hvis du er i langtidspleje på et hospice, eller hvis du har brug for hjælp til hverdagens aktiviteter, f.eks. badning eller brug af toilet.
Omkostningerne ved en leveydelse vil variere afhængigt af virksomheden. Nogle gange kan din politiker have rytteren grupperet med din præmie, hvilket ville være ideelt. Ellers skylder du en procentdel af ydelsen.
Hvordan beskattes du af accelererede dødsydelser?
Disse fordele er ikke skattepligtige. Normalt hvis du skulle bestå inden for 2 år ville det være fritaget. Brug rytteren til at supplere eventuelle omkostninger, der ikke er dækket af dit forsikringsselskab. Hvis du mener, at du kan være berettiget til en dødsydelser, skal du tale med din forsikringsagent. Husk også, at modtagelse af en levende fordel kan ændre dine chancer for Medicaid eller SSI i fremtiden.
Eksempel på accelereret dødsydelse
Her er et eksempel på, hvordan en utilsigtet fordelrytter kan spille sig ud.
- Klienten fremkalder en kvalificerende kronisk, kritisk eller dødelig sygdom.
- Kunden fremsætter krav om at fremskynde hele eller en del af dødsydelsen.
- Vores skadesafdeling og forsikringsselskaber gennemgår lægejournaler og prognosevurderinger og giver et rabatteret tilbud baseret på ændringen i forventet levetid. Jo højere ændring i forventet levetid, jo højere procent vil klienten blive tilbudt.
- Hvis kunden accepterer tilbuddet, modtager de det fastsatte beløb som et engangsbeløb inden for to uger. Hvis hele dødsydelsen accelereres, er det resterende ansigt $ 0, og politikken ophører. Hvis en del af dødsgodtgørelsen er tilbage, vil kundens præmie afspejle det nye beløb. Nedenfor er et eksempel:
Bill er 47 år, foretrukket NT med en politik på $ 2 millioner. Han fik et stort hjerteanfald og beslutter, at han vil fremskynde $ 1.000.000 af hans ansigt. Virksomheden gennemgår kravet og giver et fast tilbud på $ 500.000. Bob accepterer og får tilsendt et check på $ 500.000 i løbet af de næste to uger. Hans dødsydelse er nu reduceret med mængden af ansigt, han accelererede ($ 1.000.000), så hans resterende dødsydelse er $ 1.000.000. Han vil nu betale præmier baseret på et pålydende beløb på 1.000.000 dollar, ikke det første ansigt på 2 millioner dollars.
Med hensyn til afgifterne: Vær først og fremmest opmærksom på, at jeg eller forsikringsselskabet kan handle i egenskap af en skatterådgiver eller CPA. Vi råder altid vores kunder til at søge deres eget skatteråd. Når det er sagt, har vi designet vores ABR'er til at være i overensstemmelse med gældende IRS -regler. Med hensyn til den terminale sygdomsrytter har IRS defineret det som en acceleration af dødsydelserne, og det er derfor ikke skattepligtigt.
Hvad med kronisk sygdom?
For kronisk sygdom har de foreslået, men ikke adopteret rytteren i samme lys. IRS har ikke givet nogen udtalelse om betalinger for kritisk sygdom. Med alt dette i tankerne er jeg ikke opmærksom på nogen accelereret fordel, der er blevet beskattet af IRS. Dette er naturligvis under den antagelse, at politikken ikke er blevet omdannet til en modificeret begavelseskontrakt (MEC). Når en politik først er MEC'd, er den altid en MEC, og alle fordele er skattepligtige. Men igen, inddrag altid en skatterådgiver eller CPA, når du beskæftiger dig med IRS. De kender kraftens mørke side bedre end nogen af os.
Accelererede dødsryttere og livsforsikring
At begynde at se på mulighederne i forbindelse med din livsforsikring kan føre til hårde samtaler. Det er svært at tale om din død eller død af en i din nærhed. Men det er vigtigt, fordi nogen kunne stå tilbage med stor gæld og endelige udgifter. At skulle bekymre sig om disse betalinger bidrager til en stressende situation.
Det er almindeligt, at folk stopper med at tilføje den accelererede rytter, fordi de antager, at det vil være for dyrt for deres budget, men det er bare forkert. I de fleste tilfælde er der snesevis af overkommelige muligheder for give din familie livsforsikring beskyttelse og eventuelle yderligere ryttere, du har brug for.
Der er forskellige måder at beregne præmier på deres livsforsikring og ryttere, og intet selskab har den samme værdi på disse faktorer. For at få de bedste priser skal du bede om mange tilbud, indtil du finder en perfekt plan til dine behov. Spild ikke din tid på at kalde alle disse agenter selv. Lad os søge efter dig. Som uafhængige agenter tilbyder vi den bedste måde at få de laveste forsikringspriser. Vores aftaler er med flere transportører, så vi har udvidede muligheder, som gør det lettere at give dig det bedste tilbud på din dækning.
Vores mangeårige arbejde i branchen har givet os viden til at besvare ethvert spørgsmål, du kan tænke på. Og hvis vi ikke ved det, finder vi svaret til dig. Vores hovedmål er at give din familie den beskyttelse, de fortjener.