Zažít smrt milované osoby je dost traumatizující, ale obavy z toho, co se stane s jejich dluhem, situaci ještě více rozbolí. V závislosti na přípravách, které váš rodinný příslušník udělal předem, možná budou muset pozůstalí dědici čelit této další vrstvě smutku.
Nezaplacený dluh člena rodiny je obvykle zaplacen z jeho majetku před vypořádáním jeho závěti. V některých případech, pokud zbývající aktiva nepostačují na splacení dluhů, mohou být odpovědní dědici.
Studie od Národní úřad pro ekonomický výzkum zjistili, že 46,1% amerických seniorů umírá s aktivy nižšími než 10 000 $. A je možné, že nesplacené dluhy mohou tuto částku převyšovat. Zde je vše, co potřebujete vědět o tom, co se stane s dluhy poté, co váš rodinný příslušník zemře.
Můj rodinný příslušník zanechal nezaplacený dluh, co teď?
Nebojte se, že byste se najednou stali právně odpovědnými za dluh svých zesnulých rodičů, prarodičů nebo sourozenců. I když zemřou s nezaplaceným dluhem, tyto dluhy na vás legálně nepřejdou.
Pokud však váš manželský partner zemře, můžete být na háku jeho dluhů. Většinou nebudete, ale to se liší podle státu.
Budeš zodpovědný za dluhy zesnulého, pokud jsi jednal jako spoluautor půjčky nebo hypotéky na člena rodiny, který zemřel. Totéž platí, pokud jste spoluvlastníkem účtu na kreditní kartě. A v některých státech, pokud vlastníte majetek s někým, kdo zemřel, musí jeho majetek zaplatit všechny dlužné účty.
Mějte na paměti, že pokud žijete ve stavu komunitního majetku, můžete být odpovědní za dluh svého manžela. Existuje devět stavů vlastnictví komunity:
- Arizona
- Kalifornie
- Idaho
- Louisiana
- Nové Mexiko
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
V těchto státech manželé sdílejí dluhy. Věřitelé by mohli využívat komunitní majetek k uspokojení dluhů, ale specifika se liší podle státu, proto se poraďte s právním zástupcem ve vaší oblasti, abyste porozuměli svým právům.
A konečně, pokud jste při vstupu do nemocnice podepsali účty za lékařskou péči pro někoho blízkého, mohli byste být na háku za náklady, které nejsou kryty pojištěním. To se také liší podle státu.
Kontakt od vymahačů dluhů
I když to může působit traumaticky, sběratelé dluhů vás mohou kontaktovat, pokud váš manžel zemřel a zanechal dluh. Nesmí však tvrdit, že jste odpovědní za dluh, pokud jste nebyli spoluvlastníkem nebo spoluautorem účtu. Kromě toho jsou oprávněni vás kontaktovat pouze kvůli informacím o exekutorovi pozůstalosti, aby se mohli pokusit získat zpět platbu.
Vzhledem k tomu, že za dluh je stále zodpovědný majetek zesnulého, mohl by proti tomuto majetku vymáhat pohledávku vymahač. Pokud však nezapadáte do výše uvedených konkrétních okolností, nemohou tvrdit, že jste za dluh právně odpovědní. To platí, i když jste vykonavatelem pozůstalosti.
Jak se vypořádat s dědičným dluhem
Pokud jste ze zákona povinni zaplatit dluh, který zanechal zesnulý člen rodiny, budete muset podniknout kroky k jeho splacení. Nesplacení dluhu, jako je hypotéka, kterou jste podepsali, nebo kreditní karta, pro kterou jste spoluvlastníkem účtu, by mohlo mít negativní dopad na váš kredit. To zahrnuje ovlivnění vaší schopnosti získat financování v budoucnosti. Věřitelé mohou v některých případech zajít až tak daleko, že vám budou zajišťovat mzdu.
Co se stane s hypotékou, když zemře manžel?
Rodinní příslušníci, kteří zdědí majetek, mohou převzít hypotéku od milovaného člověka, který zemřel. Federální zákon vylučuje dědice z nutnosti prokazovat, že mohou skutečně splatit finanční prostředky před převzetím hypotéky.
Ačkoli vám to dává určitou flexibilitu při rozhodování, jak přijít s platbami hypotéky, může to být také stresující, pokud si opravdu nemůžete dovolit zbytek hypotéky. Vždy se můžete věřitele zeptat na úpravy, které můžete u hypotéky provést, aby platby pomohly přizpůsobit se vašemu rozpočtu.
Pokud se rozhodnete, že nechcete zaplatit zbývající prostředky zbývající na hypotéce, můžete se rozhodnout prodat dům nebo nechat věřitele zabavit.
Předcházení neoprávněnému dluhu
Exekutor pozůstalosti vašeho blízkého by měl informovat všechny věřitele o smrti vašeho blízkého, aby mohli vyřídit účty. Tito věřitelé pak nahlásí vašeho blízkého jako zesnulého do úvěrových úřadů. To může zabránit podvodníkům ve snaze získat další dluh na jméno vašeho člena rodiny.
Pohřební ústav obvykle také oznámí správě sociálního zabezpečení (SSA) úmrtí vašeho blízkého, pokud mu poskytnete číslo sociálního zabezpečení. Můžete to také provést sami po telefonu nebo osobně v kanceláři SSA.
Tváří v tvář zajištěným půjčkám
Je pravděpodobné, že budete čelit věřiteli u položek, které byly použity k zajištění půjček. Řekněme například, že jste spolu s manželem vlastnili auto a auto půjčka je na jméno vašeho manžela. Pokud váš manžel zemře a jeho majetek nemůže splácet půjčku, můžete se ocitnout v bitvě s věřitelem, který se pokouší získat zpět vaše auto.
Z tohoto důvodu okamžitě oslovte věřitele zajištěných půjček, abyste jim oznámili úmrtí a sjednali si platební plán.
Splácení společného dluhu
Pokud jste byli dříve spoluúčastníkem nebo majitelem společného účtu, můžete se ocitnout právně odpovědní za dluh, který si nemůžete dovolit. V tomto případě je jednou z možností podívat se na refinancování dluhu s cílem potenciálně získat nižší úrokovou sazbu nebo delší dobu.
Pokud máte potíže nebo se cítíte ohromeni zpracováním nové sady účtů, zvažte získání profesionálního finančního poradenství. Často můžete získat bezplatnou nebo levnou úvěrovou pomoc od neziskových organizací nebo úvěrových svazů. Přitom se ujistěte, že každý, od koho obdržíte radu, je akreditován Národní nadací pro úvěrové poradenství nebo Americkou asociací finančního poradenství.
Jak ochránit rodinu před zděděním dluhu
Lidé běžně podnikají kroky, aby zabránili přenesení svého dluhu po smrti prostřednictvím získání životního pojištění, které takové krytí poskytuje. Existují několik verzí životního pojištění to by mohlo pomoci vašim dědicům zaplatit jakýkoli váš zbývající dluh. Pamatujte, vždy porovnat životní pojišťovny online abyste měli jistotu, že pro svou situaci získáte nejlepší nabídku.
Úvěrové životní pojištění
Při získávání hypotéky vám obvykle bude nabídnuto úvěrové životní pojištění nebo jiná velká půjčka, jako je auto půjčka. Pokud získáte úvěrové životní pojištění, bude po úmrtí vaše půjčka splacena na základě vaší pojistky.
Jak vaše půjčka dozrává a nesplacená částka se zmenšuje, snižuje se i výhoda pojistky při úmrtí. Protože úvěrové životní pojištění je zaručeným problémem, obvykle nevyžaduje zdravotní prohlídku. Mějte na paměti, že úvěrové životní pojištění není vypláceno vašim dědicům, ale přímo vašemu věřiteli.
Termínované životní pojištění
Dávku pro případ smrti z dlouhodobého životního pojištění lze také použít na splacení dluhu. Pokud máte velký zdroj dluhu, jako je hypotéka, můžete se rozhodnout pro sjednání životního pojištění na celou dobu trvání vaší půjčky. Můžete se také rozhodnout pokrýt dluh, u kterého máte spolupodpisatele, se životním pojištěním.
Řekněme například, že máte hypotéku 1 000 000 $ - takže byste chtěli dávku smrti, která pokryje tyto náklady. Termínované životní pojištění vyplácí dávku pro případ smrti pouze v případě, že zemřete v době platnosti pojistky. Pokud má vaše hypotéka 30leté období, pravděpodobně byste chtěli období, které pokrývá stejné časové období.
Vaše měsíční pojistné je určováno délkou vašeho funkčního období, dávkou při úmrtí, věkem a případně dalšími faktory, jako je vaše zdraví. The roční prémie za 1 000 000 $ na dobu životnosti se může pohybovat kdekoli od 514 $ (pro 20letou ženu) do 1894 $ (pro 40letého muže) po dobu 30 let.
Nezapomeňte uvést konkrétního příjemce, aby životní pojištění nešlo přímo do vašeho majetku, kde k němu mohou mít přístup věřitelé.
Pojištění celého života
Ačkoli je obvykle dražší, celoživotní pojištění vytváří po celý život peněžní hodnotu, kterou můžete vybrat, abyste mohli splácet dluhy, dokud jste naživu. Vaši dědici mohou také použít dávku při úmrtí na zaplacení dluhů, jako je hypotéka nebo půjčka na auto.
Celé pojistné na životní pojištění se také liší podle věku, ve kterém jste, když získáte pojištění, pohlaví, věk a částka pojistky. Zdraví může také ovlivnit vaše prémie. Být kuřákem může například způsobit, že vaše životní pojištění bude dražší.
Celý život může být výrazně dražší. Například 40letá žena může být kótována na 80 $ měsíčně za 20letou politiku životního cyklu 1 000 000 $ a 1 000 $ za měsíc za politiku 1 000 000 $ na celý život.
Sečteno a podtrženo
Ačkoli existuje mnoho scénářů, kdy nenesete odpovědnost za dluhy zesnulého milovaného člověka, existuje dostatek způsobů, jak můžete způsobit vážnou finanční krizi, pokud nejste připraveni.
Jedním z nejlepších způsobů, jak se připravit, je zajistit, aby váš milovaný měl dostatečné životní pojištění na pokrytí svých dluhů, a abyste byli jmenováni jako příjemci. To může být obzvláště důležité, pokud jste spoluautorem půjčky nebo máte obavy z poskytnutí hypotéky na dům, který sdílíte se svým rodinným příslušníkem.