Když jsme s manželkou koupili náš první domov, byl jsem 5 měsíců na vojenské nasazení v Iráku. V mnoha ohledech to představovalo utrpení, protože jsem nebyl fyzicky přítomen, abych pomohl vidět celý proces.
Potom jsem zase natolik důvěřoval úsudku své ženy, že jsem byl ochoten stát se prvním majitelem domu-dokonce i z druhého konce světa. I když jsme neměli velkou zálohu, pracovalo nám několik faktorů.
Nejprve jsme se kvalifikovali pro domácí půjčku VA, což je typ hypotéky, která nabízí volnější úvěrové požadavky a je podporována federální vládou. Protože můj aktivní vojenský status nám pomohl získat nárok na tuto výhodu, mohli jsme se vyhnout placení PMI nebo soukromého pojištění hypotéky.
Naše půjčka na bydlení VA nám také umožnila flexibilitu odložit mnohem menší zálohu, než bychom jinak měli. Konečně jsme byli úplně bez dluhů, když jsme se poprvé stali majiteli domů.
Vzhledem k tomu, že jsme poprvé převzali břemeno hypotéky, údržby domu a údržby, nemělo žádné další dluhy v mých očích obrovský bonus. Když bylo vše řečeno a hotovo, vrátil jsem se z Iráku domů jako první majitel domu. Jako by se návrat domů z válečné zóny manželce, kterou jsem miloval, nevyplatil dostatečně, vrátil jsem se do domu, který jsem ve skutečnosti vlastnil!
Co potřebuji ke koupi svého prvního domova?
Nákup domu je vzrušující, ale před provedením prvního kroku je třeba zvážit spoustu finančních podrobností. V první řadě se budete chtít ujistit, že váš kredit je ve špičkové formě. Celkově lze říci, že nejlepší úrokové sazby a podmínky půjčky platí pro jednotlivce s dobrým úvěrem. Obecně řečeno, „dobrý kredit“ je jakékoli skóre FICO, které je 720 nebo vyšší.
Příbuzný:
- Jak zvýšit své kreditní skóre 100 bodů za 5 měsíců nebo méně
- Škála kreditního skóre: Co je dobré kreditní skóre?
Jakmile zjistíte, zda váš úvěr potřebuje zlepšení, budete se také chtít ujistit, že si skutečně můžete dovolit dům a veškerou údržbu, která s tím souvisí. Koneckonců, vaše hypotéka není jediným novým výdajem, který budete mít, když se stanete majitelem domu.
Kromě platby za dům budete muset zaplatit také poplatky za energie, daně, pojištění majitele domu, výměnu hlavních součástí a opravy.
Banky se většinou spoléhají na vaše poměr dluhu k příjmu zjistit, kolik peněz si můžete půjčit na bydlení.
Ačkoli se toto procento může mezi věřiteli lišit, většina vám půjčí peníze pouze tehdy, pokud vaše celkové dluhy - včetně hypotéky - zahrnují méně než 36 procent vašeho hrubého příjmu.
Pokud je hrubý příjem domácnosti vaší rodiny v tomto roce například 100 000 dolarů, váš věřitel vás bude chtít aby vaše celkové dluhy - včetně hypotéky a nákladů na bydlení - zůstaly pod 36 000 dolary nebo 3 000 dolary za Měsíc.
Když začnete šetřit na svůj první domov, nezapomínejte na poměr dluhu k příjmům. Pokud již máte docela dost dluhů, měli byste vážně zvážit jejich splacení, když si ušetříte zálohu.
Nejen, že vám splácení dluhu poskytne více kroutícího se většího prostoru ve vašem rozpočtu, ale také vám to umožní flexibilitu při nákupu většího nebo hezčího domova.
Příbuzný:
- Jak velkou část platby za dům si můžete skutečně dovolit?
8 způsobů, jak ušetřit zálohu na dům
Jakmile vyhodnotíte svůj kredit a vaše dluhová situace bude na druhou stranu, mezi vámi a nákupem vašeho domu bude stát ještě jedna velká překážka.
To je správně; je to vaše záloha - nebo částka peněz, kterou jste „odložili“ při koupi domu.
Toto číslo je zásadní z několika důvodů; zaprvé, snížení minimálně 20 procent na váš nový domov vám může pomoci vyhnout se placení soukromého pojištění hypotéky nebo PMI. Za druhé, spoření velké zálohy vám může pomoci zajistit lepší půjčku s nižší úrokovou sazbou. A za třetí, úspora velké zálohy usnadňuje získání domu, který opravdu chcete, místo abyste byli nuceni se usadit.
Bez ohledu na to, jak to zkrátíte, vaše záloha je důležitější, než si mnoho lidí uvědomuje.
A pokud doufáte, že se v blízké budoucnosti stanete majitelem domu, bylo by moudré začít šetřit hned. Chcete začít? Zde je osm tipů, které vám mohou pomoci vybudovat epickou zálohu na váš nový domov:
#1: Zjistěte, kolik domu si ve skutečnosti můžete dovolit.
Pěkně popořádku. Než začnete spořit na zálohu, pomůže vám vědět, kolik domu si ve skutečnosti můžete dovolit - a kolik potřebujete ušetřit. Většinu času a kalkulačka dostupnosti bydlení může pomoci s první částí.
Zadáním podrobností týkajících se vašeho osobního příjmu a dluhů můžete obvykle získat obecnou představu o tom, kolik byste mohli být schopni utratit za dům. Jakmile máte cenové rozpětí, za které budete střílet, je poměrně snadné stanovit cíl úspor.
Pokud doufáte, že ušetříte alespoň 20 procent, abyste se vyhnuli placení PMI, což byste měli, jednoduše znásobíte požadovanou nákupní cenu domu o 0,20.
Dům 200 000 $ vynásobený 0,20 vám zanechá 40 000 $, což je záloha, o kterou budete chtít střílet. Pokud očekáváte, že ušetříte méně, je to v pořádku. Střelba na 20 procent je vysněný cíl, ale není to možné pro každého.
#2: Založte si cílený spořicí účet.
Jakmile máte představu o tom, kolik potřebujete spořit, měli byste si založit cílený spořící účet, který bude udržovat váš nový fond bydlení odděleně od zbytku vašich úspor. Tím, že to budete držet odděleně, zajistíte, aby vaše účelově vázané úspory nebyly náhodně vynaloženy na něco jiného.
A protože šetříte, abyste dosáhli konkrétního peněžního cíle, díky oddělení těchto fondů je sledování vašeho postupu mnohem snazší.
Pokud jde o spořicí účty, nejlepší možnosti jsou téměř vždy online. S online účtem můžete obvykle nejen získat vyšší úrokové sazby, ale můžete také rychle a snadno převádět peníze pouhým dotykem myši.
Příbuzný:
- Top 8 nejlepších online spořicích účtů
#3: Automatické úspory.
Pokud se obáváte, že se rozptylíte a zapomenete ušetřit, možná budete chtít své úspory zautomatizovat. Nastavením automatických bankovních výběrů nebo vkladů umožníte bance, aby převzala většinu práce za vás.
Jednou ze strategií, kterou je třeba zvážit, je nechat váš bankovní převod převést určitou částku dolaru z primárního šeku na cílený spořicí účet každé výplaty nebo první nebo poslední den v měsíci.
Tím, že to banka provede automaticky každý měsíc, si s tím už nikdy nebudete muset dělat starosti.
Příbuzný:
- Nejlepší nejlepší a bezplatné online rozpočtové nástroje
#4: Šetřete nájezdy a nájezdy.
Zatímco úspora peněz z každé výplaty vám může pomoci dosáhnout cíle včas, přidání dalších peněz na hromádku vám pomůže dostat se tam ještě rychleji. Pokud v práci často dostáváte neočekávané výplaty, bonusy nebo navýšení, ujistěte se, že tyto „extra“ částky peněz nevyjdou nazmar.
Namísto utrácení vrácení daně za novou hračku nebo dovolenou ji nechte ihned převést do svého fondu záloh.
Totéž by mělo být provedeno s jakýmikoli bonusy na konci roku, které získáte v práci nebo jinými neočekávanými příležitostmi. Přesunutím těchto peněz „z dohledu a z mysli“ je můžete ušetřit na dobu, kdy na tom opravdu záleží.
#5: Použijte cashback kreditní kartu k získání odměn a poté je uložte do úspor.
Pokud ještě nemáte cashback kreditní kartu, nyní může být ideální čas na její získání. Přes mnoho různých typů karet, některé cashback karty nabízejí vrácení peněz v rozmezí 1 - 5 procent při každém nákupu.
Příbuzný:
- Nejlepší Cash Back kreditní karty pro rok 2016
Získáním cashback kreditní karty získáte cashback za každý dolar, který utratíte za potraviny, účty za energie a výdaje na domácnost. Pokud necháte tyto odměny časem narůst, můžete snadno vydělat stovky - nebo dokonce tisíce - dolarů na zálohu na váš nový domov.
Tato strategie samozřejmě není pro každého. Pokud nemáte problémy se splácením zůstatku na kreditní kartě každý měsíc a vyhnete se úrokům z kreditní karty, jako je mor, získání cashback karty může být chytrý tah. Pokud jste ale v minulosti bojovali s dluhy, měli byste se úvěru i nadále zcela vyhýbat.
#6: Otevřete si vkladový certifikát (CD) nebo účet peněžního trhu.
Pokud nejste nadšeni z výše úroku, který vyděláváte na online spořicím účtu, nebo prostě chcete další způsob, jak zvýšit své úspory, můžete také zvážit otevření vkladového certifikátu (CD) nebo peněžního trhu účet. S oběma možnostmi získáte o něco větší úrok než na tradičním spořicím účtu, ale s velmi malým rizikem.
Obecně řečeno, vkladové certifikáty nebo CD vyžadují, abyste vložili své peníze na vklad na určitou dobu výměnou za předem stanovenou úrokovou sazbu nebo výplatu. Pokud přesně víte, kolik potřebujete ušetřit a jak dlouho plánujete spořit pro svůj domov, může být CD chytrou sázkou.
Pokud ale chcete kdykoli vybrat své peníze, CD není nejlepší volba, protože budete muset zaplatit pokutu za vyplacení CD před datem jeho splatnosti.
Účet na peněžním trhu může nabídnout větší flexibilitu, protože nemusíte zadávat své prostředky na určitou dobu. Na druhou stranu možná nezískáte tolik úroků, jako byste získali s vkladovým certifikátem (CD).
Kromě toho se můžete zaregistrovat na účet peněžního trhu u několika vynikajících online brokerů, včetně TD Ameritrade a E*Obchod.
Příbuzný:
- 11 nejlepších nízkorizikových investic s vysokou návratností
#7: Jděte po bankovních bonusech.
Pokud si myslíte, že odměny kreditní kartou lze snadno vydělat, budete milovat bankovní bonusy. V závislosti na bance, u které si otevřete účet, můžete vydělat několik stovek dolarů jen za registraci a splnění určitých požadavků.
Chcete -li získat nějaké bonusy za registraci banky, budete muset určitou částku peněz uložit na vklad po určitou dobu. Chcete -li vydělávat ostatní, musíte místo toho nastavit přímý vklad každý měsíc.
Příbuzný:
- 5 nejlepších nových propagací běžného účtu
Ať tak či onak, je důležité porozumět všem požadavkům na jakýkoli bankovní bonus, než se zaregistrujete. Pokud špatně přečtete drobný tisk nebo nedodržíte pokyny, můžete o svůj bankovní bonus přijít úplně.
#8: Snižte své výdaje, abyste ušetřili ještě více.
Pokud máte potíže s uložením zálohy, mám pro vás jednu radu na závěr: Snižte své výdaje!
Jsou chvíle, kdy získání toho, co chcete, vyžaduje nějakou oběť, a to může být jeden z těch časů. Pokud se vám zdá, že nebudete dost šetřit, abyste se dostali dopředu, musíte hledat způsoby, jak snížit své výdaje a spotřebu.
Tato část nemusí být zábavná, ale pomůže vám dosáhnout cíle stát se majitelem domu. Chcete-li začít od začátku, podívejte se na snadné způsoby a „nízko visící ovoce“, které můžete z měsíčního rozpočtu snížit.
Pokud například jíte v restauracích několikrát týdně, zastavte se. Pokud platíte několik set dolarů za balíček smartphonu, přepni plány proboha. Pokud vybíráte peníze na útratu každý měsíc a nevíte, kam jdou, rozhodně se držte dál od bankomatu.
Všichni máme vlastní rozpočtové odvody, se kterými se musíme vypořádat, a vypořádat se s vaším je jedním z nejlepších způsobů, jak v dlouhodobém horizontu ušetřit více peněz. Posaďte se tedy se svým rozpočtem a připravte se na několik bolestivých škrtů. Ze začátku to může bolet, ale z dlouhodobého hlediska to bude stát za to.
Závěrečné myšlenky
Koupě domu může zcela změnit život, ale ještě více se vyplatí, pokud budete mít nejprve své finanční kachny v řadě. Kromě dobrého kreditu a udržení dluhu na minimu vám život usnadní i obrovská záloha na první bydlení.
A čím dříve začnete šetřit, tím lépe na tom budete.
Kolik jste dali na svůj první domov? Museli jste platit PMI, nebo jste se tomu vyhnuli?