9 kroků pro finanční plánování

Každý chce mít solidní finanční plán, ale přes 40% Američanů ho nemá.

Pokud nevypracujete formální strategii - jako písemný plán - může být obtížné dosáhnout finančního cíle jakéhokoli typu.

A přiznejme si to, pokud svého cíle dosáhnete, je pravděpodobnější, že s ním bude mít štěstí společného více než vaše finanční zdatnost.

Cíl není hlavní. Rozhoduje o tom, jak dosáhnete a zůstanete u plánu, který se počítá.

Pojďme si projít některé základy finančního plánování, které vám pomohou sestavit finanční plán, který bude mít konkrétní kroky, kterých budete ve skutečnosti schopni dosáhnout.

1. Definujte své cíle

Tím se dostáváme k zodpovězení otázky Jaký je můj finanční plán? Musíte se přesně rozhodnout, k čemu vaše finance jsou, a čeho tyto strategie budou muset dosáhnout. Jednou ty stanovit cíle„Jednoduše půjde o vytvoření plánu, jak se tam dostanete.

Máte například děti, které budou muset navštěvovat den vysoké školy? Pokud ano, budete muset ušetřit, abyste měli k dispozici peníze, aby se to stalo.

V jakém věku doufáte, že půjdete do důchodu? To vám pomůže rozhodnout se, kolik času musíte ušetřit, a poté stanovit, kolik můžete ušetřit, abyste dosáhli tohoto cíle.

Chcete se úplně zbavit dluhů? Pokud ano, bude muset sečíst veškerý dluh, který máte, a určit, kolik máte k dispozici na zaplacení, a kolik času to zabere.

2. Nastavení rozpočtu

Nelze obejít skutečnost, že jakýkoli typ finančního plánování bude vyžadovat vytváření přebytečných peněz ve vašich financích. Ať už je vaším cílem odejít do důchodu v určitém bodě vašeho života, nebo splatit hypotéku, budete potřebovat peníze navíc, aby se jakýkoli takový cíl stal skutečností.

Tohle je proč je rozpočet tak důležitý. Mnoho lidí tento krok přeskočí, a to je důvod, proč nikdy nedosáhnou žádných smysluplných finančních cílů.

Rozpočet vám umožňuje přesně vidět, kolik peněz každý měsíc utratíte, ve srovnání s výdělkem, který vyděláte. Pomůže vám to zjistit, kde utrácíte příliš mnoho peněz a kde byste mohli provést nějaké škrty, které vám umožní nasměrovat peníze tam, kam chcete.

Mnoho lidí si myslí, že rozpočet přináší stres... ale mnohokrát to z dlouhodobého hlediska dělá opak! Adam Broughton, CFP^® z PlanningBetterLives.com poznamenal k psychologickým výhodám rozpočtu:

Mnoho lidí vidí rozpočet negativně, protože se domnívá, že rozpočet je pouze o tom, že řeknete „Ne“. Ve skutečnosti je váš rozpočet stejný o tom, že řeknu „Ano“. Mít kontrolu nad svými výdaji vám dává možnost říci „ano“ věcem, které skutečně dělají život smysluplné. Rovněž si můžete více užít své výdaje, když odstraníte stres z neustálého nadměrného utrácení. Až tedy příště začnete svůj rozpočet nenávidět, začněte se ptát sami sebe, na co chcete říci „ano“. Může vám to pomoci začít říkat „ne“ s úsměvem.

3. Snížení nákladů

Jakmile budete mít rozpočet, budete přesně vědět, kam vaše peníze jdou, a budete moci stanovit priority a také přesměrovat tok svých peněz. Můžete začít identifikací nezbytných výdajů. Jedná se o rozpočtové položky, které je třeba zaplatit bez ohledu na to - platby za dům, platby dluhu, platby za pojištění a daně. Můžete to považovat za neobchodovatelné výdaje.

Další kategorií mohou být důležité výdaje, ale ty, nad nimiž máte velkou míru kontroly. To může zahrnovat potraviny, pomůcky a výdaje související s prací nebo školou. Všechny jsou nezbytné, ale máte možnost tyto výdaje alespoň do určité míry snížit.

Třetí kategorií jsou čistě diskreční náklady. To zahrnuje zábavu, prázdniny a rekreační nákupy. Mohou být žádoucí, ale nejsou vůbec nutné. To jsou výdaje, které můžete zcela eliminovat, aniž byste ohrozili své přežití.

Jakmile své výdaje zařadíte do správných kategorií, budete moci provést snížení nebo úplné škrty. Můžete například snížit své důležité výdaje, ale zcela odstranit jeden nebo více svých diskrečních výdajů.

Provedení těchto druhů škrtů uvolní váš peněžní tok, který můžete nasměrovat do úspor nebo do splacení dluhu. Aby se to však stalo, musíte provést určité snížení nákladů.

4. Vytvoření nouzového fondu

Jakmile zjistíte výrazné snížení nákladů ve svém rozpočtu, dalším úkolem je zřídit nouzový fond. Tento krok je často ignorován ve prospěch jiných cílů, které se zdají být dramatičtější, přesto je zcela a finanční musí mít.

An nouzový fond je v podstatě spořicí účet nebo peněžní trh, který představuje vaši likvidní hotovost. Cílem je mít ho k dispozici, když dojde k neočekávaným výdajům nebo když dojde k narušení příjmů. To vám umožní nejen překonat krátkodobou finanční bouři, ale také vám pomůže vyhnout se půjčování peněz na stejný účel.

Obecným pravidlem pro nouzový fond je, že by mělo obsahovat dostatek peněz na pokrytí životních nákladů v délce 3 až 6 měsíců.

5. Jak se dostat z dluhu

Jakmile naplníte svůj nouzový fond dostatečným množstvím hotovosti, dalším krokem bude dostat se z dluhů. Peněžní tok, který vytvoříte ve svém rozpočtu snížením výdajů - který šel do vašeho nouzového fondu - lze nyní přesměrovat na splácení dluhu.

Existují různé způsoby, jak se dostat z dluhů, ale Dave Ramsey dluhová koule může být nejúčinnější. Začněte tím, že se zaměříte na svůj nejmenší dluh a splatíte ho. Jakmile je zaplacen nejmenší dluh, zacílíte na další nejmenší dluh Začnete v malém a postupně se s dluhy zvětšíte, a proto se tomu říká „sněhová koule“.

Tento typ strategie splácení dluhu má několik silných výhod:

Pokud jde o osvobození se od dluhů, existuje silný prvek psychologické války, který vám musí být nakloněn, pokud máte šanci uspět.

6. Spoření na důchod

Doufejme, že už si na důchod šetříte, i když je to každý měsíc jen trochu. Ale jak se dostanete z dluhů, váš peněžní tok se začne zvyšovat, což vám nakonec umožní ušetřit mnohem více peněz na důchod a na všechno ostatní.

Stejně jako je tomu u každého jiného finančního cíle, nejdůležitější krok spoření na důchod je začít. Pokud jste tak ještě neučinili, začněte na plán přispívat částkou, která celkově výrazně nepoškodí vaši finanční situaci. Jakmile to zvládnete, vaším cílem by mělo být každoroční zvýšení úrovně vašeho příspěvku.

Můžete to udělat tak, že budoucí zvýšení mezd nasměrujete do svého příspěvku na důchod. Jakmile budou tyto dluhy splaceny, můžete také přesměrovat platby dluhu do důchodu. A pokud je vaše celková finanční situace silná, pravděpodobně se budete cítit sebejistě a přispějete paušální částkou do svého penzijního plánu, například vrácení daně z příjmu a kontroly bonusů.

Podle pracovnice Forbes Jennifer Eum:

Pokud investor přispěje jen 10% jejího platu ročně, počínaje ve věku 25 let s nástupním platem 50 000 $, bude do 65 let odejít do důchodu 916 618 $.

7. Šetření na jiné cíle

Existuje celá řada důvodů, proč ušetřit peníze, které leží někde mezi nouzovým fondem a penzijním fondem. Šetří pro vaše vysokoškolské vzdělávání dětí je příkladem. Můžete také zvážit úsporu peněz na nákup nového auta (takže si ho můžete koupit, aniž byste do toho museli jít dluhu) nebo za výměnu hlavních komponentů ve vašem domě, jako je střecha nebo klimatizace Systém.

Účel spoření na mezilehlé cíle je samozřejmě takový, že budete mít k dispozici peníze na velké výdaje, které jsou zcela předvídatelné. Ale je to také za účelem vyhýbání se používání dluhů k jejich placení.

Bude pro vás málo užitečné tvrdě pracovat na tom, abyste se dostali z dluhů, jen se ponoříte zpět, když budete čelit velkým výdajům.

To je kolotoč dluhů, na který se tolik lidí zaseklo a jen velmi těžko se z něj dostává. Prevence je nejlepší strategií a zahrnuje úsporu peněz na to, o čem víte, že přijde v nepříliš vzdálené budoucnosti.

Hledáte skvělý způsob, jak ušetřit peníze? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® z IfrahFinancial.com Ukazuje nám:

Nastavte si na své spořicí účty automatické týdenní, nikoli měsíční vklady. Udělejte 100 $ týdně místo 433 $ jednou za měsíc. Po nějaké době si sotva všimnete převodů, je méně pravděpodobné, že peníze „minete“, pokud půjdou v menším částky a budete méně v pokušení utratit peníze jinde, protože na vašem běžném účtu sedí kratší dobu času.

8. Mít dostatečné pojištění

Existuje celá řada mimořádných událostí, na které nemůžete ušetřit dost peněz, a to je celý účel pojištění. Existují různé druhy pojistného krytí a pravděpodobně je budete potřebovat všechny. To zahrnuje životní pojištění, zdravotní pojištění, pojištění auta, pojištění majitelů domů a podnikatelské pojištění, pokud jste OSVČ.

A často přehlíženou výhodou pojištění je většinou to chrání vaše finanční aktiva. Proto je pojištění základní součástí chytrého finančního plánování.

Pojištění majitelů domů vám například umožňuje opravit váš domov v důsledku škod způsobených určitými katastrofami aniž byste museli odčerpávat další finanční zdroje.Auto pojištění funguje téměř stejně, vyplácení škod, které byste museli pokrýt z kapsy, pokud nemáte žádné pojištění. Životní pojistka se obvykle používá k náhradě ušlých mezd zesnulého sázejícího.

Jakmile si uvědomíte, že pojištění primárně chrání vaše finanční aktiva, porozumíte tomu, co je kritickou součástí vašeho celkového finančního plánu.

9. Nastavení závěti

Finanční plánování nekončí vaší smrtí - musíte se postarat o to, co se stane s vaším majetkem poté, co budete pryč. Minimálně, pokud nezřídíte závěť, vaši pozůstalí skončí u dědického soudu, který vypracuje nějakou dohodu o distribuci vašeho majetku.

V nejhorším případě váš majetek může nakonec zmizet v propadlišti. Proto je tak důležité mít správně nakreslenou a vykonanou vůli. Je to vaše konečné směřování stavu vašich finančních záležitostí.

Udělejte si čas na setkání s důvěryhodným zástupcem a založte závěť, která bude distribuovat váš majetek podle vašich přání. Můžete jej nyní nastavit jedním způsobem a provádět změny později, jak se změní vaše finanční situace. Možná budete také překvapeni, když zjistíte, že po splnění své vůle cítíte určitý pocit míru. Že mír přijde z toho, že víte, že jste udělali to nejlepší, co můžete po své smrti postarat o své blízké.

Ještě nemáte finanční plán? Překontrolovat Plán finančního úspěchu což je jedinečný proces finančního plánování mé firmy.