Přiznej se.
Jste hromaditel IRA?
Můj klient měl kdysi rozloženo přes 8 IRA v různých bankách a makléřských firmách, dokud jsem nakonec nezasáhl.
Bylo jim jasné, že můžete vlastnit více než jednu IRA, ale je to běžná otázka, na kterou se mě ptají.
Vyvarujme se dlouhého rozebírání tohoto příspěvku a odpovězme na otázku předem- můžete mít více účtů IRA, a můžete jich mít, kolik chcete - neexistuje žádný limit.
Jediným skutečným limitem, pokud jde o účty IRA, je roční limit příspěvku, který je 5 500 $ nebo 6 500 $, pokud je vám 50 a více let. Ale v rámci těchto limitů můžete alokovat své peníze na tolik účtů IRA, kolik chcete.
Relevantnějšími otázkami však jsou: proč byste měli více účtů IRA? Nebo proč byste chtěli?
Mohlo by mít více účtů IRA nějaké problémy? A potřebujete zásah, protože jste hromaditel IRA?
To jsou otázky, kterým se chci v tomto článku opravdu věnovat.
Vidím spoustu klientů, kteří mají více účtů IRA, a ne vždy k tomu mají pádné důvody.
Proč byste mohli mít více účtů IRA
Zdá se, že lidé často vytvářejí více účtů IRA na něčem pasivním přístupu, to znamená
zdá se, že se to prostě stává, téměř ve výchozím nastavení.Zde jsou některé z běžných důvodů:
- Odchod z práce. Lidé chodí z práce do práce a pokaždé, když odejdou, existuje zaměstnanecký penzijní plán, který se převede na účet IRA. Mohou mít účet IRA pro každý plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který opustí.
- Několik typů IRA. Pokud máte manželský pár a každý má tradiční IRA i Roth IRA - přečtěte si více o Pravidla Roth IRA tady- to budou dva IRA každý, nebo čtyři IRA pro pár.
- Speciální nabídky investičního makléře. Zdá se, že vždy někde je investiční makléř, který nabízí transakci převodu IRA, která je příliš dobrá na to, aby se promrhala. S využitím těchto propagačních akcí můžete mít 6 000 $ a jednu IRA, 12 000 $ v jiné a 7 000 $ ve třetině. To se prostě stává!
- Různé investiční nástroje. Můžete mít jeden účet IRA investovaný do depozitních certifikátů ve vaší bance, druhý investovaný do jednoho ETF a třetí do samostatně řízeného makléřského účtu. Každý slouží jedinečnému účelu a nenašli jste pádný důvod pro sloučení tří typů účtů do jednoho účtu.
To jsou jen některé z důvodů a mohou pomoci vysvětlit, proč jednotlivci, a zejména manželské páry, mohou mít portfolio účtů IRA.
Je to dobré uspořádání?
Výhody vlastnictví více účtů IRA
Existují případy, kdy může mít více účtů IRA jasnou výhodu.
Zde je několik příkladů:
Limity pojištění SIPC nebo FDIC. Pokud jste investorem s pevným příjmem a upřednostňujete bezpečnost bank, existuje pro bankovní účty limit pojištění FDIC ve výši 250 000 USD. Pokud jsou vaše zůstatky IRA vyšší než toto, možná budete muset udržovat IRA u dvou nebo více bank. Totéž platí pro pojištění SIPC. Limit je 500 000 $ v hotovosti a cenných papírech na účet, který zahrnuje 250 000 $ v hotovosti. Pokud váš zůstatek IRA překročí 500 000 USD, můžete mít více než jeden účet.
Cítíte se bezpečněji, když nebudete mít všechna „vajíčka v jednom košíku“. Kromě pojištění FDIC nebo SIPC se můžete cítit bezpečněji, když budete mít důchodová aktiva rozložena na dva nebo tři účty, spíše než na jeden účet. I když jsou vaše prostředky pojištěné, myšlenka na selhání banky nebo brokera může být zneklidňující v souvislosti s něčím tak důležitým, jako jsou vaše úspory na penzi.
Diverzifikace na velmi specifické investiční účty. Mohou existovat určité investiční nástroje, které se specializují na určité typy investic. Můžete mít například účet, který je nízkonákladovým obchodním účtem, jiný je rodinou fondů a stále ještě třetinu, která investuje do konkrétních sektorů, jako jsou nemovitosti nebo přírodní zdroje.
Různé typy účtů IRA. Jak již bylo zmíněno dříve, můžete mít tradiční IRA a Roth IRA. A pokud jste samostatně výdělečně činní, můžete mít také SEP IRA. To do značné míry závisí na osobních okolnostech.
Různé IRA pro různé důchodové účely. Jak se blížíte odchodu do důchodu, můžete se rozhodnout, že chcete různé IRA, z nichž každá slouží určitému účelu. Můžete mít například jeden účet IRA, který funguje především jako zdroj pravidelného příjmu. Druhý účet by mohl být věnován investicím do růstu, aby vaše portfolio pro odchod do důchodu nikdy nevyschlo. Stále třetí IRA by mohla fungovat jako velký nouzový fond, takže budete mít účet, na který se můžete obrátit, když se objeví velké výdaje, například nekryté zdravotní náklady, výměna auta, pomoc vašim dospělým dětem nebo dokonce velké práce, které je třeba provést na vašem Domov.
Spravovaný účet vs. vlastní účet. Spousta lidí jsou hybridní investoři-dávají přednost tomu, aby většinu svých peněz nechali spravovat profesionálně, ale přesto chtějí investovat do kutilských investic. Takový investor může mít většinu svých peněz na spravovaném účtu, jako např Zlepšení nebo Bohatství jednoduché, s DIY účtem nastaveným prostřednictvím E*Obchod nebo TD Ameritrade. Je příjemné mít na výběr!
V závislosti na vašich osobních okolnostech může jeden nebo více z nich představovat skutečný přínos pro vaši finanční situaci.
Potenciální problémy
Navzdory výhodám, které lze mít z více účtů IRA, je možné mít příliš mnoho dobré věci.
Zde může několik situací s účtem IRA poškodit vaši situaci:
Každý účet IRA jako svůj vlastní soubor poplatků. Pokud máte pět účtů IRA a každý z nich má roční poplatek 100 $, jste na poplatcích 500 $ ročně, nikoli 100 $ ročně na jednom účtu. To je dalších 400 dolarů ročně. Více než 20 nebo 30 let se to začíná sčítat a stát se skutečnými penězi.
Zmatek. Pokud neinvestujete peníze na něco jako plný úvazek, může být velmi obtížné efektivně spravovat více účtů IRA. Problém bude ještě horší, pokud máte také více zdanitelných investičních účtů. Může se stát, že se vám některé účty budou dařit obzvlášť dobře, ale na jiných velmi špatně a na některých možná přijdete o peníze.
Nedostatek důsledné diverzifikace. Vytvoření a udržení spolehlivé alokace investic na jednom účtu může být dost náročné. Ale pokud se snažíte žonglovat se čtyřmi nebo pěti, může to být certifikovaná noční můra. Zamyslete se nad tím, jak je to obtížné, když se pokoušíte znovu vyrovnat své účty? S největší pravděpodobností vypadá kombinace všech vašich účtů IRA více trochu z toho a trochu z toho, spíše než vyvážené investiční portfolio.
Každý rok máte jen tolik peněz, které můžete investovat. Pokud máte pět účtů IRA, můžete stále přispívat ne více než 5 500 $ ročně. Jak to zvládáte? Financujete každý rok jeden účet? Nebo vydělíte příspěvek pěti a na každý účet vložíte 1 100 $?
Problémy se sledováním. Pokud máte více účtů IRA, může být někdy obtížné přesně určit, kolik peněz jste našetřili na důchod. Budete vědět, jestli jste na dobré cestě ke spoření na důchod? Pokaždé, když to chcete zjistit, budete muset provést výpočet. A co se stane, když trh získá velký zásah? Jak budete vědět, jak rozsáhlé jsou souhrnné škody na všech vašich účtech? Kromě toho, že jde o matematický problém, může tento druh komplikací ztěžovat i racionální investiční rozhodování.
Jaká je tedy odpověď?
Snižte své více účtů IRA na spravovatelnou úroveň
Může mít smysl mít omezený počet více účtů IRA ze specifických důvodů. Manželský pár, ve kterém každý z manželů má tradiční IRA a Roth IRA, by určitě ospravedlnil pár, který má čtyři účty IRA. A určitě můžete tvrdit, že máte spravovaný účet a účet, který skutečně řídíte sami.
Pokud však důvody, proč máte více účtů IRA, jsou spíše kvůli pasivní akumulaci (využití propagační akce nebo 401 (k) rollovers) pravděpodobně jste si pro sebe vytvořili síť komplikací, která nemá skutečný význam výhoda.
Snižte své účty IRA na maximálně dva nebo tři na manžela a to pouze z nejlepších důvodů. Poté konsolidujte ostatní do nejdůležitějších účtů.
To vám umožní ušetřit na poplatcích, získat lepší kontrolu nad svými investicemi a správně diverzifikovat své penzijní portfolio a lépe se starat o sledování pokroku směrem k odchodu do důchodu cíle.