Ať už potřebujete PROFESIONÁLNÍ odbornou pomoc, můžete diskutovat, ale pokud jde o vaše finance, nespoléhejte na Google.
Potřebujete někoho, kdo ví, co dělá.
Zvažte tento příklad:
Je mi 45 let a mám 3 malé děti. Moje největší obava je, že asi za 10–12 let půjdou na vysokou školu. Mám dobrou práci a v současné době vydělávám 75 000 $ ročně.
V tuto chvíli pro ně nemám nastavené plány spoření na vysoké škole. Uvažuji o otevření Roth IRA a jeho maximalizaci každý rok, aby jej používali pro vysokou školu.
Také tam mám starý 403b, který tam jen tak sedí a nic nedělá. V současné práci maximalizuji svých 401 tisíc, což také nabízí 8% shodu. Mohli byste mi prosím poradit, co mám udělat pro své děti a pro můj důchod? Také si myslíte, že bych měl svůj starý 403b převést na Roth IRA?
Ach ano.
Jedná se o typ otázek, nad kterými slintá Certifikovaný finanční plánovač.
Proč? Protože v situaci této osoby se toho děje tolik, že to ospravedlňuje, proč lidé potřebují finanční plánovače.
Pokud bych se s tímto klientem setkával ve své kanceláři nebo přes Skype, takto bych šel na schůzku.
1. Měla by použít svou Roth IRA k vysokoškolskému spoření?
Je málo známou skutečností, že ve skutečnosti můžete použít Roth IRA k úhradě výdajů spojených s vysokou školou. Většina lidí si myslí Roth IRA jako nástroj spoření na důchod, což je, ale můžete vydělat jakékoli zisky na zaplacení vzdělání, aniž byste museli platit daň nebo penále. I když je tomu tak, obvykle nejsem velkým fanouškem kombinování spoření na důchod s úsporami na vysoké škole.
Mám spoustu klientů, kteří jsou rodiči, kteří velmi ambiciózně šetří na vysokou školu svého dítěte a nedělají dobrou práci při spoření na vlastní důchod. Činí tak s dobrým úmyslem pokusit se zabránit tomu, aby jejich dítě utrpělo přemrštěnou částku dluhu ze studentských půjček, takže co se stane, pokud si dostatečně nespoří na svůj vlastní důchod. Později v životě budou závislí na svých dětech, protože nemají dostatek úspor. Snažím se pomoci vašemu dítěti; zaplatit za vysokou školu vašeho dítěte, pokud jste tak nakloněni, ale ne za obětování vlastního důchodu. Diskutoval jsem, že toto je předchozí video:
V případě této osoby bych jí navrhl, aby se zamyslela nad vytvořením plánu spoření na 529 vysokých škol. Zmínil jsem se v předchozím příspěvku na čtyři způsoby, jak můžete ušetřit na vysokou školu; v současné době používáme pro naše tři chlapce plán 529 vysokých škol. Funguje podobně jako Roth IRA ve skutečnosti, že jakékoli distribuce, pokud jsou určeny pro výdaje související s vysokou školou, jsou zcela bez daně. Což je šíleně sladké!
Další obrovskou výhodou plánu 529 je, že rodiče, nebo v tomto případě matka, budou mít peníze pod kontrolou i poté, co dítěti bude 18 let. Pokud se dítě rozhodne, že nechce jít na vysokou školu, chce vydělat peníze na založení vlastní rockové kapely, nebude mít na to schopnost, protože máma to má pod kontrolou. Rodičovská kontrola je krásná věc. 🙂
Klíč s sebou: Nekombinujte spoření na důchod s úsporami na vysoké škole. Postarejte se nejprve o sebe.
2. A co převod 403 (b) na Roth IRA?
To je otázka za milion dolarů a je velmi těžké na ni odpovědět. Nejprve musíme získat představu o tom, do čeho vlastně investujeme, aby po konverzi investice musela růst; jaká je naše aktuální daňová sazba a kolik daně zaplatíme z částky, kterou převedeme; a jak dlouho to bude sedět na účtu?
Aby konverze Roth IRA měla smysl, nechcete za konverzi platit velkou daň, a potřebujete dostatek času na to, aby investice rostly, aby vyrovnaly výši daně, kterou jste museli zaplatit konvertovat. Není to jednoznačná odpověď a na základě nedostatku informací, které v této situaci mám, je pro mě těžké učinit toto doporučení. Když si lidé obvykle uvědomí, že musí zaplatit daň z kapsy, aby měla smysl provést převod, obvykle to nedává smysl pro aktuální potřeby příjmu klienta.
Se starým 403 (b) bych navrhl, aby ho zavedla do IRA, aby měla lepší kontrolu nad investicemi. Nezní to tak, že by za chvíli zkontrolovala investice, takže by určitě pomohlo mít finanční plánovač, aby tyto investice zkontroloval a ujistil se, že jsou stále v souladu s jejím současným cíle. Pokud si nejste jisti, zda je vaše tolerance vůči riziku v souladu s vašimi cíli, vyplňte tento dotazník vyhledání čísla rizika vám zabere méně než 3 minuty.
Klíč s sebou: Převod 403b na Roth IRA není černobílá odpověď. Seznamte se s finančním plánovačem nebo daňovým profesionálem, abyste zjistili, zda to má smysl. Pokud ne, nezapomeňte do IRA vložit všechny staré důchodové účty.
3. Ujistěte se, že každoročně kontroluje její 401 (k).
Miluji skutečnost, že maximalizuje své 401 (k) a získá tento zápas. Peníze zdarma jsou sladké a spoření na její důchod je ještě sladší. Chtěl bych ji povzbudit, aby zajistila, že bude alespoň jednou ročně kontrolovat její 401 (k). já mám 401 (k) revizní služba, protože cítím, že je nesmírně důležité, aby lidé překročili své 401 (k) s.
Viděl jsem příliš mnoho případů, kdy lidé slepě investují do těchto důchodových účtů, a nemají ponětí, do čeho jsou vlastně investováni. Provedení drobných vylepšení v tomto 401 (k) může přinést desítky, ne -li stovky, tisíce dalších dolarů čekání na odchod do důchodu. Najměte si finančního plánovače, aby zkontroloval vaše 401 (k) ročně i vaše další investice.
Klíč s sebou: Zkontrolujte svých 401 tisíc (a všechny své investice alespoň jednou ročně).
4. A co životní pojištění?
Ačkoli to nebylo položeno, jedna si okamžitě myslela, že mám tři malé děti, doufám, že tato matka má na sobě životní pojištění. Vypadá to, že je velmi odhodlaná pomoci platit za vysokou školu svých dětí, takže uzavřela 20letou politiku, že by stačilo zaplatit všechny její dluhy a mít dobrou částku na zaplacení vysoké školy všech tří dětí, bylo by vysoce navrhl.
Jen pro představu, 20letá politika za 500 000 dolarů na 45letou ženu by stála zhruba 625 dolarů ročně. A je to. Zde je pohled na špičkové společnosti s nejlevnějšími cenami:
Klíč s sebou: Neignorujte životní pojištění, zejména u malých dětí. Je to super levné. Nepřesvědčený? Překontrolovat Kolik stojí životní pojištění za milion dolarů?
Najděte správnou odpověď na svoji situaci
Jediným standardem, který platí ve všech situacích, pokud jde o finanční plánování, je, že neexistuje jedna správná odpověď. Každá situace je jiná a jak vidíte na výše uvedeném příkladu, existuje mnoho různých scénářů, se kterými můžeme jít. Moje největší situace pro tuto osobu je, že si udělají čas a posedí si s finančním plánovačem, aby se ujistili, že dělají věci správně. Udělejte z toho prioritu a každoročně si jejich plán minimálně zkontrolujte.
Máte takovou otázku? Neváhejte “Zeptej se Jeffa"A udělám vše, co je v mých silách, abych se vám ozval do 24 hodin."
Uložit