Každý rád mluví o tom, jak moc přispívají na své plány 401 (k), nebo o tom, jak moc by mělo přispět k jejich plánům 401 (k).
To je důležité, bezpochyby.
Větší otázkou by ale mělo být konec hry. To je kolik byste měli mít ve svých 401 (k).
To je skutečná míra úspěchu nebo neúspěchu jakéhokoli penzijního plánu, který jako hlavní část zahrnuje 401 (k).
Je to těžký návrh. Každý je v jiné situaci, pokud jde o věk, příjem, okamžitou finanční situaci a toleranci vůči riziku.
Neexistuje žádný vědecký způsob, jak určit, kolik vy Měli byste mít ve svých 401 (k), ale my se na to bodneme, když k tomu přistoupíme z několika různých úhlů.
Rozebereme to takto…
Obsah - čemu se budeme v tomto příspěvku věnovat:
- Stav amerického důchodu - potřebuje zlepšení!
- Příspěvek dostačující k maximálnímu vyčerpání zápasu zaměstnavatele selže
- Na důchod musíte přispět alespoň 20% svého příjmu
- Nevybírejte náhodně investice za svých 401 (k)
- A nenechte své spolupracovníky, aby vám řekli, jaké investice si vybrat!
- I když jste u toho - držte se dál od fondů cílového data
- Pokud máte Roth 401 (k), využijte toho
- Nezapomeňte také na Roth IRA
- Kolik byste měli mít ve svých 401 (k)?
Začněme s špatné zprávy První…
Stav amerického důchodu - potřebuje zlepšení!
Podle an článek zveřejnila CNBC, která se zabývala údaji z průzkumů Northwestern Mutual a Gallup z roku 2018, 21% Američanů nemá spoření na důchod a průměrná částka, kterou Američané ušetřili, je 84 821 USD.
Velká většina dotázaných, 78%, vyjádřila obavy, že nebudou mít na živobytí značné množství peněz na důchod, což znamená, že budou i nadále pracovat i po dosažení důchodového věku.
Mnoho lidí si neuvědomuje, jakou výhodnou příležitost nabízí plán 401 (k). Je to nejštědřejší ze všech penzijních plánů, který by mohl zmírnit většinu obav, které Američané vyjadřují o své finanční budoucnosti.
Příspěvek dostačující k maximalizaci zaměstnanecké shody selže
Často doporučuji přispět alespoň dostatečně na plán 401 (k), abyste získali maximální shodu zaměstnavatele.
Pokud zaměstnavatel odpovídá 50%až 3%, pak přispíváte 6%. To vám poskytne kombinovaný příspěvek 9% ročně.
Ale s tímto doporučením je problém.
Ne že by to byla špatná rada - určitě to dává smysl někomu, kdo bojuje s finančními limity a potřebuje minimální úroveň příspěvku.
Problém je, když se minimální příspěvek stane maximální příspěvek. Není pochyb, 9% je mnohem lepší než nic. Ale pokud máte v úmyslu odejít do důchodu, práci to nedokončí!
Dalším problémem je, že zápas zaměstnavatele obvykle přichází s příponou rozhodné období. Může to být až pět let.
Pokud zůstanete v práci podstatně méně, prohrajete část nebo celý zápas. Díky tomu se dostanete pouze na svůj 6% příspěvek.
Příklad toho, jak přispět jen tolik, aby se maximalizovala shoda zaměstnavatele
Předpokládejme, že je vám 35 let a vyděláte 50 000 $ ročně.
Na svůj plán 401 (k) přispíváte 6%ze svého platu a váš zaměstnavatel tomu odpovídá 50%neboli 3%.
Během příštích 30 let získáte průměrnou roční návratnost investic 7%.
Když vám bude 65 let, budete mít 441 032 dolarů.
Může se to zdát jako hodně peněz z místa, kde se právě nacházíte. Ale až se bude valit důchod, bude to pravděpodobně neadekvátní.
Zde je důvod: tomu se říká bezpečná sazba výběru.
Platí, že pokud omezíte své výběry ze svého penzijního plánu na přibližně 4% ročně, své peníze nikdy nepřežijete. Můžete vidět moudrost toho, že?
Portfolio odchodu do důchodu ve výši 441 032 USD s výběry na úrovni 4%je však pouze 17 641 USD za rok, a to je pouze 1 470 USD za měsíc.
Vzhledem k tomu, že většina zaměstnavatelů již neposkytuje tradičně definované penzijní plány, budete z toho muset žít a navíc z dávky sociálního zabezpečení.
Řekněme, že vaše dávka sociálního zabezpečení je 1 500 $ měsíčně.
Jaký důchod budete mít s příjmem 2 970 $ měsíčně?
Neuděláte si mnohem lépe, než kdybyste se dostali jen na tento druh důchodového příjmu. Předpokládám, že nebudete vůbec v důchodu.
Na důchod musíte přispět alespoň 20% svého příjmu
Většina lidí očekává, že odchod do důchodu bude vyšší než jen projít.
Odchod do důchodu není jen číslo - je to součet toho, co si odnesete z celoživotní tvrdé práce. Mělo by vám to zajistit příjem, který vám poskytne více než jen základní přežití.
Z tohoto důvodu musíte na svůj penzijní plán přispět alespoň 20% svého příjmu. Jediný způsob, jak to většina lidí udělat, je přes 401 (k) plán v práci.
Podívejme se na další příklad. Pojďme na stejný finanční profil z posledního příkladu, ale místo 6% příspěvku místo toho přispějete 20% svého platu. Zaměstnavatelská shoda zůstane 3%, což vám poskytne dohromady roční příspěvek 23% vašeho příjmu.
Jak bude vypadat váš odchod do důchodu do 65 let?
Co takhle $1,127,066???
4% z 1 127 066 $ bude 45 083 $, neboli 3 756 $ měsíčně. Přidáte -li 1 500 $ na sociální zabezpečení, získáte až 5 256 $, což je více, než vyděláte na své práci!
Těšíš se? Měli byste být.
Nevybírejte náhodně investice za svých 401 (k)
Vedle nízkých sazeb příspěvků je největším problémem většiny plánů 401 (k) špatný výběr investic.
Někdy je to nevyhnutelné, protože některé plány 401 (k) mají jen velmi omezený výběr investic. Ale v ostatních případech si vlastník plánu jen špatně vybírá.
Proč jsou investiční volby špatné?
- Investujte příliš konzervativně a upřednostňujte z hlediska bezpečnosti investice s pevným výnosem
- Držet příliš mnoho akcií společnosti, což je klasický případ „vložení příliš velkého počtu vajec do jednoho košíku“
- Bez dostatečné diverzifikace
- Přidání náhodných investic do vašeho plánu, jako jsou akcie „horkých tipů“
- Obchodování příliš často, což způsobuje vysoké transakční poplatky, a obvykle to stejně nefunguje
- Navrhování portfolia způsobem, který je v rozporu s vašimi dlouhodobými cíli
Přiznejme si to, většina lidí nejsou investiční profesionálové. To znamená, že se nemůžete spoléhat na své vlastní zdroje při vytváření a správě toho, co se nakonec stane vaším největším příchozím produkujícím aktivem.
A to znamená, že potřebujete pomoc.
Jeden zdroj je Osobní kapitál. Jedná se o investiční službu, která nespravuje váš plán 401 (k) přímo, ale poskytuje návod, jak plán investovat.
Dělají to prostřednictvím svých Plánování důchodu a 401 (k) Alokace fondu nástroje.
Další služba, která rychle roste, je Blooom. Je to investiční služba, která vám poskytne správa investic pro váš plán 401 (k).
Tato služba stojí pouhých 10 $ měsíčně, což je malá cena, kterou musíte zaplatit, abyste získali profesionální investiční poradenství pro své největší aktivum.
A nenechte své spolupracovníky, aby vám řekli, jaké investice si vybrat!
Jednou z komplikací správy plánu 401 (k) je mentalita stáda.
Stává se to ve většině společností a oddělení. Někdo říká jděte doprava, a každý se otočí doprava, aniž by o tom hodně přemýšlel. Jsme prakticky naprogramováni tak, abychom fungovali v organizačním prostředí.
Ale je to finanční sebevražda, pokud jde o investice na důchod.
Nikdy bychom neměli předpokládat, že spolupracovník nebo dokonce šéf má nějaké vynikající znalosti, pokud jde o investice. Ten člověk se může chlubit tím, do čeho investuje, možná aby získal morální podporu pro své rozhodnutí.
To ale neznamená, že je to vítězná rada.
Vy a vy sami budete jednoho dne muset žít ze svého důchodového portfolia. Tomuto výsledku byste neměli věřit, co se rovná drby o chladiči vody.
Když jste u toho - držte se stranou od fondů cílového data
Existuje jeden typ investice, který získává na popularitě, a nemyslím si, že je to zdravý vývoj.
Jedná se o cílové finanční prostředky.
Nemám z nich dobrý pocit, a proto je nedoporučuji.
Ve skutečnosti, Nenávidím cílové finanční prostředky. Zní to příliš silně?
Fondy cílového data jsou jednou z těch inovací, které teoreticky fungují lépe než ve skutečnosti.
Začínají datem odchodu do důchodu, a proto se jim říká „fondy cílového data“. Pokud plánujete odejít do důchodu ve věku 65 let, budou mít odstupňované plány (což jsou ve skutečnosti podílové fondy).
Jeden mají, když vám je 40 let do důchodu, další, když vám je 30 let, pak 20 let a 10 let. Možná to tak úplně nefunguje, ale to je základní myšlenka.
Cílová data většinou upravují alokaci vašeho portfolia. To znamená, že čím blíže jste k důchodu, tím vyšší je alokace dluhopisů a tím méně se investuje do akcií.
Cílem je snížit riziko portfolia, jak se blížíte k důchodu.
Na papíře to všechno zní rozumně.
Má to ale dva problémy.
- Jedním z nich je, že fondy cílového data mají neobvykle vysoké poplatky. To snižuje návratnost vašich investic.
- Druhým důvodem je, že svévolně snižují růst vašeho portfolia, když se blížíte k důchodu.
To obecně dává smysl, ale ne pro lidi, kteří mají buď vyšší rizikovou toleranci, nebo pro ty, kteří potřebují zdravější návraty, když se blíží k důchodu.
Vyhněte se těmto prostředkům, bez ohledu na to, jak těžké je to pro ně.
Pokud máte Roth 401 (k) Využijte toho
Rostoucí zvrat v základním plánu 401 (k) je Roth 401 (k).
Funguje stejně jako Roth IRA. Vaše příspěvky do plánu nelze odečíst z daní, ale vaše výběry mohou být osvobozeny od daně.
To je tak dlouho, dokud máte alespoň 59 ½ a jste v plánu nejméně pět let.
Roth 401 (k) má dva hlavní rozdíly od Roth IRA.
První je, že Roth 401 (k) podléhá požadované minimální distribuce (RMD) začíná ve věku 70 1/2. Roth IRA není. (Tento problém můžete obejít tak, že přejdete na Plán Roth 401 (k) do Roth IRA.)
Druhým je výše vašeho příspěvku.
Zatímco Roth IRA je omezena na 5 500 $ ročně (nebo 6 500 $, pokud je vám 50 nebo více let), příspěvky do Roth 401 (k) jsou stejné jako pro tradiční 401 (k). To je 18 000 $ ročně, nebo 24 000 $, pokud je vám 50 a více let.
To neznamená, že můžete vložit 18 000 $ do tradičního 401 (k) a dalších 18 000 $ do Roth 401 (k). Musíš rozdělit mezi dva.
Dělat to má velký smysl. O částku svého příspěvku, která jde do Roth 401 (k), přijdete o daňovou uznatelnost.
Ale alokací zajistíte, že alespoň část vašeho důchodového příjmu bude osvobozena od daně z příjmu.
Pokud váš plán 401 (k) nabízí možnost Roth, měli byste toho absolutně využít. Je to forma diverzifikace daně z příjmu pro váš odchod do důchodu.
Nezapomeňte také na Roth IRA
Pokud váš zaměstnavatel nenabízí Roth 401 (k), měli byste na a Roth IRA.
Existují příjmové limity nad kterou nemůžete přispět na Roth IRA (tato omezení se nevztahují na příspěvky Roth 401 (k)).
Pro rok 2019 nesmí váš příjem překročit 122 000 $ ročně, pokud jste nezadaní, nebo 193 000 $, pokud jste ženatí společně. Obě tyto částky se od loňského roku zvýšily, což znamená, že ti, jejichž výdělky se pohybovaly na hranici příjmového limitu, nyní mohou přispět na tento odměňující se důchodový účet.
Mít Roth IRA, kromě vašeho 401 (k), má několik výhod:
- Zvyšuje to vaše celkové důchodové příspěvky. Pokud přispíváte částkou 18 000 $ na 401 (k) plus 5 500 $ na Roth IRA, zvyšuje se váš roční příspěvek na 23 500 $.
- Roth IRA jsou účty s vlastním zaměřením. To znamená, že můžete mít účet u velké investiční makléřské firmy, která nabízí prakticky neomezené investiční možnosti.
- Budete mít úplnou kontrolu nad tím, jak je plán spravován. Účet mohl dokonce investovat účet s robo poradce, který vám poskytne nízkonákladovou profesionální správu investic. (Dvě oblíbené možnosti jsou Zlepšení a Bohatství jednoduché.)
- Budete mít připravený účet a budete čekat, v případě, že budete chtít provést Konverze Roth IRA. Je to oblíbený způsob, jak převést zdanitelný důchodový příjem na důchodový příjem osvobozený od daně.
Pokud splňujete podmínky, vytvořte si účet Roth IRA a přispívejte na něj. Stalo se to nutností mít důchod.
Kolik byste měli mít ve svých 401 (k)?
S ohledem na všechny výše uvedené informace, kolik byste měli mít ve svém 401 (k)?
Odpověď je: tolik, kolik si myslíte, že budete muset odejít do důchodu.
Zní to příliš vágně?
Začněme tímto…ujistěte se, že máte ve svém 401 (k) více, než má průměrný člověk. Na základě informací uvedených v tabulce na začátku tohoto článku průměrný člověk nebude moci odejít do důchodu.
Nechcete být průměrní. Chcete být nadprůměrní. A vy musíte být.
A nebuďte jedním z těch lidí, kteří po celou svou kariéru šťourají a přispívají minimálně 401 (k), aby získali maximální shodu se zaměstnavatelem.
Jak jsem ukázal dříve, ani to vás tam nedostane.
Projdeme si několik kroků, které vám mohou pomoci určit, kolik peněz budete při odchodu do důchodu potřebovat:
- Zjistěte, kolik ročního příjmu budete při odchodu do důchodu potřebovat. Pravidlem je, že používáte 80% svého předdůchodového příjmu. To je dobrý začátek, ale měli byste upravit varianty. To může zahrnovat vyšší náklady na zdravotní péči a cestování, ale nižší platby za bydlení a dluh.
- Odečtěte důchod a příjem ze sociálního zabezpečení. Odhad důchodu můžete získat od svého oddělení zaměstnaneckých výhod. Pro sociální zabezpečení můžete použít Nástroj pro odhad odchodu do důchodu to vám přinese přibližný užitek.
- Zbývající částku vydělte 0,04. To je 4% bezpečná míra výběru. Řekne vám, jak velkou část penzijního portfolia budete potřebovat k vytvoření potřebného příjmu.
- Určete, kolik budete potřebovat k dosažení této velikosti portfolia. Promítejte, kolik budete potřebovat na svůj plán 401 (k) a další penzijní plány, abyste dosáhli potřebné velikosti portfolia. Jen se ujistěte, že vaše výpočty návratnosti investic jsou přiměřené.
Práce s plánem důchodového pojištění
S tímto cvičením se můžete zkomplikovat, jak chcete, ale pojďme to zjednodušit.
- Předpokládejme, že vyděláte 100 000 $ ročně. Odhadujete potřebný důchodový příjem na 80% z tohoto počtu, tedy 80 000 dolarů ročně.
- Očekáváte, že obdržíte 30 000 $ z příjmu sociálního zabezpečení, ale nemáte nárok na důchod. To znamená, že vaše penzijní portfolio bude muset zajistit zbývajících 50 000 $ v příjmech.
- Dělení 50 000 USD o 0,04 (4%) ukazuje, že budete potřebovat portfolio pro odchod do důchodu ve výši 1,25 milionu USD.
- Abyste dosáhli 1,25 milionu dolarů ve věku 65 let (v současné době je vám 40), bude vyžadováno, abyste do svého plánu 401 (k) přispěli 20% svého ročního příjmu nebo 20 000 $ ročně. To předpokládá 3% shodu zaměstnavatele a 7% roční návratnost vaší investice.
Můžete se také vydat snadnou cestou pomocí online kalkulačky odchodu do důchodu, jako je Odchod do důchodu kalkulačka.
Aby dosáhl svého důchodového cíle, 40letý v našem příkladu by musel dosáhnout (zhruba) následujících zůstatků 401 (k) v různých věkových kategoriích, aby dosáhl 1,25 milionu dolarů do 65 let:
- Ve věku 45 let 110 000 dolarů
- Věk 50, 260 000 dolarů
- Věk 55, 490 000 dolarů
- Do věku 60 let 800 000 dolarů
Nicméně vypočítáte, kolik byste měli mít ve svých 401 (k), co chci, abyste si z tohoto článku odnesli, je to, že částka, kterou ve skutečnosti potřebujete, je mnohem vyšší než to, co pravděpodobně máte.
Alespoň to platí, pokud jste průměrný člověk.
Proto doporučuji, abyste se rozhodli, že pokud jde o váš plán 401 (k), nebudete průměrní. Pokud chcete lepší než průměrný důchod, budete muset mít lepší než průměrný plán.
Stanovte si vlastní cíle na základě svých vlastních potřeb.