Jak získat hypotéku

Pokud nemáte k dispozici stovky tisíc dolarů v hotovosti, koupě domu pravděpodobně znamená uzavření hypotéky.

A získání hypotéky může být jednou z nejsložitějších věcí, které kdy v bance uděláte.

Úrokové sazby, zálohy, kreditní skóre, předběžné schválení, náklady na uzavření, oceňování majetku… je toho hodně na zvážení!

A když je v sázce tolik peněz, učení za pochodu není vždy nejlepší přístup.

Dlužníci, kteří ovládají hypoteční proces, se mohou vyhnout překvapením, která činí nákup domu stresujícím, nebo ještě hůře, překvapením, která vykolejí vaši žádost a stojí vás čas i peníze.

Získání hypotéky může chvíli trvat, takže byste se měli začít připravovat před najdete svůj vysněný domov.

Běžné kroky k získání hypotéky

Zkušenosti se u lidí v různých situacích liší, ale tradiční cesta k získání půjčky na bydlení vypadá nějak takto:

Získejte svůj kredit ve formě

Znám několik prvních kupujících domů, kteří našli skvělý domov v dokonalé čtvrti. Školy byly v docházkové vzdálenosti a měly skvělé online recenze.

Sousedé byli super milí a vstřícní. Už byli pozváni na další blokovou párty.

Všechno se dokonale srovnalo, až... požádali o hypotéku na financování domu a zjistili, že kvůli svému úvěrovému skóre nemohou získat půjčku.

Někdy, i když splňujete podmínky, a nižší než ideální kreditní skóre může zvýšit vaši úrokovou sazbu, a jak uvidíme později, vysoká úroková sazba může umístit jinak cenově dostupný dům mimo váš cenový rozsah.

Solidní úvěrová historie usnadňuje nákup domů a otevírá možnosti, jak ušetřit desítky tisíc dolarů a někdy i více po celou dobu životnosti vaší půjčky.

Proč na kreditních skóre tolik záleží?

Pokud byste někomu půjčili 188 000 dolarů, což je průměrná cena domu ve Spojených státech v letošním roce, nechtěli byste vědět, zda vám to vrátí?

Věřitelé se cítí stejně, a protože vás osobně neznají, musí při určování vašeho přístupu k osobním financím spoléhat na kreditní skóre.

Čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší je riziko nezaplacení. Banky neradi riskují někoho, kdo má nízké kreditní skóre.

U někoho s průměrným kreditním skóre může věřitel zajistit své sázky zvýšením vaší úrokové sazby.

Ten poslední bod je biggy: úroková sazba 4 procenta na půjčku 175 000 $ na 30 let znamená, že byste zaplatili celkem 300 000 $, pokud byste dům splatili podle plánu.

Zvyšte tuto sazbu na 6 procent a při příštích 30 letech se díváte na 377 000 $, pokud platíte podle plánu, což je rozdíl 77 000 $.

Dalších 77 000 $ přidá k vaší platbě přibližně 2 500 $ ročně, přestože jste si půjčili stejnou částku.

Jak mohu opravit špatnou úvěrovou historii?

Budete k tomu potřebovat trpělivost a pečlivost zvýšit své kreditní skóre a v budoucnu připravit cestu pro výhodnější hypoteční úvěr.

Dobré zprávy?

Je snazší než kdy dříve najít své kreditní skóre a začít pracovat na jeho vylepšení.

Aplikace jako Kreditní sezam a Kreditní karma položte své kreditní skóre na špičku prstu a nabízejí návrhy na zlepšení vašeho skóre.

Obecně řečeno, včasné zaplacení účtů a splacení nadměrného dluhu, zejména dluhu z kreditní karty, vás uvede na správnou cestu.

Nasměrujte své finance správným směrem a pak buďte trpěliví.

Může trvat měsíce nebo někdy roky, než se začne vaše skóre zvyšovat.

Zůstaňte však na vrcholu. Někdy chyba v hlášení kreditu může snížit vaše skóre. Když dáváte pozor, můžete tyto druhy problémů okamžitě identifikovat a opravit.

Preemptivní sledování kreditu

Protože oprava úvěrových problémů chvíli trvá, a protože vaše skóre tolik ovlivňuje vaši hypotéku, uvedli jsme „Získejte své kreditní skóre pod kontrolou”Nejprve na tomto seznamu, jak získat hypotéku.

I když očekáváte, že to bude trvat několik let, než budete připraveni koupit dům, můžete být skvěle připraveni tím, že se právě teď vydáte na cestu k lepšímu úvěru.

S tímto přístupem budete ve skvělé kondici, pokud jde o úvěr, když bude čas požádat o hypoteční úvěr.

Hledání cenového rozpětí vašeho domova

Většina z nás ví, kolik peněz můžeme tento měsíc utratit za potraviny nebo zda si příští rok můžeme dovolit přestěhovat se do většího bytu.

Možná nevíme přesně, kolik domu si můžeme dovolit.

Ceny nemovitostí se v celé zemi liší. Pokud nakupujete na Manhattanu nebo v San Francisku, může vám střední cena domu ve výši 188 000 dolarů pořídit úložnou skříň. (Nakupujte dostatečně a možná najdete jednu se žárovkou!)

Na jiných trzích vám 188 000 dolarů může přinést 2 500 čtverečních stop domu na pár akrech.

Důležité však je toto:

Mohli byste si dovolit hypotéku ve výši 188 000 dolarů?

Pokud ne, jaké je vaše cenové rozpětí?

Jak zjistit, kolik domu si můžete dovolit

Každý čelí různým finančním výzvám a má různé nároky na svůj měsíční rozpočet. Pouze vy můžete s jistotou vědět o své situaci.

Mnoho finančních poradců však doporučuje utratit maximálně 25 až 28 procent vašeho ročního příjmu na bydlení.

Vezměme si tuto myšlenku: Řekneme, že vyděláte 96 000 dolarů ročně.

25 procent z 96 000 dolarů = 24 000 dolarů ročně na bydlení

24 000 $ ročně děleno 12 měsíci = 2 000 $ měsíčně na bydlení.

Většina lidí ráda zahrnuje pojistné na majitele domů a místní majetkové daně do jejich rozpočtu na bydlení. Pojďme s 200 dolary měsíčně na pojištění a 200 dolary měsíčně na daně z nemovitostí celkem 400 dolarů měsíčně.

Rozpočet na bydlení 2 000 $ měsíčně - 400 $ na pojištění a daně = 1 600 $ měsíčně za hypotéku.

Můžete si koupit mnoho domů na mnoha trzích za 1 600 $ měsíčně.

Pamatujte však: Toto pravidlo 25 procent pro vás nemusí fungovat, pokud máte značné nároky na svůj měsíční rozpočet.

jestli ty půjčil si 100 000 $ na získání titulu pro pokročilé z elitní univerzity, nebo pokud již máte velký dluh z jiných nákupů nemovitosti, upravte podle toho své odhady.

Vaším konečným cílem bude zjistit, kolik plateb za dům si můžete spolehlivě dovolit každý měsíc po dobu až 30 let. Vaše číslo může být pouze 15 procent vašeho příjmu; může to být 35 procent.

Říkám „až“ 30 ​​let, protože můžete získat hypotéky s různými podmínkami, a tyto podmínky mají obrovský vliv na to, jak daleko půjdou vaše domácí peníze.

Těmto podrobnostem se budeme věnovat dále.

Znalost správného druhu hypotéky

Hypotéky se velmi liší. To může být dobré nebo špatné pro vás, spotřebitele.

Je dobré, když jste se dozvěděli o trhu a našli jste produkt, který přesně vyhovuje vašim potřebám. Není to však tak dobré, pokud skončíte s hypotékou, která neodpovídá vašim potřebám.

Ve skutečnosti může být získání špatné hypotéky zničující pro vaše osobní finance.

Pokud se například vaše úroková sazba po prvních pár letech zvýší, protože jste dostali variabilní sazbu, vaše domovní splátka by se najednou mohla stát nedostupnou.

Úrokové sazby nejsou jediné proměnné, o kterých byste měli vědět:

Hypotéka

Slovo „termín“ můžete slyšet při investování, získávání hypotéky nebo dokonce při uzavírání nové životní pojistky. Obvykle se odkazuje na a konkrétní množství času.

V případě vaší hypotéky je vaše doba doba, po kterou budete dlužit peníze za svůj dům, za předpokladu, že je splatíte podle plánu.

10letá hypotéka rozloží váš dluh na 10 let. Pokud vezmete stejný dluh a rozložíte jej na 30 let, budete mít nižší měsíční splátku.

Ale pokud se na dluh budete držet déle, zaplatíte více na úrocích.

O kolik víc?

Jak vidíte, kratší období stojí v krátkodobém horizontu více, ale v průběhu času se výrazně šetří. Rozdíl mezi 10letou a 30letou hypotékou v našem výše uvedeném příkladu je asi 87 400 USD.

Proto je tak důležité najít správný termín. Pokud si můžete dovolit platby za 10letou půjčku, využijte všech těchto výhod dlouhodobého spoření.

Pokud si můžete dovolit pouze 30letou půjčku, je to také v pořádku.

Ano, platíte více, ale alespoň se dostanete do dveří stabilnější finanční budoucnosti, aniž byste vyhodili svůj měsíční plán výdajů do vzduchu.

Později byste mohli refinancovat za výhodnějších podmínek.

Více se k této myšlence dostaneme později v tomto příspěvku.

Opravené vs. Nastavitelná úroková sazba

Doposud jsme hovořili pouze o půjčkách s pevnými úrokovými sazbami. U půjčky s pevnou sazbou zůstává vaše úroková sazba - a v důsledku toho i vaše měsíční splátka - po celou dobu trvání půjčky stejná, i když je to 30 let nebo déle.

Ne všechny hypotéky však mají fixní sazby. Můžete také získat půjčku s nastavitelnou úrokovou sazbou. Jak se vaše úroková sazba mění, obvykle v reakci na konkrétní index sazeb, vaše platba podle toho stoupá nebo klesá.

Zní to děsivě a může to být, ale hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) není úplně zdarma pro všechny. U většiny ARM zůstává sazba po stanovenou dobu stejná a poté se začíná každý rok měnit.

Například ARM 3/1 si ponechá úvodní úrokovou sazbu tři roky, poté se sazba každoročně upravuje. Není to tedy tak, že by vaše splátka hypotéky byla pohyblivým cílem z měsíce na měsíc.

Přesto, když rok od roku nevíte, kolik budete platit, vytváří to pro mnoho majitelů domů příliš mnoho nestability. Díky fixní sazbě je vše jednoduché.

Možná si říkáte, kdo by chtěl ARM?

Pamatujte také, že ARM vás nemusí nechat zcela vystavené rozmarům trhu. Mnoho půjček s nastavitelnou sazbou nabízí omezení kolísání sazeb nebo omezení plateb.

Tyto čepice fungují téměř tak, jak byste očekávali. S omezením vašich měsíčních plateb například i prudce stoupající úroková sazba zvýší vaši platbu pouze do maximální částky povolené stropem půjčky.

S těmito čepicemi však opatrně. To, že jste izolovaní od nadměrných plateb, neznamená, že jste izolovaní od úrokových poplatků.

Dříve nebo později budete muset tyto poplatky zaplatit. Je pravděpodobné, že by je vaše banka přidala k zůstatku hypotéky, což znamená, že to, co dlužíte, se může stále zvyšovat, i když provádíte naplánované platby.

Konvenční vs. Vládní půjčka

Doposud jsme diskutovali o konvenčních půjčkách, které nabízejí banky, družstevní záložny a hypoteční finanční společnosti. Vyplníte žádost, úředník půjčky zkontroluje vaše kreditní skóre a obvykle potřebujete dát nějaké peníze dolů.

Ne každý může mít nárok na konvenční půjčku. Možná vaše kreditní skóre ještě není dost vysoké. Možná nemůžete přijít na pětimístnou zálohu.

Vstupte do federální vlády, která pomáhá kupujícím domů prostřednictvím různých programů a dává lidem s nižším kreditním skóre a lidé s omezenou finanční flexibilitou další cestou domů vlastnictví:

Tento seznam jednoduše dosahuje vysokých bodů u vládních půjček.

Mezi další programy patří půjčky na zvýšení energetické účinnosti vašeho domova a půjčky na pomoc domorodým Američanům při koupi domu. Můžeš najít podrobnější seznam zde.

Otázkou je, zda byste měli získat pomoc od strýčka Sama při koupi domu?

Když potřebujete pomoc, je to o ničem. Pokud žijete od výplaty k výplatě a prostě nemůžete najít způsob, jak ušetřit 20 000 $ na zálohu, tyto programy vám pomohou dostat se domů, abyste mohli přestat platit nájem a začít budovat vlastní kapitál.

Když potřebujete pomoc se vstupem do domu a plánujete v něm bydlet, je federální půjčkový program velkým přínosem.

Pokud nepotřebujete pomoc a chcete mít nad tímto procesem větší kontrolu, jděte nejprve na konvenční půjčku.

Nalezení správného věřitele hypotéky

Průzkumy konzistentně ukazují, že asi 75 procent nedávných kupujících domů má jednu věc společnou: Žádali pouze o jeden hypoteční úvěr.

Stejní noví majitelé domů by si pravděpodobně nekoupili první smartphone nebo první pár bot, na které narazili v obchodě.

Proč si tedy vzít první hypotéku, která přijde?

Mám tušení, že odpověď má něco společného s tím, jak těžké je požádat o hypotéku. Veškeré papírování a dokumentace o příjmech a zveřejňování osobních finančních záznamů.

Kdo to chce dělat znovu a znovu?

Proč záleží na tom, kdo půjčuje peníze?

Zde je další důvod, proč lidé často žádají pouze o jednu půjčku: Myslí si, že hypoteční věřitel stejně prodá svůj úvěr jiné bance.

A mají pravdu.

Mnoho půjček je vyplaceno mezi třemi nebo čtyřmi bankami, než jsou splaceny.

Pro mě je to však důvod k získání nejvýhodnějších podmínek, jaké můžete najít, což můžete udělat žádostí o několik půjček.

Proč? Protože i když se vaše půjčující instituce může v průběhu let měnit, podmínky půjčování zůstanou stejné: vaše úroková sazba, délka trvání atd.

Jak nakupovat pro věřitele

Naštěstí dobrý „internet“ porovnává hypotéky mnohem jednodušeji. Můžete najít podrobnosti, získat cenové nabídky, porovnat funkce atd., Aniž byste se museli trápit se žádostí o půjčku.

Mnoho různých druhů finančních institucí nabízí hypotéky, takže nejprve: zúžit výběr.

Když víte, s jakou organizací byste chtěli jednat, porovnejte tři nebo čtyři různé organizace.

Některé instituce mohou mít speciální programy, pokud jste prvním kupujícím, investorem a plánujete, aby nemovitost byla ekologicky soběstačná. Jiná místa mohou mít propagační ceny nebo mohou být schopni odpustit poplatek za vznik půjčky.

V zásadě zacházejte se svou novou hypotékou se stejnou kontrolou, jakou byste vynaložili na nové závěsy nebo na příští letní čtení.

Předběžné schválení hypotéky

Poté, co najdete správného věřitele, je načase zahájit předběžný schvalovací proces za předpokladu, že jste samozřejmě připraveni přestěhovat se do vlastnictví domu.

Někteří kupující domů tento krok přeskočí a po nalezení správného domu jednoduše požádají o hypotéku. Nenazýval bych to špatným nebo nezodpovědným, zvláště pokud jste si dříve koupili domy.

Pokud však v životě oceníte větší jistotu, bude předběžné schválení od hypotečního věřitele přímo ve vaší uličce.

Jakmile budete předem schváleni, budete vědět, kolik peněz vám věřitel umožní utratit. Budete mít také mnohem lepší představu o svých měsíčních platbách.

Pro mnoho kupujících to může být užitečná znalost při prohlídce domů a zvažování proměnných. Pokud jste například milovali konkrétní dům, ale potřebovali novou střechu, znalost předem schváleného limitu vám může pomoci vyjednat s prodejcem.

Je to něco jako nakupování v potravinách. Když přesně víte, kolik peněz můžete utratit za jídlo, máte tendenci činit informovanější nákupní rozhodnutí.

Pamatujte si to však při nakupování: Částka předběžného schválení může překročit váš skutečný rozpočet. Jen proto, že vaše banka říká, že můžete financovat až 200 000 dolarů, neznamená to, že byste si mohli dovolit platby za půjčku 200 000 dolarů.

Zvyšte své domácí vyhledávání

Víte o financování, úrokových poplatcích a zařazení platby za dům do svého rozpočtu.

Nyní k zábavné části: nakupování pro váš nový domov.

Všechny tyto přístupy by vám dobře posloužily. Šel bych tak daleko, že bych doporučil použít všechny současně, abyste získali co nejdůkladnější plátno na vašem trhu.

Mám si pořídit realitního makléře?

Realitní kanceláře se živí vyřizováním realitních transakcí. Jsou odborníky na nuance svých trhů.

Přesto se běžně setkávám s kupujícími, kteří nejsou tak dychtiví najmout realitního makléře. Často uvádějí provizi agenta jako zbytečný poplatek, protože mohou zdarma vyhledávat domy online.

Přesto se nad tím pořádně zamyslete. Dobrý agent může být vaším obhájcem během celého nákupního procesu a ochrání vás před problémy, o kterých si možná dosud ani nejste vědomi.

A k té provizi: Pokud se díváte na uvedené nemovitosti (neprodejné nemovitostmi vlastníka), prodejce má zástupce, který bude vydělávat provizi z toho, co utratíte.

Když máte také agenta, oba agenti rozdělí stejnou provizi. Takže stejně budete platit stejnou provizi. Proč nenechat polovinu z toho někomu, kdo má záda místo prodejců?

Nabídky, protinabídky a smlouvy

Každý trh s nemovitostmi může být jiný a váš místní trh bude také rok od roku kolísat. Někdy trh zvýhodňuje kupující; jindy jsou to prodejci, kteří mají největší vliv na transakce.

Pokud nakupujete dům na trhu prodejce, můžete se setkat s tvrdou konkurencí ostatních kupujících.

Jak tedy můžete udělat nabídku, která upoutá pozornost prodejce uprostřed přívalu dalších nabídek?

Váš realitní makléř vás zde může provést poskytnutím podrobností o vašem trhu. Může předem vědět, jak by zástupce prodejce chtěl reagovat na vaši nabídku.

Counteroffer je dobrá věc

Když jste udělali nabídku a prodejce počítá s vyšší nabídkou, víte, že jste upoutali pozornost prodejce. Nechte jednání začít.

Promluvte si se svým realitním makléřem, zda byste měli přijmout nabídku pultu nebo učinit jinou vlastní nabídku.

Jakmile se s prodejcem dohodnete na podmínkách, je čas uzavřít smlouvu.

Jít pod smlouvou

Smlouvou souhlasíte s koupí domu za dohodnutých podmínek (z nabídky), pokud zůstanou zachovány určité podmínky. Stejně tak prodejce souhlasí, že nebude prodávat nikomu jinému, když má s vámi smlouvu.

Prodejce nebo její zástupce může požádat o seriózní peníze. Nejedná se o zálohu vaší půjčky, ale bude směřovat ke koupi domu za předpokladu, že zavřete.

Peníze - obvykle 500 nebo 1 000 $ - v podstatě ukazují, že to myslíte vážně.

Pokud se něco stane a dům nekoupíte, nezapomeňte požádat o vrácení peněz.

Jednání pokračují pod smlouvou

V tomto okamžiku procesu budete muset najmout nezávislého inspektora domu, který prozkoumá každý kout domu, od pilířů po střešní větrací otvory.

Váš realitní makléř vám samozřejmě může navrhnout nějaké domácí inspektory, ale zvažte, že si jednoho najdete pro sebe. Toto je vaše dlouhodobá investice.

Můžete si vydělat nebo přijít o peníze. Takže budete chtít určitě vědět, že se o vás inspektor stará.

O vaší domácí prohlídce

Přečtěte si důkladně zprávu o vaší domácí prohlídce. Pokud kupujete starší dům, nenechte se překvapit, pokud inspektor odhalí drobné problémy s instalatérskými pracemi nebo izolací nebo potrubním rozvodem.

Podobné problémy by vám neměly bránit v koupi domu, ale možná budete chtít požádat prodejce o ústupek.

Můžete například požádat o slevu 500 USD na vyřešení problému v dané cenové kategorii.

Nebo můžete požádat prodejce, aby problémy vyřešil před zavřením.

Inspektor může také najít vážné nedostatky v domácnosti. Pokud inspektor zpochybňuje strukturální integritu domu, buď kvůli nadaci problémy nebo nějaký druh rozsáhlé hniloby, může být čas vážně uvažovat o přechodu na jinou vlastnictví.

Totéž platí pro bezpečnostní problémy. Staré rozvody nebo starodávný nebo špatně nainstalovaný topný systém by mohly způsobit katastrofu po silnici.

Ano, takové problémy lze vyřešit, ale náklady a množství práce se mohou ukázat jako příliš velké potíže, pokud máte na seznamu další možnosti domova.

Jak můžete říci, během těchto několika týdnů budete mít spoustu práce mezi přijetím nabídky a uzavřením domova. Nezapomeňte, budete také balit a připravovat se na přesun.

A v bance je stále co dělat.

Žádost o hypoteční úvěr

Počkej chvíli. Nemluvili jsme již o hypotečních úvěrech?

Ano, ale pouze pro předběžné schválení. Když máte dům pod smlouvou a plně plánujete jeho nákup projít, budete muset učinit žádost o půjčku oficiální.

S vaším předběžným schválením by banka učinila určité předpoklady. Konkrétně předpokládalo, že informace, které jste sdíleli o svém příjmu, zaměstnání, bankovních zůstatcích atd., Byly pravdivé.

Nyní je čas to dokázat.

Věřitel požádá o dokumentaci k podpoře vaší aplikace. Očekávejte sdílení daňových formulářů a nedávné kontrola a úspory výpisy z účtu.

Nenechte se překvapit, pokud vám věřitel zavolá místo zaměstnání.

V době, kdy dokončíte aplikaci, se může zdát, že nic není svaté.

Nepotíte to však.

Dokud je váš fiskální dům v pořádku a můžete ho zdokumentovat, měli byste být v pořádku.

Při podávání žádosti je načase rozhodnout o podmínkách vaší půjčky.

Můžete si dovolit hypotéku na 12 let nebo na 15 let? Měli byste hrát na jistotu s 30letou půjčkou? (Přejděte na typy hypotečních relací, abyste si v případě potřeby zopakovali toto téma.)

Pokud se toto všechno spolu s vaší finanční dokumentací odhlásí, měli byste jít. Věřitel vydá úvěrový závazek, což znamená, že máte finanční podporu na splnění svého snu o vlastnictví domu.

Příprava na datum ukončení

Vaše smlouva by měla obsahovat datum uzavření, které může být naplánováno na měsíc, nebo i déle, do období smlouvy.

Až do uzavření mohla každá strana z dohody vycouvat, takže lidé mají sklon považovat uzavření za stresující.

Ve skutečnosti byste měli vědět dny nebo dokonce týdny před datem uzávěrky, zda vše proběhne podle plánu.

Zavolejte právníka

Váš realitní právník (váš realitní makléř může doporučit jednoho nebo si můžete najmout advokáta sami) by měl být zkušený a měl by mít dobře informovaný personál.

Když jste v dobrých právnických rukou, zdají se i ty nejsložitější části transakce snadné. Váš zmocněnec zjistí veškeré daně z nemovitosti po splatnosti a ujistí se, že nenesete odpovědnost za daně z nemovitostí vzniklé před uzavřením.

Váš zmocněnec provede samostatné vyhledávání titulů a bude vám moci ukázat jakékoli zásahy do vaší nové nemovitosti.

Pokud například soused umístil skladovací budovu přes pozemek, zjistíte to.

Pokud jste tak ještě neučinili, předáte zálohu a peníze od vašeho hypotečního věřitele.

Potom budete podepisovat dokument za dokumentem, dokud všechny nezačnou vypadat stejně.

Máte také více práce

Před uzavřením máte ještě několik věcí, o které se musíte postarat sami:

Otevření vázaného účtu

Váš závěrečný právník s největší pravděpodobností uvede vázaný účet pro pojištění a daně. Nemusíte jít touto cestou, ale mnoho majitelů domů to považuje za užitečné.

Funguje to takto: Pokaždé, když provedete domácí platbu, část vaší platby přejde na samostatný vázaný účet.

Peníze se hromadí v průběhu měsíců, pak když je čas zaplatit daň z nemovitosti nebo pojistné, máte peníze k dispozici.

Váš věřitel bude udržovat vázaný účet a dokonce platit účty za daň a pojištění.

Kromě toho, že to jednou za čas budete sledovat, to od vás nevyžaduje mnoho přemýšlení.

Pohled do budoucnosti jako majitel domu

1. Existuje rychlejší způsob, jak to zaplatit?
2. Měli byste splatit hypotéku rychleji?
3. A co životní pojištění hypotéky?
4. Měli byste někdy refinancovat?
5. Co jsou to druhé hypotéky?

Veškerá práce, kterou jste odvedli při přípravě na vlastnictví domu - veškeré úspory, výzkum, aplikace - by měla vypadat, že stojí za to, když odejdete z kanceláře advokáta s klíči od domu.

Slavit.

Rozhodněte se, jaké bude vaše první jídlo v novém domově.

Ukažte dětem nebo svým mazlíčkům okolí.

Představte se sousedům.

Usadit se.

Udělejte si čas, abyste si výhru užili, protože brzy se začnete seznamovat s výzvami vlastnictví domu.

Samozřejmě existuje obrovský zůstatek hypotéky na zaplacení, takže začneme naše „Často kladené otázky o novém majiteli domu“ zde:

Existují zkratky pro splácení hypotéky?

Ano! Čím více splácíte jistinu své půjčky, tím méně budete dlouhodobě platit úroky a rychleji se zadlužíte.

Při svém zavírání jste pravděpodobně viděli odhalení „pravdy v půjčování“. Formulář vám měl přesně ukázat, kolik peněz utratíte za půjčku, pokud jste zaplatili podle plánu.

Například: Pokud máte nový 30letý hypoteční úvěr v hodnotě 175 000 USD se 4procentním úrokem, zaplatíte během příštích tří desetiletí úrokové poplatky přibližně 125 000 USD. Ve skutečnosti byste tedy za koupi svého domu za 175 000 dolarů zaplatili 300 000 $.

Je to nepříjemné, já vím, ale takový je obchod s hypotečními úvěry. Banky vám nepomohou koupit dům zdarma.

Zkrácením délky půjčky však můžete snížit částku, kterou platíte na úrocích. Jak zkrátíte délku půjčky?

Zaplacením navíc z jistiny půjčky.

“Ředitel školy”Odkazuje na skutečný zůstatek.

Ve výše uvedeném příkladu by bylo jistinou 175 000 $. Aby to fungovalo, musíte zaplatit plánovanou platbu, která bude automaticky zahrnovat úrokové poplatky, a poté provést další platbu na jistinu.

Online platební systém vašeho věřitele by měl nabídnout způsob, jak určit dodatečnou platbu na jistinu. Pokud nezavolá věřitele, aby se na to zeptal. Pokud není dodatečná platba řádně označena, možná jednoduše platíte naplánovanou platbu na příští měsíc.

Jaký je účinek doplacení jistiny?

Na půjčku 175 000 dolarů, 4 procenta, 30 let shora, při zaplacení dalších 100 dolarů měsíčně ušetříte asi 25 000 dolarů po celou dobu životnosti půjčky a necháte dům splatit o pět let dříve.

Mám splatit hypotéku hned?

Jako na spoustu skvělých otázek, ani zde není odpověď tak jednoduchá, jak byste si mysleli.

Ano, vaše hypotéka je velký dluh, a ano, bylo by lepší vlastnit dům přímo a snížit některé z těchto úrokových poplatků.

Jedinečné zaměření na splácení hypotéky vás ale také může stát.

Například byste neměli hromadit spoustu dluhů z kreditních karet, protože provádíte tři platby domu měsíčně. Nebo mohou někteří lidé těžit ze spoření na důchod každý měsíc místo toho, aby museli platit navíc za dům.

I když si můžete dovolit rychle splatit hypotéku, aniž byste se museli obětovat jinde, někteří daňoví profesionálové si myslí, že tím, že odepíšete své úrok z hypotéky v danové době, což nemůžete udělat poté, co jste splatili hypotéku.

Krátký příběh: Na tuto otázku neexistuje univerzální odpověď.

Zvažte své individuální okolnosti a požádejte o pomoc finančního poradce.

Co je to životní pojištění hypotéky?

E -maily a pohlednice již mohou být zaplaveny. Jelikož jste si koupili dům, pojišťovny vám to nabídnou pojištění hypotéky který by splatil tvou půjčku, kdybys zemřel.

Vaše rodina se tak nebude muset starat o splacení domu nebo jeho prodej.

Zní to jako rozumné opatření, ale jako mnoho nevyžádaných nabídek to pravděpodobně zvládnete lépe.

Pokud se obáváte o ochranu svých investic a celkového finančního zabezpečení své rodiny, pokud by najednou neměli váš příjem, nejste sami.

Existuje celé odvětví, které tuto potřebu řeší. Jmenuje se to životní pojistka. Termínovaná životní pojistka může vyhovovat vašim potřebám lépe než životní pojištění hypotéky.

Pokud byste zemřeli, pojištění hypotéky by splatilo zůstatek vaší půjčky. Pokud zemřete, vyplatí se doba života vašemu příjemci (vašemu manželovi, partnerovi, dospělému dítěti atd.)

Váš příjemce by pak mohl použít peníze, jak uzná za vhodné, místo toho, aby je automaticky dostal k vašemu hypotečnímu věřiteli.

A co refinancování?

Dostanete také nabídky na refinancování půjčky.

Když refinancujete, získáte novou hypotéku na stejný dům. Nová hypotéka vyplácí stávající hypotéku, poté začnete znovu splácet novou půjčku podle jejích podmínek.

Pokud můžete refinancováním získat výrazně lepší podmínky půjčky, pak směle do toho. Zde je několik otázek, které byste si měli položit:

• Můžete snížit úrokovou sazbu o několik procentních bodů? Pokud jste od nákupu domu vyřešili nějaké problémy s úvěrem, můžete nyní mít nárok na mnohem lepší úrokovou sazbu u refinancované půjčky. To vám může ušetřit tisíce dolarů.
• Můžete si nyní dovolit výrazně vyšší platbu? Možná jste získali novou práci nebo velké navýšení a můžete si dovolit mnohem vyšší platbu než při prvním koupi domu. Pokud přecházíte z 30leté na 12letou hypotéku, můžete refinancováním hodně ušetřit na úrokových poplatcích. (Podobného efektu můžete dosáhnout prostým zaplacením více jistiny každý měsíc.)
• Máte obavy ze své variabilní sazby? Získali jste hypotéku s proměnlivou sazbou a nyní se blížíte konci období zaváděcí sazby? V závislosti na klimatu pro úrokové sazby možná budete chtít zamknout fixní sazbu refinancováním.
• Dostali jste dotovanou půjčku a nyní potřebujete větší flexibilitu? Dotované půjčky jsou skvělé, ale mohou omezit způsob, jakým používáte svůj majetek. Pokud jste chtěli ze svého domu udělat pronájem nemovitosti, vaše federální půjčka to neumožňuje. Refinancování pomocí konvenční půjčky může otevřít více možností.

Obvykle při refinancování musíte znovu zaplatit náklady na uzavření. Ujistěte se, že nová půjčka ušetří dostatek peněz, které odůvodní druhé kolo nákladů na uzavření.

Co je to druhá hypotéka?

Abyste pochopili, jak fungují druhé hypotéky, musíte vědět o vlastním kapitálu. Vlastní kapitál se týká částky domu, který skutečně vlastníte.

Li tvůj dům stojí za to 200 000 $ a stále dlužíte 150 000 $ svému hypotečnímu věřiteli, vlastníte 50 000 $ ve vlastním kapitálu.

Těchto 50 000 $ můžete získat pomocí druhé hypotéky nebo domácí kapitálová úvěrová linka.

Poté budete mít k zaplacení původní hypotéku a budete mít každý měsíc druhou hypotéku.

Mnoho lidí se dostalo do vážných finančních problémů v pozdních ranních hodinách, kdy se trh s bydlením propadl a jejich vlastní kapitál, proti kterému si již půjčili, zmizel.

Nepřehánějte to tedy.

Uložte si tuto možnost na vylepšení domácnosti, i když vás láká splatit dluh z kreditní karty nebo půjčku na auto druhou hypotékou.

Investováním vlastního kapitálu zpět do svého domova můžete zvýšit hodnotu domu. Ale ani tady nechoďte příliš daleko. Je možné investovat nad hodnotu, kterou může váš místní trh znovu zaplatit.

Poloha vašeho domu má velké slovo v jeho hodnotě. Bez ohledu na to, jak pěkné mohou být vaše nové spotřebiče a skříňky, celková hodnota vašeho domova bude stále omezována místním trhem.

Úvěrová linie domácího kapitálu funguje podobně, ale místo toho, abyste měli pevnou částku, můžete si podle potřeby půjčit proti svému kapitálu.

Berte to jako kříž mezi druhou hypotékou a kreditní karta.

Velká investice více než jedním způsobem

Když lidé říkají váš domov je vaše největší investice, nemluví jen o penězích.

Investujete také čas, trpělivost a znalosti.

A vaše investice do znalostí může vaši finanční investici posunout ještě dál.

Vědět, jak určit své cenové rozpětí, jak se vyhnout nadměrným úrokovým poplatkům a jak interpretovat například zprávu z domácí inspekce, vás může ochránit před nákladnými chybami.

Vědět, jak vytvořit atraktivní nabídku a jak ustoupit od protinabídky, vám na místním trhu dobře poslouží.

Udělejte si čas a seznamte se s postupem. Prozkoumejte své možnosti půjčky, i když jste doma zavřeli. Zvažte dlouhodobé a krátkodobé efekty každé možnosti.

Se správnými znalostmi si můžete koupit dům po svém.