Pokud si myslíte, že na vašem úvěrovém hodnocení nezáleží, počkejte, až požádáte o hypotéku, kreditní kartu, pojištění nebo půjčku na nový vůz. Rozhodně na tom záleží.
Vy mohl získat schválení v závislosti na vašem kreditním skóre, vašem příjmu a dalších faktorech, ale můžete snadno uvíznout při placení neuvěřitelně vysoké úrokové sazby a dalších poplatků. Je také možné, že nebudete schváleni vůbec, pokud je vaše kreditní skóre „špatné“ nebo dokonce „spravedlivé“. A co potom? Bez dobrého nebo slušného úvěru byste se mohli zaseknout na spolurozhodovateli při financování auta nebo dokonce pořízení bytu.
Někdy jsou na vaší kreditní zprávě nesprávné a škodlivé značky, které nejsou vaší chybou a mohou být známkou krádeže identity nebo ještě horší. Služby monitorování kreditu tomu mohou zabránit, ale jak odstraníte nesprávné a potenciálně škodlivé položky ze svých úvěrových zpráv?
Tři agentury pro hlášení úvěrů - Experian, Equifax a TransUnion mají postupy pro zpochybňování informací. Když podniknete kroky k odstranění nesprávných informací z vašich přehledů, poskytnete úvěrovým úřadům šanci aktualizovat vaše skóre na základě správných údajů.
Pokud si myslíte, že ve svých úvěrových zprávách můžete mít chyby, můžete pro jistotu provést určité kroky. Tady je přesně to, co byste měli udělat hned
Jak vyvrátit své kreditní zprávy v 5 krocích
Krok 1: Získejte zdarma kopii svých kreditních zpráv
Krok 2: Možná budete potřebovat profesionální opravu kreditu
Krok 3: Písemně vysvětlete chyby úvěrovým úřadům
Krok 4: Informujte společnost, která chybu udělala
Krok 5: Zvažte monitorování kreditu
Krok 1: Získejte zdarma kopii svých kreditních zpráv
Než budete moci podniknout kroky k nápravě chyb ve vaší kreditní zprávě, je důležité přesně vědět a pochopit, co je špatně nebo nesprávně. K nalezení těchto podrobností budete potřebovat kopii všech tří svých úvěrových zpráv od Odborník, Equifax, a TransUnion. Pamatujte, že každá kreditní zpráva může obsahovat jiné informace, takže kontrola pouze jedné z vašich zpráv nestačí.
Naštěstí není snadné zkontrolovat úplné kreditní zprávy online a můžete to dokonce udělat zdarma. Web AnnualCreditReport.com vám umožňuje každých 12 měsíců bez poplatků zkontrolovat každou vaši kreditní zprávu a vše zvládnete z pohodlí domova.
Jakmile budete mít přístup ke každé své kreditní zprávě, věnujte jí čas a zkontrolujte chyby. Podle Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB), mezi nejčastější chyby zjištěné u úvěrových zpráv patří:
- Chyby týkající se údajů o identitě, jako je vaše jméno nebo adresa
- Účty patřící někomu jinému se stejným jménem jako vy
- Účty otevřeny podvodně na vaše jméno Pozdní nebo delikventní účty, které jsou ve skutečnosti v dobrém stavu
- Stejné dluhy uvedené více než jednou
- Účty s uvedením nesprávného zůstatku nebo platebních údajů
Mějte na paměti, že ne všechny chyby budou mít škodlivý vliv na vaše kreditní skóre. Měli byste si však dát čas na opravu všech nesprávných informací, které najdete, i když je to něco tak jednoduchého, jako byl nahlášený účet otevřený, když jste jej před několika lety zavřeli.
Krok 2: Rozhodněte se, zda potřebujete profesionální službu opravy kreditu
Pokud nemáte čas na odstranění nesprávných informací ze své kreditní zprávy sami, můžete také zvážit profesionální opravu kreditu. Společnosti, které působí v této oblasti, slibují, že za vás udělají všechno těžké, včetně kontaktování úvěrových úřadů a věřitelů, kteří za vás nahlásili nepravdivé informace.
Pokud se rozhodnete pro profesionální opravu kreditu, měli byste se ujistit, že společnost, na kterou se obrátíte, je seriózní. Federální obchodní komise (FTC) poznamenává, že odvětví oprav úvěrů je plné podvodů, přičemž mnoho společností slibuje svět a nedodává. Tyto společnosti také nemohou podniknout žádné kroky, které byste sami nemohli udělat. Jediným jednáním vaším jménem výměnou za poplatek.
Lexingtonský zákon je renomovaná společnost poskytující opravy úvěrů, kterou byste si měli rozhodně ověřit, pokud se rozhodnete zaplatit za pomoc. Lexingtonský zákon má nejen spolehlivé recenze, ale nabízí také bezplatnou konzultaci opravy kreditu, která vám pomůže zjistit další kroky.
Krok 3: Vysvětlete chyby úvěrovým úřadům při psaní
Jakmile si prohlédnete své kreditní zprávy a jasně porozumíte chybám, které by vám mohly uškodit kreditní skóre, měli byste si udělat čas a vysvětlit chyby každému úvěrovému úřadu s nesprávnými informacemi, v psaní. Federální obchodní komise (FTC) nabízí a ukázkový sporný dopis můžete použít a upravit podle svých potřeb.
Mějte na paměti, že kromě dopisu s vysvětlením chyby ve vašich úvěrových zprávách byste měli také uveďte své jméno a adresu, spolu s dlouhým vysvětlením informací a důvodem, proč jsou nesprávný. Měli byste také zahrnout kopii příslušných úvěrových zpráv, kterou si můžete vytisknout nebo uložit z AnnualCreditReport.com. Na kopiích vaší zaslané kreditní zprávy byste měli zakroužkovat nebo zvýraznit nesprávné informace, aby byly naprosto jasné.
Zde jsou adresy, které můžete použít k námitce chyb u každé z agentur pro hlášení úvěru:
Odborník
PO Box 4500 Allen, TX 75013
Centrum spotřebitelských sporů TransUnion LLC
PO Box 2000 Chester, PA 19016
Equifax
PO Box 740256 Atlanta, GA 30374-0256
FTC navrhuje zaslat tyto informace do úvěrových institucí certifikovanou poštou. Úvěrové zpravodajské agentury budou mít 30 dní na to, aby na váš požadavek odpověděly „pokud to nepovažují za neseriózní“, uvádí FTC.
Úvěrové instituce jsou také povinny předat informace, které odešlete organizaci, která informace poskytla. Pokud kreditní karta hlásí například nesprávný zůstatek, přepošlou informace, které jste odeslali společnosti vydávající kreditní karty. Všimněte si, že když je úvěrová kancelář hotová s vyšetřováním vašeho nároku, jsou také povinni se s vámi písemně podělit o vaše výsledky.
Je také důležité vědět, že pokud je ve vaší kreditní zprávě nakonec opravena chyba, úvěrová kancelář že opravená chyba odešle aktualizované kreditní zprávy každému, kdo o to požádal v posledních šesti měsíce. O tuto službu však musíte požádat úvěrové instituce.
Krok 4: Informujte společnost, která udělala chybu
Stejné informace byste měli zaslat také společnosti, která udělala chyby v hlášení úvěrovým úřadům, ať už se jedná o společnost vydávající kreditní karty nebo někoho, kdo dohlíží na půjčku, kterou máte. FTC opět nabízí a ukázkový sporný dopis můžete upravit podle svých potřeb.
Ve stejné obálce byste také měli poslat kopii svých úvěrových zpráv s nesprávnými informacemi. Nezapomeňte také tyto informace odeslat certifikovanou poštou, abyste měli jistotu, že je společnost obdržela.
Krok 5: Zvažte monitorování kreditu
Tento krok sice nemusí nutně opravit nesprávné položky ve vaší kreditní zprávě, ale může pomoci předcházet budoucím problémům. Služby monitorování kreditu sledují váš kredit vaším jménem, včetně sledování známek krádež identity. Většina společností v této oblasti sleduje vaše kreditní zprávy za nízký měsíční poplatek, obvykle nižší než 20 $ nebo 25 $. Přestože se může zdát, že platit za tento typ pomoci není ideální, tato služba se vám může vyplatit tím, že vám pomůže vyhnout se vysokým nákladům a stresu spojenému s krádeží identity a dalšími druhy podvodů.
Některé služby monitorování kreditu jsou zdarma, včetně Credit Karma a Credit Sesame. Bezplatné služby však neposkytují tolik dohledu jako služby monitorování placených kreditů. Nejen to, ale Credit Karma a Credit Sesame neposkytují přístup k vašim úvěrovým zprávám ze všech tří úvěrových kanceláří - Experian, Equifax a TransUnion.
Pokud chcete robustnější pokrytí, budete si muset zaplatit za odbornou pomoc. Navrhujeme Identity Guard, která poskytuje služby jako monitorování tmavého webu, monitorování bankovních účtů, sledování kreditního skóre a další za pouhých 21,00 $ měsíčně.
Oprava chyb v kreditní zprávě je zásadní
Přestože se kroky, které jsme nastínili výše, mohou zdát hodně, je důležité si pamatovat, o co se zde skutečně hraje. Pokud se o svůj kredit nestaráte, možná nebudete mít nárok na půjčku, pokud doufáte, že jednou budete vlastnit svůj vlastní dům nebo financovat auto. I když vám bude schválena půjčka se špatným nebo spravedlivým úvěrem, pravděpodobně zaplatíte mnohem vyšší úrokové sazby, což znamená, že z vaší kapsy získáte peníze bez jakéhokoli důvodu.
Ať se vám to líbí nebo ne, ale vaše kreditní skóre je důležitou součástí, která ovlivňuje vaše finanční zdraví. Tam, kde vám dobrý kredit může v průběhu času pomoci ušetřit peníze a zármutek, vám špatný kredit zkomplikuje život, než je třeba.
Udělejte si čas na udržení svého kreditu v dobré kondici, ale pamatujte také na to, že je na vás, abyste zajistili, že nesprávné informace o vašich úvěrových zprávách nezničí vaše skóre. Vše, co musíte udělat, je poslat pár dopisů a sledovat výsledky a úsilí bude stát za to.
Co je to vůbec „dobrý“ kredit?
Možná se ptáte na kreditní skóre, pro které byste měli střílet, a na to, zda je váš kredit opravdu tak špatný. To je dobrá otázka a pomůže vám mít obecnou představu o kreditním skóre, které doufáte v budoucnost.
Získejte své FICO skóre
I když existuje několik typů kreditních skóre, skóre FICO je nejoblíbenější, protože je používáno více než 90% věřitelů po celé zemi. U tohoto typu metody hodnocení kreditu se skóre pohybuje od 300 do 850, přičemž skóre na horním konci je „nejlepší“.
Zde je návod, jak myFICO.com rozděluje rozsahy kreditního skóre:
- Výjimečný: 800+
- Velmi dobře: 740 až 799
- Dobrý: 670 až 739
- Veletrh: 580 až 669
- Chudý: 579 a níže
Abyste získali nárok na nejlepší sazby a podmínky půjčky a vyhnuli se většině nevýhod, které mohou lidem uškodit nedokonalým úvěrem, měli byste se snažit udržet FICO skóre 740 nebo vyšší. Sporné nesprávné informace o vašich úvěrových zprávách vám nemusí pomoci se tam dostat, pokud to je vše, co děláte, ale určitě to může pomoci.