Proč jsou investiční rady Davea Ramseyho extrémně nebezpečné

Začátkem listopadu ve svém rozhlasovém pořadu Dave Ramsey nabídl radu, která byla naprosto nesprávná.

Volající se ptal na předčasný odchod do důchodu a bezpečné sazby za výběr. Krátký klip zveřejnil na Twitteru/X Marvin Bontrager ve kterém se zdálo, že se Ramsey rozčílil a naštval na jednoho z členů svého vlastního týmu, George Kamela, za to, že nabídl až 3–5 % jako bezpečnou míru výběru. (nazval lidi hloupými a blbci a během klipu se viditelně rozčiloval a skoro zlobil)

Jádrem jeho argumentu je, že 4% míra bezpečného výběru je příliš nízká. Pokračoval v tom, že pokud můžete získat 12 % z akciového trhu, můžete si bezpečně vybrat 8 %. Pak začal lidem říkat pitomci a žít ve sklepě jejich mámy s kalkulačkami a říkal, že 4 % krade lidem naději.

Pak v podstatě končí tím, že říká, že hnízdní vejce za milion dolarů by mělo vytvořit roční příjem 80 000 dolarů neustále.

Obsah

1. Dejte si pozor, když jsou odborníci emocionální
2. 8 % SWR na $ 1 mm = 67,5 % selhání
3. Fakta: 12% návratnost není realistická
4. Dave Ramsey je dobrý v dluhu

Dejte si pozor, když jsou odborníci emocionální

Děláte svá nejlepší rozhodnutí, když jste emocionální? Šťastný nebo smutný nebo naštvaný nebo cokoli jiného - pravděpodobně budete souhlasit s tím, že nejlepší rozhodnutí se dělají, když jste vyrovnaní a ne rozpálení.

Nechcete, aby váš finanční poradce byl emotivní. Nechcete, aby byli zklamaní. Nechcete, aby mluvili o členech svého týmu tak, jak to dělal Ramsey se svým. Říkají, že an časným a extrémně spolehlivým ukazatelem rozvodu je pohrdání. Není to dobré pro žádný vztah.

Chcete někoho, kdo je klidný, sebraný a je (pokud máme být naprosto upřímní) super nerd s kalkulačkou.

Buďte také opatrní, kdykoli někdo nahrazuje fakta emocemi. Je těžké vést klidnou diskusi, zvláště ve vysílání, s někým, kdo se rozčiluje. Je to dvojnásob těžké, když je tato osoba vaším šéfem, podepisuje vaše výplatní pásky a má své jméno na zdi přímo za vámi.

8 % SWR na $ 1 mm = 67,5 % selhání

Dave Ramsey říká, že hnízdní vejce za 1 milion dolarů by vám mělo zajistit roční příjem 80 000 dolarů navždy.

FICalc je snadno použitelná kalkulačka (nemusíte být super pitomci nebo bydlet ve sklepě), která spustí simulace a poskytne vám míru úspěšnosti vzhledem k vašim vstupním parametrům. Portfolio (je výchozí) jsme nastavili na 80 % akcií, 15 % dluhopisů a 5 % hotovosti s mírou výběru 80 000 USD ročně.

Ve 123 simulacích odchodu do důchodu bylo pouze 40 schopno udržet výběr po dobu 30 let.

Když snížíte míru výběru na 40 000 $ ročně, úspěšnost vyskočí na 96,7 %.

Pokračujte a hrajte si s tím sami, ale odpověď je jasná – pokud se budete řídit radou Davea Ramseyho o odebrání hnízdního vajíčka, je 67,5% šance, že budete bez peněz.

Fakta: 12% návratnost není realistická

Důvod, proč 8% míra výběru nefunguje, je ten, že 12% návratnost není realistická. Je to jednoduchá matematika.

Dave Ramsey říká, že za deset let snadno vydělá 12 %. Můžete dokonce vidět Rachel Cruze, jeho spoluhostitelku v tomto klipu, jak se snaží věci vrátit trochu zpět diskusí o to, co byste udělali s 10% návratností.

I když připustíte, že za deset let můžete vydělat v průměru 12 %, skutečným zabijákem je to, co je známé jako riziko posloupnosti výnosů.

Podívejte se na posledních pět let indexu S&P 500:

je to hrudkovité. Je to opravdu hrudkovité.

Pokud byste se svých peněz nedotkli (nebo ještě lépe, nadále přispívali), měli byste skvělý pocit, že během pěti let vyděláte 61 %. Je to asi 10 % ročně, ale není to 10 % každý rok.

Můžete vidět ty časové úseky, ve kterých trh nic nevrací. Od roku 2019 do začátku roku 2020, kdy vypukla pandemie, vidíme návrat nuly (nebo méně). Od začátku roku 2021 do konce roku 2023 můžete vidět, jak se trh na konci roku 2021 zvýšil nad 4 500, aby v roce 2022 opět klesl pod 4 000.

Ale když vybíráte pravidelně, vytahujete peníze v době, kdy je potřebujete na výdaje. Posloupnost rizika výnosů je riziko, že prodáváte, když je trh nižší. Pokud jste v důchodu, nemůžete si vybírat, a tak jste vystaveni tomuto riziku a to je to, co potápí penzijní portfolia… zejména ta s příliš vysokou mírou výběru.

Dave Ramsey je dobrý v dluhu

Dave Ramsey pomohl a hodně lidí se dostane z dluhů. Nikdy jsem neměl vysoké úroky, a tak jsem nikdy neposlouchal jeho práci ani nečetl jeho knihy. jsem obeznámen s jeho dluhová sněhová koule a další strategie splácení dluhu.

To zdůraznilo, že když je někdo dobrý v jednom aspektu něčeho (v tomto případě v osobních financích), neznamená to, že je dobrý ve všech aspektech tohoto předmětu.

Pomohl mnoha lidem dostat se z dluhů. To z něj dělá skvělého odborníka, kterému je třeba naslouchat na téma dluhů.

Když se pustíme do investování, nemusí to tak být. Se splácením dluhu chcete tento pocit, protože kroky jsou snadné a bez nuancí. Někdy potřebujete trochu pokárat, abyste neutráceli, když byste neměli.

S investováním chcete co nejméně emocí a co nejvíce kalkulaček.

V tomto případě se Ramseyho síla ukáže jako slabost.

O Jim Wang