Doplatky na vaší kreditní zprávě mohou potopit své kreditní skóre a ovlivnit vaši schopnost získat půjčku, kreditní kartu nebo hypotéku. Může také ztížit získání práce nebo pronájmu bytu.
Většinu času musí být uhrazeny legitimní poplatky za kreditní zprávu, ale existují případy, kdy je můžete odstranit bez placení.
V tomto článku vám přesně vysvětlím, co je to zpoplatnění, a dám vám několik možností, jak je odstranit z vaší kreditní zprávy.
Obsah
- Co je to Charge-Off?
- Jak ovlivní odúčtování váš kredit?
- Jak odstranit doplatek bez placení
- Jak zahájit spor s Experianem
- Jak zahájit spor se společností Equifax
- Jak zahájit spor s TransUnion
- Počkejte, až sbírka vypadne z vaší zprávy
- Další možnosti pro odstranění nabití
- Zaplaťte částku dobíjení
- Vyjednat nižší částku výplaty
- Vyjednat platbu za smazání dohody
- Závěrečné myšlenky
Co je to Charge-Off?
Pokud máte účet, který jste dlouho nezaplatili (obvykle šest měsíců nebo déle), společnost, která dluží hotovost, bude často předpokládat, že účet nezaplatíte.
Zaúčtování je prohlášení věřitele, že se již nebude snažit vymáhat tyto peníze od dlužníka. Když společnost deklaruje fakturu k odúčtování, dává společnosti možnost ji uplatnit jako ztrátu ve svém daňovém přiznání.
Jakmile budete mít poplatek-off na vaší kreditní zprávy, inkasní společnosti často začnou volat. Je tomu tak proto, že inkasní agentury nakupují zaúčtované zůstatky úvěrů od společností, které původně dlužily peníze.
Inkasní agentura odkoupí zálohy za zlomek dlužné hodnoty a poté se pokusí vymáhat celý zůstatek od dlužníka.
Cílem inkasní společnosti je pokusit se vydělat na nákupu a cílem původního věřitele je pokusit se získat zpět alespoň část peněz, o které přišel na nesplaceném dluhu.
Ne všichni věřitelé prodávají zúčtování. V některých případech si společnosti najmou inkasní agenturu, která bude jednat jménem společnosti, zatímco společnost si stále ponechává zůstatek odúčtování.
V tomto případě inkasní agentura dostane zaplaceno za vymáhání dluhu, ale dluh nevlastní.
Bez ohledu na typ inkasní agentury, poté, co vám bude odečtena půjčka nebo jiná směnka, již nebudete pracovat na nápravě situace s původním věřitelem. Místo toho budete spolupracovat s inkasní agenturou, která vlastní dluh nebo byla najata původním věřitelem.
Jak ovlivní odúčtování váš kredit?
Doplatky mohou mít na vás velký dopad kreditní skóre a na vaší schopnosti získat kredit, dokonce i menší částky odúčtování ve výši 100 $ nebo méně.
Zde je příklad. Když mi bylo něco přes dvacet, požádal jsem o svou první půjčku na auto. Psal se rok 1988 a vůz byl krásný Ford Mustang z roku 1981 v bezvadném stavu. Zamiloval jsem se hned, jak jsem to viděl.
Ale půjčka mi byla zamítnuta kvůli poplatku 68 USD, o kterém jsem ani netušil, že existuje. Byl to nekrytý zůstatek za lékařský účet, který jsem utrpěl. Účtovací agentura lékaře poslala účet na špatnou adresu.
Vzhledem k tomu, že jsem nikdy neobdržel účet, nevěděl jsem, že mám zůstatek k zaplacení, dokud jsem nepožádal o půjčku na auto a prodejce mě neinformoval o zpoplatnění. Naštěstí prodejce souhlasil, že mi půjčku poskytne, pokud zaplatím poplatek, což jsem udělal.
Dostal jsem své auto, ale málem jsem o něj přišel kvůli tomu, jak hluboký dopad mohou mít poplatky za zúčtování na něčí úvěrový záznam.
Můj příběh je dobrou připomínkou toho, jak je důležité zkontrolovat si svůj kreditní záznam, což můžete udělat s jakýmkoli populární aplikace pro kreditní skóre. Všimněte si, že zatímco některé aplikace kreditního skóre účtují měsíční poplatek, existují způsoby, jak to udělat zkontrolovat své kreditní skóre zdarma také.
Vždy zkontrolujte svou kreditní zprávu, abyste se ujistili, že žádné poplatky neproklouzly. Pokud tak neučiníte a máte jedno nebo více zúčtování, pravděpodobně vám bude odepřen kredit.
Jak odstranit doplatek bez placení
Existuje několik případů, kdy můžete dosáhnout odstranění poplatku, aniž byste zaplatili dlužný zůstatek.
První je dokázat, že nabíjení je chyba. Možná byl účet skutečně zaplacen. V takovém případě musíte původnímu věřiteli prokázat, že jste zůstatek zaplatili, ať už prostřednictvím bankovního výpisu, zrušeného šeku nebo potvrzení o platbě.
A naopak, možná inkasní agentura nemá jak prokázat, že směnka byla především vaše. Pokud neexistují žádné podpůrné dokumenty, které by prokázaly, že účet patřil vám, můžete být schopni dosáhnout odstranění poplatku bez placení.
V obou případech budete muset zahájit spor s každou ze tří hlavních úvěrových institucí, pokud chcete, aby byl poplatek odstraněn.
Zde jsou pokyny pro zahájení sporů se třemi hlavními úvěrovými kancelářemi.
Jak zahájit spor s Experianem
Experian vám umožňuje podat námitku za účelem odstranění nebo opravy položky dvěma způsoby:
- Podejte spor online:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Podejte námitku e-mailem: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Budete muset uvést své celé jméno, datum narození, rodné číslo, aktuální adresu, předchozí adresy (za poslední dva roky), e-mailovou adresu, kopii úředně vydaného průkazu totožnosti a další informace.
Jak zahájit spor se společností Equifax
Equifax vám také umožňuje podat spor online i poštou.
- Podejte spor se společností Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Podejte spor se společností Equifax poštou: Informační služby Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Stejně jako u Experianu budete muset uvést svůj důvod psaní a poskytnout co nejvíce informací o zpoplatnění a o tom, proč to zpochybňujete.
Budete také muset uvést své osobní údaje, jako je jméno, rodné číslo, datum narození, e-mailovou adresu, kopii vašeho průkazu totožnosti a aktuální a předchozí adresu bydliště.
Jak zahájit spor s TransUnion
TransUnion vám nabízí tři způsoby, jak podat námitku proti položce na vaší kreditní zprávě: online, telefonicky nebo poštou.
- Podejte spor s TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Podejte spor s TransUnion telefonicky: 1-800-916-8800
- Podejte spor s TransUnion poštou: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Stejně jako u Equifaxu a Experianu buďte připraveni poskytnout velké množství osobních informací a informací o nabíjení, když žádáte o odstranění nabíjení.
Počkejte, až sbírka vypadne z vaší zprávy
Dalším způsobem, jak odstranit zúčtování, je počkat, až bude odstraněn z vaší kreditní zprávy. Doplatky zůstanou na vaší kreditní zprávě až sedm let. Do té doby by z vaší kreditní zprávy mělo „odpadnout“ odúčtování, i když je legitimní.
To, že z vaší kreditní zprávy vypadne poplatek, neznamená, že za dluh nenesete odpovědnost. Znamená to pouze, že dluh překročil promlčecí lhůtu. V důsledku toho ji inkasní agentury již nemohou hlásit hlavním úvěrovým institucím.
Jako spotřebitel se v tu chvíli můžete rozhodnout, zda dluh zaplatíte či nikoli. Ano, je to stále právně váš dluh, ale jeho nezaplacení již neovlivní vaše kreditní skóre.
Čekání na dobití, které vám spadne z kreditu, nemusí být nejlepší krok.
Pokud se jedná o dva roky starou položku, kterou lze dobíjet, čekání dalších pět let je dlouhá doba na vypořádání se s negativním dopadem.
I když jste v pořádku s tím, že neplatíte poplatek, protože nemáte v plánu použít kredit, pamatujte, že kreditní zprávy se používají také při náboru zaměstnání, k určení sazby autopojištění, a více.
Další možnosti pro odstranění nabití
Pokud jste v situaci, kdy je odúčtování platné a nelze jej odstranit bez zaplacení, nějaké máte možnosti, které vám pomohou upravit stav odúčtování tak, aby měl menší dopad na váš kredit zpráva.
Zaplaťte částku dobíjení
Nejjednodušší a nejjednodušší způsob, jak dosáhnout odstranění platného poplatku, je zaplatit účet. Ať už platíte celou částku nebo požadujete splátkový kalendář, pokuste se placení odložit. Minimalizujete tak dopad na váš kredit a ztratíte váhu z vašich ramen.
Před zaplacením poplatku se ujistěte, že spolupracujete se správnou agenturou, která je oprávněna dluh vymáhat. Poté dluh uhraďte a trvejte na písemném potvrzení prostřednictvím dopisu nebo e-mailu.
Vyjednat nižší částku výplaty
Další možností je sjednat si nižší částku výplaty. Všimněte si, že to může vyžadovat nějakou práci. Pamatujte, že inkasní agentura zakoupila celkovou částku doplatku za sníženou cenu.
Vzhledem k tomu, že nikdy nebudete vědět, za jakou částku byl poplatek zakoupen, může být proces vyjednávání o získání nižší částky odměny trochu tanec.
Pamatujte, že inkasní agentury řeší odúčtování dluhů dvěma různými způsoby. Mohou koupit dluh, někdy za haléře na dolar.
Nebo mohou jednat jménem společnosti, zatímco společnost stále vlastní dluh. Ať tak či onak, budete s nimi spolupracovat na přesunutí účtování do placeného stavu.
Protože inkasní agentura chce mít zisk, můžete od jejích zástupců očekávat tvrdé vyjednavače. Přečtou si scénář navržený tak, aby oslovil vaše svědomí, takže počítejte s určitým odrazem, pokud požadujete nižší částku výplaty.
Konečná částka, kterou zaplatíte, bude nakonec záviset na minimální částce, kterou může inkasní agentura vybrat, důvtipu inkasního agenta a vaší schopnosti vyjednávat.
Vezměte si nabídku, která nejlépe vyhovuje všem těmto faktorům. Na konci dne je odstranění nabíjení to, co se opravdu počítá.
Vyjednat platbu za smazání dohody
Poslední možnost, která pro vás může fungovat, se nazývá dohoda Pay for Delete. Zde se zavazujete uhradit inkaso v plné výši. Na oplátku věřitel nebo inkasní agentura odstraní zprávu o inkasu z vaší kreditní zprávy úplně.
Víte, všechna naúčtování zůstávají ve vaší kreditní historii po dobu sedmi let, a to i poté, co jste je splatili. Jediný rozdíl je v tom, že se zobrazují jako zaplacené v plné výši, s nulovým zůstatkem.
Inkasní agentura však může vymazat svou historii hlášení z vaší kreditní zprávy.
Závěrečné myšlenky
Pokud jste na své kreditní zprávě nikdy neměli srážku, snažte se, aby to tak zůstalo. Ujistěte se, že platíte všechny své účty včas. Také se zaregistrujte u a služba úvěrového výkaznictví sledovat váš kredit a identifikovat případné chyby, když se vyskytnou.
Pokud máte jeden nebo více doplatků, splaťte je v plné výši co nejrychleji. Nejprve se ujistěte, že nabíjení je legitimní. Pokud není možné doplatek zaplatit, věnujte čas prozkoumání možností, které jsem popsal v tomto článku.
Vaším konečným cílem by mělo být udržení vašeho kreditu v původním stavu.