ACH a bankovní převody jsou dva nejběžnější způsoby, jak poslat peníze z vašeho bankovního účtu elektronicky. Mezi jednotlivými způsoby doručení existuje několik rozdílů, včetně rychlosti doručení, nákladů a limitů transakcí.
Možná budete muset například poslat konečnou výplatu půjčky telegramem namísto ACH, aby věřitel mohl obdržet platbu ve stejný den. Mnoho aplikací však může ve výchozím nastavení používat převody ACH, aby se minimalizovaly transakční poplatky.
Tento ACH vs. Porovnání bankovních převodů se zaměřuje na výhody každé metody a na to, jak každá možnost dodání hotovosti funguje.
Obsah
- Co je převod ACH?
- Příklady převodů ACH
- Časy zpracování ACH
- Limity transakcí ACH
- Poplatky ACH
- Je převod ACH stejný jako přímý vklad?
- Jsou ACH a Zelle stejní?
- Je PayPal převodem ACH?
- Jaké banky přijímají převody ACH?
- Co je to bankovní převod?
- Příklady drátových převodů
- Přijímají všechny banky bankovní převody?
- Rychlosti drátového přenosu
- Poplatky za bankovní převod
- Limity pro bankovní převody
- Převody ACH vs. Bankovní převody
- Závěrečné myšlenky
Co je převod ACH?
Automatizované převody clearingového centra (ACH) jsou výchozí metodou elektronického převodu bankovní převody a platit účty nebo přijímat přímé vklady. Banky a družstevní záložny využívají tento způsob převodu National Automated Clearing House Association (Nacha) řídí transakce ACH od bank a družstevních záložen se sídlem v USA.
Existují dva různé typy transakcí ACH:
- ACH kredit: Když jsou vaše prostředky vloženy na váš bankovní účet elektronickým převodem. Zaměstnavatel vám například zaplatí, vy proplatíte cash back odměny kreditní kartounebo převedete peníze z bankovního účtu na investiční účet.
- ACH debet: Prostředky jsou vybírány z vašeho bankovního účtu za účelem placení účtů, financování digitální peněženky nebo posílání peněz přátelům a rodině. Jedním z příkladů je sdílení vašich bankovních údajů s energetickou společností platit své účty automaticky a nikdy nezapomeňte na měsíční datum splatnosti.
Síť ACH v USA je otevřena 23 ¼ hodiny v pracovní dny. Platby jsou zúčtovány čtyřikrát denně, když se Federální rezervní systém vypořádání je k dispozici. Pro informaci, systém Fedu je uzavřen pouze od 18:30. do 7:30 východního času v pracovní dny a celý den o svátcích a víkendech.
Poskytnete své směrovací číslo banky a číslo osobního účtu pro zahájení převodů.
Příklady převodů ACH
Několik příkladů převodu ACH zahrnuje:
- Pobírání výplat od zaměstnavatele nebo státních výhod
- Opakované automatické platby účtů za služby
- Převod peněz na jiný bankovní účet na vaše jméno (tj. z Chase Bank do Bank of America nebo družstevní záložny)
- Plánování plateb faktur, půjček a kreditních karet
- Zasílání charitativních darů
Dále, aplikace pro posílání peněz jako Cash App, PayPal, Venmoa Zelle bude pravděpodobně používat převody ACH k odesílání prostředků na propojené bankovní účty na vaše jméno.
Časy zpracování ACH
Dokončení převodů ACH může trvat dva až pět pracovních dnů, ačkoli Nacha odhaduje, že 80 % transakcí trvá jeden den nebo dříve.
Prostředky nejdou přímo z vaší banky do banky příjemce, protože je to pro banky drahé a komplikované. Místo toho banky od 60. let spolupracují s nezávislým clearingovým ústavem, aby dokončily práci v zákulisí.
Abychom byli spravedliví, technologie elektronického převodu finančních prostředků ACH výrazně zlepšuje rychlost převodu. Některé banky spolupracují s aplikacemi pro převod peněz, které mohou provádět bezplatné převody ve stejný den nebo následující den, protože finanční instituce může ověřovat zůstatky na účtu. Možnost přenosu ACH ve stejný den byla spuštěna v roce 2016.
Limity transakcí ACH
Limity pro příchozí a odchozí přenosy ACH se liší banka nebo družstevní záložna omezit podvody, přečerpání účtu a přetížení sítě. Jdeme ještě o krok dále, prémiové účty pro klienty a podniky s vysokým čistým jměním mají obvykle vyšší denní a týdenní limity.
Zde jsou standardní limity převodů ACH:
- Denní limity: 5 000 až 10 000 USD za den
- Měsíční limity: 10 000 až 20 000 $ měsíčně
Výše uvedené limity se vás obvykle týkají, když vybíráte peníze nebo platíte účty. Může také existovat maximální velikost transakce. Při použití externího účtu mohu naplánovat pouze platbu kreditní kartou ve výši 5 000 USD za den, ale vaše limity mohou být vyšší nebo nižší.
Zavedení zákazníci bankovnictví se mohou kvalifikovat pro vyšší limity převodů a zproštění poplatků jako odměnu za vztah.
Některé banky limity převodu zveřejňují ve smlouvě o vkladovém účtu. Obvykle však budete muset zavolat zákaznický servis a zjistit nejnovější limity. Nízké limity vás mohou povzbudit k tomu, abyste měli více kontrolování účtů nebo se vyhněte bankám s nízkými prahovými hodnotami.
I když si každá finanční instituce může nastavit své vlastní denní, týdenní a měsíční transakční limity, jsou v konečném důsledku vázány na Provozní řád Nacha. Tyto pokyny jsou poměrně flexibilní. Nejlepším příkladem je zvýšení debetního limitu ACH pro stejný den ze 100 000 USD na 1 milion USD v roce 2022.
Poplatky ACH
Převody ACH jsou obvykle pro jednotlivce a zákazníky zdarma, ale příjemce může zaplatit poplatek. Nacha si účtuje vstupní poplatek ve výši 0,000185 USD za zúčtování transakce ACH v národní síti ACH, ačkoli banky tyto náklady obvykle absorbují.
Nicméně hrstka národní banky může účtovat poplatek mezi 3 USD a 10 USD za doručení ACH následující den nebo za zahájení převodu na místní pobočce nebo po telefonu.
Za odesílání nebo přijímání peněz můžete také platit poplatky za zpracování plateb třetí straně. Jako osobní příklad si zpracovatel plateb účtuje 1% poplatek za zpracování za převody ACH a 3% za platby kreditní kartou, když posílám peníze jedné z mých oblíbených charitativních organizací. Tento poplatek platím buď já, nebo organizace.
Dalším poplatkem jsou okamžité převody z digitální peněženky pro platby pomocí aplikace peer-to-peer, aby bylo možné získat peníze za 30 minut nebo méně na propojený běžný účet nebo debetní kartu. Můžete například použít PayPal nebo Venmo a potřebujete peníze hned místo zítra nebo pozítří. Za pohodlí můžete zaplatit 1,75 %.
Je převod ACH stejný jako přímý vklad?
Přímé vklady jsou typem převodu ACH zaslaného zaměstnavateli, poskytovateli vládních dávek nebo jiným plátcem. Tyto vklady jsou obvykle vyžadovány, aby se kvalifikovaly bonusy za přihlášení k bankovnímu účtu a vzdát se průběžných měsíčních poplatků za služby.
Peer-to-peer převody z Cash App, PayPal a Venmo se obecně nepovažují za přímé vklady ani i když dostanete zaplaceno podobně prostřednictvím ACH, protože peníze obvykle pocházejí od přátel nebo rodiny místo od organizace. Naštěstí ne všechny bonusy na bankovní účet mají požadavky na přímý vklad.
Jsou ACH a Zelle stejní?
Ne tak úplně, protože Zelle je aplikace pro převod peněz typu peer-to-peer, která k dokončení transakcí používá síť ACH. Převody Zelle mohou být dokončeny během několika minut nebo do následujícího pracovního dne, zejména mezi bankami a družstevními záložnami integrujícími aplikaci.
Je také možné poslat peníze do banky, která není členem Zelle. Transakce však probíhá jako převod ACH, i když to může trvat ještě několik pracovních dní.
Uvědomte si, že existují denní a měsíční Platové limity Zelle.
Je PayPal převodem ACH?
Ano, PayPal a podobně alternativy PayPal dokončujte transakce prostřednictvím ACH, když vybíráte nebo přidáváte prostředky, včetně okamžitých převodů.
Jaké banky přijímají převody ACH?
Téměř všechny banky, družstevní záložny a fintech bankovní aplikace přijímají převody ACH, protože je to ve většině situací nejdostupnější a nejbezpečnější metoda. Aplikace třetí strany jako Přehoz se připojí k vašemu účtu, aby usnadnil požadavek na převod.
I když převody ACH nejsou vždy nejrychlejší, stále jsou preferovány před převodem peněz, nákup peněžního poukázkynebo vypsání šeku.
Co je to bankovní převod?
Bezhotovostní převod je systém elektronického převodu prostředků, který používají banky a další převodní agentury po celém světě. Bankovní převody jsou rychlejší než převody ACH, protože posíláte peníze přímo do jiné finanční instituce a obcházíte clearingové centrum. Je to ekvivalent platby za prioritní poštu USPS první třída mít garantovaný termín dodání a užívat si vyšší rychlosti dodání.
Existují tři různé typy bankovních převodů:
- Vnitrostátní převody: Pošlete peníze jinému příjemci v USA.
- Mezinárodní transfery: Posílejte peníze mimo Spojené státy.
- Převody remitencí: Jednotlivci převádějí peníze na jiné osoby mimo Spojené státy. Tento typ přenosu může nabídnout větší ochranu než tradiční odchozí mezinárodní bankovní převod.
Western Union začala nabízet tuto zrychlenou službu pomocí své telegrafní sítě v roce 1872. V současné době existuje mnoho služeb bankovních převodů, včetně bank, družstevních záložen a aplikací třetích stran pro převody Moudrý.
Možná budete muset navštívit místní pobočku nebo zavolat agentovi provést bankovní převod protože budete potřebovat konkrétní informace, včetně:
- Jméno příjemce, číslo účtu a směrovací číslo
- Název banky příjemce, adresa a telefonní číslo
- Hotovost, pokud je nefinancujete z propojeného účtu
Peníze můžete převádět v tuzemsku i v zahraničí. I když existuje prostor pro potenciální podvody zasíláním peněz cizím lidem, jedná se o důvěryhodnou metodu pro posílání velkých částek peněz blízkým nebo pro významné obchodní transakce.
Například jsem použil prostředky na splacení hypotéky, protože to byla metoda, kterou obsluhovatel preferoval. Možná budete také muset převést finanční prostředky k otevření investičního účtu, provedení bezpečnostního vkladu nebo dokončení obchodní dohody a zároveň vyměnit velkou částku peněz.
Pokud přijímáte peníze, odesílatel nebo platební platforma může nabízet bankovní převody, abyste své prostředky dostali dříve. Pozor ale na další poplatky. Ve skutečnosti, Escrow.com vyžaduje, aby prodejci akceptovali platbu bankovním převodem u transakcí přesahujících 500 000 USD. Tuto platformu jsem použil k prodeji firmy za malou částku a mohl jsem si vybrat mezi ACH a bankovním vkladem.
Příklady drátových převodů
Zde jsou některé z nejčastějších důvodů, proč posílat peníze bankovním převodem nebo přijímat bankovní převod příjmů:
- Uzavřete transakce s nemovitostmi
- Kompletní domácí nebo mezinárodní obchodní transakce
- Založte nebo uzavřete finanční a investiční účty
- Plaťte obchodníkům nebo zaměstnancům v zámoří
- Pošlete peníze do zámoří přátelům nebo rodině (pro rychlejší dostupnost prostředků)
Pravděpodobně neuvidíte možnost bankovního převodu pro většinu každodenních transakcí, včetně plánování plateb faktur, registrace do automatické platby nebo přijímání elektronických výplat.
Přijímají všechny banky bankovní převody?
Většina bank a družstevních záložen přijímá příchozí dráty a nabízí také odchozí dráty. Některé banky pouze online neposkytují odchozí dráty, aby minimalizovaly provozní náklady, a debety ACH mohou být vaší jedinou možností výběru pro velké transakce.
Peer-to-peer peněžní aplikace jsou navíc nečekané při zpracování bankovních převodů. Například, Hotovostní aplikace nebude zpracovávat bankovní převody, ale PayPal bude, protože má rozsáhlejší možnosti zpracování plateb pro domácí a mezinárodní transakce prostřednictvím Xoom.
Můžete se dozvědět více o zasílání peněz na PayPal tady.
Rychlosti drátového přenosu
Většina domácích drátů končí ve stejný den. Mohou však existovat lhůty pro příjem finančních prostředků ve stejný den. Například poskytovatel osobní půjčky může potřebovat, abyste přijali smlouvu o půjčce do 12 hodin. Východní.
Rychlosti mezinárodních bankovních převodů se liší podle země a částky v dolarech. Může trvat několik pracovních dní, než příjemce obdrží prostředky.
Poplatky za bankovní převod
Na rozdíl od převodů ACH, které jsou téměř vždy bez poplatků, jsou poplatky za bankovní převody standardní. V závislosti na finanční instituci mohou být příchozí dráty zdarma, ale odeslání drátu obvykle stojí peníze.
Zde je příklad, kolik můžete zaplatit za bankovní převody:
- Příchozí dráty (domácí a mezinárodní): 0 až 15 USD
- Odchozí domácí kabely: 0 až 30 USD
- Odchozí mezinárodní kabely: 5 až 50 USD
Pokud očekáváte pravidelné provádění bankovních převodů, vyhledejte je pomocí našeho průvodce nejlevnější poplatky za bankovní převod.
Můžete také zvážit upgrade na prémiovou službu běžného účtu, pokud můžete splnit minimální požadavky na účet a požadavky na měsíční aktivitu, protože můžete využívat snížené nebo prominuté poplatky. Soukromé klientské bankovní účty s největší pravděpodobností nabízejí bezplatné bankovní převody.
Limity pro bankovní převody
Mnoho finančních institucí a aplikací pro převody podporuje provádění bankovních převodů namísto převodů ACH tím, že omezuje jednotlivé převody ACH na 10 000 $ nebo méně. Spíše může jeden bankovní převod činit až 100 000 USD.
Počítejte s tím, že budete muset dokončit další papírování pro jakoukoli bankovní směnku přesahující 10 000 USD. Podobné požadavky na podávání zpráv se mohou aktivovat při převodu ekvivalentní částky během krátkého období. The Požadavky na hlášení transakcí IRS platí pro vnitrostátní a mezinárodní převody.
V důsledku toho mohou mít služby bankovních převodů nižší maxima, aby se předešlo dalšímu papírování a poplatkům.
Kromě maximálních limitů převodů vyžadují banky a družstevní záložny minimální zůstatek na účtu k pokrytí všech souvisejících poplatků. Sníží zůstatek na drátě, aby pokryl poplatek.
Převody ACH vs. Bankovní převody
Níže je uvedeno přímé srovnání podobností a rozdílů mezi ACH a bankovními transakcemi.
| Převody ACH | Bankovní převody | |
| Nejlepší pro | Platit účty, přijímat přímé vklady, posílat peníze přátelům v tuzemsku | Zahraniční platby, velké obchodní transakce, splátky úvěrů, převody |
| Limity převodů | 5 000 až 10 000 USD za den (liší se podle instituce) | Až 100 000 $ za den (liší se podle instituce) |
| Transakční poplatky | Obvykle zdarma, ale zrychlené převody mohou stát 3–10 USD | Až 15 USD za příchozí dráty a až 50 USD za odchozí |
| Geografické omezení | Převážně pro vnitrostátní převody, ale mezinárodní převody ACH jsou možné | Domácí i mezinárodní. Mnoho převodů do zámoří je založeno na drátě |
| Reverzibilita | Lze vrátit zpět pouze kvůli chybám banky nebo v případě, že to příjemce ještě nepřijal | Převody jsou konečné s výjimkou chyb souvisejících s bankou. |
Závěrečné myšlenky
ACH a bankovní převody vám pomohou rychle a bezpečně odesílat nebo přijímat peníze pomocí vašeho bankovního účtu. Existuje mnoho bank, družstevních záložen a aplikací pro osobní finance, díky kterým je převod peněz snadný a dostupný.
Nejlepším místem pro začátek může být vaše současná banka, ale možná budete muset přejít, abyste se vyhnuli poplatkům nebo měli vyšší transakční limity. Můžete zvážit srovnání bankovní bonusy pokud jste připraveni změnit platformy a získat lepší přístup ke svým hotovostním rezervám.