Spořil jsem do dluhopisů řady I už nějakou dobu, ale až v posledních několika letech jsme u dluhopisů řady I viděli nějaké ohromující sazby.
Před několika lety jsem se do toho pustil, když inflace stoupala, a viděli jsme dluhopisy řady I nabízející míru inflace 3,56 %, 4,81 % a 3,24 %. Samozřejmě, že přišly s pevnými sazbami, které byly 0,00 % – ale sazby dluhopisů Série I stále zařadily do stratosféry.
Ale s inflací zpomalující a mírou inflace klesající, mnoho těchto dluhopisů řady I již nemá vysoké úrokové sazby. (pokud máte dluhopis s pevnou úrokovou sazbou 0 %, vaše aktuální úroková sazba je jednoduše 2násobek míry inflace)
Otázkou nyní je, vzhledem k pravidlům trestů pro dluhopisy série I, měli byste je vykoupit nebo si je ponechat? Nebo je vykoupit a znovu koupit zpět, když jsou pevné sazby vyšší?
Obsah
- Aktualizace pravidel pro výběr dluhopisů řady I
- Jak zkontrolovat své dluhopisy Series I
- Jak velkého zájmu se vzdáváte?
- Měli byste vyplatit své dluhopisy?
- Co dělám se svými seriály I Bonds
- Jak vykoupit své dluhopisy
Znovu si zopakujeme pravidla pro výběr, pak se podíváme na to, jak si můžete prohlédnout své konkrétní dluhopisy řady I, a poté se rozhodneme, co byste měli zvážit.
Aktualizace pravidel pro výběr dluhopisů řady I
Stručně, zopakujme si Pravidla výběru dluhopisů řady I:
- Svůj dluhopis nemůžete splatit do jednoho roku od vydání.
- Pokud svůj dluhopis splatíte do pěti let od vydání, ztratíte poslední tři měsíce úroku. Vychází to z aktuálního kalendářního měsíce, ve kterém se nacházíte, a posledních dvou. Takže v listopadu prohrajete listopad, říjen a září.
- Pokud je to posledních pět let, můžete je vykoupit bez sankcí.
Než je budete moci uplatnit, musíte je zkontrolovat, abyste viděli, co můžete dělat a co vydělávají.
Takto zhodnotíte své dluhopisy:
Jak zkontrolovat své dluhopisy Series I
Prvním krokem je podívat se na vaše současné dluhopisy řady I a zjistit, co vydělávají.
Chcete-li to provést, přihlaste se ke svému účtu Treasury Direct a vyhledejte své dluhopisy. Moje spořicí dluhopisy jsou ve spodní části obrazovky:
Klikněte na kroužek nalevo od řádku spořicího dluhopisu Series I a klikněte na Odeslat.
Jak můžete vidět, mám čtyři dluhopisy řady I, které mohu vykoupit. Všechny čtyři jsou za jednoletým omezením pro stažení, ale pouze dva z nich jsou za pětiletým omezením.
„Úroková sazba“ uvedená v tabulce výše je sazba vypočítaná na základě aktuální míry inflace dluhopisu a jeho pevné sazby, která je stanovena při emisi.
Bohužel neexistuje způsob, jak vidět rozdělení sazby na tato dvě čísla. Pokud kliknete na kroužek a „Vyberte“ vazbu, zobrazí se vám v podstatě stejné informace:
Chcete-li znát aktuální rozložení úrokových sazeb, musíte si je vyhledat na Bondové stránky řady I.
Na základě data vydání 10-01-2005 máme pevnou sazbu 1,20 %. Míra inflace pokulhává, protože datum vydání v říjnu 2005 znamená, že jsme začali s mírou inflace z května 2005 po dobu šesti měsíců. To znamená, že pro říjen 2023 se díváme na míru inflace z května 2023 pro naši složku míry inflace.
Pevná sazba 1,20 % na dluhopis, 1,69 % míra inflace za květen 2023 = 4,60003 %.
Jak velkého zájmu se vzdáváte?
Nechcete to počítat pro všechny své dluhopisy. Naštěstí nemusíte.
Když se podíváte na svou tabulku aktuálních držeb, sloupec „Aktuální hodnota“ je hodnota vašich dluhopisů mínus úrok, kterého byste se vzdali pro předčasné splacení. Z bezpečnostních důvodů jsem to začernil.
Co když chcete vědět, zda se vzdáváte „větších“ plateb úroků? Možná by pomohlo počkat měsíc?
Existuje webová stránka Eyebonds.info to vám přesně ukáže, jak velkého zájmu se vzdáte. Web Eyebonds vám ukazuje hodnotu vašeho dluhopisu na základě jeho data emise (a můžete si vybrat hodnotu dluhopisu, která vám pomůže s výpočty) a můžete jej použít, abyste věděli, jaký úrok zaplatíte.
Například zde je stůl pro moji vazbu z dubna 2022 Series I (nastaveno na 1 000 $):
Pokud splatím svůj dluhopis, vzdávám se za poslední tři měsíce (září, říjen a listopad 2023) – nebo 15,20 USD.
Pokud bych měl dluhopis v hodnotě 1 000 USD vydaný v dubnu 2022, „Aktuální hodnota“ v mé tabulce Aktuální držby by ukazovala 1 108,80 USD.
Měli byste vyplatit své dluhopisy?
Nyní znáte všechny své dluhopisy a znáte jejich pevné sazby. Můžete také vidět jejich aktuální úrokovou sazbu a také to, kolik úroků byste se vzdali, pokud je splatíte do 5 let od vydání.
Pro mě strom rozhodování vypadá takto:
- Pokud jste mimo 5leté trestní období, zkontrolujte své sazby oproti tomu, co můžete získat od a 12měsíční depozitní certifikát (aktuálně v polovině 5 %). Je pravděpodobné, že můžete vydělat peníze, uložit své peníze na CD a vydělat více s větší flexibilitou. I když jsou úroky dluhopisů řady I osvobozeny od státních a místních daní, CD mohou být stále lepší.
- Pokud do 1 roku neodstoupíte, nebude zde žádné rozhodnutí!
- Pro všechny ostatní mezi tím je to obtížná volba, zda si chcete své dluhopisy ponechat, nebo je vykoupit. Při splacení se vzdáváte posledních tří měsíců úroku.
Nastavil jsem laťku, zda bych měl splatit své dluhopisy za nejlepší úrokovou sazbu za 12měsíční CD. To je můj osobní bar. Mám pocit, že vzhledem k současnému prostředí sazeb, pokud to nepřekoná 12měsíční CD, je čas jít dál. Nastavil jsem to tam, protože 12měsíční sazba není nejvyšší sazba. Vyšší bezrizikovou sazbu můžete získat pouze z jiných státních dluhopisů (zkontrolujte nejnovější aukční sazby).
Zkontrolujte pevnou sazbu. Mnoho z nás drží dluhopisy řady I s pevnou sazbou 0,00 % (nastavenou v květnu 2020 a zůstala tam, dokud nebyla v listopadu 2022 zvýšena). Ověřte si, kolik úroku byste se vzdali tím, že jej vyměníte právě teď (z výše uvedené webové stránky) a zjistěte, zda nemůžete udělat lépe s alternativou (je pravděpodobné, že pravděpodobně ano).
Míra inflace je od května 2023 pod 2 %. To znamená, že dluhopis s 0% pevnou sazbou a 2% mírou inflace vám nyní přináší pouze 4%. To je daleko od 5 %+, které můžete získat jinde. A protože už nějakou dobu získáváte méně než 4% úrok, je to bezpečný čas na vyplacení.
Konečně jednou z možností je splatit nyní dluhopisy řady I s pevnou sazbou 0 % a „přehodit“ je (až do maximální výše 10 000 $ ročně na osobu) na nové dluhopisy řady I s vyšší pevnou sazbou. Dluhopisy řady I z listopadu 2023 mají pevnou sazbu 1,30 % a složenou sazbu 5,27 %, takže by to mohla být dobrá volba pro lidi ve státech s vysokými daněmi.
Jako vždy existují zvláštní okolnosti. Pokud očekáváte výdaje na vyšší vzdělání, úroky z dluhopisů řady I mohou být osvobozeny od federálních daní z příjmu. Pokud víte, že je tam strávíte, může mít smysl je držet.
Co dělám se svými seriály I Bonds
Zde je to, co budu dělat se svými čtyřmi dluhopisy, které jsou uvedeny výše:
| dluhopis č. | Datum vydání | Zájem Hodnotit |
Pevný Hodnotit |
Co dělám |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Vykoupit |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Vykoupit |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Vykoupit |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Vykoupit |
U prvních tří dluhopisů jsme do 5 let, takže se vzdám 3 měsíčního úroku, ale s pevnou sazbou 0,00 % budou naše tři měsíce ztraceného úroku za poměrně nízkou sazbu.
(jak jsme viděli v tabulce výše, je to 15,20 USD u dluhopisu 1 000 USD nebo 1,52 % u nejnovějšího dluhopisu)
U čtvrtého dluhopisu (IAAAA) je to déle než 5 let, takže se nevzdávám ničeho (také má hodnotu pouze 100 USD). Jediné zaváhání pochází z pevné sazby, ale ta je 1,20 % – mohu získat nový dluhopis s pevnou sazbou 1,30 %.
Nakonec jediná věc, kterou se vzdávám, je, že mohu do dluhopisu Series I vložit každý rok pouze 10 000 $ (celkový počet těchto čtyř dluhopisů je mnohem větší).
Ale s bezrizikovými úrokovými sazbami mimo Dluhopisy řady I s tak výhodnými sazbami nemá limit žádný finanční dopad.
Jak vykoupit své dluhopisy
Chcete-li vykoupit své dluhopisy, jednoduše se vraťte do Stránka aktuálního holdingu >> Detail a klikněte na Uplatnit.
Můžete si vybrat, zda splatíte celý svůj dluhopis nebo jen jeho část (minimálně 25 USD), což je jedna z výhod elektronických dluhopisů!
Poté se vám zobrazí jedna potvrzovací stránka a poté je uplatnění dokončeno.
Snadno!
(a hraji na dosažení maximálního přídělu dluhopisů v tomto roce blíže ke konci měsíce)
Co budeš dělat?
O Jim Wang
Jim Wang je čtyřicátník, otec čtyř dětí, který často přispívá Forbes a Vanguardův blog. Měl také štěstí se objevil v New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur a Marketplace Money.
Jim má B.S. v oboru informatiky a ekonomie z Carnegie Mellon University, titul M.S. v informačních technologiích - Softwarové inženýrství z Carnegie Mellon University a magisterský titul v oboru Business Administration od Johnse Hopkinse Univerzita. Jeho přístup k osobním financím je přístup inženýra, který rozděluje složitá témata do snadno pochopitelných pojmů, které můžete použít ve svém každodenním životě.
Jeden z jeho oblíbených nástrojů (tady je moje truhla s pokladem nástrojů,, vše, co používám) je Osobní kapitál, která mu umožňuje spravovat své finance za pouhých 15 minut každý měsíc. Nabízejí také finanční plánování, jako je nástroj pro plánování odchodu do důchodu, který vám řekne, zda jste na dobré cestě odejít do důchodu, kdy budete chtít. Je to zdarma.
Své investiční portfolio diverzifikuje také trochou nemovitostí. Ale ne nájemní domy, protože nechce druhou práci, jsou to diverzifikované malé investice do několika komerčních nemovitostí a farem v Illinois, Louisianě a Kalifornii prostřednictvím AcreTrader.
V poslední době investoval do několika uměleckých děl Mistrovská díla také.
>> Přečtěte si další články od Jima
Názory zde uvedené jsou pouze autorovy názory, nikoli názory žádné banky nebo finanční instituce. Tento obsah nebyl zkontrolován, schválen ani jinak schválen žádným z těchto subjektů.