Podle důchodové studie zveřejněné Stanfordská Univerzita„Pouze asi 50% amerických pracovníků má přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem 401 (k) nebo ekvivalentu. A mnozí, kteří mají důchodový účet, neposkytují dostatečné příspěvky, aby splnili své cílené důchodové cíle.
Spoření na důchod je životním podnikem, kde čím silnější začnete - a čím dřív se to stane - tím lépe skončíte. Pokud pracujete pro zaměstnavatele a máte přístup k plánu 401 (k), udělejte vše pro to, abyste své příspěvky maximalizovali, zvláště když jste mladí.
Plány 401 (k) jsou jedním z nejštědřejších dostupných penzijních plánů. Můžete přispět až 19 500 $ ročně, nebo až 26 000 $, pokud je vám 50 a více let. Získáte také daňový odpočet za váš příspěvek a úplné odložení daně z vašich investičních příjmů od nynějška do důchodu. V raném věku financovejte svůj plán bezohledným opuštěním, zvláště pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek.
Kolik byste měli mít ve svých 401 (k)
Neexistuje zde žádná těžká věda, protože velká část pokroku, kterého dosáhnete s plánem 401 (k), závisí na vašich osobních okolnostech. Existují však obecné průvodce spořením na důchod, který je třeba znát na základě vašeho věku.
Jedním ze způsobů, jak to zjistit, je prostřednictvím Widelget Fidelity Retirement. Při používání tohoto bezplatného nástroje zadejte svůj věk, očekávaný věk pro odchod do důchodu a to, co si myslíte, že váš životní styl bude v důchodu. Výsledky vám ukážou, kolik úspor byste měli mít v plánu 401 (k) v různém věku.
V následujícím příkladu zadáme věk 25 let, věk odchodu do důchodu 67 let a průměrný očekávaný životní styl.
| Stáří | Roční příjem | Přibližně 401 (k) příjem více | Doporučený zůstatek 401 (k) |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | 1,05 milionu dolarů |
| 60 | $150,000 | 8X | 1,2 milionu dolarů |
| 67 | $150,000 | 10x | 1,5 milionu dolarů |
Doporučené zůstatky 401 (k) jsou pouze přibližné a lze je upravit výše nebo níže. Pokud například očekáváte, že váš životní styl v důchodu bude podprůměrný, widget vám doporučí mít 8násobek vašeho ročního příjmu v plánu 401 (k) na 67. Pokud očekáváte, že váš životní styl bude nadprůměrný, doporučí vám 12x váš roční příjem v důchodu.
Jak spravovat mé investice do plánu 401 (k)
Pokud nevíte, jak spravovat investice do penzijního plánu, není to problém. K dispozici jsou služby, které vám pomohou dokončit práci.
Jedním příkladem je Osobní kapitál. Bezplatná verze je dodávána s analyzátorem 401 (k), který ve vašem plánu odhaluje poplatky za fond, takže můžete přejít na fondy s nižšími poplatky. Pokud používáte prémiovou verzi, získáte také alokaci fondu 401 (k), která vám pomůže zjistit, kam by měly být vaše peníze investovány.
Přímější přístup je k dispozici prostřednictvím kvést. Za 10 $ měsíčně poskytuje přímou správu vašeho penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, ať už je to 401 (k), 403 (b), 457 nebo Thrift Savings Plan (TSP). Po krátkém dotazníku vám blooom pošle doporučenou investiční strategii pro váš plán. A protože služba ve skutečnosti nezachovává váš důchodový účet, nepotřebujete souhlas svého zaměstnavatele, abyste mohli začít s rozkvětem.
Díky službám správy investic, které jsou nyní k dispozici pro plány 401 (k), již nedostatek znalostí o investování není důvodem, proč se vyhnout investování prostřednictvím svého penzijního plánu.
401 (k) a tipy pro odchod do důchodu
Ačkoli se zaměření na plánování odchodu do důchodu téměř výhradně týká čísel, disciplína a znalosti jsou stejně důležité. Při sestavování penzijního plánu implementujte několik strategií.
1. Stanovte si cíle
Určitě můžete použít návrhy úspor z Fidelity Retirement Widget, ale musíte pracovat v rámci svých vlastních finančních podmínek. Důležitým bodem je, že ať už použijete jakoukoli metodu, stanovte si cíle. Tyto cíle určují nejen to, kolik přispějete do svého plánu, ale také to, jak agresivně peníze investujete.
Pokud například nemůžete vydělat celý povolený příspěvek ve výši 19 500 USD za rok, možná budete muset investovat portfolio svého plánu agresivněji. Jednou z možností je umístění vyšší alokace do akcií.
Tato strategie se doporučuje v prvních letech účasti na vašem plánu, protože máte více času na odraz od agresivního investování. Oblíbeným pravidlem pro alokaci portfolia akcií je výpočet 120 minus váš věk. Zde je příklad:
120 - 25 (let) = 95 (% alokace zásob)
To znamená, že 95% vašeho penzijního portfolia by mělo být investováno do akcií a zbývajících 5% do investic s pevným výnosem. Jak stárnete, vzorec snižuje alokaci akcií a zkracuje se investiční časový horizont. Výhodou vyšší investice do akcií je, že od 20. let 20. století dosahují průměrně 10% návratnosti.
Větší alokace akcií povede k rychlejší akumulaci investičních výnosů.
2. Začněte co nejdříve
Nejlépe to demonstrují dva příklady.
Investor A. začíná investovat 10 000 $ ročně do plánu 401 (k) ve věku 25 let s průměrnou roční návratností 7%. Ve věku 40 let jejich plán nashromáždil 260 722 USD - ale zastavili další příspěvky.
Nicméně, protože investor A nadále vydělává 7% ročně na svém investičním zůstatku ve věku od 40 do 67 let, dosáhne důchodového věku s 1,62 milionu dolarů v plánu 401 (k).
Investor B. začíná investovat 10 000 $ ročně do svého plánu 401 (k) ve věku 35 let, také s průměrnou roční návratností 7%. Protože Investor B začal později než Investor A, Investor B plánuje každoroční příspěvky až do věku 67 let.
Ale v důchodovém věku se jejich plán 401 (k) rozrostl na pouhých 1 143 545 USD.
I když Investor B přispěl 10 000 dolary za celých 32 let - zatímco Investor A přispěl za pouhý 15 let, poté se zastavil - Investor A stále skončil s větším plánem 401 (k) při odchodu do důchodu a téměř $500,000.
Tento příklad ukazuje, proč je tak důležité začít spořit na důchod co nejdříve v životě.
3. Rozumějte svým 401 (k)
Nevědět moc o plánech 401 (k) je naprosto pochopitelné - koneckonců spoření na důchod není součástí běžných osnov pro střední nebo vysoké školy. Vzhledem k tomu, že vaše 401 (k) plán je vaše největší životní výhoda a samotný základ vašeho odchodu do důchodu, stojí za to se o tomto účtu dozvědět.
Nejprve by informace o vašem plánu měly být k dispozici od vašeho správce plánu. Kopii jste pravděpodobně obdrželi, když jste byli poprvé přijati. Prostudujte si plán od začátku do konce a ujistěte se, že rozumíte všem hlavním ustanovením.
4. Nikdy se nedotýkejte svých důchodových úspor
U některých pracovníků nejsou penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem jen jejich primárními úsporami na důchod, ale jejich jediným spořením. Půjčky na penzijní fond prostřednictvím půjčka 401 (k)Například to může být lákavé, ale poškodíte svůj dlouhodobý penzijní plán.
Půjčky se obvykle dodávají s pětiletou dobou splácení, pokud splňujete určité požadavky a máte velmi nízké úrokové sazby. Půjčky 401 (k) však mají tři velmi důležitá „ustanovení o získání“:
- Ztrácíte růst investic z vypůjčených prostředků. Jakmile jsou výnosy z půjčky odstraněny z účtu, již nejsou investovány. Zaplatíte úrok možná 3% nebo 4%, který jde na váš účet, ale to je mnohem méně než 7% nebo 8%, které můžete vydělat ve vyváženém portfoliu.
- Budete mít další dluh na splacení. Nakonec budete muset půjčku splatit. Dodatečné splátky úvěru v rámci vašeho měsíčního rozpočtu mohou snížit množství nových prostředků, které vkládáte do svého penzijního plánu.
- Pokud jste ukončeni, půjčka je splatná dříve. Pokud jste skončili u svého zaměstnavatele, jste povinni splatit celou částku zůstatku úvěru do 60 dnů. Pokud tak neučiníte, zbývající zůstatek se automaticky považuje za zdanitelné předčasné rozdělení, podléhá jak běžné dani z příjmu, tak 10% pokutě za předčasný výběr, pokud jste mladší 59 1/2.
Bez ohledu na to, jak atraktivní mohou být podmínky půjčky 401 (k), vaší nejlepší strategií je předstírat, že neexistuje.
5. Nespoléhejte na sociální zabezpečení
Jedním z hlavních důvodů, proč lidé na své plány 401 (k) nepřispívají dostatečně, je příliš optimistický odhad jejich očekávaných výhod sociálního zabezpečení. Sociální zabezpečení bohužel není penzijní plán. Lépe se to popisuje jako a důchodový příplatek.
Sociální zabezpečení poskytuje maximálně 40% vašeho předdůchodového příjmu, a to především pro osoby s nižšími příjmy. Pokud jste na horním konci příjmové stupnice (např. 100 000 $ ročně), procento je mnohem nižší.
Použijte Rychlá kalkulačka sociálního zabezpečení abyste získali hrubý odhad, jaké mohou být vaše dávky sociálního zabezpečení, jakmile dosáhnete důchodu. Díky těmto informacím můžete lépe odhadnout, kolik peněz budete potřebovat na spoření do svého penzijního fondu.
Často kladené otázky
Protože hlavním účelem plánu 401 (k) je nahradit váš vydělaný příjem v důchodu, budete také muset zvýšit své příspěvky. Samozřejmě nebudete moci přispět více, než je maximální částka povolená IRS, plus jakýkoli odpovídající příspěvek od vašeho zaměstnavatele.
Pokud to nestačí, zkuste do svého investičního mixu přidat tradiční IRA nebo Roth IRA. V rámci jednoho z plánů můžete přispět až 6 000 $ ročně nebo 7 000 $, pokud je vám 50 nebo více let. Příspěvky Roth IRA nejsou daňově odečitatelné, ale můžete v důchodu příjem vyjmout z plánu bez daně.
Jednou z dalších hlavních výhod účtů IRA, ať už tradičních nebo Rothových, je to, že je můžete otevřít vlastní investiční účty. Tam budete mít neomezené investiční možnosti a můžete investovat tak agresivně, jak si vyberete. Můžete se ocitnout s vyšší roční návratností vašich investic IRA, než máte ve svém plánu 401 (k).
Dalším faktorem, který byste si měli uvědomit při zvyšování příjmu, je to, že váš příspěvek 401 (k) může být omezený, pokud jste definováni jako vysoce kompenzovaný zaměstnanec (HCE). Budou platit speciální pravidla a budete je muset znát i při vytváření řešení.
Pokud váš příjem klesne, budete nuceni snížit životní úroveň. To znamená, že v důchodu budete potřebovat menší příjem a nebudete toho tolik potřebovat ani ve svém plánu 401 (k).
Ale to je další přesvědčivý důvod, proč začít přispívat do svého plánu 401 (k) co nejdříve. Pokud začnete přispívat na penzijní plán hned po škole, možná budete mít dost peněz svůj plán do doby, než dosáhnete čtyřicítky, aby vydržel pokles příjmů a nižší 401 (k) příspěvky.
Neexistuje jednoduchá ani jednoznačná odpověď. Podívejte se na akcie své společnosti stejným způsobem jako na jakýkoli jiný cenný papír, do kterého uvažujete investovat. Položte si tuto otázku:
Investoval bych do akcií své společnosti, kdybych pro ně nepracoval?
Pokud odpověď zní ne, měli byste se jí vyhnout. A i když je odpověď ano, buďte opatrní.
Držet velké množství akcií ve stejné společnosti, pro kterou pracujete, může znít vznešeně, ale zároveň v sobě skrývá potenciál pro finanční potíže. Koneckonců, stejné tlaky, které by mohly způsobit, že váš zaměstnavatel ukončí váš pracovní poměr, by mohly také vyvíjet tlak na snižování akcií společnosti.
Budete čelit situaci dvojího ohrožení, ve které by vašemu zaměstnání i penzijnímu plánu hrozila ztráta.
Většina finančních poradců doporučuje zadat ne více než 10% vašeho plánu do zásob zaměstnavatele. Znovu - Pokud byste neinvestovali do společnosti, pokud byste nebyli zaměstnanci, možná byste také nechtěli jít tak vysoko.
Maximalizace vašich úspor 401 (k)
Jak přistupujete ke své strategii úspor 401 (k), je jedinečné pro vaši osobní finanční situaci. Klíčovými body zdravého penzijního plánu jsou však:
- Účast na plánu 401 (k) vašeho zaměstnavatele, pokud je nabízen
- Přispět k plánu co nejdříve
- Jste zvědaví na svůj plán a na to, jak funguje 401 (k) s
- Pokud potřebujete další pokyny, použijte službu správy 401 (k)
- Stanovení cílů a úpravy na cestě, abyste zůstali na cestě
- Vyhněte se půjčování za 401 (k)
Pokud se budete řídit těmito radami, budete po odchodu do důchodu na bezpečnějším místě.