Nejzákladnějším účelem každé anuity je zajistit stálý příjem v budoucnu. Jako většina finančních produktů se i anuity v posledních letech rozšířily a přicházejí v různých příchutích.
Víceletá zaručená anuita (MYGA) poskytuje tento tok příjmů, ale dělá to způsobem, který je obecně konzervativnější než jiné typy anuit. Můžete si představit MYGA jako CD verzi anuit.
Tento článek vysvětlí, jak MYGA fungují, včetně daňového zacházení, výhod a nevýhod a jak jsou ve srovnání s jinými investičními nástroji.
Obsah
- Co je MYGA a jak funguje?
- Co znamená MYGA?
- Daňové důsledky MYGA
- Výhody a nevýhody MYGA
- Klady:
- Nevýhody:
- MYGA vs. CD
- MYGA vs. Jiné typy rent
- Měli byste si koupit MYGA?
Co je MYGA a jak funguje?
Co znamená MYGA?
MYGA znamená víceletá garantovaná anuita.
Stejně jako všechny anuity je i MYGA investiční smlouva s pojišťovnou. Své finanční prostředky předáte pojišťovně výměnou za budoucí tok příjmů. Anuity mohou být preferovaným zdrojem budoucích příjmů, protože na rozdíl od samoobslužných penzijních účtů poskytují garantované minimální úrovně příjmu na určité období.
MYGA bude poskytovat úrokový výnos po dobu tří až deseti let. Investováním peněz u pojišťovny jí dáte čas na vybudování hodnoty. Toto je známé jako akumulační období.
Příjem z anuity začnete pobírat k předem určenému datu. Distribuce můžete přijímat pouze jako úrok nebo jako kombinaci jistiny a úroku.
MYGA jsou obnovitelné. Smlouvu můžete obnovit na konci akumulačního období, i když úroková sazba placená z anuity se může měnit na základě převládajících sazeb.
Jak je obvyklé u anuit, budete pravděpodobně odpovědní za poplatky za odstoupení, pokud provedete výběr před koncem akumulačního období. Výše sankcí se může pohybovat mezi 1 % a 10 % – pojišťovny obvykle strukturují poplatky za odkupné na klouzavém měřítku, s každým rokem nižšími sankcemi.
Uvědomte si, že zaplacené úroky a poplatky za odkup se liší společnost od společnosti. Budete muset nakupovat mezi pojišťovnami, abyste zjistili, která společnost poskytne nejvýhodnější kombinaci těchto dvou.
Daňové důsledky MYGA
Jednou z nejvýznamnějších výhod anuit, včetně MYGA, je to, že příjem, který vydělávají, se kumuluje na základě odložené daně – do značné míry tak, jak fungují penzijní plány, kromě toho, že příspěvky na anuitu nejsou daňově uznatelné (pokud nejsou provedeny během důchodu plán).
To vám dává výhodu zachování 100 % příjmu získaného v rámci anuity, zatímco se plán buduje. A to bude mít za následek větší plánovou bilanci do konce akumulační fáze.
Úrokový výnos získaný anuitou bude zdanitelný až při výběru. Na rozdíl od penzijních plánů však výběry jistiny nebudou zdanitelné, protože nikdy nebyly daňově uznatelné.
Výhody a nevýhody MYGA
Klady:
- MYGA jsou konzervativnější než jiné anuitní investice, a proto jsou bezpečnější.
- MYGA poskytují odklad daně z úrokových výnosů během akumulační fáze. To vám umožní plně využít výhody skládání úroků.
- Neexistují žádné limity, kolik můžete přispět na rentu. To znamená, že můžete použít MYGA k doplnění dalších penzijních úspor, pokud nemáte plán v práci nebo jste překročili povolené částky penzijního příspěvku.
- MYGA mohou poskytnout stálý tok příjmů po určitou dobu, a to buď v prvních letech odchodu do důchodu, kdy chcete spoléhat na výběry z pravidelných penzijních plánů nebo dokonce později v důchodu jako strategii, jak se vyhnout přežití vašich peněz.
Nevýhody:
- MYGA jsou konzervativní investice, které nemusí poskytovat tak vysoké výnosy jako jiné typy investic nebo anuit.
- Pokud chcete vybrat prostředky z anuity před koncem akumulační fáze, jsou účtovány poplatky za odstoupení.
- Přestože se chovají jako CD, MYGA nejsou kryty pojištěním FDIC. Je to proto, že je nevydávají banky, ale pojišťovny. Selhání pojišťoven na anuitách jsou však extrémně vzácné a obvykle jsou kryty ustanovení o státních zárukách.
- Anuity mají poplatky, které mohou snížit návratnost vaší úrokové sazby. Ujistěte se, že jste si vědomi všech poplatků spojených s vaší smlouvou.
MYGA vs. CD
Protože MYGA jsou hodně jako CD, proč neinvestovat do CD místo renty?
Mohou nastat chvíle, kdy a vkladový certifikát je lepší volba. Ale MYGA mají výhodu odkladu daně z úrokových výnosů, což u CD neplatí. Místo toho jsou úroky zaplacené z CD zdanitelné v získaném roce. I když investujete do pětiletého CD, budete muset zaplatit daň z ročního získaného úroku.
MYGA nebude generovat žádné daňové důsledky během akumulační fáze, což vám poskytne výhodu většího skládání výdělků.
A pokud se obáváte poplatků za předání u MYGA, CD mají svůj ekvivalent s pokutami za předčasný výběr. Pokud vyberete prostředky z CD předčasně, zaplatíte pokutu za předčasný výběr ve výši předem stanovené výše úroku.
MYGA vs. Jiné typy rent
Jak již bylo zmíněno dříve, MYGA jsou na konzervativnějším konci anuitní škály. Anuity vázané na výkonnost akcií pravděpodobně přinesou vyšší výnosy z vaší investice, zejména pokud se jedná o dlouhodobý závazek. Vyšší riziko však představují také anuity založené na akciích. Pokud berete MYGA, pravděpodobně hledáte konzervativnější typ anuity.
Pokud rádi investujete své peníze do anuit, ve srovnání s vlastními investicemi, jako jsou penzijní plány, můžete zvážit diverzifikaci typů anuit. Můžete například investovat určitou částku do MYGA a zároveň investovat jiné prostředky do akciových anuit, které mají potenciál získat vyšší výnosy.
Anuita nejvíce srovnatelná s MYGA je tradiční fixní anuita. Tento typ anuity ale zaručí úrokovou sazbu jen na pár let. Pokud je například anuitní smlouva na deset let, může být úroková sazba garantována pouze na pět let.
MYGA garantují úrokovou sazbu po celou dobu trvání anuitní smlouvy. Pokud je doba trvání smlouvy také deset let, můžete očekávat, že úroková sazba zůstane pevná.
Měli byste si koupit MYGA?
Ačkoli MYGA mají určité výhody, jako je odložení daně z investičního příjmu, měli byste být vždy opatrní při investování do anuit. Anuita je smlouva s pojišťovnou a postrádá vlastnosti samoúčelných investic, např IRA nebo CD.
Jakmile své peníze předáte pojišťovně, již nebudete mít vliv na to, jak jsou prostředky investovány.
Jako smlouvy mohou anuity obsahovat desítky ustanovení a také poplatků. Tato kombinace může ovlivnit vaši schopnost předčasně vybrat prostředky z anuity. Z těchto důvodů se před investováním jakýchkoli prostředků do anuity poraďte s důvěryhodným finančním poradcem.
To znamená, že anuity se vyvinuly, aby se staly důvěryhodnými investičními nástroji, zejména v posledních letech, protože byly uživatelsky přívětivější. A není pochyb o tom, že zaplňují určité velmi specifické výklenky.
Největší výhodou, kterou renty poskytují, včetně MYGA, je působení jako doplněk k penzijnímu spoření. Ať už spoříte prostřednictvím penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem nebo IRA, IRS omezuje, kolik peněz můžete odložit.
Ale anuity mají stejný status odloženého příjmu jako penzijní plány. A protože neexistují žádné limity na příspěvky, které můžete platit, mohou být skvělým způsobem, jak zvýšit své penzijní úspory nad rámec penzijních plánů.
A konečně další důležitou roli plní renty. Mnoho lidí, kteří jsou docela úspěšní ve shromažďování finančních prostředků na důchod, si není tak jisti jejich správou, jakmile přijde důchod. Vzhledem k tomu, že anuitu spravuje pojišťovna s pravidelným rozdělováním, může fungovat jako tradičně definovaný penzijní plán v době, kdy se tyto plány staly extrémně vzácnými.