Pokud dlužíte více než několik tisíc dolarů, zejména na vysoce úročených kreditních kartách, pravděpodobně jste uvažovali o konsolidaci dluhu. Ale co přesně je konsolidace dluhu a jak funguje? Přesněji, kdy to dává smysl a kdy je to špatná strategie?
Pojďme se podívat na základy konsolidace dluhu, abychom vám pomohli rozhodnout, kdy je to správný krok a kdy má potenciál vaši situaci jen zhoršit.
Pokud dlužíte více než 15 000 USD, může vám pomoci program oddlužení rychleji se postavit na nohy.
Vyberte svůj stát a začněte žádat o program oddlužení.
ZačítPrůvodce konsolidací dluhu
Co je konsolidace dluhu?
Konsolidace dluhu je ujednání o financování s cílem zabalit dvě nebo více půjček nebo úvěrových linek do nové, jediné půjčky. Je to jedna z nejlepších strategií, které je třeba zvážit, pokud uvažujete jak se dostat z dluhů. Pro mnoho jednotlivců a párů je to první krok k dluhové svobodě.
Ale co je důležité pochopit u konsolidace dluhu, je to nesnižuje to výši dluhu, který dlužíte. Jednoduše to přebalí do jediného, lépe zvládnutelného dluhu.
To samo o sobě může být vynikající strategií, jak se zbavit dluhů. Pro mnoho dlužníků je snazší zvládnout jednu měsíční splátku jedné půjčky, než žonglovat s několika splátkami u několika závazků.
Ale v klasickém scénáři konsolidace dluhů nejenže konsolidujete více dluhů v rámci jedné půjčky, ale také pracujete na snížení měsíční splátky. To bude možné, pokud budete schopni získat půjčku, která má nižší úrokovou sazbu než dluhy, které konsolidujete.
Ještě další výhodou je přeměna revolvingového dluhu, jako jsou kreditní karty, na splátkový úvěr.
Problémem kreditních karet je jejich revolvingový charakter. I když provádíte platby kreditními kartami, zdá se, že zůstatek nikdy neklesne. Důvodem je kombinace velmi vysokých úrokových sazeb – často přes 20 % – a také pokračující používání karty pro nové nákupy.
S půjčkou na konsolidaci dluhu na dobu určitou můžete být schopni splatit všechny své nesplacené dluhy za ne déle než tři nebo pět let. Naproti tomu kreditní karty mají tendenci stát se trvalým dluhem. Konsolidace dluhu je způsob, jak to zastavit.
Zahlceni dluhy? Národní dluhová pomoc může pomoci konsolidovat váš dluh.
Vyhněte se celoživotnímu boji s dluhy s pomocí národního dluhu. Klikněte níže a získejte trochu úlevy ještě dnes!
ZačítJak funguje konsolidace dluhu?
Řekněme, že máte nedoplatky na pěti kreditních kartách. Těchto pět karet má dohromady zůstatek 20 000 USD s průměrnou úrokovou sazbou 24 %.
Vaše měsíční platba je přibližně 500 USD, neboli 2,5 % z nedoplatku. Ale z toho 400 dolarů je úrok! To znamená, že pouze 100 $ měsíčně jde na snížení jistiny. Při tomto tempu vám bude trvat nejméně tucet let, než splatíte své kreditní karty, pokud k tomu někdy dojde.
Máte příležitost provést konsolidaci dluhu. Půjčka je na 20 000 $, což vám umožní splatit všech pět karet. Splatnost je pět let s úrokovou sazbou 8 %. To vám dá měsíční platbu 405,53 $.
Díky konsolidaci dluhu nejenže ušetříte téměř 95 $ měsíčně na své měsíční platbě, ale také ušetříte roky z výplaty kreditních karet. Konsolidaci dluhů ospravedlní jen klid, který plyne z vědomí, že za pět let budete bez dluhů.
Ale také ušetříte na úrocích. Měsíční poplatek za půjčku na konsolidaci dluhu bude činit 133,33 USD. To je jen jedna třetina částky úroků, které aktuálně platíte na svých kreditních kartách!
Nejlepší způsob, jak provést konsolidaci dluhu, je pomocí osobní půjčky. Využitím nejlepších osobních půjček můžete získat dostatečně vysokou částku půjčky na splacení všech svých dluhů a za mnohem nižší úrokovou sazbu. Chcete-li to provést, musíte důkladně porozumět jak získat schválení osobní půjčky. Mnoho osobních půjček je nyní dostupných z online zdrojů, takže musíte přesně vědět, jak proces žádosti funguje.
Osobní půjčky vám mohou pomoci ve vaší nouzi.
Osobní půjčka od společnosti Credible vám může pomoci zmírnit ztráty a vrátit se na správnou cestu. Klikněte sem a prozkoumejte své možnosti!
ZačítJaké jsou výhody a nevýhody konsolidace dluhu?
Profesionálové
- Spojte několik půjček a úvěrových linek do jedné půjčky s jednou měsíční splátkou.
- Převádí kreditní karty s proměnlivou sazbou na půjčky s pevnou sazbou.
- Ušetřete tisíce dolarů na úrocích.
- Zbavte se dluhů za pouhé 3 až 5 let, ve srovnání s potenciálně nikdy se nedostat dluhy s kreditními kartami.
- Zlepšete své kreditní skóre – viz další část.
Nevýhody
- Obecně vyžaduje průměrný nebo lepší úvěr, zejména pro větší částky úvěru.
- S férovým úvěrem možná na úrocích moc neušetříte.
- Neodstraní dluh okamžitě, ale přebalí jej do jediné půjčky.
- Má potenciál vás hlouběji zadlužit, pokud si budete půjčovat i po zajištění konsolidace dluhu.
O některých dlužnících je známo, že provádějí sériovou konsolidaci dluhu a přeměňují jeden konsolidační úvěr na stále větší.
Konsolidace dluhu a váš úvěr
Jednou z neočekávaných výhod konsolidace dluhu je, že může zlepšit váš kredit. Mnoho dlužníků po provedení konsolidace zaznamenalo téměř okamžitý skok o 20 až 30 bodů nahoru ve svých kreditních skóre.
Důvodem tohoto zlepšení skóre je způsob výpočtu kreditního skóre.
Dva důležité faktory při výpočtu jsou 1) počet účtů s nesplacenými zůstatky a 2) revolvingový úvěr vs. dluh na splátky.
Provedením konsolidace dluhu a splacením několika kreditních karet snížíte více úvěrových linek na jeden dluh. To samo o sobě stojí za pár bodů ve vašem kreditním skóre. Získáte ale pár dalších bodů, protože přejdete od revolvingového dluhu k dluhu na splátky. Úvěrové kanceláře preferují splátkový dluh, a to kvůli jeho větší předvídatelnosti, zejména s ohledem na úrokové sazby.
Ale to je jen začátek. Jak budete provádět pravidelné a včasné platby na konsolidaci dluhu, vaše kreditní skóre bude nadále růst.
Ve skutečnosti může být konsolidace dluhu důležitým krokem jak si vybudovat kreditní skóre, zvláště pokud vaše skóre potřebuje zlepšit.
Podle Experian, největší ze tří hlavních úvěrových kanceláří, rozdělení rozsahů kreditního skóre vypadá takto:
Jak vidíte, dobrý kredit začíná na 670. Pokud je vaše skóre nižší, možná budete muset zvážit práci s jedním z nich nejlepší úvěrová oprava služby, aby vaše skóre bylo tam, kde má být.
S Credit Repair se můžete vrátit k finančnímu zdraví, které potřebujete.
Špatný úvěr si může vybrat daň na vašich osobních financích i mimo ně. Klikněte níže a zjistěte, jak začít s opravou ještě dnes.
Opravte můj kreditKdy hledat konsolidaci dluhu
Půjčka na konsolidaci dluhu není nikdy něco, co by mělo být provedeno automaticky. Nejprve musíte plně zvážit svou finanční situaci a poté si položit otázku: mám provést konsolidaci dluhu?
Půjčka na konsolidaci dluhu má smysl, pokud platí některá z následujících podmínek:
- Váš příjem a kreditní skóre jsou dostatečně vysoké, abyste mohli získat dostatečně velkou půjčku na splacení všech svých dluhů.
- Vaše kreditní skóre je dostatečně vysoké, aby vám poskytlo výhodu nižší úrokové sazby, než kterou aktuálně platíte za své dluhy.
- Měsíční splátka úvěru na konsolidaci dluhu bude nižší než kombinované platby vašich současných dluhů.
- Máte rozpočet a můžete žít v rámci svých možností.
- Jste plně oddáni myšlence zbavit se dluhů. Jste připraveni vyhnout se novému dluhu, jakmile bude půjčka na konsolidaci dluhu zavedena.
Půjčka na konsolidaci dluhu může ne dává smysl, pokud platí cokoli z následujícího:
- Nemůžete získat půjčku na konsolidaci dluhu za dostatek peněz na splacení všech svých dluhů.
- Vaše kreditní skóre je spravedlivé nebo špatné a na úrokové sazbě neušetříte.
- Měsíční splátka úvěru na konsolidaci dluhu může být vyšší než kombinované platby vašeho současného dluhu.
- Nemáte žádný rozpočet a není jisté, zda dokážete žít v rámci svých možností i po konsolidaci.
- Vy ani váš manžel nejste plně připraveni se v blízké budoucnosti vyhnout použití úvěru.
Oddlužení nevyřeší všechny vaše dluhové problémy, ale pro některé spotřebitele může být dobrou volbou.
Pokud dlužíte 15 000 USD nebo více, program oddlužení vám může pomoci snížit částku, kterou dlužíte, a usnadnit správu vašeho dluhu.
ZačítČasté dotazy ke konsolidaci dluhu
Co je konsolidace dluhu?
Strategie konsolidace dluhu pomůže vašim financím, pokud dokážete zahrnout všechny své dluhy do jedné půjčky. Bude také vyžadovat nárok na úrokovou sazbu, která je nižší než průměrná sazba, kterou aktuálně platíte za dluhy, které budete konsolidovat. A konečně, měsíční splátka by měla být podstatně nižší než kombinované platby, které máte nyní.
Jak konsolidace dluhu ovlivňuje mé kreditní skóre?
Jak již bylo zmíněno dříve, půjčka na konsolidaci dluhu má potenciál zlepšit vaše kreditní skóre. To proto, že eliminuje vícenásobné půjčky a převádí revolvingový dluh na dluh na splátky. Oba tyto změny jsou pozitivními faktory při výpočtu vašeho kreditního skóre. Mohou vést k okamžitému zvýšení vašeho kreditního skóre, stejně jako k neustálému zlepšování, když budete platit včasné měsíční splátky nové půjčky.
Vyplatí se konsolidace dluhů?
Dalším faktorem jsou náklady na půjčku na konsolidaci dluhu. Mnoho z těchto půjček má poplatky, včetně poplatků za zřízení, které mohou dosahovat až 10 %. Ale i s tímto poplatkem se konsolidace může vyplatit, pokud splňuje čtyři výše uvedená kritéria.
Sečteno a podtrženo – Konsolidace dluhu
Konsolidace dluhu může být nejlepším přítelem dlužníka. Můžete si to představit jako něco jako a karta bez vězení. Je to proto, že konsolidace dluhu je něco jako dobrovolný bankrot.
Namísto toho, abyste své půjčky nespláceli, sloučíte je do jediné půjčky s jednou měsíční splátkou a poté splatíte všechny své dluhy během několika let. A jako bonus vám konsolidace dluhu přinese zlepšení vašeho kreditního skóre, což je přesný opak toho, co se stane v případě bankrotu.
Ale nezapomeňte, že konsolidace dluhu bude fungovat pouze tehdy, pokud budete mít disciplínu udržovat kontrolu nad svými financemi a vyhnout se vzniku nových dluhů, dokud nebude konsolidace plně splacena.
Pokud dokážete dostat tyto dva faktory pod kontrolu, může být pro vás konsolidace dluhu tou správnou strategií.