Kolik peněz byste měli každý měsíc ušetřit? Pokud jste nikdy v minulosti nebyli pravidelným střadatelem, je to otázka, kterou si možná kladete. Odpověď a strategie, jak se tam dostat, bude pro každého jiná. To proto, že každý máme jiné životní a spořící cíle. Ve hře jsou i další faktory – například váš časový horizont a tolerance rizika.
Tento článek zkoumá dvě nejběžnější strategie spoření. Ten, který si vyberete, bude záviset na tom, kolik potřebujete ušetřit a jak rychle to chcete udělat.
Nastavte si cíle úspor
Šetřit peníze za účelem úspory peněz se může zdát zbytečné; to je důvod, proč tolik lidí nedokáže začít. (Koncem roku 2019, Sazby GoBanking uvedlo, že 69 % Američanů má úspory nižší než 1 000 USD, včetně 45 % těch, kteří nemají vůbec žádné!)
Nejlepší strategií je zvýšit konkrétní cíle úspor. Víte, na co šetříte. Když budete mít plán, úsilí o úspory bude skutečné a matematika spoření peněz bude mnohem jednodušší. Jakmile víte, kolik potřebujete ušetřit, je to jen otázka vývoje metody, která vás tam dostane.
Níže uvádíme čtyři nejzákladnější cíle úspor. Můžete se pokusit dosáhnout všech současně nebo začít s jedním a poté přidávat další, jak získáte dynamiku.
Krátkodobé cíle úspor
Tato kategorie může zahrnovat cíle, které budete muset splnit za méně než jeden rok.
Nejviditelnějším příkladem je nouzový fond. Je to účet, který můžete mít k dispozici na pokrytí neočekávaných výdajů, jako jsou hotové lékařské náklady, velké opravy automobilů, nebo dokonce jako zdroj peněžních toků po ztrátě zaměstnání.
Neexistuje způsob, jak vědět jak hodně mít v nouzovém fondu. Většinou je to jen příspěvek na výdaje, které si nemůžete přesně naplánovat.
Většina finančních plánovačů doporučuje mít dostatek finančních prostředků na pokrytí tří a šestiměsíčních životních nákladů. Pokud jsou například vaše náklady 3 000 USD měsíčně, váš pohotovostní fond by měl držet mezi 9 000 a 18 000 USD.
Mezi další krátkodobé cíle úspor může patřit spoření na nadcházející dovolenou nebo záloha na nové auto.
Vzhledem k tomu, že budete prostředky v blízké době potřebovat, měli byste je držet jako bezpečnou investici. Nejlepší možností je otevřít a spořicí účet s vysokým výnosem takže můžete vydělat alespoň nějaké úroky ze svých úspor.
Střednědobé cíle úspor
Střednědobé cíle úspor jsou výdaje, které se očekávají za více než jeden rok, ale méně než za pět nebo deset. Příkladem může být úspora peněz na zálohu na dům, svatbu nebo dokonce výdaje na vysokou školu pro dítě, které se očekává během několika příštích let.
Hlavním důvodem pro stanovení střednědobých cílů úspor je, abyste se vyhnuli čerpání krátkodobých úspor, které vás mohou vystavit nouzovým situacím.
Dlouhodobé cíle spoření
Nejviditelnějším dlouhodobým cílem spoření je důchod. Pro většinu lidí je to nejméně deset let v budoucnosti – pro mladé dospělé to může být 40 let nebo více.
Vzhledem k tomu, že spoření na penzi zahrnuje dlouhodobé úspory, je třeba klást důraz na investice pro vyšší výnosy spíše než na spoření pro jistotu. To vám poskytne výhodu růstu z kombinace pravidelných příspěvků a investičních výnosů.
Existuje mnoho způsobů, jak si spořit na důchod. Ačkoli zaměstnavatelem sponzorované penzijní plány, jako jsou plány 401 (k), jsou běžné, k dispozici jsou také individuální plány. Patří mezi ně tradiční a Roth IRA, sólo plány 401(k).a SEP a SIMPLE IRA.
Pokud máte individuální plán, existuje spousta investičních možností. Pokud máte rádi samoúčelné investování, můžete si vybrat investičního makléře, např Ally Invest. Pokud dáváte přednost spravované možnosti, můžete využít výhod nízkonákladových, automatizovaných investičních služeb, jako je např Zlepšení a Bohatství.
A pokud si raději vybíráte své investice, ale chcete využít výhod automatizované správy svého plánu, M1 Finance je skvělá volba. Můžete si vybrat akcie a fondy držené ve svém portfoliu a M1 je bude spravovat zdarma.
Zahrňte do svého plánu spoření snížení dluhu
Tato kategorie může být trochu překvapením, ale snížení dluhu je formou úspor, protože snížení dluhu zvyšuje čisté jmění. Má to stejný účinek jako úspory, s tím rozdílem, že spíše než navyšování aktiv snižuje vaše závazky.
Z hlediska úspor si možná budete chtít vytvořit plán, jak splatit dluhy na kreditních kartách nebo půjčku na auto, nebo dokonce nakonec uložit hypotéku navždy do postele.
Jednou významnou výhodou snížení dluhu je to, že jakmile dluh zaplatíte v plné výši, zbude vám každý měsíc více peněz, abyste přispěli k dalším cílům spoření. To je další důvod, proč byste měli začlenit snížení dluhu do svého plánu spoření.
Přidání všeho dohromady
Pro mnoho lidí, kteří se spořením začínají, může být nejlepší přiblížit se ke svým cílům úspor jeden po druhém. Logické místo, kde začít, je s krátkodobými cíli, zejména nouzovým fondem, protože vám poskytne finanční prostor pro oddech, abyste mohli snáze přijmout větší cíle spoření.
Zároveň také pomáhá začít s penzijním plánem co nejdříve – i když vytváříte nouzový fond. Vzhledem k tomu, že spoření na důchod zahrnuje růst, je zásadní, aby tento proces začal co nejrychleji.
Můžete začít tím, že budete ze své výplatní pásky vkládat malé příspěvky do plánu zaměstnavatele nebo dokonce do individuálního plánu. I když začnete s pouhými 2 % nebo 3 % z vaší výplaty, pomůže vám to začít s dlouhodobým spořením.
Střednědobé cíle úspor a snížení dluhu mohou být nejobtížnější zařadit do této směsi. Ale pokud je výsledkem něco, co chcete, budete mít veškerou motivaci, kterou potřebujete, abyste se rozběhli. Opět platí, že nejlepší strategií je začít v malém a postupně navyšovat své příspěvky.
Kolik peněz byste měli šetřit každý měsíc, abyste dosáhli svých cílů?
Existuje mnoho různých způsobů, jak vytvořit fungující strategii úspor. Můžete si například vybrat, zda ušetříte pevné procento svého příjmu, pevnou částku v dolarech nebo dokonce věnujete peníze z a boční shon úplně k úsporám.
Níže jsou ale uvedeny dvě nejběžnější strategie spoření. Jeden je spíše ležérní, zatímco druhý vyžaduje velkou pomoc disciplíny. (Hádejte, který je lepší?)
Reziduální metoda
Toto je výchozí strategie pro úsporu peněz. Tak šetří většina lidí. Zaplaťte všechny své výdaje a poté si uložte vše, co zbyde na konci měsíce. Ne příliš vědecké!
Upravenou verzí zbytkové metody je stanovení pevného měsíčního cíle úspor. Pokud jste si například stanovili jasný cíl, můžete si každý měsíc nastavit pevnou částku, kterou budete spořit. Můžete se rozhodnout, že na základě vašich příjmů a výdajů můžete ušetřit 500 $ měsíčně nebo dokonce více. Poté upravíte své náklady tak, aby odpovídaly příspěvku na úspory.
Tato metoda může fungovat, pokud máte přirozenou orientaci na život pod svými prostředky. Pokud jste si však stanovili cíle úspor, kterých se vám v minulosti nepodařilo dosáhnout, budete potřebovat strukturovanější přístup.
Strategie 50-30-20
Tato strategie úspor si v posledních letech získala popularitu díky své jednoduchosti. Je to disciplinovanější přístup, protože přináší úspory do vašeho rozpočtu. Dělá to přiřazením konkrétních procent z vašeho čistého příjmu třem širokým kategoriím výdajů:
- Nezbytné životní náklady: 50 %
- Diskreční výdaje: 30 %
- Úspora: 20 %
Nezbytné životní náklady jsou považovány za fixní výdaje, jako jsou platby za váš dům, auto, kreditní karty a další splátky dluhu. Na druhou stranu diskreční výdaje jsou variabilnější. Patří mezi ně potraviny, veřejné služby, pojištění, opravy, stravování, zábava a cestování.
Jednou z výhod této strategie je, že nejste omezeni konkrétními danými procenty. Máte-li ve svém rozpočtu dostatek místa navíc, můžete 30 % vyměnit za úspory výměnou za 20 % za útratu dle vlastního uvážení. Můžete také začít s rozpisem 50-30-20, ale s postupem zvyšte procento úspor.
Pokud nejste přirozeným střadatelem, pravděpodobně si budete muset vytvořit formální rozpočet. Nebojte se, pokud jste ještě nikdy neměli rozpočet. K tomuto účelu můžete použít levné rozpočtové aplikace, např YNAB (zkratka pro Potřebujete rozpočet).
Rozpočtový systém vám pomůže vizualizovat váš rozpočet, takže snáze uvidíte, kam přesně vaše peníze jdou a jaké úpravy musíte provést.
I když byste se měli snažit udržet si své měsíční cíle útraty, nebojte se, pokud se vám měsíc nebo dva minuly.
Přemýšlejte o 50-30-20 jako o dlouhodobější strategii, ve které můžete v některých měsících ušetřit méně, ale v jiných více. Nejdůležitějším faktorem je ujistit se, že jste na správné cestě po celý rok a každý další rok.
Tipy, jak udržet strategii spoření na správné cestě
Zde je několik strategií, které můžete použít a které vám usnadní ukládání peněz:
Začněte v malém. Začnete-li v malém, usnadníte si proces, pokud jste v šetření peněz nováčkem. Dokonce i 100 nebo 200 $ měsíčně může být nakopnutím, které potřebujete. Své příspěvky můžete zvýšit zvýšením platu, neočekávanou hotovostí a snížením výdajů.
Automatizujte své úspory. Příspěvky na spoření ze mzdy jsou dobrou strategií při spoření na penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem. Stejnou metodu můžete použít k financování IRA, jiného individuálního penzijního plánu nebo k pravidelným příspěvkům na váš spořicí účet. Automatizace vašich úspor ušetří čas i námahu.
Sledujte pravidelně svůj pokrok. Pokud jste si stanovili cíle úspor, má smysl svůj pokrok průběžně sledovat. To platí zejména pro pevné cíle úspor, jako je nouzový fond nebo záloha na dům. Sledování vám nejen dá vědět, jak blízko jste k dosažení těchto cílů, ale zabrání vám přefinancování jednoho cíle spoření na úkor jiného.
Mít odpovědného partnera. Pokud je pro vás úspora peněz novinkou, zvažte partnera pro odpovědnost. Své cíle a strategie můžete sdílet se svým partnerem odpovědným za odpovědnost. Ujistěte se, že si vyberete někoho, komu důvěřujete a má zájem vám pomoci dosáhnout vašich cílů v oblasti úspor.
Odměňte se, když dosáhnete konkrétních cílů. Šetření peněz může být nudné, takže pomáhá, aby to bylo zábavné. Když si stanovíte cíle, odměňte se, když jich dosáhnete. Po naplnění nouzového fondu můžete jít například na večeři.
Sečteno a podtrženo
Úspora peněz může být náročná, pokud jste prostě, no – šetřit peníze. Ale nastavením cílů a vytvářením funkčních strategií k jejich dosažení je nejenom učiníte reálnými, ale také si poskytnete rámec pro přeměnu svých plánů ve skutečnost.
Hromadění úspor je základem finanční jistoty a v konečném důsledku i finanční nezávislosti. Čím dříve začnete, tím rychleji dosáhnete svých cílů. S každým cílem, kterého dosáhnete, bude další o to jednodušší.