Lending Club vs. Prosper 2021

Investoři, kteří chtějí využít skvělé výnosy nabízené peer-to-peer (P2P) půjčkami, mají dvě možnosti: Půjčovací klub nebo Prosperovat. Oba nabízejí vynikající potenciální výnosy pro investory, ale fungují mírně odlišně.

Pojďme to vybojovat: Lending Club vs. Prosperovat. Do kterého byste raději investovali a proč? Následuje průvodce, který investorům pomůže pochopit rozdíly mezi těmito dvěma společnostmi.

Přejděte dolů do příslušné sekce a získejte informace, které potřebujete.

• Dějiny
• Návraty
• Stav dostupnosti
• Srovnání úrokových sazeb
• Investiční platforma
• Poloautomatické investování
• Manuální investování
• Úvěrově hodní dlužníci a výchozí sazby
• souhrn
• který je pro vás ten pravý?

Dějiny

Prosper (viz můj Prosper recenze) byla první P2P úvěrová společnost, která byla spuštěna v únoru 2006. Bylo to během dluhové bubliny v roce 2000 a rychle si získaly velké množství investorů a dlužníků.

Půjčovací klub spuštěna o 18 měsíců později v polovině roku 2007 — původně na Facebooku. Dnes oba zůstávají jedinými dvěma skutečnými možnostmi pro peer-to-peer investory.

Návraty

Podle mého názoru je jednou z nejdůležitějších metrik návratnost investic každého z nich. Má Lending Club popř Prosperovat dá vám lepší výnosy?

Prosper změnil svůj rizikový model a upisování v červenci 2009. Stali se mnohem více jako Lending Club. Bezpochyby byla předchozí výkonnost s Prosperem špatná a byla by to hrozná volba, do které by se dalo investovat.

Statistiky jsou s laskavým svolením LendStats.com. Údaje jsou přesné k září 2015. Tento graf obsahuje souhrnně všechny nesplacené úvěry u každého věřitele a rozděluje výkonnost pro každý rok.

Výsledky jsou pro mě poněkud překvapivé. Prosper vytlačil Lending Club na pět ze šesti let a druhý rok s ním remizoval. I když to není úplný obrázek výnosů, je zajímavé, že Prosper ukazuje, že byste s větší pravděpodobností získali lepší výnosy.

Stav dostupnosti

První věc, kterou by měli investoři P2P zvážit, je, zda je v jejich státě dostupné půjčování P2P. Přestože Lending Club i Prosper jsou regulovány Komisí pro cenné papíry a burzy (SEC), je tomu tak je stále na jednotlivých státech, zda těmto společnostem povolí či nepovolí žádat o investory do svých Stát.

Půjčovací klub

Lending Club je k dispozici novým investorům ve všech státech (včetně District of Columbia) kromě následujících: Aljaška, Nové Mexiko, Severní Karolína, Ohio a Pensylvánie.

Investorům je však k dispozici další seznam států prostřednictvím obchodní platformy Lending Club FolioFN. To je místo, kde investoři obchodují se stávajícími půjčkami, a to má mnohem širší souhlas se státy. Další dostupné státy jsou: Aljaška, Nové Mexiko, Severní Karolína, Severní Dakota a Pensylvánie.

Prosperovat

Prosper má pro nové investory k dispozici trochu jiný seznam států. Je k dispozici investorům ve všech státech (včetně District of Columbia) kromě následujících: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, Nové Mexiko, Severní Karolína, Severní Dakota, Ohio, Oklahoma, Pensylvánie a Vermont. Prosper na své obchodní platformě nepovoluje žádné další stavy.

Srovnání úrokových sazeb

Úrokové sazby účtované dlužníkům se pravidelně mění, ale v době psaní tohoto článku se úrokové sazby Lending Club pohybují od 6,16 procenta až 35,89 procenta.

Lending Club používá poněkud složitý vzorec, který bere v úvahu různé faktory, které se objevují v úvěrové zprávě dlužníka, jako je FICO skóre, počet nedávných úvěrových dotazů, délka úvěrové historie, celkový počet otevřených úvěrových účtů a revolvingový úvěr, abychom jmenovali málo. Většina dlužníků také nakonec zaplatí vyšší úrokovou sazbu, čím vyšší je částka půjčky a při 60měsíčních úvěrových podmínkách oproti 36 měsícům.

Prosper má mírně vyšší sazby a také umožňuje dlužníkům s nižším kreditním skóre na jejich platformu. Jejich úrokové sazby se pohybují od nízkých 5,99 procenta až po 36 procent.

Neexistují žádné veřejné informace o tom, jak Prosper vypočítává jejich úrokové sazby, ale víme, že to berou v úvahu kreditní údaje účtu, jako je počet dotazů, dostupný kredit, využití kreditní karty a poslední delikvence.

Investiční platforma

Prosper a Lending Club umožňují investorům investovat minimálně 25 USD za bankovku, ale Prosper zde poskytuje trochu větší flexibilitu. S Lending Club musíte investovat v násobcích 25 USD, zatímco Prosper umožňuje jakoukoli částku alespoň 25 USD. Minimální částka potřebná k otevření účtu u Prosper je 25 USD. Pro zdanitelné účty je minimum Lending Clubu 1 000 USD, ale nemyslím si, že je to špatná věc – 1 000 USD je minimum, které musí každý investor správně alokovat. Pokud však chcete otevřít IRA s touto službou, minimální investice je 5 500 $.

Poloautomatické investování

Obě společnosti vám pomohou zbavit se problémů spojených s investováním. V každém okamžiku jsou pro investory na obou platformách k dispozici stovky půjček. Ale investoři, kteří chtějí jen široký průřez úvěrů, mohou investovat své dostupné peníze jen několika kliknutími.

Lending Club vždy nabízí tři možnosti, když investujete tímto poloautomatickým způsobem: půjčky s vysokým, středním a nízkým rizikem. Zadejte částku, kterou chcete investovat (nebo je nechte investovat vaši dostupnou hotovost) a po několika kliknutích máte hotovo.

Prosper má funkci Quick Invest, která investorům umožňuje velmi rychle vložit nové peníze do práce. S Quick Invest si můžete vybrat úvěrový stupeň nebo jiná kritéria filtrování a můžete investovat jakoukoli částku vyšší než 25 $ pouhými čtyřmi kliknutími.

Pro investory, kteří mají rádi P2P půjčování, ale nechtějí své investice vůbec spravovat, existují u obou společností možnosti „spravovaného účtu“. Lending Club PRIME má minimální investici 5 000 USD a podléhá jednorázovému poplatku 0,8 procenta.

Účty PRIME jsou plně volné — investor poskytne určitý počáteční směr (například do jakých úrokových sazeb investovat) a poté se o zbytek postará Lending Club. Prosper má něco podobného, ​​co se nazývá jejich „služba concierge“, která začíná na 25 000 $, ale není s ní spojen žádný poplatek.

Manuální investování

Obě společnosti umožňují plně manuální investování pro ty, kteří si chtějí vybrat vlastní investice. Půjčky na platformě můžete filtrovat podle úrokové sazby, doby půjčky a účelu půjčky a také podle celé řady dat získaných z úvěrových zpráv dlužníka.

Lending Club poskytuje další výhodu v tom, že si můžete stáhnout tabulku všech dostupných půjček na platformě a poté můžete provést analýzu těchto půjček v Excelu. Prosper neumožňuje stahování, ale na jejich platformě má vynikající filtrovací schopnost.

Jeden malý trik pro investory Prosper: Pokud používáte Google Chrome, můžete získat plugin s názvem Prosperity, který zobrazí kreditní údaje pro každou půjčku na stránce (pokud jste přihlášeni do svého Prosper účet). Tuto funkci používám neustále a zjistil jsem, že je velmi užitečná.

Úvěrově hodní dlužníci a výchozí sazby

Obě společnosti mají přísné standardy upisování a dlužník musí mít před získáním půjčky od kterékoli společnosti slušný úvěr. Lending Club používá Transunion k získávání kreditních dat a umožňuje dlužníkům s minimálním kreditním skóre 660. Prosper používá Kreditní skóre Experian Scorex a umožňuje dlužníkům s minimálním kreditním skóre 640. (Toto minimální skóre je sníženo na 600 pro dlužníky, kteří si berou druhou půjčku.)

Výchozí hodnoty jsou velkým problémem pro každého P2P investora. Když porovnáme nesplácení ze všech půjček, které vznikly v roce 2010, vidíme, že Lending Club měl nižší míru nesplácení o 3,2 procenta oproti Prosper's. 5,7 procenta, ale v roce 2014 byl opak pravdou, Prosper měl nižší míru nesplácení 3,6 procenta ve srovnání s 8,7 procenta Lending Clubu (údaje z Lendstats.com). To zdůrazňuje, jak je důležité provádět vlastní due diligence, a to jak ve společnosti, tak v jednotlivých půjčkách.

souhrn

který je pro vás ten pravý?

Nebudu dávat doporučení mezi Půjčovací klub nebo Prosperovat.

Původně jsem začínal pouze s Lending Club a váhal jsem s investicí do Prosper na základě předchozí výkonnosti. Jak pojednávám ve svém Prosper recenze, provedli dramatické změny v procesu upisování. Ze statistik nabízí Prosper podobný, ne-li o něco lepší, výkonnostní a rizikový profil jako Lending Club.

Nyní mám účty u obou společností a nadále přidávám nové peníze ke svým investicím v každé z nich. Doporučuji každému peer-to-peer investorovi, aby prozkoumal každou společnost, podíval se na jejich platformy a zjistil, kterou z nich preferujete.

Noví investoři by se také měli podívat na prospekty Lending Club a Prosper; vždy byste měli znát související rizika. Také celá historie půjček pro obě společnosti je k dispozici ke stažení online.

Můj názor je, že noví investoři mají dvě skvělé možnosti. Pokud se nemůžete rozhodnout mezi těmito dvěma společnostmi, udělejte to, co jsem udělal já, a otevřete si účty u obou společností.