ABLEnow Recenze: Účty pro osoby se zdravotním postižením • Peníze na částečný úvazek®

Spřed mnoha lety moje nejlepší kamarádka Erika porodila nádherného chlapečka, kterého ona a její manžel pojmenovali Isaac.

O patnáct měsíců později byl Isaacovi diagnostikován autismus.

Přestože diagnóza nabídla rodině nějaký uklidňující kontext, proč Isaac reagoval na svět tak, jak reagoval, bylo to také těžké období. Bylo jasné, že budoucnost tohoto dítěte bude odlišná od toho, co v něj rodina doufala.

Isaac je nyní teenager. Jako rodinný přítel jsem s hrdostí sledoval, jak se on a jeho rodiče naučili procházet neuro-typickým světem, který není vždy přátelský k dětem v autistickém spektru. Isaaca ale stále čeká řada výzev, v neposlední řadě jeho finanční budoucnost.

Finanční úlovek-22 invalidity

Je nepravděpodobné, že by Isaac v dospělosti žil samostatně. To znamená, že se pravděpodobně kvalifikuje na příjem z doplňkového zabezpečení a Medicaid.

Pravidla způsobilosti pro SSI i Medicaid však vyžadují, aby příjemci měli méně než 2 000 $ v peněžních úsporách, penzijních fondech a dalších položkách významné hodnoty. Tento požadavek ponechává lidi se zdravotním postižením zranitelné, protože musí udržovat téměř žádný majetek, aby mohli i nadále dostávat své potřebné výhody.

Může také odrazovat lidi se zdravotním postižením od práce, protože se obávají, že přijdou o dávky, pokud bude jejich příjem příliš vysoký.

Zákon ABLE z roku 2014

Naštěstí v roce 2014 schválil zákon o dosažení lepší životní zkušenosti (ABLE) státy, aby zavedly daňově zvýhodněné programy úspor pro jednotlivce se zdravotním postižením a jejich rodiny. Erika byla mezi mnoha rodiči dětí se speciálními potřebami, kteří této zprávě fandili. Nakonec rodiče jako ona mají také způsob, jak se finančně připravit na děti se speciálními potřebami.

Účty ABLE jsou zřízeny pod stejným daňovým kódem jako 529 vysokoškolských spořicích účtů. Jsou to oprávněné daňově zvýhodněné účty, které pomáhají zdravotně postiženým platit náklady na kvalifikované výdaje související se zdravotním postižením, a stejně jako 529 účtů je nabízejí jednotlivé státy.

ABLEnow je nabídka účtu ze státu Virginie a poskytuje řadu užitečných možností pro osoby se zdravotním postižením. Zde je to, co potřebujete vědět o účtech ABLE obecně a zejména o účtu ABLEnow:

Základy účtu ABLE

Způsobilost

Příjemcem účtu ABLE může být jakákoli zdravotně postižená osoba, u níž byla diagnostikována nebo u níž došlo k nástupu invalidity před dosažením věku 26 let. Každý takový zdravotně postižený jedinec, který obdrží SSI nebo pojištění sociálního zabezpečení (SSDI), má automaticky nárok na otevření účtu ABLE.

Pokud splňujete věk, ale nedostáváte výhody SSI nebo SSDI, můžete si účet otevřít, pokud splňujete sociální Definice a kritéria zabezpečení pro významná funkční omezení a také obdržet certifikační dopis od vašeho doktor.

K otevření účtu ABLE nemusí být příjemci mladší 26 let. Za předpokladu, že nástup invalidity nastal před 26. rokem, si můžete otevřít účet v jakémkoli věku.

Státní správa a státní daňové výhody

Každý stát může nabídnout svůj vlastní účet ABLE, stejně jako u 529 účtů, ale nemusíte si jej otevírat ve svém domovském státě. Ve skutečnosti ne každý stát ještě vytvořil svůj vlastní program ABLE.

Výhodou otevření účtu domovského státu je skutečnost, že některé státy nabízejí obyvatelům daňové zvýhodnění. Protože ne všechny státy nabízejí své vlastní účty ABLE, může vám váš stát poskytnout daňovou úlevu, i když si založíte nebytový účet z jiného státu.

Limity příspěvků

Příspěvky na účet ABLE jsou omezeny na roční částku vyloučení darů IRS, která je od roku 2019 stanovena na 15 000 USD.

Kromě toho mohou zaměstnaní příjemci účtu ABLE přispívat nad limit 15 000 USD. Tento dodatečný příspěvek může být stejně jako celková kompenzace příjemců za rok nebo hranice chudoby pro jednočlennou domácnost-podle toho, která hodnota je nižší.

Federální daňové výhody

Účty ABLE, na rozdíl od účtů 401 (k) a tradičních IRA, vám neumožňují odečíst příspěvky z vašich federálních daní. Peníze na těchto účtech však rostou bez daně a distribuce pro kvalifikované výdaje (více o tom níže) jsou také osvobozeny od daně.

Navíc až 2 000 $ z vašeho příspěvku na účet ABLE vás může kvalifikovat pro kredit Saver’s. Tato daňová úleva vám umožní požádat o kredit ve výši 50%, 20% nebo 10% z prvních 2 000 $, které přispějete na důchodový účet nebo na účet ABLE. Kolik (pokud vůbec) tohoto kreditu můžete uplatnit, závisí na vašem upraveném hrubém příjmu. (Přečtěte si více o tomto daňovém zákoně a dalších daňových zákonech pro rok 2019 zde.)

Kvalifikované výdaje

Příjemci mohou ze svého účtu ABLE distribuovat distribuci za následující kvalifikované výdaje související se zdravotním postižením:

• Vzdělání
• Bydlení
• Přeprava
• Školení a podpora zaměstnání
• Asistenční technologie/služby
• Služby osobní podpory
• Zdraví
• Prevence a wellness
• Finanční správa a administrativní služby
• Právní poplatky
• Výdaje na dohled a monitorování účtu ABLE
• Základní životní náklady
• Náklady na pohřeb nebo pohřeb příjemce

Distribuce nekvalifikovaných výdajů je zdaněna běžnou sazbou daně z příjmu příjemce a podléhá 10% pokutě z vybrané částky.

Limity zůstatku na účtu ABLE

Zatímco účet ABLE každého státu má jiný limit, jak velký účet můžete povolit rostou, existuje tvrdý federální limit na to, kolik můžete mít na účtu ABLE a stále máte nárok SSI. Tento limit je 100 000 $.

Pokud účet ABLE příjemce překročí 100 000 $, platby SSI budou pozastaveny, dokud účet neklesne zpět pod 100 000 $. To znamená, že je důležité sledovat zůstatek na vašem účtu ABLE, abyste se ujistili, že to neovlivní trvalou způsobilost příjemce.

To je důvod, proč by to měly dělat rodiny s finančními schopnostmi založit důvěru se speciálními potřebami a také účet ABLE. Peníze v důvěře se speciálními potřebami neovlivňují způsobilost SSI. Pokud potřebujete naplánovat celoživotní péči o zdravotně postiženého jedince, nejlepší finanční ochranu vám poskytne kombinace účtu ABLE a důvěry se speciálními potřebami.

Úhrada za Medicaid

Jedna důležitá věc, kterou je třeba poznamenat, je, že Medicaid může po smrti svého příjemce požádat o vrácení peněz z účtu ABLE. Pravidla IRS stanoví, že veškeré prostředky zbývající na účtu ABLE po zaplacení všech dlužných částek náklady na kvalifikované postižení, musí být použity k úhradě státních výhod Medicaid, které příjemce obdržel.

K tomu dojde pouze v případě, že dotyčný stát požádá o proplacení, ale je to důležité upozornění.

ABLEnow: Jedno finanční řešení

V celé zemi existuje řada možností účtu ABLE, ale ABLEnow nabízí několik skvělých řešení pro rodiny, které plánují děti se speciálními potřebami.

Bankovní a investiční možnosti ABLEnow

K otevření účtu není nutné žádné minimum ani minimální částka následného příspěvku. Ale prvních 2 000 $, které přispěly, bude drženo na vkladovém účtu. Až budete mít více než 2 000 $, můžete alokovat peníze na jiné investiční možnosti. Vkladový účet má mírnou úrokovou sazbu 0,1% pro zůstatky do 2 000 USD, 0,2% pro zůstatky do 10 000 USD, až 0,45% pro zůstatky do 50 000 USD.

Vkladový účet je prostřednictvím banky PNC a je dodáván s bezplatnou debetní kartou ABLEnow. Tato debetní karta umožňuje příjemcům snadno platit náklady na kvalifikované postižení. To umožňuje jednotlivcům se zdravotním postižením zvládnout své vlastní finanční problémy, aniž by museli projít prostředníkem.

Existují čtyři možnosti portfolia pro investování: Agresivní růst, mírný růst, konzervativní příjem a peněžní trh. Pokud zvolíte investiční účet Money Market, můžete jej také použít jako běžný účet.

Maximální zůstatek, který můžete mít na jakémkoli účtu ABLE, včetně ABLEnow, je 100 000 $, pokud si chcete zachovat nárok na výhody SSI. Pokud vám však způsobilost SSI nedělá starosti, ABLEnow má pro své účty vyšší maximum 500 000 USD. S účtem ABLEnow můžete přispět (a nechat své peníze růst) až do výše půl milionu.

Poplatky

ABLEnow účtuje a měsíční poplatek za službu 3,25 $ pro všechny účty. (Některé účty ABLE účtují různé poplatky v závislosti na tom, zda jste rezidentem správního státu). Společnost ABLEnow se tohoto poplatku vzdává, pokud si ponecháte denní zůstatek vyšší než 10 000 $.

K dispozici je také roční investiční správní poplatek 0,15% a roční poplatek za správu programu 0,10%. ABLEnow tyto poplatky vyhodnocuje čtvrtletně na investičních zůstatcích. Pokud necháte své prostředky ABLEnow na vkladovém účtu, nebudou vám tyto poplatky vyměřeny.

Nakonec každý správce investičního portfolia účtuje poplatek za správu aktiv, který se liší podle toho, jaké portfolio si vyberete. Tyto poplatky za aktiva se pohybují mezi 0,37% a 0,40%, v závislosti na vašem investičním výběru

Daňové výhody

Společnost Virginia529, největší plán spoření na vysoké škole v zemi, spravuje společnost ABLEnow. Obyvatelé Virginie mají nárok na individuální odpočet daně z příjmu až 2 000 $ na účet z příspěvků. Virginiáni starší 70 let mohou navíc ze svých státních daní z příjmu odečíst celou částku, na kterou přispívají společnosti ABLEnow.

I když nejste rezidentem Starého Dominionu, můžete se kvalifikovat na kredit Saver’s pro svůj první příspěvek 2 000 $ ročně na účet ABLEnow. Od roku 2019 si můžete nárokovat Saver’s Credit, pokud je váš AGI na následujících úrovních nebo pod nimi:

• Ženaté společné podání: 63 000 dolarů
• Hlava domácnosti: 47 250 $
• Jednotlivé složky: 31 500 USD

Je ABLEnow pro vás ten správný účet?

ABLEnow nabízí pohodlí jednotlivcům se zdravotním postižením, kteří chtějí zvládnout svá vlastní finanční rozhodnutí. Například moje teta, která má dětskou mozkovou obrnu, by byla perfektním kandidátem na ABLEnow. Účet u nich by znamenal konec finanční stráže spojené s umožněním přístupu k prostředkům z její důvěry. Bezplatná debetní karta, která jí umožňuje provádět vlastní nákupy, by jí ušetřila spoustu stresu.

Pro děti jako Isaac, které nemusí být schopny dělat nejlepší finanční rozhodnutí pro sebe, ABLEnow nemá úplně stejné výhody. Vzhledem k tomu, že Isaac bude pravděpodobně potřebovat někoho, kdo by hrál finančního strážce brány, ABLEnow nemusí být tou nejlepší volbou při porovnávání investic, struktury poplatků a daňových výhod s jinými účty ABLE.

Doporučil bych každé rodině, aby si našla čas a porovnala nabídky účtu ABLE, aby našla nejlepší řešení pro své potřeby.

Sečteno a podtrženo

To znamená, že ABLEnow nabízí vynikající způsob, jak jednotlivci se zdravotním postižením zvládnout své finance. Mezi možnostmi příspěvků, nezdaněným růstem a distribucemi, potenciálními daňovými úlevami a snadností přístup k vašim fondům ABLEnow, je to skvělá volba pro rodiny, které si nejsou jisté, jak podpořit své speciální potřeby děti.

Zaregistrujte se pomocí ABLEnow.

Využili jste výhod účtu ABLE? Sdělte nám své zkušenosti v komentářích!