Vysoký odpočitatelný zdravotní plán pro a proti

General Motors nedávno oznámil že směřují k vyšším spoluúčastním pojistným plánům.

Takové věci by normálně nebyly zprávy hodné.

Ale tady jsme uprostřed vládou kontrolované bitvy o zdravotní péči.

Zdá se, že každá zpráva o zdravotní péči má nějaký dopad.

Takže by měl vy zvážit přechod na vysoce odpočitatelný plán, pokud bude dána možnost? Je pravděpodobné, že pokud GM (který má tradičně pojistné plány „Cadillac“… zamýšlená slovní hříčka) směřuje k vyšším spoluúčastem, bude na tom i vaše společnost.

Proto byste pravděpodobně měli být připraveni učinit toto rozhodnutí sami, až přijde čas.

Níže uvedu příklad někoho, kdo postupuje. Poskytnu také několik výhod a nevýhod takového kroku.

Přechod na vysoce odečitatelný zdravotní plán: příklad

Mám přítele, který je aktuální plán zdravotního pojištění (pokrývající ho a dvě děti) ho stojí 614,63 $/měsíc s odpočitatelnou částkou 500 $ a 20 $ copay. Uvažuje o nové politice: 278,08 $/měsíc s odpočitatelnou částkou 5 600 $. Jeho daňová skupina je 25%.

Vypočítává, že úspory na jeho měsíčním pojistném budou 336,55 $/měsíc, což je 4 038,60 $ za rok. To jsou neuvěřitelné úspory pouze na prémiích! Uvažuje o použití a Zdravotní spořicí účet (HSA) skrýt rozdíl v nákladech plánu.

Politika	Odpočitatelné	Měsíční prémie	Roční náklady
Starý	$500	$615	$7,380
Nový	$5,600	$278	$3,336
ÚSPORY	$4,044

Ale ví, že tu analýzu nemůže zastavit. Zohledňuje odhadované využití: v nejlepším případě říká, že jeho zdravotní náklady pro všechny tři lidi, včetně zubních lékařů a předpisů, by byly 2 000 dolarů. Je to mladý kluk, takže jsem si jistý, že je to spravedlivé.

Podle nového plánu bude muset zaplatit všech 2 000 dolarů z kapsy nebo ze svého nově otevřeného HSA. Takže úspora 4 038,60 USD mínus mínus 2 000 USD skutečné zdravotní náklady plus 500 USD daňových úspor pomocí HSA se rovná odhadované úspoře 2 538,60 USD za rok. Docela dobré, že?

Říká, že nejhorší scénář by byl, že má 5 600 $+ na zdravotní výdaje. Získá 25% daňovou úsporu, takže z odpočtu 5 600 $ by utratil pouze 4 200 $. Jeho další spoluúčast byla 500 $, takže pro srovnání může odečíst 500 $ od 4 200 $ a získat 3 700 $.

Což ve srovnání s 4 038 USD (uloženo výše) by pro něj znamenalo skutečný rozdíl v ročních nákladech 338,60 USD. V zásadě, i když zaplatí celou spoluúčast, vyjde dopředu.

Můj přítel dále říká:

"I v 15% rozpětí by byl můj nejhorší případ, kdybych zaplatil o 221,40 $ ročně více, než bych měl u druhého plánu, což podle mě stojí za to riziko, když jsou úspory tak velké." Navíc se mohu převádět z roku na rok a mohu získat úročený zdravotní spořicí účet.

Dokud to budu správně financovat (vyplácení rozdílu v pojistném HSA, dokud jej nebudu mít tam, kde je potřeba, měla by to být pro mě skvělá finanční situace. Jakmile ji získám plně financovanou, mohu si vzít peníze, které jsem utrácel na financování HSA a vložil do úspor, Roth IRA, atd."

Vysoký odpočitatelný zdravotní plán pro a proti

Dobře. Ukažme si na příkladu mého přítele některá pro a proti jeho rozhodnutí:

• Ušetříte na pojistném? Ve výše uvedeném příkladu byla odpověď „ano“ a to ve velkém.
• Jaké je vaše odhadované využití? Líbí se mi, jak můj přítel použil průměr a poté jej porovnal s maximální odhadovanou útratou. Možná by bylo rozumné rozdělit skutečné náklady z loňského roku, abychom získali větší perspektivu.
• Měli byste důvěřovat nastavení HSA a přispívat? Můj přítel si myslí, že by to pro něj bylo snadné. A souhlasím. Skutečnost, že si na tento výpočet dokonce udělal čas, ukazuje, že má iniciativu k úsporám. A očividně měl peníze každý měsíc, pokud prováděl tento druh platby. Tam jsou nějací pravidla způsobilosti pro HSA měli byste o tom vědět. Můžu o tom diskutovat v pozdějším příspěvku.

Ale jaké další věci je třeba vzít v úvahu?

• Získáte podobné pokrytí s novým plánem? Můj přítel nezmínil pár věcí při diskusi o svém starém plánu proti novému. Maximální roční kapesné a rozdíl ve skutečném pokrytí plánu. Pokud to ještě neudělal, měl by se vrátit a zahrnout do toho ty věci.
• Jste dostatečně zdraví? Pokud již vyčerpáváte svůj aktuální plán a máte nějaké vážné zdravotní problémy, které vyžadují léky na předpis, šance jsou vysoce odpočitatelným plánem, který není pro vás.
• Chystáte se zkusit otěhotnět?
• Máte již existující podmínky? V plánu zaměstnavatele již existující podmínky nepředstavují problém. Přechod na vysoce odpočitatelný plán vytvoří opětovné zahájení pokrytí a pojistitel vám pravděpodobně za tyto již existující podmínky účtuje více.

Kde najít vysoce odečitatelný plán kompatibilní s HSA?

Minulou noc poté, co jsem se dozvěděl o situaci svého kamaráda výše, jsem prováděl vlastní výzkum a klopýtl jsem na pěkném webu, který rychle poskytne cenové nabídky pro vysoké spoluúčastní pojistné plány, které jsou také Kompatibilní s HSA.

Byl jsem překvapen pěknými sazbami, uvedenými kvalitními pojišťovnami a rychlostí, s jakou byl můj citát otočen (okamžitě). Jmenuje se to eHealthInsurance.com.

Kliknutím sem získáte rychlý přístup k souboru a citát z plánů kompatibilních s HSA.

Jaký je váš názor? Co si myslíte o analýze provedené výše v příkladu mého přítele? Uvažujete nebo zvažujete přechod na vysoce odpočitatelný plán? Podělte se o své zkušenosti níže…

fotka od Mozo Man

O společnosti Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias „PT“, je CPA, blogger, podcaster, manžel a otec tří dětí. PT je také zakladatelem a generálním ředitelem konference a veletrhu v odvětví osobních financí, FinCon.

V roce 2007 vytvořil Part-Time Money®, aby se podělil o své rady týkající se peněz, aby se zodpovídal (zatímco splácení dluhu přes 75 000 USD) a setkat se s ostatními, kteří vášnivě směřují k financím nezávislost.