Jako finanční poradce jsem si uvědomil, že většina lidí se obává důsledků svých činů, když je příliš pozdě. To rozhodně platí, pokud jde o problémy, jako je nedostatečné spoření na důchod, a platí to také pro problémy související s dluhem.
Názory vysokoškolských studentů na dluh studentských půjček jsou jedním z příkladů. Podle a Studie 2019 z College Ave Studentské půjčky, 93 procent studentů, kteří mají studentské půjčky, očekává, že opustí vysokou školu se zadlužením studentských půjček. 63 procent respondentů bohužel dříve nezkoumalo průměrné částky dluhu studentských půjček vybrali školu a 69 procent uvedlo, že neví, po čem bude jejich měsíční platba vysoká škola.
Ve světě, kde si mnoho studentů půjčuje více, než je třeba, je tento obrázek problematický. Koneckonců, jak můžete naplánovat svou finanční budoucnost, když nevíte, kolik si potřebujete půjčit nebo kolik může být vaše platba na příštích 10 let nebo možná déle?
S ohledem na to všechno velmi silně cítím, že by rodiče měli svým dětem radit ohledně všech typů dluhů, včetně dluhů studentských půjček. Rodiče se musí cítit obzvláště dobře při diskusi o finančních obětech spojených s financováním vysoké školy se svými dětmi, včetně toho, kdo nakonec zaplatí účet. Pokud bude student muset splatit celý zůstatek, měl by to vědět předem. Stejně tak by rodiče měli být upřímní a předem vědět, jak moc jsou schopni a ochotni pomoci.
Dále jsou zde hlavní problémy se studentskými půjčkami, o nichž by měl každý rodič s dětmi blížícími se na vysokou školu diskutovat, než bude příliš pozdě.
Kolik si vypůjčíte?
Příliš mnoho lidí si myslí, že jakákoli částka studentského dluhu je dobrá investice. Koneckonců, vaším cílem je projít školou, získat titul a získat takovou práci, která ospravedlní veškeré vaše úsilí a náklady na vysokou školu.
Věc je, že vysoká škola je ne vždy dobrá investice. Existuje spousta profesních oborů, kde ani nepotřebujete vysokoškolské vzdělání a titul je možné přeplatit v závislosti na škole, kterou si vyberete.
Pokud byste chtěli být například sociálním pracovníkem, možná byste mohli navštěvovat státní školu za zhruba 10 230 $ ročně podle průměrné školné a poplatky připravené College Ave, ale můžete si také vybrat soukromou školu, která stojí 35 830 $ školné a poplatky rok. Můžete se dokonce rozhodnout pro školu mimo školu, která vám nenabídne slevu na školném.
Ať tak či onak, střední roční mzda sociálních pracovníků v květnu 2019 dosáhla 50 470 $ ročně podle odhadů Bureau of Labor Statistics. Řekněte mi tedy, raději utratíte 40 000 až 50 000 $ za získání tohoto titulu, nebo hodně přes 150 000 $?
Půjčení na vysokou školu by nikdy nemělo zahrnovat souhlas s „vším, co je potřeba“ k dokončení práce. Porovnejte předem náklady na vysokou školu a ujistěte se, že návratnost investic (ROI) má smysl pro stupeň, který vyděláváte, a také pro vaše budoucí mzdové vyhlídky.
Abyste po ukončení studia udrželi platby zvládnutelné, obecně platí, že si dítě nesmí půjčovat více, než kolik očekává, že bude jeho prvním ročním platem mimo školu. Jedním ze způsobů, jak zjistit, jak by mohly vypadat měsíční platby studentských půjček (a pokud si je vaše dítě může dovolit), je použít studentské půjčky College Ave kalkulačka studentské půjčky. Nejen, že vám ukáže celkové náklady na půjčku, ale také vám ukáže, jaké budou vaše měsíční splátky.
Na úrokových sazbách také záleží
Uvědomte si také, že záleží na vaší úrokové sazbě a také na tom, zda máte nárok na dotované nebo nedotované studentské půjčky. Tam, kde vláda pokryje úrok z dotovaných půjček, když jste ještě ve škole, půjčky bez dotace začnou účtovat úroky hned. Toto je důležitý rozdíl, protože nechat akumulovat úroky z vašich půjček, když jste ještě ve škole, může umožnit růst zůstatků vašich půjček.
Úroková sazba, kterou studenti platí za své půjčky, je také docela důležitá a rodiny by měly být pilné o nakupování, abyste se ujistili, že dostávají půjčky s nejlepšími sazbami a podmínkami, které mohou kvalifikovat pro. Koneckonců, 20 000 dolarů na studentské půjčky se 7% RPSN na desetiletém splátkovém plánu by vyžadovalo měsíční splátku 232,22 USD a 7865,87 USD v úrokové poplatky za půjčku, zatímco stejná půjčka ve výši 4% RPSN by vyžadovala měsíční splátku 202,49 USD a celkové úrokové poplatky ve výši $4,298.84.
Extra platby mohou mít velký rozdíl
Rovněž se domnívám, že by rodiče měli vysvětlit, že plán splácení, který si jejich absolventi zvolí, může znamenat obrovský rozdíl v jejich zkušenostech s půjčkami. Pokud kratší doba splácení půjčky povede k vyšší měsíční splátce, rychlejší splacení půjčky vám pomůže dostat se z dluhů, abyste mohli pokračovat ve svém životě. Kratší časová osa splácení může také dramaticky snížit výši úroků vyplacených po dobu studentské půjčky.
Provádění plateb, i když jste ještě ve škole, dokonce už od 25 $ měsíčně, může pomoci ušetřit peníze po celou dobu trvání půjčky. Vzhledem k tomu, že některé studentské půjčky mohou přijít bez sankcí za předčasné splacení, měli by rodiče také využít výhody placení více než minimální platby za studentské půjčky. Koneckonců, dodatečné platby, které jsou přiděleny jistině jejich zůstatků, sníží částku, kterou dluží hned, a pomohou jim dlouhodobě ušetřit peníze na úrocích.
Potřebujete příklad? Představte si někoho s výše uvedeným scénářem, který na desetiletém plánu splácení splácí půjčky 20 000 USD se 4% RPSN. Při platbě 202,22 $ měsíčně by je po deseti letech nechali bez dluhů, mohli by ušetřit peníze a rychleji se dostat z dluhů, kdyby dokázali zaplatit o něco více. Pokud by například každý měsíc hodili dalších 50 dolarů na jistinu svých půjček, ušetřili by na úrokech 1 044 dolarů a oholili by 2 roky a 3 měsíce z časové splátky.
Hledejte způsoby, kde můžete najít snížení úrokové sazby. Například dlužníci na studentských půjčkách College Ave mohou získat snížení úrokové sazby o 0,25% na své půjčce nastavením automatických plateb prostřednictvím platného bankovního účtu.
Buďte proaktivní vůči svým dluhům
Nakonec se domnívám, že rodiče by měli svým dětem radit, aby byly proaktivní ohledně svých dluhů, pokud je to vůbec možné. To znamená půjčit si pouze peníze, které potřebujete k získání titulu, a hledat způsoby, jak minimalizovat půjčky, pokud je to vůbec možné.
Na druhou stranu, proaktivní se nezastaví, jakmile vystudujete vysokou školu. Pokud jsou k dispozici další možnosti, studenti se nemusí držet studentských půjček, které mají, a měli by zvážit vyhlídky na refinancování svých studentských půjček když dostudují a mají dobrý kredit, aby získali lepší nabídku. Zatímco refinancování federálních půjček u soukromého věřitele může znamenat vzdání se výhod, jako je odklad, snášenlivost a plány splácení založené na příjmech, soukromé studentské půjčky mohou mít mnohem nižší sazby a větší flexibilitu splátkové plány.
Sečteno a podtrženo: Zvažování výhod a nevýhod refinancování má vždy smysl, proto se ujistěte, že váš absolvent vynaloží úsilí a čas potřebný k zvážení všech možností, které má k dispozici.