Osobní půjčky jsou jedním z nejméně diskutovaných témat v oblasti osobních financí.
Je to ošemetné, protože kombinuje dvě lepkavější oblasti života - dluh a vztahy.
Jeden z našich přátel se vrátil na postgraduální studium pomocí půjčky od svých tchánů. Bylo to jako půjčka od banky, až na to, že měla výhodné podmínky (úrok byl opravdu nízký), mnohem lepší než to, co by banka nabídla při osobní půjčce! Sepsali poznámku, nechali si tabulku se sledováním plateb a pokud vím, tak se to povedlo.
Někdy se ale osobní půjčky dostanou do problémů. Všichni víme o klasické otázce, zda byste měli půjčit peníze svým přátelům nebo příbuzným. Odpověď obvykle zní: „Půjčte si jen to, co jste ochotni ztratit!“
Přesto mohou být osobní půjčky skvělým způsobem, jak ušetřit peníze.
Co je to osobní půjčka?
Osobní půjčka je půjčka, která není zajištěna žádným hmotným majetkem. Půjčky na auto a hypotéky jsou zajištěny podkladovými aktivy, jako je auto nebo dům. Pokud nemůžete platit a nesplácet úvěr, banka může aktivum zabavit a prodat jej v aukci, aby získala zpět své peníze.
Můžete získat osobní půjčky od bank, družstevních záložen a dokonce i od přátel a rodiny. Ne všechny banky nabízejí osobní půjčky. Například Bank of America, jedna z největších bank v Americe, osobní půjčku nenabízí.
Obecně platí, že půjčky trvají dva až pět let a mají úrokovou sazbu, která se velmi liší v závislosti na vašem úvěrovém riziku. SoFi, nejlépe známý pro refinancování studentských půjček a SoFi Money, inzeruje sazby od 5,99% do 16,19% RPSN (13. července 2020). Viděl jsem osobní sazby půjček v rozmezí 30-40%, obvykle pro lidi, kteří jsou velmi riskantní.
A konečně, osobní půjčky také přicházejí s poplatky. Tyto počáteční poplatky mohou být od 0% (zdarma) do 5-6%.
O osobních půjčkách rodinným příslušníkům
Pokud získáte osobní půjčku od jednotlivce, například člena rodiny, pravidla se začínají trochu měnit. Promluvme si o tom z pohledu osoby půjčující peníze, protože když někomu půjčíte peníze, začnou se stávat problémy.
Když půjčujete peníze, musíte nastavit dostatečně vysokou úrokovou sazbu, abyste se vyhnuli sazbám pod úrovní trhu. Pod trhem znamená, že vaše úroková sazba je nulová nebo nižší než to, co je známé jako příslušná federální sazba nebo AFR. AFR je stanovena vládou a zveřejňuje IRS každý měsíc.
Půjčky mohou být krátkodobé (na 3 roky nebo méně), střednědobé (3-9 let) a dlouhodobé (více než 9 let) a úrokové sazby se mění na základě doby splatnosti. AFR se může měnit každý měsíc, ale když vytvoříte půjčku, úrokovou sazbu z této půjčky lze zafixovat na jakoukoli hodnotu AFR v té době byla.
Důvodem pro vytvoření písemné poznámky a účtování úroku je zajistit, aby to nebylo považováno za dárek. Na zápůjčce by měla být uvedena úroková sazba, splátkový kalendář a veškeré zajištění. Pokud nejste a jste auditováni, IRS to pravděpodobně bude považovat za dar a dárky jsou pokryty darovací daní. Dalším důvodem pro vytvoření poznámky je, že pokud dlužník nesplácí, můžete jej uplatnit jako odpočet nedobytného nedobytného dluhu. To jsou krátkodobé kapitálové ztráty.
Pokud se chystáte půjčit peníze (nebo si půjčit od člena rodiny), ujistěte se, že těmto pravidlům plně rozumíte, abyste se vyhnuli jakýmkoli daňovým bolestem hlavy.
Měli byste si vzít osobní půjčku?
Hlavní otázkou je: „Proč potřebujete osobní půjčku?“
Existují obvykle dva důvody, proč byste chtěli získat osobní půjčku:
- Kupte si něco drahého
- Splatit dluh (což je v podstatě platba za to, co jste si dříve koupili)
Otázkou pak je, zda je osobní půjčka tím správným typem půjčky.
K tomu si musíte položit otázku:
Může vám ušetřit peníze?
Splácení dluhu, zejména dluh z kreditních karet, je obtížný, protože má vysokou úrokovou sazbu. Když platíte 18–20% úrok, vaše platby pokryjí pouze tolik jistiny. Pokud nesplácíte jistinu, platíte pouze úrok, který se přidává za každé období výpisu!
Mnoho lidí používá osobní půjčky ke konsolidaci dluhu s vysokou úrokovou sazbou (jako je dluh z kreditní karty), protože osobní půjčky mohou mít často nižší úrokové sazby. Tato nižší úroková sazba má kompromis. Osobní půjčky jsou pouze na dva až pět let, zatímco kreditní karty vám umožní tento dluh nosit neomezeně. Kreditní karty obvykle nastavují minimální platbu na 2–5% zůstatku a pokud provádíte minimální platby, půjčují vám peníze až do výše úvěrového limitu.
Pokud nejste zadaní, dostanete se do mnohem těsnější pozice, protože podmínky jsou tak krátké.
Je to nejlevnější varianta?
Osobní půjčka může být dobrou volbou pro splacení dluhu z kreditní karty, ale nemusí to být nejlepší dostupná možnost pro jiné věci.
Můžete například získat osobní půjčku na zaplacení přestavby domu. Pokud máte domov vlastní kapitál, můžete získat půjčku na vlastní kapitál nebo otevřít dům akciová linie úvěru. Půjčka na vlastní kapitál může být kdekoli od pěti do třiceti let s úrokovými sazbami, které jsou variabilní nebo fixní.
Půjčka na vlastní kapitál může nabídnout lepší sazby a delší termíny, protože jsou zajištěny vaším domovem. Podobně jako hypotéka, pokud nesplácíte úvěr, banka může zabavit váš domov.
Stejně jako ostatní půjčky budete možná muset platit poplatky za půjčky vlastního kapitálu. Není neobvyklé, že banky nabízejí půjčky vlastního kapitálu bez vysokých poplatků nebo nákladů na uzavření, aby se pokusily vyhrát vaše podnikání. Pokud uvažujete o úvěrové linii vlastního kapitálu, často je lze otevřít za malý poplatek.
Alternativně osobní půjčka nemusí být nejlevnější možností nezajištěné půjčky. Vše závisí na vaší situaci.
Například existuje mnoho kreditních karet, které nabízejí Převody zůstatku 0%. Pokud potřebujete finanční prostředky pouze na krátkou dobu, 12–18 měsíců, může být lepší získat převod zůstatku (i po poplatku za převod zůstatku, který je obvykle 1–3%). Získáte 0% úrok ve srovnání s 6%-20% RPSN osobní půjčky a proces žádosti o kreditní kartu je mnohem rychlejší.
To funguje pouze v případě, že můžete do konce propagačního období vrátit celý převod zůstatku v plné výši. Jinak jste si právě osedlali dluhem s vysokým úrokem!
Může to zvýšit váš příjem?
Můj přítel si půjčil peníze od svých tchánů za nižší sazbu, než jakou zaplatil ve studentských půjčkách, a to i po daňových výhodách. To mu umožnilo získat titul, který výrazně zvýšil jeho výdělečnou sílu, kterou by na tuto půjčku přinesl.
V jeho případě dostal půjčku od soukromé osoby a ne od banky. Bylo by pro něj obtížné získat pětiletou půjčku na zaplacení dvouletého absolventského programu (nebo realističtěji, dvě pětileté půjčky-jedna na každý rok). Jakmile půjčku získáte, musíte začít splácet. I když by to bylo možné, bylo by obtížné provést tyto platby bez významného příjmu.
Co když je to jen pro zábavu?
Věděli jste, že existuje něco jako půjčka na dovolenou? Vzhledem k tomu, že osobní půjčky jsou nezajištěné, mnoha bankám je jedno, jaké půjčky používáte k nákupu. Existují tedy situace, kdy lidé získají osobní půjčku na zaplacení dovolené - jsou jmenováni půjčky na dovolenou!
Vzhledem k tomu, že mají jméno, je nejlepší hledat půjčky na dovolenou než osobní půjčky a mají podobné výrazy. Půjčky jsou obvykle 1 000 až 2 000 USD s úrokovými sazbami založenými na vašem kreditním skóre. Mnoho věřitelů bude potřebovat, abyste měli docela dobré kreditní skóre.
V dokonalém světě byste našetřili na dovolenou a pak dostali cestovní kreditní karta s bonusem za velké výdaje. Ale v reálném světě není půjčka na dovolenou lepší než spoření; nicméně je to mnohem lepší než jít na dluh z kreditní karty platit za dovolenou.
Kde najít osobní půjčku
Vaše nejlepší možnost je najít rodina a přátelé, kteří jsou ochotni vám půjčit peníze za příslušné federální sazby. V době psaní tohoto článku AFR za únor 2020, roční složení, bylo:
- Krátkodobé - 1,59% RPSN
- Střednědobý-1,75% RPSN
- Dlouhodobě - 2,15% RPSN
Nejnižší sazba, kterou jsem viděl kdekoli jinde, byla nad 5%. (další věc, kterou je třeba zvážit, je jak rychle můžete získat osobní půjčku„ne každý věřitel vám může získat půjčku tak rychle, jak potřebujete)
SoFi
SoFi znamená Social Finance a začínali jako a společnost pro refinancování studentských půjček. Od té doby přidali několik dalších služeb, včetně bankovního a osobního úvěrového produktu.
S půjčkami SoFi můžete získat 2-7letou půjčku s pevnými sazbami v rozmezí od 5,99% RPSN do 18,38% RPSN (s AutoPay). Neexistují žádné poplatky a můžete získat od 5 000 do 100 000 USD.
Najděte svou sazbu na SoFi
LendingClub
Půjčovací klub je platforma půjčování typu peer to peer, která se rozšířila do osobních půjček. Mají sazby od 6,95% RPSN do 35,89% RPSN s původním poplatkem 1–6% na základě vašeho úvěrového hodnocení. Jejich půjčky jsou na 36 měsíců nebo 60 měsíců.
Sazbu najdete na LendingClub
Fiona
Pokud se vám nelíbí, co vidíte od těchto dvou věřitelů, nebo chcete zkontrolovat více půjček najednou, použil bych zdroj jako Fiona pomoci najít nejlepší osobní půjčku pro mou situaci.
Pracují s různými věřiteli, aby našli půjčku kdekoli od 1 000 do 100 000 USD s podmínkami půjčky v rozmezí 24 až 84 měsíců. Nejlepší na tom je, že kontrola sazeb neovlivní vaše kreditní skóre a před přihlášením uvidíte skutečné sazby. Ceny začínají na 4,99% RPSN.
Trvá jen několik minut, než zjistíte, jaké máte možnosti, a může to být skvělý způsob, jak získat finance na cokoli, co potřebujete.