Zatímco některé pojištění je povinné, většina pojištění není. Ale i volitelná pojištění mohou být stále dobrý nápad.
Pojištění si často kupuje klid a možná budete chtít zvážit pojištění, i když to není „nutností“.
Například náš mazlíček beagle Tobey zemřel před několika lety. Naše dcera, které byly v té době 3 roky, opravdu nechápala, co to znamená. Pro ni Tobey už nebyl a důvodem bylo, že „zemřel“. Asi šest měsíců tedy první věcí, kterou lidem řekla, bylo, že Tobey zemřel. „Tobey zemřela“ byla často doslova první věcí, kterou řekla. Bylo to roztomilé, ale také trochu smutné.
Zatímco Tobey stárl, koupili jsme si pojištění domácích zvířat. Je to ohromný luxus, který mnoho lidí nemá, a v posledních letech jeho života jsme ho často používali. Nakonec jsme prostě nemohli nic dělat. Neexistoval žádný postup, který by mohl zlepšit jeho život a museli jsme se rozloučit.
Jeho odchod byl ideální způsob. Dobrý dlouhý život s námi. Žádné těžké volby. Žádné šedé oblasti nebo hazardní hry. Žádná částka peněz by nezměnila. Byl to jen jeho čas.
Finančně pro nás bylo pojištění domácích mazlíčků. Po započtení spoluúčastí a spoluúčastí jsme pravděpodobně zaplatili pojišťovně tolik, kolik bychom zaplatili poskytovatelům. Nikdy jsme nemuseli řešit velké finanční rozhodnutí, zda se zavázat k nákladnému léčení. Naše situace byla spíše „smrt tisícem škrtů“ než masivní nálož - což je podle mě dobrá věc.
Ale kdybychom se dostali k této volbě, pojištění domácích zvířat by to usnadnilo. A proto jsme to koupili na prvním místě. Měli jsme prostředky a nechtěli jsme, aby nás museli vybírat.
A takto přemýšlím o pojištění - platím, abych se vyhnul volbě Sophie.
Obsah
- Jak pojištění kupuje mír v duši
- Různé „úrovně“ pojištění
- Musí mít pojistné smlouvy
- Mělo by mít pojistné smlouvy
- Může mít pojistné smlouvy
- Pojištění může být dočasné
Jak pojištění kupuje mír v duši
Ne všechna pojištění jsou stejná. Pokud jde o pojištění auta nebo domu, nemáte na výběr.
Děláte to, pokud jde o domácí záruku, cestovní pojištění nebo jiná „volitelnější“ pojištění.
U volitelných politik je to všechno o klidu.
Životní pojistka je klid, že o vaši rodinu bude postaráno, až budete pryč.
Pojištění proti invaliditě je klid, že pokud se stanete zdravotně postiženými, stále máte příjem.
Zdravotní pojištění je klid, že se nemusíte rozhodovat mezi lékařským postupem a jídlem na stole.
Pojištění dlouhodobé péče je klid, že ve vašich starších letech nebude vaše péče přítěží pro vaši rodinu.
Nakonec vaše nouzový fond je malá pojistka v tom smyslu, že poskytuje klid, že vás menší nouze finančně nevykolejí. S pravidelnou pojistkou platíte pojistné. S nouzovým fondem „zaplatíte“ sami sebe do a spořící účet takže může vydělat úrok, zatímco čeká na nouzovou situaci. 🙂
Podívejte se na nejlepší spořicí účty zde.
Vaše pojistky zajišťují, že dno finanční bolesti je nastaveno na místo, které vám vyhovuje.
Různé „úrovně“ pojištění
Když přemýšlím o pojištění, existují tři úrovně:
- Musí mít: Jedná se o pojištění, která jsou vyžadována zákonem nebo jiným subjektem, plus ta, která mají dobrý finanční smysl
- Měl by mít: Jedná se o pojištění, která je příjemné mít, pokud si je můžete dovolit
- Může mít: Jedná se o pojištění, kde si kupujete přísný klid
Musí mít pojistné smlouvy
Ty, které musíte mít, jsou zdravotní pojištění, auto pojištění a pojištění majitele domu nebo nájemce. Zdraví a auto jsou vyžadovány zákonem a pojištění vlastníka domu vyžaduje banka, pokud máte hypotéku.
Také bych tvrdil, že se jedná o případy, kdy je riziko vzhledem k nákladům na pojištění velmi velké (dobře, možná ne v případě zdravotního pojištění).
Za poslední tři roky jsem viděl tři případy, kdy došlo k pětimístnému až šestimístnému pojistnému plnění majitele domu souvisejícího s vodou. (dva byli přátelé, jeden byl náš)
Také bych přidal životní pojištění, jakmile budete mít rodinu a velké závazky, jako je hypotéka. Pokud jste nezadaní, máte pravděpodobně málo povinností. Životní pojištění je pěkný luxus, ale pokud jste zemřeli, nenecháte své blízké ve špatné finanční situaci.
Pokud potřebujete životní pojištění, zde jsou naše oblíbené online životní pojišťovny. Vzhledem k aktuálnímu klimatu možná budete chtít zvážit společnosti, které mohou rychle vydávat zásady a bez lékařského vyšetření.
Pokud jste ženatí a vlastníte dům s manželem, ztráta vašeho příjmu může být pro vašeho pozůstalého manžela značnou zátěží. Nyní nesou výhradní odpovědnost za jakékoli dluhy na dluhopisy, například hypotéku nebo auto, a již nemají váš příjem jako příspěvek na příjmové straně domácnosti.
Pokud máte děti, je to ještě horší, protože děti jsou extrémně drahé a nemají žádný strop na to, kolik stojí! Alespoň hypotéka je známé množství.
Tato kategorie neobsahuje speciální pojistky, které budete chtít na základě konkrétních rizikových faktorů, jako je vaše zaměstnání. Některá povolání vyžadují pojištění chyb a opomenutí (E&O) z důvodu prováděných činností a jiná mohou vyžadovat pojištění skrytého nošení, protože nosí střelnou zbraň. Tato kategorie pokrývá pouze obecnější pojistky.
U některých povinných pojistných smluv můžete upravit jejich aspekty tak, aby vaše pojistné bylo nižší. To přenáší riziko z pojistitele na vás.
Můžete například zvýšit spoluúčast (částku, kterou zaplatíte z kapsy, než do ní vstoupí pojistitel) nebo odmítnout volitelnou ochranu. U pojištění auta máte ze zákona povinné pojištění odpovědnosti, ale komplexní pojištění můžete odmítnout.
Mělo by mít pojistné smlouvy
Kategorie „Měli byste mít“ jsou ta pojištění, která byste pravděpodobně měli získat, jakmile budete mít prostředky.
Tři velké jsou:
- Pojištění deštníku - toto je pojištění mimořádné odpovědnosti, které přesahuje pojištění majitele domu a auta.
- Pojištění proti invaliditě - Někdy se tomu říká pojištění příjmu pro případ invalidity, které poskytuje zdroj příjmů, pokud jste práceneschopní.
- Pojištění dlouhodobé péče -Protože se blížíte důchodu a možná budete potřebovat dlouhodobou péči, může se toto pojištění stát kritickým.
Každá z těchto pojistných smluv je důležitá, ale pokud jste mladí, můžete se na nějakou dobu dostat pryč, protože je nedostanete. Využijte úspory na posílení nouzového fondu, úsporu do 401 (k) a vybudování finanční infrastruktury.
Pokud pracujete na plný úvazek, může vám zaměstnavatel nabídnout také pojištění pro případ invalidity a pojištění pro případ smrti a roztržení (AD&D). Je to často velmi levné, ale pokrytí je omezeno na procento vašeho platu. Můžete se rozhodnout, že to dostanete tam nebo třetí stranou. Nevýhodou získání od zaměstnavatele je, že o něj přijdete, pokud dáte výpověď v zaměstnání. Pokud ho získáte od samostatné invalidní pojišťovny, zůstane s vámi bez ohledu na to, kde pracujete.
Může mít pojistné smlouvy
Domácí zvíře, cestování, mezera, krádež identity, a domácí záruky spadají do kategorie pojištění, která možná budete chtít získat jen proto, abyste měli klid. Tyto náklady nemusí nutně „stát za to“, ale to, co kupujete, je více než zásady.
Například, když jsme s mojí milou manželkou právě skončili vysokou školu, rezervovali jsme si plavbu na karneval z Miami. Moje žena byla tehdy ještě na vysoké škole a trochu se obávala, zda by během plavby mohla mít zkoušku nebo něco podobného a musela zrušit. Zaplatili jsme tedy dalších 50 $, abychom získali „pojištění storna zájezdu“ přímo z plavební linky (v podstatě to byla plně vratná rezervace). Nestálo to za to, ale opravdu jsem platil 50 dolarů, aby moje žena neměla ty starosti visící nad hlavou. Vydali jsme se na plavbu, dobře se bavili a těch 50 dolarů stálo za to.
Pojištění krádeže identity je ukázkovým příkladem pojištění „klidu v duši“. Krádež identity je obrovský problém. The Studie podvodů s identitou 2019 by Javelin uvedl, že v roce 2018 bylo 14,4 milionu obětí krádeže identity, což byl pokles oproti roku 2017, ale stále obrovské číslo.
I při tak strašidelných číslech vás krádež identity pravděpodobně neovlivní, ale pokud ano, mohou to být obrovské náklady na čas a peníze. Proto existuje pojištění proti krádeži identity - někteří by raději zaplatili malý měsíční poplatek, aby zajistili, že v případě kompromitace existují zdroje, které mohou použít k urychlení procesu opravy.
Nakonec máte případ pojištění mezery. Běžným typem mezerového pojištění je, když si koupíte auto s financováním, složíte malou zálohu a nyní se vaše auto znehodnocuje rychleji, než splácíte půjčku. V určitém okamžiku má auto nižší hodnotu, než jakou dlužíte za půjčku. Pojištění mezery vás kryje v případě, že se něco stane a přijdete o auto. Je to obecně velmi levné, ale stále trochu luxus.
Pojištění může být dočasné
Ne všechna pojištění jsou věčná. U pojištění auta jste povinni ho získat ze zákona a v důsledku toho ho máte obvykle na dlouhou dobu.
A domácí záruka je příkladem pojištění, které byste mohli chtít získat při prvním nákupu domu a s různými systémy nemáte mnoho zkušeností. Když se seznámíte se systémy, jejich výkonem a pravděpodobností selhání; můžete jej zrušit po roce nebo dvou. Můžete také získat, protože jste většinu svých úspor utratili za samotný dům, takže chcete zaplatit a málo každý měsíc, abyste se vyhnuli masivní výměně, kterou si nemůžete dovolit, protože vaše úspory jsou takové vyčerpaný.
Jakmile nasytíte svůj nouzový fond, můžete zrušit záruku a pojistit se.
Co myslíš? Je to rozumný způsob, jak přemýšlet o pojištění?