Potřebujete životní pojištění, ale odkládáte žádost, protože vám není příjemné lékařské vyšetření? Pokud ano, nejste sami. A z tohoto důvodu odvětví životního pojištění vytvořilo jiný způsob aplikace, který nezahrnuje lékařskou prohlídku.
Žádost o životní pojištění bez lékařského vyšetření může být dražší, mít nižší dávku při úmrtí nebo kratší dobu než tradičně upisované pojistky. Umožňuje vám však požádat o životní pojištění, i když nemůžete projít lékařskou prohlídkou. Možnost je lepší než žádná možnost.
Obsah
- Co je to životní pojištění bez lékařského vyšetření?
- Jak funguje životní pojištění bez lékařského vyšetření?
- Jaké jsou různé druhy životního pojištění bez lékařské prohlídky?
- Skupinové životní pojištění
- Zjednodušené životní pojištění
- Konečné výdaje nebo garantované vydání životního pojištění
- Kolik pojištění je k dispozici u životního pojištění bez lékařského vyšetření?
- Kolik stojí životní pojištění bez lékařského vyšetření?
- Klady a zápory životního pojištění bez lékařského vyšetření
- Kde získat životní pojištění bez lékařského vyšetření
- Propůjčit
- HavenLife
- Sproutt
- Závěrečné myšlenky
Co je to životní pojištění bez lékařského vyšetření?
Životní pojištění bez lékařského vyšetření je přesně to, co název napovídá. Jedná se o životní pojištění, kdy pojišťovna nevyžaduje, aby se žadatel podrobil lékařské prohlídce. Tento druh politiky může být úlevou pro jednotlivce, který má strach z lékařů a lékařských prohlídek.
Ale jen proto, že životní pojištění nevyžaduje žádné lékařské vyšetření, neznamená to, že jsou ignorována zdravotní hlediska.
Mohlo by se od vás požadovat nejen zodpovězení velkého počtu zdravotních otázek týkajících se aplikace, ale také společnosti může také provést vyhledávání dostupných databází stavu k určení stavu vašeho zdraví na základě třetí strany Zdroje.
Kontrolují informace z vyhrazených databází zdravotního pojištění a zkoumají konkrétní zdravotní události, které vyvolávají otázky. Mohou také zkontrolovat váš řidičský záznam u státu, provést trestní prověrku, získat kopii vašeho úvěrovou zprávu a veškeré další informace, které považují za nezbytné k informovanému rozhodnutí při upisování vašeho aplikace.
Protože pojišťovna provádí podrobné šetření informací o vašem zdraví, životním pojištění bez lékařského vyšetření není alternativou, pokud se jednoduše chcete vyhnout odhalení konkrétního zdraví stav. Pojišťovna to pravděpodobně zjistí, i když to nezveřejníte, a pokud bude odhaleno poté, co zemřete, může váš nárok zamítnout.
Jak funguje životní pojištění bez lékařského vyšetření?
Pojišťovny se mohou zaměřit na žadatele, kteří jsou mladí a mají dobrý nebo vynikající zdravotní stav, bez zásad lékařských prohlídek. Oba stavy snižují riziko předčasného úmrtí žadatele a výplatu úmrtného pojišťovnou.
Životní pojištění bez lékařského vyšetření je obvykle nabízeno pouze jako termínované životní pojištění. Tyto podmínky mohou být také omezenější než plně lékařsky podepsané zásady. Například, zatímco plně lékařsky podepsaná pojistná smlouva může být k dispozici po dobu 30 let, politika bez lékařského vyšetření může být k dispozici pouze po dobu 10 nebo 20 let.
Zde je postup určete, zda je pro vás nejlepší dlouhodobé nebo celoživotní pojištění.
Jaké jsou různé druhy životního pojištění bez lékařské prohlídky?
Životní pojištění bez lékařského vyšetření má několik forem. Tři příklady zahrnují:
Skupinové životní pojištění
Skupinové životní pojištění, které obvykle nabízejí zaměstnavatelé, odbory a určité profesní skupiny, je k dispozici účastníkům bez lékařského vyšetření a bez lékařské kvalifikace. Budete přijati do plánu a krytí v důsledku vašeho spojení se zaměstnavatelem, odborem nebo profesní skupinou. Na individuálním základě nemusíte splňovat žádná kritéria.
Pokud zaměstnavatel poskytuje skupinové životní pojištění, pojistné obvykle platí společnost jako zaměstnanecký benefit. Zaměstnavatel bude obvykle vyplácet až do určitého maxima, které se obvykle pohybuje mezi 50 000 a 100 000 dolary. Budete mít nárok na zakoupení dalšího krytí, ale budete muset platit pojistné ze své vlastní kapsy.
Nevýhodou plánů životního pojištění sponzorovaných zaměstnavatelem je omezená výhoda. Pokud vyděláte 50 000 $ ročně, budete pravděpodobně potřebovat minimálně 500 000 $ na krytí životního pojištění. Zásada 100 000 USD nabízená vaším zaměstnavatelem splní jen malé procento této potřeby.
Pokud však získáte pokrytí prostřednictvím odborů nebo profesních skupin, pravděpodobně budete platit pojistné přímo. Tyto pojistné bude nižší než podobné pokrytí dostupné nečlenům, protože pojišťovna zjistil, že skupina je jednou z přijatelně nízké úmrtnosti, což jim umožňuje účtovat nižší poplatky ceny. V ostatních případech může odbor nebo profesní skupina náklady dotovat.
Zjednodušené životní pojištění
Zjednodušené životní pojištění obvykle přichází bez lékařského vyšetření, ale stále je to lékařsky upisovaná politika.
V aplikaci životního pojištění budete muset vyplnit řadu otázek týkajících se vašeho zdravotního stavu. Tyto otázky mohou být docela podrobné, dokonce vyžadují informace o konzumaci alkoholu a rekreačním užívání drog.
Místo lékařského vyšetření bude pojišťovna vycházet z dostupných databází, jako je např MIB. To je něco jako kreditní zpráva o zdravotních profilech, kterou pojišťovnictví hojně využívá. Mohou však také požadovat konkrétní informace od určitých poskytovatelů zdravotní péče a také získat kopii vaší záznam o řízení u vašeho státního oddělení motorových vozidel, vytáhněte si svou kreditní zprávu a dokonce provádějte rejstříky trestů Vyhledávání.
Pokud zjistí, že existují zdravotní podmínky, vysoce rizikové koníčky nebo návyky nebo negativní osobní historie, může to znamenat, že nemáte nárok na zjednodušené životní pojištění. V takovém případě vám může být nabídnuta plně podepsaná politika.
Největší nevýhodou zjednodušeného životního pojištění je, že se jedná o omezenou pojistku. Jsou to téměř vždy termínové zásady a mohou být omezeny na ne více než 20 let. Existuje také omezená dávka při úmrtí, která může dosáhnout maximálně 500 000 USD nebo 1 milion USD. Pokud potřebujete větší krytí, nebo dlouhodobější-nebo dokonce trvalé životní pojištění-nebude pro vás zásadou zjednodušené vydání životního pojištění.
Konečné výdaje nebo garantované vydání životního pojištění
Někteří žadatelé jsou na tom tak špatně, že se nemohou kvalifikovat na tradiční životní pojištění, natož na tradiční životní pojištění bez lékařského vyšetření. Tito žadatelé si však mohou sjednat životní pojištění s garantovanou emisí - někdy označované jako pojištění konečných výdajů - bez lékařských úvah.
Nejen, že nebudou žádné lékařské prohlídky, ale nebudou jim kladeny žádné lékařské otázky. To je celý účel slova „zaručené“ v životním pojištění s garantovanou emisí. Pravděpodobně jste dokonce viděli tyto zásady inzerované v televizi („Nelze odmítnout pokrytí“).
Nejsou však bez omezení. Zásady jsou například k dispozici pouze žadatelům ve věku 50 až 85 let. Jsou to pojistky na celý život, což je činí mnohem dražšími než termínované pojištění.
Ještě větším omezením je prospěch ze smrti. Většina z nich vychází na 25 000 dolarů, ale existuje několik, které půjdou na 50 000 dolarů. Zde se do názvu dostává název „konečný náklad“. Smrtelná dávka takové velikosti zaplatí o něco více než konečné výdaje při smrti. Málo je toho k dispozici k zajištění příjemcům pojistníků.
Existuje ještě jedno omezení s garantovaným životním pojištěním, a to je to, co je známé jako odstupňovaná dávka při úmrtí. Vzhledem k tomu, že pojišťovna sepisuje pojistku bez ohledu na vaše zdraví, příspěvek za úmrtí není vyplácen během prvních dvou let platnosti pojistky. Pokud do té doby zemřete, vaši příjemci obdrží vrácení zaplaceného pojistného plus úroky.
Pojistné u životního pojištění s garantovanou emisí je vyšší na tisíc, než je tomu u jakéhokoli jiného typu životního pojištění. Pojistné na životní pojištění s garantovanou emisí 25 000 USD může stát několik tisíc dolarů ročně.
Kolik pojištění je k dispozici u životního pojištění bez lékařského vyšetření?
Toto je jedno z důležitějších omezení životního pojištění bez lékařského vyšetření. I když budete moci získat příspěvek při úmrtí ve výši několika milionů dolarů s plně lékařsky upisovanou politikou, žádné zásady lékařských prohlídek neomezují prospěch z úmrtí na mnohem nižší částku.
Například stejná společnost, která nabízí pokrytí 5 milionů dolarů za plně lékařsky upisovanou zásadu, může omezit zásadu žádné zkoušky na pouhých 500 000 dolarů. Někteří z velkorysějších poskytovatelů, jako je Bestow (viz níže), se specializují na životní pojištění bez lékařského vyšetření a půjdou až na 1 milion dolarů.
Kolik stojí životní pojištění bez lékařského vyšetření?
Krátká odpověď: více než plně lékařsky podepsaná politika.
Tím, že pojišťovna poskytuje životní pojištění bez lékařského vyšetření, přebírá větší riziko, než bude v případě plně lékařsky upisované pojistky. Z tohoto důvodu účtují vyšší prémii.
Lékařská prohlídka provedená pojišťovnou nepochybně odhalí nejvíce zdravotních informací o každém žadateli. Lékařská prohlídka je ale jediným aspektem přihlašovacího procesu, který může pojišťovně s konečnou platností sdělit k dnešnímu dni přesný zdravotní stav žadatele. Opuštění tohoto kroku zvyšuje riziko pro pojišťovnu.
Z tohoto důvodu byste měli očekávat, že zaplatíte alespoň o něco vyšší pojistné za životní pojištění bez lékařského vyšetření. V typickém scénáři vám bude přiřazena standardní klasifikace rizik namísto hodnocení Preferred Plus nebo Preferred, i když jste ve výborném zdravotním stavu.
Klady a zápory životního pojištění bez lékařského vyšetření
Profesionálové:
- Pokud vás lékařské prohlídky znervózní, tento typ politiky tento problém odstraní.
- Absence lékařské prohlídky znamená rychlejší schválení a vydání zásad.
- Na návštěvu sestry zdravotní pojišťovny nebudete muset ve svém plánu vymazat čas.
Nevýhody:
- Náklady na více než ekvivalentní částku pokrytí v rámci plně lékařsky upisovaných zásad.
- Kratší podmínky než plně upsané zásady.
- Nižší dávka při úmrtí.
- Pouze krátkodobé pokrytí, zřídka dostupné pro trvalé pojistné krytí.
- Abyste se kvalifikovali, musíte být mladší a mít dobré nebo vynikající zdraví.
Kde získat životní pojištění bez lékařského vyšetření
Mnoho společností nabízí možnost bez lékařského vyšetření, ale ve většině případů jsou tyto plány velmi omezené. Na druhou stranu se někteří poskytovatelé životního pojištění specializují na životní pojištění bez lékařského vyšetření. Pokud upřednostňujete zásadu bez lékařského vyšetření, budete se chtít podívat na některého z následujících poskytovatelů:
Propůjčit
Propůjčit může být tou nejlepší volbou v agenturách životního pojištění, pokud hledáte životní pojištění bez lékařského vyšetření. Je to proto, že se prakticky specializují na tento typ pokrytí. Celý proces podávání žádostí probíhá online a vaše politika vám může být schválena doslova během několika minut.
Bestow je součástí rostoucího počtu online „fintechů“ životního pojištění. Jedná se o společnosti, které fungují zcela online a používají netradiční metody upisování životního pojištění, přičemž se spoléhají především na technologie. Například místo toho, aby vyžadovali lékařskou prohlídku, spoléhají místo toho na množství zdravotních informací dostupných z lékařských databází.
Společnost Bestow nabízí pouze smluvní podmínky na dobu 10 nebo 20 let. Zásady jsou k dispozici od minimálně 50 000 $ až po 1 milion $. Nabízejí životní pojištění v každém státě v zemi kromě New Yorku a bez nutnosti lékařského vyšetření.
Uvědomte si však, že část důvodu, proč Bestow nenabízí žádné lékařské prohlídky, je v cílové zákaznické základně. Nabízejí pokrytí mladým, zdravým žadatelům, což snižuje potřebu tradičních metod upisování. Například 10leté zásady jsou k dispozici pouze do věku 55 let, zatímco 20leté zásady jsou k dispozici pouze ve věku 45 let.
Pokud jste ale mladí, zdraví a raději byste se vyhnuli lékařskému vyšetření, Bestow je vynikající volbou pro životní pojištění. Podívejte se na naši úplnou recenzi zde.
Získejte nabídku od Bestow
HavenLife
HavenLife je další fintech životního pojištění. Podobně jako Bestow probíhá proces žádosti zcela online a je mnohem rychlejší než tradiční aplikace životního pojištění. Životní pojištění společnosti je však vydáváno prostřednictvím společnosti MassMutual, jedné z nejstarších, největších a nejrespektovanějších životních pojišťoven v zemi.
Životní pojištění bez lékařského vyšetření není plošnou součástí zásad HavenLife, ale týká se mnoha žadatelů. Společnost ve skutečnosti nabízí svou politiku Haven Simple, která nevyžaduje žádnou lékařskou prohlídku a je k dispozici oprávněným žadatelům mezi 20 a 55 lety. Můžete si vybrat pokrytí od 25 000 do 500 000 USD.
Ale možná ještě významněji, HavenLife nabízí velkorysější plně lékařsky upisované plány životního pojištění většímu počtu žadatelů. Haven Term nabízí smrtelné výhody, které se pohybují od minima 250 000 $ až po 3 miliony $. HavenLife navíc nabízí zásady dospělým občanům USA do věku 64 let, ačkoli maximální dávka při úmrtí ve věku 60 až 64 let je 1 milion dolarů.
Ale stejně jako Bestow, politiky, které nabízejí, jsou přísně termínované životní pojištění. Všechny mají výhodu zrychlené smrti, která umožňuje nevyléčitelně nemocnému pojistníkovi přístup k části smrti prospěch na pokrytí výdajů před smrtí a také automatickou obnovitelnost na ročním základě, jakmile nastane vaše funkční období vypršela.
Možná kvůli své příslušnosti k MassMutual může HavenLife s větší pravděpodobností schválit žadatele s určitými zdravotními podmínkami než většina ostatních fintechů životního pojištění.
Získejte nabídku od Havenlife
Sproutt
Na rozdíl od Bestow a HavenLife, Sproutt není přímým poskytovatelem životního pojištění, ale spíše online trhem životního pojištění. To má tu výhodu, že můžete vyplnit jedinou online žádost a získat nabídky od několika zúčastněných životních pojišťoven. To vám dá příležitost provést srovnání různých nabídek vedle sebe a vybrat si tu, která vám bude nejlépe vyhovovat.
Sproutt je licencovaný pojišťovací makléř a může vám poskytnout přímou podporu při hledání životního pojištění. Vyvinuli také to, co označují jako hodnocení umělé inteligence s průvodcem vám pomůže nejen žít delší a zdravější život, ale také mít nárok na nižší životní pojištění náklady.
Jedna z hlavních výhod, které Sproutt nabízí - a účast více pojišťovacích společností - je pravděpodobnější, že dostanete životní pojistku, pokud jste starší nebo máte zdraví podmínky.
Například, v našem úplném přehledu Sproutt spustili jsme scénář 55letého muže s nadváhou, který týdně kouří krabičku cigaret, bere léky na vysoký krevní tlak a má poctivý kredit. Sproutt se vrátil se třemi citáty zásad.
Stejně jako ostatní společnosti doporučené výše, Sproutt nabízí pouze termínované životní pojištění. Dostupné podmínky se pohybují od 10 let do 30 let a na konci období budete mít možnost zásady obnovit v konkrétních přírůstcích. K dispozici jsou zásady s výhodami úmrtí až 2 miliony dolarů a zúčastněné pojišťovací společnosti zahrnují některá z největších jmen v oboru.
Mladší, zdravější žadatelé budou mít k dispozici životní pojištění bez lékařského vyšetření, pokud informační databáze neukazují historii zdravotních stavů nebo vysoce rizikového chování.
Získejte nabídku od Sprouttu
Závěrečné myšlenky
Pokud máte absolutně strach z možnosti podrobit se lékařské prohlídce - a někteří lidé ano - měli byste vážně zvážit životní pojištění bez lékařského vyšetření.
Ale vzhledem ke všem omezením, včetně vyšší prémie, nižší dávky při úmrtí, kratší doby platnosti politiky a požadavku být mladý a dobrý nebo vynikající zdraví, je pravděpodobné, že vám bude lépe sloužit lékařská prohlídka a získání všech výhod plně lékařsky upisovaného politika.