Dokážete odhadnout průměrné náklady na pojištění auta?
Vím, že to může být široké spektrum - čtyřicetiletý kluk s bezchybným záznamem jízdy bude levnější než dvacetiletý s malou historií. Někdo s historií ohýbačů nárazů a rychlých jízdenek a drahým autem zaplatí víc než někdo, kdo má bezvadný rekord a 10 let staré ekonomické auto.
Ale hádali byste, že průměrné náklady na pojištění auta jsou 1 062,23 USD?
Jak jsme toto číslo získali? Použili jsme data od Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC) a jednoduše jsme vydělili celkovou částku pojištění auta zaplaceného ve státě počtem řidičů. Trochu zjednodušené, ale funguje to!
I když existuje tolik faktorů, které určují, kolik zaplatíte za pokrytí, například jaké pojišťovací společnost jdete s tím, vaše prémie nemusí vypadat jako průměr, ale je to stále zajímavá statistika, protože pokud zaplatíte více, chcete vědět proč.
V tomto článku se podíváme na průměry, ale podíváme se také na konkrétní faktory, které ovlivní prémii, kterou za své zásady zaplatíte.
Obsah
- Pokrytí pojištění automobilu „Úrovně“
- Další možnosti pokrytí
- Váš stát bydliště
- Tvůj věk
- Vaše historie řízení
- Vaše pohlaví
- Společnost, prostřednictvím které si kupujete pojištění auta
- Váš typ vozidla
- Sečteno a podtrženo
Pokrytí pojištění automobilu „Úrovně“
Každý stát ukládá minimální úroveň odpovědnosti řidičům s licencí v rámci jejich jurisdikcí. Úrovně pokrytí odpovědnosti jsou vyjádřeny v sérii tří čísel, prezentovaných jako XX/XX/XX. Může to vypadat něco jako 25/50/15.
Každé číslo představuje konkrétní částku krytí odpovědnosti v tisících dolarů:
První číslo představuje částku krytí při nehodě při zavinění, při které je jedna osoba zraněna nebo zabita. Pokud je toto číslo „25“, bude minimální pokrytí ve vašem státě pro tuto část krytí odpovědnosti 25 000 $.
Druhé číslo je částka potřebná k pokrytí zranění nebo smrti dvou nebo více lidí při nehodě při zavinění. Pokud je toto číslo „50“, bude minimální pokrytí ve vašem státě pro tuto část krytí odpovědnosti 50 000 $.
Třetí číslo je maximální částka, kterou budete mít za škody na majetku způsobené nehodou při zavinění. Pokud je toto číslo „15“, vaše pojišťovna zaplatí až 15 000 $.
Minimální pokrytí podle státu se může pohybovat od minima 10/20/10 na Floridě, na maximum 50/100/25 na Aljašce a Maine.
Minimální částka krytí odpovědnosti může samozřejmě splňovat zákonné minimum ve vašem státě, ale to není nutně částka krytí, kterou byste měli mít.
Pokud jste například mladý řidič s malým majetkem, minimální pokrytí ve vašem státě může být vše, co potřebujete. Pokud však máte významná aktiva, bude pro vás lépe, když zvýšíte pokrytí, řekněme, na 100/300/50. To poskytne vyšší míru krytí odpovědnosti, pokud je dolarová částka pohledávky vůči vám vyšší při nehodě při zavinění. Pokud máte aktiva, která překračují vyšší pokrytí, můžete zvážit přidání zastřešujícího ustanovení k vašim zásadám. To může přidat 1 milion dolarů nebo více k pokrytí odpovědnosti za zavinění.
Zvýšení pojistného za vyšší úroveň krytí odpovědnosti je často menší, než se očekávalo, zvláště pokud máte dobré řidičské zkušenosti.
Další možnosti pokrytí
K základnímu ručení můžete chtít přidat další možnosti krytí. V některých státech a za určitých okolností mohou být vyžadovány - buď podle státních zákonů, nebo od vašeho věřitele.
Například v některých státech musíte mít nepojištěné/podpojištěné pokrytí motoristy. Toto ustanovení pokryje výdaje od a autonehoda způsobené jiným řidičem, který buď nemá pojištění auta vůbec, nebo nemá dost na pokrytí škod. I když váš stát tuto možnost nevyžaduje, doporučujeme ji.
Dalším typem pokrytí, které může být ve vašem státě požadováno, je ochrana před úrazem (PIP). Toto ustanovení je často požadováno ve státech, které mají zákony o pojištění bez zavinění. Bez zavinění v zásadě znamená, že každý řidič se uzdraví ze své vlastní pojišťovny, bez ohledu na to, který řidič je vinen.
Mezi další dvě ustanovení, která obvykle vyžadují věřitelé, patří kolize a komplexní pokrytí. Srážka je ta část zásad, která pokryje poškození vašeho vozidla při nehodě při nehodě, když je vozidlo v pohybu. Měli byste vědět, že základní odpovědnost nepokryje škody na vašem vozidle, pokud jste viníkem nehody. To je účel havarijního pojištění.
Rozsáhlé krytí poškození vašeho vozidla, když se nepohybuje. To může zahrnovat škody způsobené bouřkami, padajícími stromy nebo větvemi stromů nebo dokonce krádeží vozidla. Věřitelé od vás budou vyžadovat kolizi i komplexní krytí, protože oba chrání hodnotu vašeho vozidla, které slouží jako zajištění půjčky nebo leasingu automobilu. Měli byste však chtít mít obě možnosti pokrytí, i když na své vozidlo nemáte půjčku ani leasing. Budou jedinou ochranou, kterou budete mít v případě odcizení nebo poškození vašeho vozidla při parkování nebo poškození při nehodě, kterou jste zavinili vy.
Ještě další možnost pokrytí často vyžadovaná věřiteli je zaručená automatická ochrana, běžně označovaná jako GAP. Obvykle se to vyžaduje, když si pronajmete vozidlo nebo si půjčíte 100% hodnoty auta nebo něco blízkého. Protože zejména nová auta mají tendenci znehodnocovat hodnotu bezprostředně po nákupu, je možné pojištění náhrada vašeho vozidla po úplném zničení nemusí být dostačující k zaplacení půjčky nebo leasingu na auto. Pokud však máte pokrytí GAP, bude krytý nedostatek půjčky nebo leasingu.
K vašim zásadám můžete přidat mnoho dalších možností a přesně to, které jsou k dispozici, bude záviset na společnosti, do které se hlásíte. Mezi příklady patří náhrada za pronájem - která platí za pronájem vozidla, zatímco se vaše vozidlo opravuje po nehodě - silniční asistence a odtah.
Uvědomte si však, že každá z těchto možností zvýší náklady na vaši zásadu. Ale náklady na dodatečné pokrytí budou stát za extra prémii, pokud se setkáte s některou ze situací, pro které je každá možnost určena.
Například pojištění nepojištěného/podpojištěného motoristy může k vašemu ročnímu pojistnému přidat 200 $ nebo více. Pokud se ale stanete účastníkem nehody s někým, kdo nemá žádné pojistné krytí, přidáním možnosti ušetříte mnoho tisíc dolarů.
Váš stát bydliště
Jedná se o jeden z největších faktorů ovlivňujících náklady na pojištění automobilu. Protože se zákony i řidičská aktivita liší podle státu, bude částka, kterou zaplatíte, do značné míry závislá na tom, kde žijete.
Například státy s velkou koncentrací městského obyvatelstva mívají vyšší náklady na pojištění auta. Blízká blízkost totiž znamená větší provoz a vyšší četnost nehod. Průměrné pojistné se může dokonce výrazně lišit od jedné části stejného státu k druhé. Ve velké metropolitní oblasti budou prémie vyšší než ve venkovských oblastech stejného státu.
Níže uvedená tabulka ukazuje průměrné roční pojistné v každém státě a také pojistné za minimální krytí. Každý stát ukládá minimální pokrytí, které musí splňovat všichni licencovaní řidiči. Můžete si však vybrat vyšší úroveň krytí (obvykle část odpovědnosti), což bude mít za následek vyšší pojistné.
Tabulka zobrazuje pouze průměry. Průměrné roční pojistné je z údajů shromážděných Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC), přičemž se čerpá prémie za údaje o minimálním pokrytí Bankrate.
| Stát | Průměrný roční Pojistné |
Prémie za Minimální pokrytí |
|---|---|---|
| Alabama | $924.64 | $435 |
| Aljaška | $1,020.47 | $340 |
| Arizona | $1,022.42 | $502 |
| Arkansas | $950.08 | $452 |
| Kalifornie | $1,044.29 | $580 |
| Colorado | $1,072.02 | $466 |
| Connecticut | $1,193.05 | $672 |
| Delaware | $1,259.11 | $667 |
| Okres Kolumbie | $1,380.55 | $638 |
| Florida | $1,338.73 | $895 |
| Gruzie | $1,129.06 | $654 |
| Havaj | $890.59 | $333 |
| Idaho | $711.18 | $274 |
| Illinois | $922.21 | $419 |
| Indiana | $789.84 | $354 |
| Iowa | $737.79 | $233 |
| Kansas | $882.88 | $371 |
| Kentucky | $976.97 | $761 |
| Louisiana | $1,496.11 | $757 |
| Maine | $734.03 | $227 |
| Maryland | $1,180.55 | $758 |
| Massachusetts | $1,170.49 | $397 |
| Michigan | $1,407.57 | $995 |
| Minnesota | $900.68 | $522 |
| Mississippi | $1,035.72 | $429 |
| Missouri | $925.68 | $455 |
| Montana | $891.40 | $301 |
| Nebraska | $864.99 | $321 |
| Nevada | $1,147.90 | $709 |
| New Hampshire | $845.32 | $321 |
| New Jersey | $1,424.95 | $727 |
| Nové Mexiko | $963.88 | $337 |
| New York | $1,432.37 | $974 |
| Severní Karolina | $836.71 | $396 |
| Severní Dakota | $773.53 | $278 |
| Ohio | $816.92 | $321 |
| Oklahoma | $1,040.32 | $390 |
| Oregon | $957.98 | $579 |
| Pensylvánie | $1,017.17 | $371 |
| Rhode Island | $1,364.56 | $605 |
| Jižní Karolína | $1,046.70 | $529 |
| Jižní Dakota | $807.37 | $278 |
| Tennessee | $898.97 | $369 |
| Texas | $1,194.30 | $496 |
| Utah | $913.63 | $483 |
| Vermont | $790.37 | $256 |
| Virginie | $883.90 | $414 |
| Washington | $1,111.38 | $431 |
| západní Virginie | $1,041.67 | $445 |
| Wisconsin | $767.38 | $315 |
| Wyoming | $877.69 | $257 |
| USA průměr | $1,062.23 | N/A |
Tvůj věk
Věk je významným faktorem v sazbách pojištění automobilu, ale především pokud je vám méně než 25 nebo více než 65 let.
Následující tabulka uvádí průměrné celostátní pojistné podle věku. Informace pocházejí z CarInsurance.com, a odráží náklady na pojistné na základě zásad odpovědnosti s krytím 50/100/50 v každé věkové úrovni.
| Stáří | Roční prémie |
|---|---|
| 16 | $3,036 |
| 18 | $2,172 |
| 21 | $1,035 |
| 25 | $737 |
| 30 | $670 |
| 35 | $664 |
| 40 | $663 |
| 45 | $636 |
| 50 | $617 |
| 55 | $598 |
| 60 | $598 |
| 65 | $622 |
| 70 | $665 |
| 75 | $758 |
Jak vidíte z výše uvedených čísel, pojistné na auto začíná ve stratosféře ve věku 16 až 21 let. Ale do 25 let prudce klesnou a pak pokračují v klesání postupně, až dosáhnou nejnižšího bodu kolem 55 nebo 60 let.
Po 60 letech se průměrné pojistné začíná zvyšovat, protože se u řidičů usuzuje, že mají menší schopnost reagovat na nebezpečné podmínky řízení a mohou být také zhoršeny zhoršujícím se zrakem, sluchem nebo spoléháním na léky, které mohou zhoršit rozsudek.
Vaše historie řízení
Pro většinu řidičů je vaše osobní řidičská historie jediným největším faktorem ovlivňujícím pojistné na vaše auto. Některá přestupky, jako je jízda rychlostí nižší než 15 mph přes stanovený rychlostní limit nebo nehoda bez zavinění, obvykle způsobí pouze malé zvýšení pojistného. Ale závažnější přestupky, jako je nehoda při zavinění, řízení pod vlivem alkoholu nebo být pachatelem při nehodě typu hit-and-run, mohou snadno způsobit zdvojnásobení (nebo více) vašich prémií.
Níže uvedený snímek obrazovky ukazuje dopad různých přestupků na pojistné na vaše auto. Je převzato z Zebra, a dává přibližnou představu o tom, jak moc můžete očekávat, že se vaše prémie zvýší na základě určitých běžných porušení.
Ve většině států přestupky a nehody způsobené zaviněním zůstanou ve vašem řidičském záznamu minimálně tři roky-nebo v některých státech až pět let. Dokud je porušení nebo nehoda zaznamenána ve vašem záznamu, způsobí to, že vaše prémie zůstanou vysoké. Mělo by také být samozřejmé, že pokud během stejného časového období dojde k více přestupkům, vaše prémie budou výrazně vyšší než to, co je uvedeno výše. Může vás dokonce ukončit váš současný pojišťovací operátor a přesunout se do přiřazené skupiny rizik, kde budete mít minimální krytí za vyšší cenu pojistného.
Po porušení zákona můžete podniknout určité kroky ke snížení pojistného na auto. Mezi příklady patří:
- Absolvování kurzu bezpečného řidiče autorizovaného vaší pojišťovnou.
- Boj proti pohybujícímu se porušení nebo nehodě při zavinění u soudu. Možná nevyhrajete, ale můžete snížit závažnost přestupku a snížit tak svou prémii.
- Zvyšte svoji spoluúčast. Zvýšení, řekněme, od 500 do 1000 USD nebo více, může znamenat znatelný rozdíl ve vaší prémii.
- Nakupte nový dopravce. Ne všechny společnosti zacházejí s přestěhováním a nehodami při selhání stejně.
Abyste udrželi pojistné na nízké úrovni, budete se muset v budoucnu vyvarovat jak přestěhování, tak i nehod při zavinění.
Vaše pohlaví
Muži obecně platí za pojistné na auto více než ženy. Za to můžeme zažít hodnocení, která ukazují, že muži obecně mají tendenci předvádět více vysoce rizikové způsoby řízení než ženy.
Rozdíl je výraznější u mladších řidičů, mladších 25 let. Mezi řidiči ve věku 16 až 21 let může být rozdíl až 15%. Ale tento rozdíl se zmenšuje asi o 25 dál, v tomto okamžiku není obecně o více než 5% vyšší u mužů než u žen.
Společnost, prostřednictvím které si kupujete pojištění auta
Pojistné za pojištění auta se může u jednotlivých společností výrazně lišit. Níže uvedený snímek obrazovky ze Zebry ukazuje rozdíly v průměrném pojistném od osmi hlavních poskytovatelů pojištění automobilů:
Pamatujte však, že toto jsou jen průměry, založené na národních statistikách. Neexistuje žádná automobilová pojišťovna, která by měla v celé zemi kategoricky nejnižší pojistné na auto. Přestože má například Progresivní vyšší průměrnou prémii na národní úrovni, v několika státech je jejich prémie obecně nižší než u State Farm.
Z tohoto důvodu byste se měli mezi pojišťovacími společnostmi zkontrolovat vždy, když hledáte krytí. Nikdy nepředpokládejte, že by jedna společnost měla nejnižší pojistné, i když má velmi přesvědčivé reklamy. Vždy, když nakupujete pokrytí, dlužíte si to, abyste získali prémiové nabídky od nejméně tří nebo čtyř společností.
Váš typ vozidla
To je další hlavní faktor ovlivňující pojistné na auto, který není spotřebitelům vždy dobře srozumitelný. Může to však mít dramatický dopad na to, co zaplatíte za pokrytí, zejména kolizní a komplexní.
V horní části grafu nákladů jsou speciální vozidla, luxusní automobily, lehké nákladní automobily a velká sportovně-užitková vozidla. Rozdíly v pojistném jsou dostatečně vysoké, že pokud to máte v plánu koupit takové vozidlo, než to uděláte, měli byste získat nabídku pojištění automobilu. Vyšší prémie vás může přesvědčit, abyste si vybrali jiné vozidlo.
Obecně lze říci, že sedany střední ceny mívají nejnižší prémie, zvláště pokud mají určité bezpečnostní vybavení, jako jsou protiblokovací brzdy, na straně spolujezdce airbagy, elektronické bezpečnostní pásy a další vybavení, které buď sníží pravděpodobnost nehody, nebo poskytne větší ochranu vám a vašim spolucestujícím.
Sečteno a podtrženo
Jak můžete vidět z mnoha různých faktorů, které ovlivňují pojistné na auto, průměrné pojistné není o nic lepší než odhady Ballpark. Přesná částka, kterou za prémii zaplatíte, bude záviset na některých faktorech, které nemůžete ovlivnit, jako je například váš stát bydliště, váš věk a pohlaví. Ale další faktory budou pod vaší kontrolou.
Na vrcholu seznamu je udržování dobré historie řízení. To je jediný faktor, který bude mít největší dopad na prémii, kterou za auto zaplatíte. Můžete si také dát pozor při výběru dalšího vozidla, které si koupíte. To zahrnuje nejen typ vozidla, ale také bezpečnostní prvky, které vozidlo obsahuje.
Hlavní šedou zónou jsou volitelná krytí. Pokud máte na své vozidlo půjčku nebo leasing, věřitel nebo pronajímatel po vás budou požadovat kolizi a komplexní pokrytí, stejně jako pokrytí GAP, pokud existuje šance, že na vozidle dlužíte více, než je hodnota. Můžete také chtít zakoupit více, než je minimální částka pokrytí požadovaná ve vašem státě, a také přidat další možnosti, například nepojištěný/podpojištěný motorista. Ovládejte, co můžete, a využijte toho, co nemůžete.
A nakonec, vždy nezapomeňte nakupovat! To neznamená, že musíte dostat nabídky od každé pojišťovací společnosti ve městě, ale měli byste získat alespoň několik. Pravděpodobně najdete velké rozdíly ve stejném pokrytí od jedné společnosti k druhé.